Coverdell ESA vs. 529 vs. UTMA/UGMA:Memilih Paket Tabungan Perguruan Tinggi Terbaik

Ingin mulai berinvestasi atas nama anak-anak Anda? Anda mempunyai banyak opsi untuk dipertimbangkan, namun jangan salah, lebih baik memilih salah satu dari opsi tersebut daripada tidak memilih sama sekali.

Haruskah Anda membuka Rekening Tabungan Pendidikan Coverdell (ESA)? Bagaimana dengan rencana 529? Mungkin Uniform Transfers to Minors Act Account (UTMA), terkadang lebih dikenal sebagai rekening kustodian di mana anak di bawah umur dapat menerima hadiah tanpa bantuan wali (yaitu orang tua atau wali).

Artikel ini membahas akun ESA vs. 529 vs. UTMA sehingga Anda dapat lebih memahami akun mana yang merupakan jenis akun investasi terbaik untuk dibuka untuk anak-anak Anda.

Sebagai catatan, saya membuat artikel ini bersama dengan pendiri dan CEO UNest, Ksenia Yudina, dalam format tanya jawab. Dia juga seorang CFA (Chartered Financial Analyst). Respons yang terdapat di dalamnya harus menjawab pertanyaan Anda yang mungkin terkait dengan ESA, rencana 529, serta akun UTMA dan UGMA.

Catatan Editor:Rekening kustodian yang dibuat berdasarkan Uniform Gifts to Minors Act (UGMA) tidak dapat lagi dibuka sebagai rekening baru setelah seluruh 50 negara bagian mengesahkan Uniform Transfers to Minors Act menjadi undang-undang. Sekarang, rekening kustodian baru hanya bisa berada di bawah UTMA. Kami menyertakan diskusi tentang akun kustodian UGMA karena akun lama dapat tetap dibuka.

Produk Keuangan Unggulan

Apa itu UTMA atau UGMA?

DepositFoto

Akun UGMA dan UTMA pada dasarnya sama dengan aturan seputar apa yang dapat Anda berikan kepada anak di bawah umur. Rekening ini adalah rekening kustodian yang diuntungkan pajak untuk anak-anak yang memungkinkan orang tua dan anggota keluarga lainnya berinvestasi dan menabung untuk lebih dari sekadar biaya kuliah.

Dana di rekening UTMA dan UGMA dapat digunakan untuk tujuan masa depan seperti namun tidak terbatas pada membeli mobil pertama, uang muka rumah atau hari pernikahan.

Penjaga akun UTMA atau UGMA dapat berupa orang tua, kakek nenek, saudara, atau teman dan menggunakan uang tersebut untuk berinvestasi bagi anak yang menjadi penerima manfaat akun tersebut.

Setiap akun UTMA atau UGMA diatur dan dikelola oleh walinya sampai anak tersebut cukup umur. Kustodian memilih pada usia berapa penerima akan mengambil kendali atas rekening tersebut. Aset ini tetap atas nama penerima rekening.

Tergantung pada negara bagian keluarga, biasanya berusia antara 18 dan 25 tahun. Rekening Investasi UNest untuk Anak-anak semakin memudahkan keluarga untuk menerima manfaat UTMA.

Pendapatan tahunan di UTMA tumbuh hingga $2.700 dengan cara yang menguntungkan pajak pada tahun 2025 (naik dari $2.600 pada tahun 2024). $1.350 penghasilan pertama sepenuhnya bebas pajak ($1.300 pada tahun 2024). $1.350 berikutnya dikenakan pajak sesuai tarif pajak anak. Segala sesuatu yang melebihi $2.700 dikenakan pajak sesuai tarif pajak orang tua .

Ambang batas ini berlaku untuk perolehan di akun dan bukan untuk kontribusi awal.

Apa itu Paket 529?

Rencana 529 adalah rencana tabungan yang diuntungkan pajak yang mendorong orang tua menabung untuk biaya pendidikan masa depan anak mereka. 529 rencana ditawarkan oleh negara bagian, lembaga negara, atau lembaga pendidikan. Setiap negara bagian mensponsori setidaknya satu jenis rencana 529.

Jika Anda menggunakan dana untuk biaya pendidikan yang tidak memenuhi syarat dari paket 529, Anda akan kehilangan keuntungan pajak dan bagian penghasilan akan dikenakan penalti 10%.

Anda dapat berinvestasi di hampir semua rencana negara bagian 529, bukan hanya rencana 529 negara bagian Anda sendiri. Paket ini dapat digunakan untuk membayar biaya kuliah di perguruan tinggi mana pun yang memenuhi syarat, secara nasional.

Di sebagian besar rencana, pilihan perguruan tinggi Anda tidak dipengaruhi oleh negara bagian yang mensponsori rencana tabungan perguruan tinggi 529 Anda. Misalnya, Anda bisa menjadi penduduk California, berinvestasi pada program Oregon, dan menyekolahkan anak Anda ke perguruan tinggi di Texas.

Apa Perbedaan Utama Antara UTMA/UGMA dan Paket 529?

DepositFoto

Paket 529 dan rekening kustodian UTMA/UGMA memberikan cara yang menguntungkan pajak bagi orang tua dan orang lain untuk membantu menghemat biaya sekolah anak dan biaya pendidikan lainnya.

UTMA dan UGMA menawarkan manfaat signifikan bagi orang tua yang mencari cara fleksibel untuk menabung untuk semua tahapan kehidupan di masa depan yang akan dialami anak Anda. Ini mungkin termasuk pendidikan atau tidak.

Fleksibilitas ini sangat penting karena anak-anak mungkin tidak akan melanjutkan ke perguruan tinggi atau menerima bantuan keuangan atau beasiswa. Jika pemegang akun menggunakan dana untuk biaya pendidikan yang tidak memenuhi syarat, dalam paket 529, mereka kehilangan keuntungan pajak dan bagian pendapatan akan dikenakan penalti 10%.

Selain itu, akun UTMA/UGMA adalah produk federal dan tidak terikat dengan negara bagian. Negara-negara bagian mensponsori 529 dan masing-masing memiliki rencananya sendiri. Salah satu perbedaan utama UTMA dan UGMA dari paket 529 adalah ketidakmampuan Anda mentransfer akun UGMA atau UTMA penerima yang ditunjuk ke orang lain.

Akibatnya, anak di bawah umur yang ditunjuk sebagai penerima manfaat rekening memiliki aset dalam rekening ini dan aset tersebut tidak dapat dialihkan ke orang lain seperti pada rencana 529.

Terakhir, dalam paket 529, Anda menghadapi pilihan investasi terbatas seperti reksa dana dan dana indeks. Selanjutnya, Anda hanya dapat mengubah alokasi aset dua kali setahun. Di UTMA, orang tua dapat menggunakan aplikasi investasi untuk anak di bawah umur ini untuk memilih saham individu, investasi alternatif, dan bahkan mata uang kripto.

Sederhananya, Anda memiliki kontrol lebih besar terhadap alokasi portofolio sepanjang tahun.

Apa yang dimaksud dengan Paket Coverdell ESA?

Rekening tabungan pendidikan Coverdell bertindak sebagai rekening perwalian penangguhan pajak. Rekening ini dibuat oleh pemerintah AS untuk memberikan bantuan kepada keluarga yang ingin menabung untuk biaya pendidikan masa depan bagi penerima manfaat rekening. Dalam hal ini, anak-anak.

Agar memenuhi syarat, penerima manfaat harus berusia 18 tahun atau lebih muda saat membuat akun. Meskipun Anda dapat menyiapkan lebih dari satu ESA untuk satu penerima manfaat, kontribusi tahunan maksimum Anda untuk satu penerima berjumlah $2.000.

Apakah Coverdell ESA Sama dengan Paket 529?

DepositFoto

Hingga tahun 2018, Coverdell ESA memiliki keunggulan tersendiri dibandingkan 529s:aturan akun memungkinkan orang tua menggunakan dana yang mereka simpan untuk biaya pendidikan yang lebih luas. Sedangkan dengan rencana 529, dananya hanya bisa digunakan untuk biaya kuliah.

Anda juga dapat menerapkan dana Coverdell ESA untuk biaya pendidikan lainnya seperti biaya sekolah di sekolah menengah swasta. Reformasi perpajakan pada tahun 2018 menghilangkan perbedaan ini. Meskipun ada perubahan ini, ESA masih menawarkan lebih banyak opsi bagi pemegang rekening saat membuka jenis rekening investasi ini dan jenis sarana investasi yang ada di dalamnya.

Hal ini dapat mencakup saham dan obligasi individual, reksa dana dan dana yang diperdagangkan di bursa (ETF) serta dana perwalian investasi real estat (REIT).

Mana yang Lebih Baik? Paket 529 atau ESA atau UTMA/UGMA

Bagi sebagian besar keluarga, akun UTMA adalah yang paling masuk akal. Berbeda dengan paket 529 dan ESA yang hanya dapat digunakan untuk biaya pendidikan yang memenuhi syarat, Anda dapat menggunakan dana yang Anda investasikan di UTMA untuk biaya apa pun yang bermanfaat bagi anak yang disebutkan di akun tersebut.

Jika pemegang akun menggunakan dana dari rencana 529 untuk pengeluaran yang tidak terkait dengan pendidikan, mereka kehilangan keuntungan pajak dan penghasilannya akan dikenakan penalti 10%.  Orang tua yang menggunakan UTMA memiliki fleksibilitas untuk merencanakan dan menabung terlebih dahulu untuk semua tahapan penting dalam hidup yang akan dialami anak mereka—kuliah, mobil pertama, atau uang muka rumah.

Selain itu, orang tua memiliki kontrol lebih besar terhadap apa yang dapat mereka simpan dan investasikan, sementara Anda memiliki pilihan investasi terbatas di akun 529 dan ESA.

Tergantung di mana Anda membuka 529 atau ESA, Anda dapat menghadapi banyak sekali dokumen. Seluruh proses pembuatan akun 529 memakan waktu rata-rata delapan jam, dengan kemungkinan kecil bahwa program yang dipilih selaras dengan kebutuhan dan situasi mereka.

Sebaliknya, UTMA seperti yang ada di UNest memudahkan keluarga dari semua tingkat pendapatan dan latar belakang untuk menyiapkan dan mengelola rencana tabungan dan investasi untuk anak-anak mereka.

Pemegang akun UTMA juga dapat menerima hadiah untuk akun penitipan anak mereka dari keluarga dan teman.

Produk Keuangan Unggulan

Apa Kelebihan &Kekurangan Paket 529 atau Coverdell ESA?

DepositFoto

Fleksibilitas terbatas dari akun 529 dan ESA merupakan inti dari kelebihan dan kekurangannya. Di satu sisi, dengan membatasi penggunaan dana yang dihemat hanya untuk pendidikan, 529s dan ESA dapat mengurangi kemungkinan sebuah keluarga tergoda untuk menggunakan uang tersebut untuk tujuan lain yang kurang bermanfaat.

Bagi sebagian besar keluarga, batasan ini tidak realistis karena mereka ingin berinvestasi demi masa depan anak mereka. Hal ini mengakibatkan kerugian karena dipaksa turun satu jalur oleh 529 dan ESA. Karena keterbatasannya, paket 529 dapat memberikan keuntungan karena menawarkan opsi yang minimal.

Bagaimana Saya Dapat Memulai Rencana Tabungan Perguruan Tinggi?

Anda memiliki tiga cara utama untuk memulai rencana tabungan kuliah untuk anak-anak Anda.

1. Anda dapat menghubungi penasihat keuangan di wilayah Anda atau secara online melalui layanan seperti E*Trade  dengan akun UTMA. Alternatifnya, Anda dapat membuka paket 529 melalui layanan seperti Vanguard.
2. Anda dapat mengunjungi situs web masing-masing negara bagian dan menjalani proses permohonan yang panjang untuk membuat akun menggunakan paket 529 yang disponsori negara bagian tersebut.
3. Terakhir, Anda dapat mengunduh aplikasi UNest dan membuka akun kustodian dalam lima menit dari ponsel Anda. UNest adalah penasihat investasi terdaftar (RIA) namun didukung oleh teknologi sehingga memiliki serangkaian proses yang otomatis, terjangkau, dan efisien.

UNest mengungkap proses yang sebelumnya rumit dalam menyiapkan rencana tabungan untuk pendidikan dan tahap kehidupan penting lainnya dengan pendekatan tanpa kertas. Hanya perlu lima menit untuk menyiapkan rencana investasi yang berkelanjutan dan bijaksana untuk masa depan anak Anda .

Portofolio Anda menyesuaikan seiring perubahan pasar. Anda dapat 'mengatur dan melupakan' dan membiarkan teknologi bekerja saat Anda berinvestasi sejak dini dengan menghasilkan keuntungan yang membangun masa depan anak-anak Anda. Tidak perlu menggunakan aplikasi riset dan analisis saham terbaik ketika portofolio Anda secara otomatis mengikuti pasar dan menyesuaikan dengan perubahan pasar.

UNest juga menyertakan fitur pemberian hadiah sederhana yang memudahkan keluarga dan teman untuk berkontribusi ke akun UNest anak.

Fitur ini secara langsung membantu orang tua meminta teman dan keluarga untuk berkontribusi membantu anak mencapai impiannya daripada menerima mainan yang kemungkinan besar akan dimainkan sekali dan tidak akan pernah terlihat lagi.

Kontribusi terhadap pembelian barang-barang yang tadinya merupakan saham gratis dapat menambah bahan bakar ke dalam api yang semakin besar.

Apa yang Membuat UNest Unik?

UNest

Orang tua yang menggunakan UNest memiliki fleksibilitas untuk menabung untuk semua tahap penting kehidupan yang akan dialami anak-anak mereka — kuliah, mobil pertama, atau rumah. UNest menggantikan dan melampaui batasan solusi seperti 529s dan rekening tabungan tradisional.

UNest menawarkan Rekening Investasi UNest untuk Anak-Anak melalui aplikasi yang memudahkan keluarga dari semua tingkat pendapatan dan latar belakang untuk menyiapkan dan mengelola rencana tabungan dan investasi untuk anak-anak mereka.

Pemegang akun UNest dapat menerima bonus untuk akun UNest anak-anak mereka dari perusahaan seperti merek seperti Disney, AT&T, Uber, DoorDash, Levis, dll melalui program mitra UNest.

Selain itu, UNest baru saja meluncurkan fitur Gifting yang memudahkan keluarga dan teman untuk berkontribusi di akun UNest anak. Fitur ini menyenangkan para orang tua, yang menggunakannya untuk meminta teman dan keluarga berkontribusi dalam membantu anak-anak mereka mencapai impian mereka daripada menerima mainan yang kemungkinan besar akan dimainkan sekali dan tidak akan pernah terlihat lagi.

Tidak ada solusi fintech lain untuk keluarga yang menjadikan pemberian hadiah begitu mudah dan tanpa susah payah. Ini mendapatkan popularitas besar selama masa lockdown ketika orang tidak dapat bertemu langsung untuk merayakan acara khusus anak-anak mereka dan liburan keluarga.

UNest dengan cepat muncul sebagai penyedia perencanaan keuangan, tabungan, dan aplikasi investasi terkemuka bagi pemula untuk membantu anak-anak orang tua mencapai impian mereka. Sejak diluncurkan pada awal tahun 2020, UNest telah mengalami tingkat pertumbuhan yang menjadikannya sebagai salah satu aplikasi fintech dengan pertumbuhan tercepat sepanjang masa.

Aplikasi UNest adalah aplikasi pertama yang berfokus pada prioritas keuangan para orang tua muda, yaitu menabung untuk masa depan anak-anak mereka.

Layaknya penasihat keuangan, UNest secara aktif mengedukasi pengguna melalui aplikasi, situs web, dan blognya. UNest melayani advokasi bagi komunitas penggunanya yang besar. Perusahaan ini telah membangun jaringan besar duta merek dan pendukung yang membantu membangun kesadaran di semua tingkat demografi, etnis, dan pendapatan.

Tim UNest memiliki pengalaman puluhan tahun sebagai penasihat keuangan bersertifikat, ahli teknologi, dan wirausahawan di para pemimpin industri keuangan. UNest adalah penasihat keuangan terakreditasi penuh dan terdaftar yang diatur oleh SEC.

UNest baru-baru ini menerima pengakuan sebagai perusahaan FinTech terkemuka di Los Angeles oleh Los Angeles Venture Association, dan pendiri perusahaan tersebut adalah Investment News 40 under 40.

NBA All-Star Baron Davis baru-baru ini bergabung dengan tim UNest sebagai investor dan duta merek. Baron telah menjadi pendukung kuat misi UNest dalam hal inklusi dan membantu orang tua dan anak-anak di komunitas yang kurang mampu mencapai kemandirian finansial.

Setiap anggota tim UNest berkomitmen terhadap misi perusahaan untuk membantu orang tua membangun masa depan yang lebih baik bagi anak-anak mereka dengan memberikan panduan literasi keuangan dan akses ke solusi keuangan yang hemat biaya.

Paling tidak | Aplikasi Tabungan Perguruan Tinggi Mudah

$4,99/bln. (Anak-anak tidak terbatas dalam satu akun)

• UNest adalah akun investasi kustodian yang diuntungkan pajak untuk anak-anak. Hal ini memungkinkan mereka menabung untuk pendidikan, mobil pertama, rumah, pernikahan, atau bahkan untuk keamanan finansial mereka setelah dewasa.
• Teman dan kerabat dapat memberi hadiah ke akun anak Anda hanya dengan beberapa klik, atau bahkan mengotomatiskan hadiah mereka.
• Opsi investasi UNest adalah portofolio berbagai ETF berbiaya rendah yang dapat mencapai berbagai tujuan. Mereka termasuk portofolio konservatif yang hanya terdiri dari ETF pendapatan tetap dan obligasi; tiga opsi berdasarkan usia yang menyimpan obligasi dan saham dalam alokasi konservatif, moderat, atau agresif; tiga opsi serupa yang berpusat pada investasi yang bertanggung jawab secara sosial; dan portofolio agresif yang hanya terdiri dari ETF saham.
• Akun menikmati keuntungan pajak hingga $2.500:$1.250 bebas pajak, dan $1.250 lainnya dikenakan pajak sesuai tarif pajak anak.
• Penawaran khusus: Pengguna baru mendapatkan $30 gratis saat mereka menggunakan kode promo YOUNG30 dan melakukan deposit pertama.

Apa Saja Aplikasi Lain yang Menghemat Uang untuk Pengeluaran di Masa Mendatang?

Ada aplikasi uang lain untuk anak-anak seperti Backer, yang menawarkan paket Utah 529 dan EarlyBird, yang menawarkan UTMA. Kedua opsi ini belum mencapai tingkat kematangan atau pertumbuhan eksponensial seperti aplikasi UNest dan tidak membawa pengalaman para penasihat keuangan atau pakar industri keuangan.

Selain itu, aplikasi fintech lainnya memiliki proses orientasi yang cukup berbelit-belit sehingga pengguna rata-rata membutuhkan waktu 20-30 menit untuk mendaftar dan tidak memiliki beberapa fungsi penting dalam aplikasi.