Roth IRA:Apakah Ini Tepat untuk Anda? Manfaat &Pertimbangan

(Halaman ini mungkin berisi tautan afiliasi dan kami mungkin memperoleh biaya dari pembelian yang memenuhi syarat tanpa biaya tambahan kepada Anda. Lihat Pengungkapan kami untuk informasi lebih lanjut.)

Jika ada satu hal yang disetujui oleh semua pakar keuangan pribadi, ini adalah:Anda harus memiliki akun Roth IRA.

Selain menganggarkan anggaran dan memiliki cadangan uang tunai darurat, hal ini juga berperan sebagai nasihat yang penting. Dan mengapa tidak? 

Apa yang bisa lebih menarik daripada mampu mengumpulkan ribuan dolar setiap tahunnya, membuat uang tersebut tumbuh selama beberapa dekade tanpa pajak, dan kemudian menarik kontribusi Anda dan apa yang Anda peroleh dalam bentuk dividen tanpa kewajiban pajak sama sekali?

Apa yang lebih enak?

Namun, tentu saja, satu ukuran tidak pernah cocok untuk semua. Rekomendasi yang hampir universal untuk membuka akun Roth IRA secepatnya tidak terkecuali dalam aturan tersebut.

Hal pertama yang diutamakan…

Apakah Anda memiliki cadangan uang tunai? Menurut survei tahun 2021, 25% rumah tangga Amerika melaporkan tidak memiliki tabungan darurat sama sekali. 

Meskipun Anda ingin langsung berinvestasi, yang saya akui jauh lebih seksi daripada rekening tabungan, Roth IRA (atau rekening investasi apa pun) bukanlah tempat untuk dana darurat Anda. 

Pertama, biasanya ada penalti yang besar (10%) untuk menarik penghasilan dari Roth IRA sebelum Anda berusia 59 ½ tahun.

(Untuk lebih jelasnya, lihat halaman ini di situs web IRS:Topik No. 557 Pajak Tambahan pada Distribusi Awal Dari IRA Tradisional dan Roth.)

Namun secara lebih luas, inti dari berinvestasi (daripada menabung) adalah menanggung risiko untuk memperoleh imbal hasil yang lebih tinggi.

Dalam jangka panjang, hal ini bisa berjalan dengan baik.

Namun dalam jangka pendek, kerugian pasti akan terjadi. Anda tidak ingin berada dalam posisi harus menjual saham di akun Anda, mengunci kerugian, hanya untuk membayar satu set ban baru.

Apakah Anda memiliki akses ke 401(k)?

Jika Anda telah melewati daftar tugas untuk membuat cadangan uang tunai, dan siap berinvestasi untuk jangka panjang, selanjutnya pertimbangkan rencana pensiun di tempat kerja jika Anda memilikinya.

Khususnya apakah Anda berkontribusi hingga batas maksimum tahunan yang diperbolehkan ($22.500 pada tahun 2023 dan tambahan $7.500 untuk mereka yang berusia 50 tahun ke atas).

Hanya ada satu aplikasi hebat untuk tabungan pensiun, dan itu adalah pemotongan gaji . 

Ini adalah perbedaan mendasar antara menabung untuk masa pensiun melalui rencana tempat kerja Anda (401(k), 403(b), atau serupa) dan menggunakan IRA.

Pemotongan gaji lebih baik karena Anda tidak pernah mengalami, bahkan untuk sesaat, memiliki uang untuk dibelanjakan. Sebaliknya, Anda menginternalisasi pemotongan dalam pemikiran Anda (dan penganggaran), sama seperti Anda melakukan pemotongan pajak.

Lebih baik lagi, beberapa perusahaan mengizinkan Anda mengatur kenaikan tahunan otomatis dalam jumlah gaji yang diinvestasikan, sehingga secara perlahan meningkatkan tingkat tabungan Anda seiring waktu.

Bahkan melakukan transfer otomatis dari rekening giro Anda ke IRA adalah pilihan terbaik kedua.

Terlalu mudah untuk mematikannya saat keadaan terasa “mencubit”. Anda hampir pasti akan menemukan berbagai alasan untuk tidak meningkatkan kontribusi Anda secara teratur karena prioritas lain semakin mendesak. 

Mengalihkan sebagian dari keseluruhan investasi pensiun Anda ke kendaraan di luar rekening tempat kerja Anda, jika Anda tidak rajin, dapat menghasilkan tingkat tabungan yang lebih rendah.

Dan jangan lupa, batas kontribusi untuk Roth IRA jauh lebih rendah dibandingkan dengan 401(k). Pada tahun 2023, kontribusi tahunan maksimum adalah $6.500, atau $7.500, jika Anda berusia minimal 50 tahun.

Haruskah Anda memiliki Roth IRA plus 401(k)?

Dengan semua yang dikatakan, memang ada alasan yang mungkin mengarahkan Anda untuk memilih Roth IRA bahkan jika Anda tidak sepenuhnya menggunakan 401(k), berkontribusi pada batas tahunan maksimum. (Tentu saja, Anda harus selalu berkontribusi setidaknya sebesar yang diperlukan untuk kecocokan pemberi kerja jika ditawarkan.)

1. Diversifikasi pajak . 

Di masa lalu, rencana pensiun di tempat kerja hanya memiliki satu bentuk — tradisional.

Kontribusi dipotong dari gaji Anda sebelum pajak, sehingga mengurangi kewajiban pajak Anda dengan segera. Saat penarikan di masa pensiun, jumlah total distribusi Anda dikenakan pajak sebagai pendapatan biasa. 

Namun, kami telah menempuh perjalanan panjang, dan banyak perusahaan kini menawarkan opsi Roth 401(k). Sama seperti Roth IRA, kontribusi diberikan dari pendapatan setelah pajak, dan distribusi di masa pensiun sepenuhnya bebas pajak.

Namun tidak semua perusahaan menawarkan Roth 401(k). 

Jika Anda yakin bahwa Anda akan mendapatkan keuntungan dari memiliki penghasilan bebas pajak di masa pensiun (lebih dari penghasilan kena pajak yang lebih rendah saat ini) dan Roth 401(k) tidak tersedia untuk Anda, maka Roth IRA adalah cara yang berharga untuk mendiversifikasi perlakuan pajak atas tabungan pensiun Anda.

2. Fleksibilitas penarikan awal . 

Saya tidak ingin Anda melakukan penarikan dini dari rekening pensiun Anda, dan Anda mungkin juga tidak ingin melakukannya.

Namun kehidupan terjadi, dan ketika ada tekanan, Roth IRA memang menawarkan lebih banyak fleksibilitas daripada 401(k). 

Untuk memulai, Anda dapat menarik kontribusi Anda (bukan penghasilan!) kapan saja tanpa penalti. Dan jika akun Roth IRA dibuka setidaknya selama lima tahun, Anda dapat menarik penghasilan tanpa penalti atau pajak untuk membantu pembayaran uang muka rumah Anda.

(Dimungkinkan juga untuk melakukan penarikan awal bebas penalti, namun tidak bebas pajak, untuk biaya pengobatan atau biaya pendidikan tinggi yang signifikan.)

3. Opsi investasi yang lebih baik . 

Seiring dengan semakin matangnya rencana pensiun di tempat kerja, pilihan investasi pun semakin meningkat, dengan sebagian besar menawarkan rangkaian reksa dana dan ETF yang menarik dan berbiaya rendah.

Namun demikian, rencana tempat kerja yang tidak berguna masih ada, penuh dengan pilihan investasi berbiaya tinggi. 

Dan semakin banyak investor yang menginginkan opsi untuk memilih dana yang selaras dengan tujuan ESG (lingkungan, sosial, tata kelola).

Dalam hal ini, mungkin masuk akal untuk mengalihkan sebagian dari tabungan pensiun Anda ke Roth IRA di institusi yang menawarkan opsi investasi yang lebih sesuai dengan selera Anda.

Singkatnya, pertanyaan untuk ditanyakan pada diri Anda sendiri apakah Anda lebih menyukai Roth IRA rencana pensiun di tempat kerja Anda adalah, “Apa yang ingin saya dapatkan dari Roth IRA yang tidak dapat saya capai dengan 401(k) saya?” 

Jika Anda tidak dapat mengartikulasikan nilai tambah Roth IRA yang berkaitan dengan Anda tujuan finansial, maka itu mungkin berlebihan bagi Anda.

Terkait:

• IRA vs. 401(k):Perbedaannya dan di mana harus berinvestasi terlebih dahulu
• Haruskah Anda Membuka IRA di Bank Anda?
• Pasangan IRA:Apa itu, dan apakah saya dapat memperoleh manfaat darinya?

Apakah 401(k) Anda cukup?

Tentu saja, jika tujuan Anda adalah memaksimalkan tabungan pensiun yang diuntungkan pajak lebih dari batas maksimum tahunan 401(k), maka Roth IRA mungkin merupakan pilihan yang sangat baik. 

Namun berhati-hatilah! Rumah tangga yang paling mampu membayar tingkat tabungan super ini kemungkinan besar juga adalah mereka yang tidak dapat berkontribusi pada Roth IRA karena keterbatasan pendapatan. 

Untuk tahun 2023, kemampuan untuk menggunakan Roth IRA dihentikan secara bertahap ketika penghasilan Anda melebihi $138.000 untuk satu pelapor pajak ($218.000 jika sudah menikah mengajukan bersama) dan sama sekali tidak tersedia jika penghasilan Anda melebihi $153.000 ($228.000 untuk mengajukan menikah bersama). (Untuk detail lebih lanjut, lihat halaman ini di situs web IRS:Jumlah Kontribusi Roth IRA yang Dapat Anda Berikan Untuk Tahun 2023.)

Popularitas Roth IRA tidak dapat disangkal; menurut Investment Company Institute, pada tahun 2021, 21% rumah tangga AS memiliki akun Roth IRA. 

Haruskah Anda bergabung dengan orang banyak?

Mungkin…tetapi seperti biasa, pertama-tama pertimbangkan apakah kebijakan konvensional cocok untuk Anda keadaan unik. Ingat, keuangan pribadi bersifat pribadi.

Berikutnya:Tiga Tips untuk Tetap Positif Tentang Masa Depan Finansial Anda

Artikel ditulis oleh Lisa Whitley, AFC®, CRPC®.

Lisa menikmati percakapan tentang uang setiap hari dengan orang-orang dari berbagai latar belakang. Setelah berkarir panjang di bidang pembangunan internasional, ia membawa dinamika lintas budaya ke dalam pekerjaannya saat ini untuk membantu individu dan keluarga mencapai kesejahteraan finansial.

Wanita yang Uang

Amy Blacklock dan Vicki Cook mendirikan Women Who Money pada bulan Maret 2018 untuk memberikan informasi berguna tentang keuangan pribadi, karier, dan topik kewirausahaan sehingga Anda dapat dengan percaya diri mengelola uang, meningkatkan kekayaan bersih, meningkatkan kesehatan keuangan secara keseluruhan, dan pada akhirnya mencapai kemandirian finansial.