TSP Militer:Panduan Komprehensif untuk Memaksimalkan Tabungan Pensiun Anda

Kongres menciptakan Rencana Tabungan Hemat sebagai bagian dari Undang-Undang Sistem Pensiun Pegawai Federal tahun 1986. TSP menawarkan manfaat pajak dan tabungan pensiun yang sama dengan yang diterima individu dari rencana 401(k) mereka melalui perusahaan swasta. Anggota pasukan berseragam, termasuk mereka yang berada dalam pasukan cadangan, berhak untuk berpartisipasi dalam TSP militer pada tahun 2001.

TSP adalah program iuran pasti. Artinya, pendapatan pensiun yang Anda terima dari akun TSP akan bergantung pada jumlah kontribusi Anda selama masa kerja, serta pendapatan yang terakumulasi selama masa kerja tersebut.

Dengan mempelajari pilihan Anda dan berinvestasi sesuai dengan situasi keuangan pribadi Anda, Anda akan dapat memaksimalkan akun TSP Anda dan membantu mempersiapkan diri Anda untuk masa pensiun yang nyaman.

Mengapa Anggota Militer Perlu Berinvestasi di Luar Uang Pensiunnya

Anda bertanggung jawab atas masa pensiun Anda. Anda mungkin mengira gaji pensiun militer Anda akan cukup untuk hidup, namun kurang dari 20% anggota militer yang bertugas cukup lama untuk mendapatkan gaji pensiun militer atau gaji yang memadai melalui Sistem Pensiun Campuran.

Bagaimana dengan manfaat Jaminan Sosial? Ya, tunjangan Jaminan Sosial akan membantu. Namun pertimbangkan masalah ini:

Menurut Laporan Wali Jaminan Sosial tahun 2025, dana perwalian gabungan diperkirakan akan habis pada tahun 2034, yang berarti program tersebut akan mampu membayar sekitar 81% dari manfaat yang dijadwalkan. Proyeksi Kantor Anggaran Kongres yang lebih baru menunjukkan bahwa pengurasan dana bisa terjadi paling cepat pada tahun 2032. Kongres belum bertindak untuk mengatasi kekurangan tersebut, sehingga hal ini menjadi faktor penting untuk dipertimbangkan dalam perencanaan pensiun Anda.

Kemungkinannya adalah Anda akan hidup lebih lama dari yang Anda kira. Menurut laporan tahun 2022 dari American Academy of Actuaries, banyak pensiunan yang hidup setidaknya selama 20 tahun setelah mereka mencapai usia pensiun pada usia 65 tahun.

Biaya pengobatan di masa pensiun juga signifikan. Menurut Perkiraan Biaya Perawatan Kesehatan Pensiunan Fidelity tahun 2025, individu berusia 65 tahun dapat menghabiskan rata-rata $172,500 untuk perawatan kesehatan dan biaya pengobatan selama masa pensiun, sementara rata-rata pasangan dapat mengharapkan untuk membayar sekitar $345,000. Pensiunan militer yang memiliki akses ke Tricare akan memiliki biaya pengobatan yang jauh lebih rendah dibandingkan pensiunan sipil, namun tetap penting untuk memasukkan biaya perawatan kesehatan ke dalam perencanaan pensiun Anda.

Mengapa Memulai TSP Anda Sejak Dini Menghasilkan Perbedaan yang Signifikan

Anda mungkin pernah mendengar bahwa Anda harus mulai berinvestasi sejak dini. Hal ini mungkin tampak berlawanan dengan intuisi karena Anda mungkin tidak menghasilkan banyak uang antara usia 18 dan 25 tahun. Namun jika Anda mulai berinvestasi sejak dini, efek bunga majemuk bisa sangat besar.

Katakanlah Anda mulai menyisihkan sekitar $19 per minggu ($1.000 per tahun) ketika Anda berusia 25 tahun. Anda memasukkannya ke dalam rekening pensiun dengan penghasilan 8% per tahun, dimajemukkan setiap bulan. Jika Anda berhenti berinvestasi sepenuhnya saat Anda berusia 35 tahun, total investasi Anda masih dapat tumbuh menjadi sekitar $165.000 pada saat Anda berusia 65 tahun dan siap untuk pensiun.

Di sinilah hal menariknya.

Katakanlah Anda melakukan hal yang sama, namun alih-alih memulai pada usia 25, Anda tidak mulai berinvestasi $19 setiap minggu ($1.000 per tahun) hingga Anda berusia 35 tahun. Namun, Anda terus berinvestasi sebanyak itu setiap tahun hingga Anda berusia 65 (kira-kira 30 tahun).

Dengan asumsi tingkat pengembalian sebesar 8%, yang dimajemukkan setiap bulan, berapa banyak yang akan Anda dapatkan ketika Anda berusia 65 tahun?

Hanya sekitar $123.000.

Meskipun Anda menyumbangkan uang tiga kali lebih banyak, uang yang Anda peroleh lebih sedikit karena Anda mulai berinvestasi di kemudian hari dan tidak dapat memanfaatkan bunga majemuk untuk waktu yang lama. Inilah sebabnya mengapa memulai sejak dini sangatlah penting, dan mengapa anggota militer yang mulai berkontribusi pada TSP sejak gaji pertama mereka memiliki keuntungan yang signifikan.

Apakah Anda Memaksimalkan Akun TSP Anda?

Pegawai federal yang berpartisipasi dalam TSP secara otomatis memenuhi syarat untuk mendapatkan kontribusi yang sesuai dengan agensi hingga 5% dari gaji mereka. Anggota militer yang mendaftar setelah 1 Januari 2018, dan mereka yang memilih Sistem Pensiun Campuran (BRS) juga memenuhi syarat untuk mendapatkan penugasan yang sama dengan rekan sipil mereka. Minimal, Anda harus berkontribusi cukup untuk mendapatkan pertandingan penuh, jika tidak, Anda akan mendapatkan uang gratis.

Meskipun TSP mengizinkan peserta untuk meminjam dari saldo rekening mereka melalui pinjaman TSP, hal ini umumnya tidak disarankan. Mengambil pinjaman mengurangi jumlah yang diinvestasikan di akun Anda, sehingga merugikan potensi pertumbuhan dan bunga majemuk atas jumlah pinjaman. Dalam kebanyakan kasus, lebih baik membuat dana darurat terpisah daripada mengandalkan TSP Anda sebagai sumber uang tunai jangka pendek.

Ketahui Preferensi Investasi Rencana TSP

Rencana TSP memiliki sejumlah pilihan investasi yang terbatas. Anda tidak dapat berinvestasi pada saham individual atau investasi publik lainnya. Namun, mulai tahun 2022, peserta TSP yang membayar biaya tambahan juga dapat berinvestasi di reksa dana yang tersedia melalui Jendela Reksa Dana TSP.

Dana indeks TSP masih memberikan investor portofolio investasi yang cukup terdiversifikasi karena terdiri dari sejumlah besar saham dan obligasi. Selain dana indeks, TSP juga menawarkan sekelompok Dana Siklus Hidup, atau Dana L, yang terdiri dari bagian dari lima dana utama yang dialokasikan sesuai dengan target tanggal pensiun Anda. Opsi ini mencakup sebagian besar indeks utama dan memiliki biaya administrasi dan biaya manajemen yang rendah, salah satu fitur TSP yang paling menarik karena biaya akan mengurangi keuntungan Anda seiring berjalannya waktu.

Hemat Persentase Daripada Jumlah Dolar

Jika gaji Anda rendah, Anda mungkin merasa tidak dapat berkontribusi pada TSP Anda dengan cara yang bisa membuat perbedaan. Namun, setiap bit yang disimpan akan membantu.

Pertimbangkan untuk menyumbangkan persentase yang sama dari gaji Anda per periode pembayaran daripada jumlah dolar tertentu. Dengan cara ini, jika kompensasi Anda meningkat, jumlah kontribusi Anda akan meningkat pada tingkat yang sama. Strategi ini bekerja sangat baik terutama bagi anggota layanan. Jika Anda menerima pembayaran insentif, pembayaran khusus, atau pembayaran bonus, kontribusi Anda akan otomatis disesuaikan seiring dengan gaji Anda.

Maksimalkan Kontribusi Anda Jika Memungkinkan

Setiap tahun, IRS menetapkan kontribusi maksimum baru, yang dikenal sebagai batas penangguhan elektif IRS. Untuk tahun 2026, batas penangguhan elektif IRS adalah $23.500 untuk kontribusi reguler dan $7.500 untuk kontribusi tambahan jika Anda berusia di atas 50 tahun. Untuk peserta layanan berseragam, ini termasuk pembayaran insentif dan pembayaran khusus, termasuk bonus.

Jika Anda ingin memaksimalkan kontribusi Anda namun tidak yakin berapa banyak yang harus disetor per periode pembayaran, gunakan pertanyaan “Berapa banyak yang dapat saya kontribusikan?” kalkulator di situs Thrift Savings Plan untuk menentukan jumlah dolar tertentu yang harus Anda potong dari setiap periode pembayaran guna memaksimalkan kontribusi Anda pada tahun tersebut.

Memberikan Kontribusi TSP Saat Penerapan

Jika Anda bisa, berikan kontribusi Roth TSP saat Anda ditempatkan di zona pertempuran. Dengan berkontribusi pada Roth TSP saat diterapkan, Anda tidak akan membayar pajak saat Anda berkontribusi atau saat Anda menarik penghasilan Anda di masa pensiun, sehingga kontribusi dan penarikan Anda sepenuhnya bebas pajak. Ini adalah salah satu manfaat investasi terbaik yang tersedia bagi anggota militer.

Manfaat besar lainnya dari kontribusi penerapan TSP adalah kemampuan untuk melampaui batas kontribusi tahunan sebesar $23.500. Jika Anda memaksimalkan Roth TSP Anda, kontribusi tambahan Anda akan masuk ke akun TSP tradisional Anda. IRS akan mengklasifikasikan kontribusi tradisional ini sebagai kontribusi bebas pajak. Artinya, Anda hanya akan membayar pajak atas penghasilan saat Anda pensiun. Anda tidak perlu membayar pajak atas kontribusi awal Anda.

Haruskah Anda Memilih Opsi Roth TSP?

Apakah Anda menggunakan paket TSP yang tepat? Opsi Roth TSP tersedia pada tanggal 7 Mei 2012. Opsi ini memungkinkan peserta TSP menyumbangkan uang ke rencana mereka setelah membayar pajak gaji, bukan sebelumnya.

Anggota militer muda dapat memperoleh manfaat dari opsi Roth TSP dengan membayar pajak ketika mereka termasuk dalam golongan pajak yang lebih rendah, kemudian menikmati pertumbuhan bebas pajak yang lebih lama dan lebih banyak diversifikasi pajak. Lihatlah situasi pajak Anda untuk melihat apakah rencana Roth TSP masuk akal untuk tujuan pensiun Anda. Jika tarif pajak Anda saat ini lebih tinggi daripada perkiraan Anda saat pensiun, opsi Roth mungkin tidak tepat untuk Anda.

Namun, Anda mungkin ingin memilih opsi Roth jika Anda yakin bahwa Anda akan dikenakan tarif pajak yang lebih tinggi selama masa pensiun. Jika ragu, pertimbangkan untuk membagi kontribusi Anda antara akun tradisional dan akun Roth TSP.

Penting juga untuk memahami cara kerja penarikan TSP di masa pensiun. Penarikan TSP tradisional dikenakan pajak sebagai pendapatan biasa dan tunduk pada Distribusi Minimum yang Diperlukan (RMD) mulai dari usia 73 tahun. Sebaliknya, penarikan Roth TSP bebas pajak

[1] [2] 下一页