Biaya Kebangkrutan di Tahun 2026:Apa yang Diharapkan &Apakah Ini Tepat untuk Anda?

Kebangkrutan tidaklah gratis, namun bagi orang-orang yang terlilit utang, jumlah $1.400 hingga $5.500 yang akan Anda habiskan untuk mengajukan pengajuan sering kali hanya sebagian kecil dari apa yang akan Anda bayarkan kepada kreditur pada pembayaran minimum dekade berikutnya.

Antara biaya pengadilan, biaya pengacara, dan kursus konseling yang diperlukan, pengajuan bertambah dengan cepat. Namun biaya dimuka biasanya merupakan bagian yang mudah untuk direncanakan. Pertanyaan yang lebih sulit adalah apakah kebangkrutan merupakan langkah yang tepat, dan jika demikian, bab mana yang sesuai dengan situasi Anda.

Panduan ini menguraikan dengan tepat jumlah yang akan Anda bayar untuk Bab 7 atau Bab 13 pada tahun 2026, bagaimana biaya tersebut dibandingkan dengan alternatif seperti penyelesaian atau konsolidasi utang, dan apa yang diharapkan berdasarkan pendapatan dan beban utang Anda.

Poin Penting

• Biaya pengajuan pengadilan pada tahun 2026 adalah $338 untuk Bab 7 dan $313 untuk Bab 13, dengan total biaya biasanya berkisar $1.400 hingga $3.500 untuk Bab 7 dan $3.100 hingga $5.500 untuk Bab 13.
• Bab 7 menghapus sebagian besar hutang tanpa jaminan dalam beberapa bulan namun mungkin membuat Anda kehilangan aset yang tidak dikecualikan. Bab 13 memungkinkan Anda mempertahankan properti tetapi mengunci Anda dalam rencana pembayaran 3 hingga 5 tahun.
• Alternatif seperti rencana pengelolaan utang, pinjaman konsolidasi, atau negosiasi langsung mungkin lebih murah dan tidak terlalu merugikan kredit Anda, bergantung pada situasi Anda.

Berapa Biaya Mengajukan Kebangkrutan pada tahun 2026?

Pengajuan kebangkrutan memerlukan beberapa biaya inti:biaya pengadilan, konseling kredit, dan biaya pengacara. Mengetahui apa yang diharapkan dapat membantu Anda menganggarkan dan menghindari kejutan.

Biaya Pengajuan Pengadilan

Pengadilan mengenakan biaya pengajuan tetap berdasarkan jenis kebangkrutan:

• Bab 7:$338
• Bab 13:$313

Biaya ini ditetapkan secara federal dan tidak berbeda di setiap negara bagian atau distrik. Biaya tersebut menanggung biaya administrasi pengadilan tetapi tidak termasuk biaya pengacara, konseling kredit, atau amandemen apa pun yang Anda ajukan nanti. Jika Anda tidak mampu membayar biaya dimuka, pelapor Bab 7 dapat mengajukan pengabaian atau membayar dengan mencicil. Pelapor Bab 13 biasanya memasukkan biaya tersebut ke dalam rencana pembayaran mereka.

Konseling Kredit dan Edukasi Debitur

Anda diharuskan menyelesaikan dua kursus:sesi konseling kredit sebelum pengajuan dan kursus pendidikan debitur setelahnya. Kursus pra-pengarsipan biasanya berharga $15 hingga $50. Kursus pasca-pengarsipan biasanya berharga $35 hingga $50. Keduanya dapat dilakukan secara online, dan penyedia harus menawarkan potongan atau pembebasan biaya bagi pelapor yang tidak mampu membayarnya.

Biaya Pengacara

Kebanyakan orang menyewa pengacara untuk menangani dokumen, pengajuan pengadilan, dan pertemuan kreditor. Inilah yang dapat Anda harapkan:

• Bab 7:$1.000 hingga $3.000
• Bab 13:$2.500 hingga $5.000

Biaya pengacara bergantung pada tempat tinggal Anda, seberapa rumit kasus Anda, dan seberapa berpengalaman pengacara Anda. Sebagian besar membebankan biaya tetap yang mencakup seluruh kasus mulai dari pengajuan hingga pelepasan. Pengacara Bab 13 sering kali menerima sedikit pembayaran di muka dan memasukkan sisanya ke dalam rencana pembayaran Anda.

Tabel Perbandingan Biaya

Jenis Pengeluaran Bab 7 Bab 13 Biaya Pengajuan Pengadilan$338$313Biaya Pengacara$1.000 hingga $3.000$2.500 hingga $5.000Konseling Kredit$15 hingga $50$15 hingga $50 Pendidikan Debitur$35 hingga $50$35 hingga $50Total Perkiraan Biaya $1.400 hingga $3.500 $3.100 hingga $5.500

Bab 7 vs. Bab 13:Cara Kerja Masing-Masing

Dua jenis utama kebangkrutan konsumen menangani utang dengan sangat berbeda. Memilih di antara keduanya tergantung pada pendapatan Anda, apa yang Anda miliki, dan apa yang ingin Anda lindungi.

Bab 7 Kebangkrutan

Bab 7 dibuat untuk orang-orang dengan pendapatan rendah dan sedikit aset. Ini menghapus sebagian besar utang tanpa jaminan (kartu kredit, tagihan medis, pinjaman pribadi) dalam waktu sekitar empat hingga enam bulan. Sebagai imbalannya, wali yang ditunjuk pengadilan dapat menjual properti Anda yang tidak bebas untuk membayar kreditur. Hal-hal penting, seperti rumah utama, satu kendaraan, rekening pensiun, dan barang-barang rumah tangga, dilindungi oleh undang-undang pengecualian negara bagian atau federal.

Bab 7 paling cocok untuk seseorang dengan pendapatan terbatas, sebagian besar memiliki utang tanpa jaminan, dan tidak memiliki properti yang berisiko hilang.

Bab 13 Kebangkrutan

Bab 13 diperuntukkan bagi orang-orang dengan penghasilan tetap yang ingin mempertahankan harta bendanya. Daripada melikuidasi aset, Anda berkomitmen pada rencana pembayaran 3 sampai 5 tahun yang disetujui oleh pengadilan. Penghasilan Anda menentukan lamanya:pelapor yang berpenghasilan di atas pendapatan rata-rata negara bagiannya biasanya mendapatkan program asuransi 5 tahun, sedangkan mereka yang berpenghasilan di bawah pendapatan rata-rata negara bagiannya biasanya mendapat asuransi 3 tahun.

Keuntungan utamanya adalah Bab 13 memungkinkan Anda mengejar pembayaran hipotek atau mobil yang terlewat tanpa kehilangan aset tersebut. Hal ini juga melindungi pihak yang ikut menandatangani utang konsumen, sedangkan Bab 7 tidak melindunginya.

Bab 13 paling cocok untuk seseorang yang memiliki penghasilan tetap, tidak memiliki utang terjamin seperti hipotek atau pinjaman mobil, atau memiliki aset yang akan hilang di Bab 7.

Perbandingan Berdampingan

Faktor Bab 7 Bab 13 Terbaik untuk Pendapatan rendah, sedikit aset Pendapatan tetap, properti yang harus dilindungi Timeline 4 hingga 6 bulan 3 hingga 5 tahun Penanganan utang Melunasi sebagian besar utang tanpa jaminan Membayar utang melalui rencana yang disetujui pengadilan Properti Aset yang tidak bebas dapat dijual Simpan semua properti jika Anda tetap pada rencana Dampak laporan kredit 10 tahun 7 tahun Biaya pengajuan $ 338 $ 313 Biaya pengacara umum $ 1,000 hingga $3,000$2,500 hingga $5,000KelayakanHarus lulus ujian berartiHarus memiliki pendapatan tetap dan hutang di bawah batas federal

Lihat juga: Haruskah Saya Mengajukan Kebangkrutan?

Siapa yang Memenuhi Syarat untuk Bangkrut?

Kelayakan untuk Bab 7 atau Bab 13 bergantung pada pendapatan, pengeluaran, dan gambaran keuangan Anda secara keseluruhan. Alat utamanya adalah tes kemampuan, sebuah formula yang membandingkan pendapatan Anda dengan median di negara bagian Anda dan menentukan berapa banyak Anda secara realistis mampu membayar kembali.

Cara Kerja Uji Rata-Rata

Tes ini membandingkan pendapatan rumah tangga Anda selama enam bulan terakhir dengan pendapatan median di negara bagian Anda untuk rumah tangga seukuran Anda. Jika nilai Anda berada di bawah median, Anda otomatis memenuhi syarat untuk Bab 7. Jika Anda berada di atasnya, tes ini akan menjalankan penghitungan kedua dengan melihat pendapatan yang dapat dibelanjakan setelah pengeluaran yang diperbolehkan seperti perumahan, makanan, transportasi, dan biaya pengobatan.

Pelapor dengan pendapatan yang dapat dibelanjakan terlalu banyak untuk lulus tes kemampuan tidak akan terbebas dari kebangkrutan. Mereka baru saja diarahkan ke Bab 13, di mana mereka akan membayar sebagian utangnya selama 3 hingga 5 tahun.

Angka pendapatan median negara bagian diperbarui dua kali setahun (pada bulan April dan November), jadi periksalah angka terkini untuk negara bagian Anda sebelum mengajukan.

Yang Dihitung sebagai Pendapatan

Tes tersebut mencakup gaji, pendapatan sampingan, pendapatan sewa, pendapatan bisnis, tunjangan pengangguran, tunjangan, dan sebagian besar sumber reguler lainnya. Pendapatan Jaminan Sosial tidak termasuk. Rejeki nomplok terbaru seperti pengembalian pajak atau bonus disertakan jika termasuk dalam periode lihat balik enam bulan.

Bagaimana Kelayakan Mempengaruhi Biaya

Bab 7 secara keseluruhan lebih murah dan berakhir lebih cepat, tetapi Anda mungkin kehilangan properti yang tidak dikecualikan. Bab 13 memerlukan biaya pengacara lebih banyak dan memerlukan waktu bertahun-tahun untuk menyelesaikannya, namun Anda tetap mempertahankan aset selama Anda melakukan pembayaran paket tepat waktu.

Kebanyakan pelapor yang dapat memilih Bab 7 memilihnya karena lebih cepat dan lebih murah. Bab 13 biasanya merupakan keputusan yang tepat ketika Anda mencoba menyelamatkan rumah dari penyitaan atau mobil dari kepemilikan kembali.

Biaya Lain yang Harus Anda Ketahui

Kebangkrutan dapat menimbulkan konsekuensi jangka panjang di luar biaya pengajuan dan biaya pengacara. Hal ini mencakup potensi kerugian properti, kerusakan kredit, dan tekanan emosional—yang masing-masing memiliki dampak tersendiri terhadap masa depan keuangan Anda.

Kehilangan Properti

Dalam Bab 7, aset yang tidak dikecualikan seperti kendaraan kedua, barang koleksi, atau properti investasi dapat dijual untuk membayar kreditor. Barang-barang penting—seperti tempat tinggal utama, mobil, atau barang-barang rumah tangga—sering kali dilindungi oleh undang-undang pengecualian negara bagian. Di Bab 13, Anda biasanya dapat mempertahankan properti Anda selama Anda mengikuti rencana pembayarannya.

Nilai Kredit dan Batas Pinjaman

Kebangkrutan akan menurunkan nilai kredit Anda dan tetap berada dalam laporan kredit Anda hingga 10 tahun (Bab 7) atau tujuh tahun (Bab 13). Selama jangka waktu tersebut, memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman atau kartu kredit mungkin lebih sulit dan memiliki tingkat suku bunga yang lebih tinggi. Meskipun demikian, membangun kembali kredit Anda setelah kebangkrutan dapat dilakukan dengan pembayaran tepat waktu dan penggunaan kredit yang bertanggung jawab.

Stres Emosional dan Mental

Proses kebangkrutan bisa terasa menegangkan, terutama jika Anda khawatir akan kehilangan aset atau menghadapi langkah hukum. Jika Anda merasa kewalahan, bicaralah dengan penasihat keuangan atau seseorang yang Anda percayai. Kebangkrutan adalah sebuah penyetelan ulang—bukan sebuah kegagalan—dan dapat menjadi langkah pertama untuk mendapatkan kembali kendali keuangan.

Alternatif yang Biayanya Lebih Murah dari Kebangkrutan

Kebangkrutan bukanlah satu-satunya jalan keluar dari hutang yang serius. Bergantung pada jumlah utang Anda dan pendapatan Anda, salah satu opsi keringanan utang ini mungkin lebih murah dan tidak terlalu merugikan kredit Anda.

Rencana Pengelolaan Utang

Rencana pengelolaan utang (DMP) adalah rencana pembayaran terstruktur yang dibuat melalui lembaga konseling kredit nirlaba. Agensi tersebut menegosiasikan suku bunga yang lebih rendah dan pembebasan biaya dengan kreditor Anda, dan Anda melakukan satu pembayaran bulanan kepada agen tersebut, yang mendistribusikannya. Kebanyakan DMP berjangka waktu 3 hingga 5 tahun dan paling cocok untuk utang tanpa jaminan seperti kartu kredit.

• Biaya umum: Biaya bulanan $25 hingga $75
• Dampak kredit: Minimal, meskipun akun dalam paket biasanya ditutup
• Terbaik untuk: Orang-orang dengan pendapatan tetap dan sebagian besar memiliki utang kartu kredit yang mampu membayar penuh dengan suku bunga lebih rendah

Penyelesaian Hutang

Penyelesaian utang melibatkan negosiasi dengan kreditor untuk menerima jumlah sekaligus kurang dari jumlah utang Anda, biasanya 40 hingga 60 sen dolar. Anda dapat melakukannya sendiri atau menyewa perusahaan penyelesaian utang. Masalahnya adalah penyelesaian biasanya mengharuskan Anda berhenti membayar kreditor sementara Anda menabung untuk jumlah sekaligus, yang akan menambah kredit Anda dalam prosesnya. Kreditor tidak diharuskan untuk menyetujuinya, dan utang yang diampuni lebih dari $600 biasanya dikenakan pajak sebagai penghasilan.

• Biaya umum: 15 hingga 25 persen dari utang terdaftar jika menggunakan perusahaan
• Dampak kredit: Parah, sebanding dengan kebangkrutan dalam jangka pendek
• Terbaik untuk: Orang-orang yang memiliki utang dalam jumlah besar tanpa jaminan tidak dapat membayarnya secara penuh namun memiliki akses terhadap sejumlah uang tunai sekaligus

Negosiasi Utang DIY

Anda dapat menghubungi kreditor secara langsung dan meminta suku bunga yang lebih rendah, pembebasan biaya, program kesulitan, atau pengurangan jumlah pembayaran. Ini bekerja lebih baik dari perkiraan kebanyakan orang, terutama dengan perusahaan kartu kredit. Hal ini memerlukan waktu dan ketekunan, namun tidak memerlukan biaya apa pun dan hanya menimbulkan sedikit kerusakan pada kredit Anda.

• Biaya umum: Gratis
• Dampak kredit: Bervariasi berdasarkan apa yang Anda negosiasikan
• Terbaik untuk: Orang yang berhutang kurang dari $20.000 dan memiliki kesabaran dalam menggunakan telepon

Pinjaman Konsolidasi Hutang

Pinjaman konsolidasi utang menggabungkan beberapa utang menjadi satu pinjaman dengan pembayaran bulanan tunggal, idealnya dengan tingkat bunga yang lebih rendah. Itu tidak mengurangi utang Anda, hanya mengaturnya kembali. Anda memerlukan kredit yang layak agar memenuhi syarat untuk mendapatkan suku bunga yang benar-benar menghemat uang Anda, dan pinjaman tersebut tidak memperbaiki pola pengeluaran yang membuat Anda berhutang.

• Biaya umum: Biaya originasi 1 hingga 10 persen ditambah bunga
• Dampak kredit: Penurunan kecil dari pertanyaan sulit, lalu netral atau positif jika Anda membayar tepat waktu
• Terbaik untuk: Orang-orang dengan kredit bagus, pendapatan stabil, dan utang yang secara realistis dapat dilunasi dalam 3 hingga 5 tahun

Cara Memilih

Alternatif yang tepat bergantung pada empat hal:berapa banyak hutang Anda, apakah Anda mempunyai penghasilan untuk bekerja, berapa banyak kerusakan kredit yang dapat Anda toleransi, dan seberapa disiplin Anda. Panduan kasar:

• Hutang kartu kredit di bawah $10.000 dengan penghasilan tetap:coba negosiasi DIY atau DMP terlebih dahulu
• $10.000 hingga $30.000 dengan kredit bagus:pinjaman konsolidasi dapat menghemat uang nyata Anda
• Lebih dari $30.000 dengan pendapatan terbatas:kebangkrutan biasanya lebih murah dan lebih cepat daripada menunda penyelesaian selama bertahun-tahun

Intinya

Kebangkrutan tidak akan memperbaiki kebiasaan buruk, namun akan menghentikan pendarahan. Jika Anda memilih antara pengajuan dan pembayaran minimum lima tahun lagi yang hampir tidak menyentuh pokok pinjaman, perhitungannya biasanya lebih mendukung pengajuan.

Bab 7 memberi Anda pengaturan ulang tercepat, tetapi Anda mungkin menyerahkan aset yang tidak penting untuk mencapainya. Bab 13 membutuhkan biaya lebih banyak dan memakan waktu bertahun-tahun, namun ini memungkinkan Anda melindungi apa yang Anda miliki sekaligus melunasi hutang Anda. Tidak ada yang murah, dan tidak ada jawaban yang tepat untuk semua orang. Jika Anda memiliki penghasilan tetap dan kredit yang layak, rencana pengelolaan utang atau pinjaman konsolidasi dapat membantu tanpa dampak buruk kredit jangka panjang.

Langkah terburuk sedang menunggu. Bunga majemuk, tuntutan hukum menumpuk, dan pilihan menyusut. Apakah kebangkrutan merupakan keputusan yang tepat atau tidak, berbicara dengan pengacara kebangkrutan (sebagian besar menawarkan konsultasi gratis) akan memberi Anda gambaran yang jelas tentang posisi Anda sebenarnya. Biasanya nilainya lebih dari artikel mana pun.

Pertanyaan Umum

Berapa lama seluruh proses kebangkrutan?

Bab 7 biasanya memakan waktu 4 hingga 6 bulan dari pengajuan hingga pelepasan. Bab 13 berlangsung 3 sampai 5 tahun, karena mencakup rencana pembayaran penuh. Sebagian besar waktu itu bersifat pasif setelah rencana Anda dikonfirmasi. Anda melakukan pembayaran, wali mendistribusikannya, dan pada akhirnya Anda menerima pembebasan.

Bolehkah saya menjaga rumah dan mobil saya?

Biasanya ya, jika Anda sedang melakukan pembayaran dan ekuitas berada dalam batas pengecualian negara bagian Anda. Dalam Bab 7, wali amanat dapat menjual properti dengan ekuitas yang tidak dikecualikan untuk membayar kreditur. Di Bab 13, Anda mempertahankan semuanya selama Anda tetap berpegang pada rencana. Jika Anda terlambat membayar hipotek atau pinjaman mobil, Bab 13 adalah pilihan yang lebih baik untuk mengejar ketinggalan tanpa kehilangan aset.

Hutang apa yang tidak dapat dilunasi dalam keadaan bangkrut?

Sebagian besar pinjaman mahasiswa, utang pajak baru-baru ini, tunjangan anak, tunjangan, restitusi yang diperintahkan pengadilan, dan utang akibat penipuan tetap ada setelah kebangkrutan. Pembelian barang mewah baru-baru ini dan penarikan tunai yang dilakukan sesaat sebelum pengajuan juga dapat ditentang. Kebangkrutan paling efektif terhadap utang kartu kredit, tagihan medis, pinjaman pribadi, dan kekurangan saldo dari properti yang diambil alih.

Dapatkah saya melakukan pembayaran atas biaya pengajuan kebangkrutan saya?

Ya. Pelapor Bab 7 dapat meminta untuk membayar biaya $338 hingga empat kali angsuran, atau mengajukan permohonan pembebasan penuh jika pendapatan rumah tangga berada di bawah 150 persen dari garis kemiskinan federal. Pelapor Bab 13 biasanya memasukkan biaya $313 ke dalam rencana pembayaran mereka.

Apakah kebangkrutan akan menghentikan pemotongan gaji dan penagihan?

Ya. Saat Anda mengajukan, penundaan otomatis akan menghentikan hampir semua aktivitas penagihan:pemotongan gaji, tuntutan hukum, penarikan kembali, proses penyitaan, dan panggilan penagihan. Kreditor yang tetap menghubungi Anda setelah mereka diberi tahu dapat dikenakan sanksi.