Jual Rumah Anda untuk Menghilangkan Hutang:Analisis Keuangan

Kemarin kami berdiskusi hebat tentang beberapa pilihan finansial yang Saya hadapi, tapi sekarang saatnya untuk melihat keputusan yang coba diambil oleh pembaca GRS. Catherine menulis surat untuk menanyakan apakah masuk akal untuk menjual rumahnya sehingga dia bisa bebas hutang dan memiliki kebebasan untuk menjalani kehidupan yang lebih sederhana:

Saya berusia pertengahan empat puluhan, wiraswasta di kota berbiaya tinggi tempat saya tinggal di kondominium satu kamar tidur yang saya beli sepuluh tahun lalu. Saya memiliki ekuitas sekitar $220.000 di kondominium (dan sisa hipotek sekitar $132.000).

Hipotek saya sangat terjangkau karena saya membiayai kembali pinjaman 30 tahun tahun lalu. Namun, biaya perumahan menghabiskan sekitar $1500 per bulan (dan akan menjadi $400 lebih banyak jika bukan karena pembiayaan kembali). Jika saya menyewa, saya mungkin akan menghabiskan uang sebanyak itu untuk sebuah apartemen. Sebagai bagian dari biaya perumahan, saya membayar lebih dari $500 setiap bulan kepada asosiasi pemilik rumah, dan ada sejumlah renovasi bangunan mahal yang akan segera dilakukan.

Saya belum mengeluarkan lebih banyak uang untuk hipotek karena sekarang Saya terobsesi dengan pemikiran untuk menjual apartemen saya dan menyewakannya untuk memberi saya lebih banyak fleksibilitas dalam menjalani kehidupan yang tidak terlalu stres. (Impian saya mencakup sebuah rumah kecil di kota berbiaya rendah, memiliki taman, dll.) Saya mempunyai penghidupan yang layak, tetapi saya tidak menyukai apa yang saya lakukan. Di sisi lain, saya tidak tahu apa yang akan saya lakukan jika saya beralih karier.

Selain hipotek saya, saya memiliki:

• Utang kartu kredit sebesar $2.000
• $14.000 terutang pada jalur kredit ekuitas rumah
• Hampir $300.000 dalam rekening pensiun dan investasi
• $10.000 untuk dana darurat dan $1500 untuk tabungan

Jika saya menjual kondominium itu, saya bisa melunasi utang saya, mengantongi banyak uang receh, dan punya lebih banyak waktu untuk memikirkan apa yang ingin saya lakukan dalam hidup saya. Apakah gila jika menjual rumah ketika rencana saya belum dipetakan? Sungguh melegakan jika tidak khawatir tentang biaya kondominium yang semakin meningkat dan perbaikan yang harus saya lakukan segera…

Ketika saya pertama kali membaca email Catherine, saya pikir dia bertanya apakah dia harus menjual rumahnya untuk melunasi utangnya. Tapi itu hanya sebagian dari apa yang terjadi di sini. Catherine memiliki $300,000 dalam tabungan pensiun, $220,000 dalam ekuitas rumah, dan hampir $12,000 dalam rekening tabungan. Itu berarti aset sekitar $532.000 dan kewajiban hanya $148.000. Lumayan.

Tetap saja, saya akan berhati-hati dalam melakukan apa pun. Meskipun menurut saya Catherine harus mencari karier baru, menurut saya dia harus bersabar saat melakukannya. Ini saran saya:

• Jangan membuat keputusan mendadak. Ambil langkah kecil, dan uji pilihan. Pertama, Catherine perlu memutuskan apa tujuan jangka panjangnya. Ini mungkin sulit. Jika dia tidak tahu apa yang ingin dia lakukan sepuluh tahun dari sekarang, dia harus melakukan refleksi diri:Luangkan waktu untuk menemui konselor karier, seseorang yang dapat membimbing Anda melalui perjalanan Anda. (Teman saya Michael — pria yang menginspirasi Menjadi Kaya Secara Perlahan — telah membantu saya dan Kris dalam perjalanan karier kami masing-masing. Dia baru saja memulai blog konseling karier .)
• Pertimbangkan pasar perumahan jangka panjang. Catherine bisa menjualnya, namun dia harus menyadari bahwa banyak ahli memperkirakan harga rumah akan memulihkan sebagian kerugiannya selama beberapa tahun ke depan. (Sebagian dari kerugiannya, tidak semuanya.) Dengan menunggu 24 atau 36 bulan — selama waktu tersebut dia dapat meneliti potensi masa depan — Catherine mungkin menyadari bahwa dia bisa mendapatkan lebih banyak lagi untuk rumahnya. (Ditambah lagi, jika dia rajin, dia mungkin bisa melunasi utangnya sebesar $16.000.)
• Jangan menyewa — jangan dulu. Catherine mengatakan bahwa jika dia menyewa di kotanya, dia mungkin akan membayar hampir sama dengan hipoteknya. Namun ketika dia membayar hipoteknya, dia membangun ekuitas tambahan di rumahnya, sesuatu yang tidak bisa diberikan kepadanya dengan menyewa. Saya bukan seorang yang “Anda harus memiliki rumah!” orang yang fanatik — sebenarnya, menurut saya menyewa bisa menjadi pilihan yang bagus — tetapi dalam situasi ini, menurut saya Catherine sebaiknya tetap tinggal di rumah sampai dia membuat keputusan pasti untuk tinggal di tempat lain.

Semakin saya memikirkannya, semakin sedikit pertanyaan ini mengenai keuangan pribadi, dan semakin banyak pertanyaan tentang nilai-nilai pribadi. Ini adalah contoh lain bagaimana uang lebih berkaitan dengan pikiran dibandingkan matematika; belum ada ekonom yang membuat persamaan yang menjelaskan keputusan yang harus diambil Catherine!

Memiliki Anda pernah menghadapi pilihan seperti ini? (Atau apakah Anda mengenal seseorang yang pernah mengalaminya?) Apa yang akan Anda lakukan jika Anda bekerja keras di rumah yang tidak Anda rawat, dan memiliki kesempatan untuk mencoba sesuatu yang baru? Haruskah Catherine mengambil risiko – membuat lompatan keyakinan, menjual rumahnya, dan pindah ke tempat lain? Haruskah dia gigit jari, tetap pada pekerjaannya, dan terus melakukan apa yang dia lakukan sampai dia pensiun? Opsi lain apa yang harus dia pertimbangkan?

JD Roth

Pada tahun 2006, J.D. mendirikan Get Rich Slowly untuk mendokumentasikan upayanya keluar dari utang. Seiring waktu, dia belajar cara menabung dan berinvestasi. Hari ini, dia berhasil mencapai pensiun dini! Dia ingin membantu Anda menguasai uang Anda — dan hidup Anda. Tidak ada penipuan. Tidak ada tipu muslihat. Sekadar saran uang cerdas untuk membantu Anda mencapai tujuan Anda.

Lihat semua postingan oleh J.D. Roth