Akun Pialang vs. IRA:Memahami Perbedaan Utama &Implikasi Pajak

Perbedaan utama antara individu akun pialang dan Rekening Pensiun Perorangan (IRA) – Roth dan tradisional – adalah perlakuan pajak. Rekening pialang perorangan adalah rekening investasi kena pajak yang menawarkan likuiditas dan tanpa batasan kontribusi. IRA (Roth &tradisional) menawarkan pertumbuhan penangguhan pajak atau bebas pajak untuk masa pensiun tetapi memiliki batasan kontribusi tahunan yang ketat dan penalti untuk penarikan awal.

Mencapai pertumbuhan kekayaan jangka panjang adalah tujuan mendasar dari investasi. Memahami perbedaan antara rekening pialang perorangan dan Rekening Pensiun Perorangan (IRA) sangat penting untuk mengelola tujuan keuangan Anda. Akun-akun ini menawarkan keuntungan dan trade-off yang unik, dan memilih akun yang tepat untuk portofolio Anda bergantung pada tujuan, situasi pajak, dan jangka waktu Anda.

Bagan Perbandingan:Pialang vs. Akun IRA

Fitur Akun Pialang IRA (Tradisional/Roth) Status Pajak Kena pajak (keuntungan modal, dividen &bunga berlaku)Diuntungkan pajak (pertumbuhan tangguhan pajak atau bebas pajak) Batas Kontribusi Dibatasi Tanpa Batas  
 
(2025 – $7.000 untuk individu di bawah usia 50, $8.000 untuk individu berusia 50 atau lebih. 
 
2026 – $7.500 untuk individu di bawah usia 50, $8.600 untuk individu berusia 50 tahun ke atas) Aturan Penarikan Kapan saja (tanpa penalti)Dibatasi (penalti 10% sebelum usia 59½)Penggunaan Utama Sasaran &likuiditas jangka pendek hingga jangka panjang Tabungan pensiun jangka panjangRMD? Tidak adaYa (Khusus tradisional, mulai usia 73 tahun)

Apa itu akun pialang?

Rekening pialang perorangan adalah jenis rekening investasi yang dapat Anda buka dengan pialang, perusahaan pialang, atau platform keuangan. Dengan akun pialang perorangan, Anda dapat membeli sekuritas seperti saham dan obligasi serta dana investasi seperti reksa dana dan ETF.  

Di M1, ini terlihat seperti akun pialang perorangan, gabungan, atau kustodian kami. Klien dapat membuat pai mereka sendiri atau memilih dari pai yang sudah dibuat sebelumnya.  

Keuntungan akun pialang

Investor biasanya menggunakan akun pialang individu untuk membantu mereka mencapai tujuan keuangan. Beberapa juga mungkin menggunakannya untuk membangun kekayaan jangka panjang atau untuk perdagangan harian tergantung pada kebutuhan seseorang.

• Fleksibilitas &Likuiditas: Rekening pialang individu menawarkan lebih banyak fleksibilitas karena dana dapat ditarik kapan saja tanpa penalti. 

• Tanpa Batasan Kontribusi: Berbeda dengan IRA, akun pialang individual tidak memiliki batasan kontribusi tahunan. Anda dapat berinvestasi sebanyak yang Anda inginkan.

Pajak Akun Pialang

Imbalan dari fleksibilitas yang ditawarkan oleh masing-masing akun pialang adalah manfaat pajak yang lebih sedikit. Rekening pialang perorangan dikenakan pajak dalam tiga cara:  

1. Pajak keuntungan modal: Saat Anda menjual saham atau sekuritas lainnya untuk mendapatkan keuntungan, Anda dikenakan pajak keuntungan modal. Tarif pajak untuk keuntungan modal jangka panjang (aset yang dimiliki selama lebih dari satu tahun) biasanya lebih rendah dibandingkan tarif untuk keuntungan jangka pendek (aset yang dimiliki selama satu tahun atau kurang). 

1. Pajak dividen: Jika Anda menerima dividen, Anda bisa dikenakan pajak dividen. Dividen biasa dikenakan pajak sebagai penghasilan biasa; dividen yang memenuhi syarat dikenakan pajak dengan tingkat keuntungan modal yang lebih rendah. 

1. Pajak penghasilan bunga: Jika Anda memperoleh bunga atas uang tunai yang disimpan di rekening pialang perorangan Anda, biasanya bunga tersebut dikenakan pajak sesuai tarif pajak penghasilan biasa. 

Selain itu, Anda memberikan kontribusi ke akun pialang perorangan menggunakan uang setelah pajak , artinya dolar yang telah Anda bayarkan pajak penghasilannya. 

Buka akun pialang atau IRA Anda dengan M1 dan mulailah perjalanan membangun kekayaan Anda hari ini. Alat otomatis kami menyerahkan kontrol ke tangan Anda.

Apa itu IRA?  

IRA, atau rekening pensiun individu, adalah rekening tabungan pensiun yang dirancang untuk membantu pengguna menabung untuk masa pensiun. Anda dapat membukanya dengan perusahaan pialang atau platform keuangan lainnya. Dua jenis IRA yang paling penting adalah IRA tradisional dan Roth IRA. 

Untuk pertanyaan umum dan informasi terbaru, kunjungi FAQ IRS. 

IRA Tradisional  

IRA tradisional memungkinkan individu untuk menyumbangkan uang sebelum pajak, tergantung pada kelayakan Anda. Rekening tersebut menjadi penangguhan pajak, yang berarti bahwa seseorang biasanya tidak akan berhutang pajak sampai mereka menarik uang dari rekening tersebut.

• Batas Kontribusi:   
  • Untuk tahun pajak 2025 , batas kontribusinya adalah $7.000 (atau $8.000 jika Anda berusia 50 atau lebih).  
  • Untuk tahun pajak 2026 , batas kontribusinya adalah $7.500 (atau $8.600 untuk usia 50+). 

• Peraturan Penarikan: Individu membayar pajak penghasilan atas penarikan IRA. Jika Anda menarik diri sebelum usia 59½, Anda mungkin menghadapi penalti 10%. Setiap individu juga harus mematuhi Distribusi Minimum yang Diwajibkan (RMD) mulai usia 73 tahun. 

Di M1, klien dapat membuka IRA tradisional dan membuat pai mereka sendiri atau memilih dari Portofolio Model. 

Roth IRA  

Roth IRA memungkinkan individu untuk memberikan kontribusi setelah pajak. Namun, ketika Anda menarik uang tersebut saat masa pensiun, Anda tidak akan berhutang pajak apa pun atas pendapatan atau kontribusi investasi Anda. 

• Penarikan Bebas Pajak: Ketika seseorang menarik uangnya selama masa pensiun (setelah usia 59½ dan memegang rekening selama 5 tahun), Anda tidak akan berhutang pajak apa pun atas pendapatan atau kontribusi investasi Roth IRA Anda. 

• Batas Pendapatan: Ada batasan pendapatan untuk disumbangkan ke Roth IRA. Misalnya, pelapor tunggal mendapat penghasilan lebih $165.000 pada 2025 atau berakhir $168.000 pada 2026 mungkin tidak memenuhi syarat untuk berkontribusi secara langsung. Untuk pasangan menikah yang mengajukan bersama, batas atasnya adalah $246.000 pada 2025 dan $252.000 pada 2026 . 

• Tanpa RMD: Roth IRA tidak mengharuskan Anda mengambil RMD (kecuali Anda mewarisi akun Roth IRA dari non-pasangan), yang dapat memberi Anda lebih banyak fleksibilitas dalam masa pensiun. 

M1 menawarkan Roth IRA di mana klien dapat membuat pai mereka sendiri atau memilih dari Portofolio Model.

Garis M1  

Memilih akun investasi yang tepat sangat penting dalam mencapai pertumbuhan kekayaan jangka panjang, dan baik akun pialang individu maupun IRA memiliki kelebihan dan kekurangan unik yang dapat disesuaikan dengan tujuan investasi, situasi perpajakan, dan jangka waktu yang berbeda.

Rekening pialang individu memberikan fleksibilitas dan berpotensi cocok untuk perdagangan harian, tabungan tujuan keuangan, dan investasi jangka panjang, sementara IRA, termasuk IRA tradisional dan Roth, terutama digunakan sebagai rekening tabungan pensiun dan menawarkan manfaat pajak.

Penting untuk memahami peraturan perpajakan dan batasan setiap akun investasi untuk menumbuhkan kekayaan secara efektif. Dengan pengetahuan ini, investor lebih siap dalam mengambil keputusan yang tepat mengenai akun investasi mana atau kedua akun yang cocok untuk rencana keuangan jangka panjang mereka.

Pertanyaan Umum Broker &IRA

Dapatkah saya berkontribusi pada akun pialang dan IRA pada tahun yang sama?  

Ya, individu dapat memiliki dan berkontribusi pada kedua jenis akun tersebut pada tahun pajak yang sama. Kontribusi ke IRA tunduk pada batas tahunan, sedangkan kontribusi ke akun pialang individu kena pajak tidak terbatas.

Apakah ada penalti untuk penarikan uang dari rekening pialang?  

Tidak seperti IRA, yang biasanya mengenakan penalti 10% pada penarikan yang dilakukan sebelum usia 59½, akun pialang individu mengizinkan pemegang akun untuk melikuidasi aset dan menarik uang tunai kapan saja tanpa penalti. Namun, menjual investasi untuk menghasilkan uang tunai adalah peristiwa kena pajak.

Apakah akun pialang menawarkan pertumbuhan penangguhan pajak?

Tidak. Dalam akun pialang perorangan standar, realisasi keuntungan modal, dividen, dan bunga umumnya dikenakan pajak pada tahun penerimaannya. Sebaliknya, IRA Tradisional menawarkan pertumbuhan penangguhan pajak, yang berarti pajak atas pendapatan investasi belum jatuh tempo sampai dana ditarik pada masa pensiun.

Dapatkah saya mentransfer saham langsung dari rekening pialang ke IRA?

Tidak. IRS melarang transfer langsung sekuritas (kontribusi dalam bentuk barang) dari rekening pialang individu kena pajak ke IRA. Individu harus menjual aset di rekening pialang individu terlebih dahulu, menyumbangkan hasil tunai ke IRA, dan kemudian membeli kembali sekuritas, dengan tunduk pada batasan kontribusi tahunan.

Dapatkah saya menggunakan rekening pialang untuk tabungan pensiun?  

Ya. Meskipun akun pialang individual tidak menawarkan keuntungan pajak spesifik dari IRA (seperti pertumbuhan bebas pajak atau penangguhan pajak), akun tersebut sering kali digunakan untuk investasi jangka panjang karena tidak memiliki batasan kontribusi dan tidak ada Distribusi Minimum yang Diperlukan (RMD) selama masa hidup pemegang akun.

PENGUNGKAPAN:

M1 dan afiliasinya tidak memberikan nasihat perpajakan, hukum, atau akuntansi. Materi ini disiapkan untuk tujuan informasi saja. Laporan ini tidak dimaksudkan untuk memberikan, dan tidak boleh dijadikan sandaran, nasihat perpajakan, hukum, atau akuntansi. Anda harus berkonsultasi dengan penasihat pajak, hukum, dan akuntansi Anda sendiri sebelum melakukan transaksi apa pun. 

Semua investasi mengandung risiko, termasuk risiko kehilangan uang yang Anda investasikan. Produk dan layanan pialang ditawarkan oleh M1 Finance LLC, Anggota FINRA / SIPC, dan anak perusahaan yang sepenuhnya dimiliki oleh M1 Holdings, Inc. 

SAIF-03022026-opbpevzh