Statuta Pembatasan Utang vs. Periode Pelaporan atas Laporan Kredit

Dalam hal memahami skor kredit dan pelaporan kredit Anda, ada banyak istilah yang perlu diingat. Karena itu, terkadang mudah untuk mengacaukan undang-undang pembatasan negara bagian Anda dengan undang-undang federal yang mengatur pelaporan kredit.

Dua konsep yang paling sering membingungkan dalam pelaporan kredit adalah undang-undang pembatasan penagihan utang dan periode pelaporan laporan kredit. Meskipun ini adalah dua konsep yang terpisah dan tidak terkait, membingungkan keduanya berpotensi menyebabkan masalah dengan nilai kredit Anda.

Memahami Statuta Pembatasan

Statuta pembatasan untuk setiap hutang adalah lamanya waktu yang harus dilakukan kreditur untuk melakukan tindakan hukum terhadap Anda untuk menagih hutang tersebut. Tanggal ini bervariasi dari satu negara bagian ke negara bagian dan dapat dari tiga sampai sepuluh tahun. Ini juga dapat berubah tergantung pada jenis hutang.

Dalam beberapa kasus, seperti putusan domestik, undang-undang pembatasan mungkin lebih lama lagi—hingga 20 tahun. Namun, setelah tanggal ini berlalu, jika kreditur mencoba menuntut Anda untuk menagih hutang, Anda memiliki sarana hukum untuk membela agar pembayaran tidak berhasil.

Saat Statuta Pembatasan Habis

Hal penting untuk diingat adalah bahwa undang-undang pembatasan habis setelah pembayaran atau aktivitas terakhir yang terlewatkan pada akun. Jadi, jika akun Anda melewati undang-undang pembatasan, tetapi Anda melakukan pembayaran, Anda telah mengatur ulang jam. Sayangnya, ini berarti Anda harus menunggu tiga hingga sepuluh tahun lagi hingga periode pengumpulan berakhir.

Di beberapa negara bagian, hanya janji untuk melakukan pembayaran dapat mengatur ulang undang-undang pembatasan, terlepas dari apakah Anda menindaklanjuti pembayaran.

Sangat penting untuk memperhatikan apa yang Anda katakan dalam panggilan telepon, surat, atau komunikasi lainnya dengan kreditur sehingga Anda tidak secara tidak sengaja mengatur ulang undang-undang pembatasan. Sementara itu, kreditur Anda akan dapat menuntut Anda secara hukum atas hutang tersebut. Mereka juga dapat membebankan Anda bunga atas jumlah hutang Anda.

Menghitung Statuta Pembatasan:

1. Tambahkan enam bulan ke tanggal terakhir aktivitas di akun (pembayaran atau lainnya).
2. Tambahkan jumlah tahun untuk undang-undang pembatasan negara bagian Anda.
3. Setelah tanggal ini, kreditur Anda tidak dapat lagi mengajukan gugatan, selama Anda dapat membuktikan bahwa undang-undang pembatasan telah kedaluwarsa.

Contoh:

1. Anda membuka rekening pada Mei 2015 dan berhenti melakukan pembayaran pada 3 Juni 2016. Tambahkan enam bulan hingga 3 Juni untuk tanggal 3 Desember 2016.
2. Undang-undang pembatasan negara bagian Anda adalah 4 tahun. Tambahkan 4 tahun hingga 3 Desember.
3. Para kreditur Anda tidak dapat lagi menuntut pembayaran utang tersebut setelah tanggal 3 Desember 2020.

Cara Menemukan Statuta Pembatasan Negara Anda

Sangat mudah untuk menemukan detail tentang undang-undang daftar khusus negara bagian Anda. Kami menyediakan panduan sumber daya yang komprehensif untuk Anda di sini. Batas waktu masing-masing negara bagian dipecah menjadi empat kategori utang terpisah:

• Akun terbuka: Ini termasuk utang bergulir seperti kartu kredit dan kartu toko ritel, serta jalur kredit.
• Perjanjian lisan: Janji apa pun yang dibuat secara lisan, tetapi tidak tertulis.
• Perjanjian tertulis: Pinjaman atau perjanjian lain dengan persyaratan yang ditandatangani oleh Anda dan kreditur.
• Catatan janji: Pinjaman dengan persyaratan tertentu tentang seberapa sering jumlah tertentu harus dibayar, bunga apa yang dikenakan, dan pada tanggal berapa. Contoh umum termasuk hipotek dan pinjaman mahasiswa.

Panjang undang-undang pembatasan untuk setiap jenis utang dapat bervariasi secara signifikan di setiap negara bagian. California, misalnya, hanya memiliki batas dua tahun untuk perjanjian lisan tetapi memiliki batas empat tahun untuk tiga jenis utang lainnya.

Iowa adalah negara bagian yang jauh lebih ketat, membutuhkan undang-undang pembatasan sepuluh tahun untuk surat promes dan lima tahun untuk yang lainnya. Negara bagian ketat lainnya termasuk Louisiana, Missouri, Ohio, Rhode Island, dan Wyoming.

Negara bagian yang lebih lunak termasuk Washington, Carolina Selatan, Oklahoma, New Hampshire, Carolina Utara, Mississippi, dan Maryland. Jika Anda telah pindah sejak berutang, periksa persyaratan perjanjian Anda untuk mengetahui undang-undang pembatasan negara bagian mana yang berlaku untuk Anda. Dalam beberapa kasus, mungkin keadaan di mana Anda berhutang, bukan tempat Anda tinggal saat ini.

Memahami Periode Pelaporan Kredit

Sebaliknya, periode pelaporan kredit hanya menyatakan berapa lama catatan akan tetap ada pada laporan kredit Anda, terlepas dari waktu aktual yang tersisa pada undang-undang pembatasan. Dalam kebanyakan kasus, setelah tujuh tahun, utang akan dihapus dari laporan kredit Anda, baik Anda telah membayar utang atau belum.

Di sinilah hal-hal dapat membingungkan:Katakanlah undang-undang pembatasan adalah tiga tahun di negara Anda, dan hutang Anda berumur empat tahun, tanpa aktivitas akun dalam empat tahun terakhir. Ini berarti batas waktu telah berlalu, meskipun hutang tersebut masih tercantum dalam laporan kredit Anda.

Penagih utang dapat menghubungi Anda dan mencoba membuat Anda melakukan pembayaran atas utang ini. Namun, bahkan jika Anda tidak membayar apa pun, Anda tidak akan lagi berhutang secara hukum dalam tiga tahun ke depan.

Namun, jika Anda melakukan pembayaran pada akun tersebut, Anda memperbarui undang-undang pembatasan. Dan utang tersebut juga dapat dicatatkan kembali sebagai utang baru. Jadi, setiap pembayaran yang terlewat akan sekali lagi merusak nilai kredit Anda.

Berurusan dengan Debt Collectors

Setelah undang-undang pembatasan Anda kedaluwarsa, agen penagihan tidak dapat menuntut Anda secara hukum, tetapi itu tidak berarti mereka tidak dapat terus berusaha membuat Anda membayar hutang yang belum dibayar.

Namun, ada cara untuk membuat penagih utang berhenti berusaha menagih. Dengan mengirimkan pemberitahuan surat kedaluwarsa SOL, Anda dapat memberi tahu kreditur bahwa Anda mengetahui undang-undang pembatasan telah berlalu dan bahwa mereka harus berhenti menghubungi Anda.

Jaga agar bahasa tetap lugas, dan jangan mengklaim kepemilikan utang. Lihatlah beberapa templat surat sebagai contoh informasi apa yang harus Anda sertakan dan apa yang tidak boleh untuk hasil terbaik.

Cara Mendapatkan Bantuan terkait Kredit Anda

Anda tidak sendirian jika Anda bingung tentang undang-undang pembatasan dan periode pelaporan kredit. Beberapa layanan perbaikan kredit dapat membantu Anda. Mereka menawarkan saran yang tepat tentang kapan saat yang tepat untuk membayar tagihan dan saat yang lebih bijaksana untuk hanya berdiam diri.

Mendapatkan nasihat profesional dapat membantu Anda menghindari masalah yang tidak perlu dengan nilai kredit Anda. Ingat, komunikasi yang salah sekecil apa pun dengan kreditur dapat mengatur ulang undang-undang pembatasan Anda.

Bekerja dengan seorang profesional menempatkan mereka di telepon alih-alih Anda, sehingga emosi dan kegugupan Anda tidak menguasai Anda. Dengan begitu, Anda dapat berhasil melunasi hutang lama dan menikmati keuntungan memiliki kredit yang lebih baik.