Apa itu Fintech? Penjelasan &Contoh

Jika Anda seperti kebanyakan, kemungkinannya adalah, bahkan jika seorang bernama Goldfinger melatih laser pada bagian Anda yang paling berharga Anda tidak akan dapat dengan fasih mendefinisikan istilah “fintech”. Jangan khawatir; bahkan jika Anda tidak dapat membayangkan definisi yang ringkas, jika Anda pernah Venmo'ed teman beberapa dolar untuk mengganti tab bar, menyetorkan cek ulang tahun dari nenek Anda dengan mengambil fotonya atau mengumpulkan uang untuk kampanye GoFundMe guna membantu teman atau orang asing yang membutuhkan, Anda telah menggunakan tekfin. Anda mungkin sudah secara naluriah memahami bahwa semua contoh ini adalah transaksi keuangan yang tidak akan dapat Anda lakukan di era teknologi sebelumnya. Dan apakah mereka tahu menyebutnya fintech atau tidak, keliling dunia, adopsi tekfin berlangsung cepat dan luas; menurut survei tahunan EY, secara global, 64% “konsumen digital aktif” menggunakan tekfin. Cina adalah pemimpin dunia, dimana 75% konsumen telah menggunakan fintech untuk suatu transaksi, tetapi tingkat adopsi juga dramatis di Amerika Utara, di mana penggunaan fintech naik 29,5 persen dari tahun 2015 hingga 2019.

Fintech adalah gabungan dari kata "keuangan" dan "teknologi" (maaf karena memperkenalkan kata besar lainnya ke dalam persamaan ini, tetapi "portmanteau" adalah kata yang baik untuk diketahui!”) Ada beberapa perdebatan tentang siapa sebenarnya yang menciptakan istilah tersebut. Menurut raja turunan, mata-mata kata, “fintech” di media massa mungkin pertama kali terjadi pada 11 Agustus lalu. 1985 di Waktu Minggu (London) ketika mengacu pada judul buletin bisnis yang diproduksi oleh seorang pria bernama Peter Knight. Tetapi kelahiran resmi istilah ini sering dikatakan sekitar lima tahun kemudian dan datang, ironisnya, dari bank besar. Di tahun delapan puluhan, Citicorp, pendahulu Citigroup, telah mengembangkan reputasi sebagai orang yang menolak teknologi, sehingga meluncurkan proyek internal untuk memberi sinyal bahwa perusahaan siap untuk keluar dari guanya dan merangkul tren teknologi yang akan datang. Ini disebut proyek “Fintech, ” kependekan dari Konsorsium Teknologi Jasa Keuangan.

Apa itu Fintech?

Fintech adalah kata yang menggabungkan istilah "keuangan" dan "teknologi" dan telah merujuk pada perusahaan mana pun yang berusaha menggunakan teknologi baru untuk mengganggu industri jasa keuangan. Venmo, GoFundMe dan Stripe adalah tiga contoh penting perusahaan fintech.

Sejarah fintech

Adalah keliru untuk berasumsi bahwa hanya karena istilah “fintech” lahir pada tahun 90-an, teknologi tidak selalu menjadi bagian dari dunia jasa keuangan. ATMnya, Lagipula, telah mengguncang perbankan sejak sebelum Woodstock; itu diperkenalkan pada tahun 1967 oleh bank Barclay. Faktanya, menurut makalah tahun 2016 oleh trio akademisi bernama Arneris, Barberis dan Ross, Fintech dapat dibagi menjadi tiga era yang berbeda.

Pertama, Fintech 1.0 (1886-1967) dimulai dengan munculnya teknologi seperti telegraf untuk memungkinkan perbankan mulai berkembang melampaui batas lokal dan mengglobal. Kabel Fed, ditemukan pada tahun 1918, adalah sistem transfer dana elektronik pertama di AS. Fintech 2.0 (1967-2008) memperkenalkan ATM, sistem SWIFT untuk pengiriman uang internasional, dan kemudian perbankan online. Kami saat ini berada di tengah-tengah Fintech 3.0, periode yang didominasi oleh cryptocurrency dan perebutan untuk beradaptasi dan memenuhi ekonomi berbasis smartphone baru.

Fintech lahir di matahari California. Karena kedekatannya dengan Universitas Stanford dan asosiasi dengan startup legendaris seperti Apple, Lembah Silikon California tetap menjadi laboratorium dominan untuk inovasi teknis. Jika kita ingin menemukan ledakan besar untuk ledakan tekfin di Lembah, PayPal akan menjadi tempat yang baik untuk memulai. Saat bio mini ini ditetapkan, PayPal dimulai pada tahun 1998, gagasan ilmuwan komputer kelahiran Ukraina Max Levchin, yang ide bisnisnya untuk layanan enkripsi menarik perhatian—dan uang—seorang kapitalis ventura yang sedang naik daun bernama Peter Thiel. PayPal dimulai hanya sebagai bagian kecil dari perusahaan Levchin dan Thiel, batas, yang bertujuan untuk menyediakan layanan kriptografi untuk melindungi informasi dan transaksi yang dilakukan pada ponsel proto-smart seperti Palm Pilot. PayPal bertindak seperti dompet digital untuk mentransfer dana digital secara mulus langsung dari perangkat genggam, dan dengan cepat menjadi teknologi paling dicari yang ditawarkan Confinity. Sekitar waktu yang sama, hanya empat blok jauhnya, veteran startup kaya Elon Musk memulai x.com, salah satu bank online pertama.

Sekarang tambahkan ke dalam campuran ini EBay, yang pada akhir tahun sembilan puluhan adalah raja perdagangan online yang tak terbantahkan antara pihak swasta. Saat itu, jika Dan di Miami menemukan koleksi Beanie Baby di EBay, dia tidak bisa hidup tanpanya, dia harus mengirim cek di surat ke penjual Kathy di Sacramento. Itu adalah sistem yang jelas meninggalkan banyak hal yang diinginkan. Penjual membutuhkan sistem untuk membuat transaksi berjalan lebih baik. Hal ini memungkinkan perusahaan pihak ketiga seperti PayPal dan x.com untuk terjun ke dalam kekosongan ini dan melakukan transaksi penjualan EBay secara online dengan menautkan rekening bank kuno ke teknologi yang dapat memindahkan dana secara instan. Singkat cerita, PayPal dan x.com bergabung, go publik, kemudian pada tahun 2002, EBay mengakuisisi perusahaan sebesar $1,8 miliar. Akuisisi ini tidak hanya menciptakan beberapa orang yang sangat kaya (salah satunya mencoba untuk menjajah Mars, dan satu lagi yang dikatakan menuai darah anak muda dalam usahanya untuk hidup selamanya) itu menciptakan model bagaimana startup luar dapat menciptakan teknologi yang bank tidak bisa atau tidak bisa—dan memberikan motivasi kepada seluruh generasi pendiri dengan menunjukkan kepada mereka bahwa jika mereka berpikir di luar kotak, mereka dapat mengubah dunia dan menjadi sangat kaya jika mereka berhasil.

Kembangkan uang Anda dengan biaya rendah dan tanpa minimum akun. Investasikan sedikitnya satu dolar dan kami akan membangunkan Anda portofolio investasi yang dipersonalisasi untuk memenuhi tujuan keuangan Anda.

unicorn fintech

Dulu, cawan suci bagi setiap pendiri teknologi adalah membangun perusahaan yang paling langka—sebuah perusahaan “unicorn”, biasanya milik pribadi, dengan nilai $ 1 miliar. Beberapa tahun lalu, Aileen Lee, pemodal ventura yang menciptakan istilah, dicatat dalam sebuah esai di situs Techcrunch, persis betapa jarangnya kejadian ini; hanya 0,07 persen perusahaan "yang berhubungan dengan internet" yang dimulai antara tahun 2003 dan 2013 menjadi unicorn, atau hanya 1 dari setiap 1, 538. (Ketika kapitalisasi pasarnya melampaui angka 100 miliar pada tahun 2018, PayPal menjadi "unicorn super" atau "hektocorn.")

Namun ledakan teknologi pasca-2008 yang membebaskan begitu banyak modal ventura telah membuat perusahaan miliaran dolar jauh lebih jarang; Kapitalis ventura Jason Green mengatakan kepada Fortune pada tahun 2015:“Dulu unicorn adalah makhluk mitos ini. Sekarang ada kawanan unicorn.” Kawanan tampaknya telah lincah dan telah pergi dan berlipat ganda sejak saat itu; menurut daftar unicorn CB Insights, sebuah perusahaan yang menyusun daftar perusahaan rintisan swasta dengan valuasi $1 miliar atau lebih, per November 2019 ada 415 unicorn di seluruh dunia, akuntansi untuk valuasi kumulatif $1, 295, 000, 000, 000. (Tolong jangan minta kami menyebutkan angka itu.) 53 dari perusahaan tersebut, atau sekitar 13%, dikategorikan sebagai perusahaan fintech, dan mereka memiliki penilaian gabungan lebih dari $ 187 miliar.

Berikut lima belas perusahaan fintech swasta dengan valuasi tertinggi per November 2019.

Perusahaan Tanggal menjadi unicorn Negara November, 2019  penilaian, dalam miliar Stripe1/23/14USA$35.25One97 Communications5/12/15India$10Nubank3/1/18Brasil$10Coinbase8/10/17USA$8Robinhood4/26/17USA$7.60Klarna12/12/11Swedia$5.50SoFi2/3/15USA$4.50Gusto12/18/8015USA Karma9/29/14AS$3,50Greensill7/16/18UK$3,50TransferWise1/26/15UK$3,50N261/10/19Jerman$3,50Asuransi Akar8/22/18AS$3,50Grup BGL11/24/17UK$3Circle Internet Finance5/15/18AS$3

Bidang tekfin

Jika Anda melihat-lihat web, Anda akan menemukan banyak variasi dalam cara analis membagi taksonomi tekfin, tetapi untuk keseimbangan yang baik antara kekhususan dan kesederhanaan, kami akan membagi sektor ini menjadi 10 sub-sektor, seperti yang diidentifikasi dalam bagan Insight CB ini. Mereka, sebagai berikut":

1. Blockchain/crypto

2. Pasar modal

3. Pertanggungan

4. pinjaman

5. Pengiriman uang/pengiriman uang

6. Hipotek/real estat

7. Pembayaran/penagihan

8. Keuangan pribadi

9. Regtech

10. Manajemen kekayaan.

Inilah yang ingin dilakukan setiap subsektor, dan dua perusahaan fintech yang representatif.

Subsektor Fintech Layanan yang ditawarkan Contoh penting Blockchain/cryptoMemanfaatkan teknologi blockchain untuk layanan keuanganCoinbase, GeminiPasar modalPenjualan dan perdagangan, analisis dan infrastruktur untuk perusahaan jasa keuanganIEX, Solusi OperaAsuransiPenjualan asuransi digitalBIMA, RootLendingPeminjaman dan penjaminan digitalKabbage, FundboxTransfer uang/pengiriman uang Transfer dan pelacakan uang internasionalPayPal, VenmoMortgage/real estatePeminjaman hipotek dan pembiayaanLebih baik, RoostifyPembayaran/penagihanPemrosesan pembayaran dan penagihan langgananKlarna, StripeKeuangan pribadiAlat untuk mengelola tagihan dan akun kreditMoneyLion, NerdwalletRegtechAudit, perangkat lunak kepatuhan risiko dan peraturanHarbor, PerilakuManajemen kekayaanPlatform investasi dan manajemen kekayaanAcorns, sederhana kaya

Bagaimana fintech mengubah perbankan

Jika Anda cukup dewasa untuk mengingat pembukaan acara Pria Enam Juta Dolar , Anda akan ingat bahwa seorang astronot bernama Steve Austin mengalami kecelakaan pesawat, dan, daripada hanya mengirimnya ke padang rumput astronot, beberapa ilmuwan berkumpul membuang berbagai bagian tubuhnya di atas meja operasi dan memutuskan untuk membuatnya “lebih baik, lebih kuat, lebih cepat" dari sebelumnya. Fintech sangat seperti baru, peningkatan versi bionik dari industri jasa keuangan. Perusahaan jasa keuangan yang mengakar telah menawarkan banyak kekecewaan dalam satu dekade terakhir. Ini adalah daftar panjang kekecewaan yang didominasi oleh biaya tinggi yang dinilai untuk layanan di bawah standar. Lalu ada keserakahan di seluruh industri yang membantu membawa krisis keuangan. Menghadapi hal ini, beberapa pengusaha memperhatikan bahwa dengan memanfaatkan teknologi, mereka dapat menawarkan pengalaman yang jauh lebih baik kepada pelanggan dengan harga yang biasa mereka bayar.

Dalam banyak kasus, fintech juga telah mendemokratisasi layanan keuangan, membuat jenis produk dan layanan hanya tersedia bagi mereka yang memiliki banyak uang yang tersedia untuk hampir semua orang. Dalam meningkatkan permainan dan mengurangi biaya, fintech tidak hanya mampu merebut sebagian bisnis penyedia layanan keuangan tradisional, perusahaan telah memaksa beberapa institusi tua yang berderit untuk meningkatkan permainan mereka, untuk membuat layanan mereka sendiri lebih murah dan lebih baik jika mereka menyukai gagasan untuk bertahan hidup.

Berikut adalah beberapa contoh spesifik tentang bagaimana tekfin telah membuat dunia menjadi tempat yang lebih baik.

GoFundMe

GoFundMe telah merevolusi cara kerja filantropi, memungkinkan mereka yang membutuhkan uang tempat untuk memasarkan langsung kepada mereka yang dapat membantu. Sejak didirikan tahun 2010 oleh Brad Damphousse dan Andrew Ballester, yang sebelumnya mendirikan startup Paygr, Kampanye GoFundMe telah mengumpulkan lebih dari $8 miliar untuk berbagai upaya. Melalui situs, Time's Up Foundation mengumpulkan lebih dari $24 juta dari 21, 000 donor kecil untuk memberikan dukungan hukum kepada pria dan wanita yang dilecehkan secara seksual, diserang atau dilecehkan saat mengejar karir mereka.

lebih baik.com

Mendapatkan hipotek tidak pernah piknik; pendiri serial startup Vishal Garg mencatat. “Butuh waktu selamanya, ” Kata Garg belum lama ini. “Citibank butuh tiga minggu untuk mendapatkan saya prapersetujuan dasar.” Jadi dia bertujuan untuk mengubah semua itu, dan dengan better.com, didirikan pada tahun 2016 dan dibantu oleh mantan teknisi Google dan Spotify, Garg menciptakan bisnis di mana siapa pun dapat mengajukan hipotek berbunga rendah dari sofa mereka, mendapatkan pra-persetujuan dalam waktu sekitar tiga menit, dan menghindari keharusan membayar biaya berlapis seperti komisi petugas pinjaman dan biaya penutupan larded yang telah menjadi standar dengan cara sistem hipotek dicurangi terhadap konsumen.

TransferWise

Beberapa tahun lalu, seorang konsultan bernama Kristo Käärmann bekerja di London dan mendapatkan gajinya dalam pound tetapi harus membayar hipoteknya kembali di Estonia dalam Euro. Temannya Tavit Hinrikus, yang bekerja untuk Skype, dibayar dalam Euro saat tinggal di London sehingga harus mengubahnya menjadi pound.“Kami masing-masing harus mengirim uang ke arah yang berlawanan dan harus membayar sejumlah besar biaya bank setiap kali kami mengirimnya, ” Käärmann berkata pada tahun 2015. Setelah melakukan sedikit riset, mereka menemukan bahwa $5-$10 triliun dipindahkan secara internasional dan bank-bank menangani 90% dari transfer tersebut dan melakukan pembunuhan setiap kali dengan menaikkan nilai tukar. Konsumen seringkali bahkan tidak menyadarinya. “Pelanggan kehilangan sejumlah besar uang melalui biaya tersembunyi, Käärmann mencatat. “Bank telah mengambil untung dari ketidaktahuan orang selama beberapa dekade.” Jadi pada tahun 2011, dia dan Hinrikus mendirikan TransferWise, yang menjanjikan cara yang lebih masuk akal untuk memindahkan uang secara internasional. Sejak saat itu, mereka telah menyediakan transfer ke lebih dari 6 juta klien dengan tarif hingga 8 kali lebih murah daripada yang biasanya dikenakan oleh bank.