Manfaat Satu Manajer untuk Semua Akun Investasi Anda

Banyak orang memiliki berbagai jenis akun investasi, masing-masing dengan manajernya sendiri. Kami telah menemukan, Namun, bahwa memiliki satu pengelola untuk semua akun Anda tidak hanya dapat menghilangkan kesenjangan pengetahuan dan kerumitan yang tidak perlu, tetapi juga dapat menghasilkan manfaat pajak. Dan bagi investor khususnya, pajak menjadi hal yang harus diperhatikan. Mereka dapat berdampak serius pada pengembalian jangka panjang Anda – dan kekayaan bersih Anda secara keseluruhan.

Tinjauan singkat:umumnya ada tiga jenis akun investasi yang berbeda. Ini termasuk:

• Kena Pajak – Ini termasuk orang pribadi, persendian, perwalian dan rekening kustodian. Setiap keuntungan yang direalisasikan, dividen dan bunga yang dibayarkan dalam akun ini akan dikenakan pajak pada tahun penghasilannya
• Pajak tangguhan – Ini adalah rekening pensiun, seperti 401k, SEP IRA, SEDERHANA, dan IRA tradisional. Uang masuk ke rekening ini sebelum pajak, dan pajak tidak jatuh tempo pada pokok atau pendapatan sampai mereka ditarik. Seperti semua rekening pensiun jenis ini, ada denda pajak untuk penarikan awal.
• Bebas pajak – Roth IRA, ROTH 401k, HSA (bila digunakan untuk biaya kesehatan) dan sekitar 529 rencana membentuk kelompok ini. Uang disumbangkan setelah pajak, tetapi pendapatan dan dividen diperoleh tanpa pajak, meskipun mereka tunduk pada pembatasan penarikan awal.

Dua area utama di mana investor paling diuntungkan dengan memiliki satu manajer untuk akun mereka meliputi:1.) lokasi pajak , dan 2.) pemanenan rugi pajak .

Lokasi Pajak

Praktik menempatkan investasi secara strategis di berbagai jenis akun untuk memaksimalkan pengembalian setelah pajak disebut lokasi pajak. Manfaat lokasi pajak telah dikatalogkan dengan baik, dengan penelitian yang menunjukkan peningkatan rata-rata 20 basis poin lebih per tahun. Pengembalian ekstra ini tidak memerlukan perubahan apa pun dalam campuran aset Anda, hanya beberapa perhatian untuk di mana Anda menempatkan mereka.

Kebanyakan orang saat ini memiliki banyak akun investasi untuk dikelola saat mereka bekerja menuju masa pensiun. Selain tabungan dan pialang, itu umum untuk memiliki paket 401k, sebuah Roth IRA, dan rollover IRA dari pekerjaan sebelumnya. Masing-masing memiliki karakteristik pajak yang unik, dan tidak semua akun cocok untuk setiap investasi. Menempatkan aset yang Anda pilih dengan cermat di akun yang salah dapat mengambil sebagian besar dari hasil yang Anda harapkan.

Bila Anda memiliki satu pengelola untuk akun yang berbeda ini, kemudian lokasi pajak menjadi teknik ampuh yang membantu Anda memaksimalkan pengembalian; Namun, metode ini mungkin sulit dilakukan dengan banyak pengelola akun Anda. Kecuali Anda dapat memberi tahu satu manajer untuk menangani kelas aset tertentu – mis. obligasi perusahaan, saham dan/atau real estat yang membayar dividen – di IRA dan manajer lain untuk membeli barang-barang seperti obligasi muni dan saham pertumbuhan di rekening kena pajak, strategi lokasi pajak sulit dilakukan. Sebagian besar manajer cenderung membeli beberapa jenis investasi – beberapa saham di sini, beberapa obligasi di sana – untuk diversifikasi.

Di Modal Pribadi, lokasi pajak merupakan bagian integral dari pendekatan manajemen pajak kami secara keseluruhan. Kami secara otomatis mengarahkan pembelian aset tidak efisien pajak dengan hasil tinggi seperti REIT dan obligasi dengan hasil tinggi ke akun IRA yang tersedia, sementara menampung aset yang lebih hemat pajak seperti ekuitas di rekening perantara kena pajak. Kombinasi pendapatan terlindung dan pertumbuhan pajak yang efisien dapat menghasilkan tagihan yang lebih kecil pada waktu pajak setiap tahun, dan lebih banyak uang yang tersedia untuk masa pensiun Anda.

Pemanenan Rugi Pajak

Pemanenan rugi pajak adalah teknik yang dapat Anda gunakan untuk secara proaktif memanen kerugian yang tersedia untuk mengimbangi keuntungan dengan menjual sekuritas yang disusutkan. Portofolio saham cenderung memiliki pemenang dan pecundang pada tahun tertentu. Jika dibiarkan tak tersentuh, ini dapat menyebabkan penyimpangan portofolio material. Pemanenan rugi pajak menciptakan peluang untuk menyeimbangkan kembali portofolio ke bobot model—Anda dapat mengklaim kerugian dan secara bersamaan mengurangi pemenang dengan keuntungan tertanam yang besar. Kerugian modal pertama kali digunakan untuk mengimbangi keuntungan modal, dan jika kerugian modal melebihi keuntungan modal, Anda dapat mengimbangi hingga $3, 000 dari pendapatan lainnya. Hasil akhirnya adalah pengembalian bersih setelah pajak yang lebih tinggi

Ada beberapa peringatan:Pertama, jika Anda berencana untuk membeli kembali yang sama, atau secara substansial identik, keamanan dalam waktu 30 hari setelah menjual dengan kerugian, perdagangan Anda mungkin dianggap sebagai "penjualan cucian". Kedua, Anda tidak dapat membeli sekuritas baru (dalam waktu 30 hari setelah penjualan) yang pada dasarnya sama dengan sekuritas yang Anda jual.

Jika Anda menggunakan pengelola yang berbeda untuk akun Anda, Anda berisiko melanggar aturan penjualan cucian saat menggunakan panen rugi pajak untuk keuntungan Anda. Ini adalah kasus klasik tangan kiri yang tidak tahu apa yang dilakukan tangan kanan. Jika, mengatakan, manajer akun individual Anda menjual saham tertentu dengan kerugian dan manajer IRA Anda membeli kembali saham itu dalam jangka waktu 30 hari, maka Anda melanggar aturan penjualan cucian bukan karena kesalahan Anda sendiri.

Di Modal Pribadi, kami menggunakan pemanenan rugi pajak untuk membantu Anda lebih efisien dengan akun investasi kena pajak Anda. Pemanenan kerugian pajak telah membantu sebagian besar klien kami memanen kerugian yang cukup untuk mengimbangi semua keuntungan yang terjadi dan bahkan mencapai $3, 000 jumlah pemotongan maksimum.

Bawa Pulang

Pada akhir hari, ada sejumlah efisiensi dan keseimbangan untuk memiliki satu manajer untuk semua akun investasi Anda. Ketika datang ke pajak, ini juga bisa berarti lebih banyak uang yang Anda bawa pulang, yang, pada akhir hari, adalah apa yang benar-benar penting.