Pengeluaran Cerdas:Kapan Mengobati Diri Sendiri (dan Kapan Menabung)

Tahun lalu ritsleting mantel musim dingin saya rusak. Tidak sebelum waktunya, ingatlah; Saya sudah memilikinya begitu lama sehingga saya tidak dapat mengingat kapan tepatnya saya membelinya. Tebakan terbaik saya adalah 25 tahun.

Reaksi naluri:Oh tidak! Saya tidak mampu membeli mantel baru. Tapi tentu saja saya bisa. Saya memiliki pekerjaan menulis reguler. Namun saya sebenarnya berpikir untuk meminta penjahit untuk memasang ritsleting baru.

Teman-teman, mantel ini tidak berkelas meskipun masih baru di pertengahan tahun 1980-an. Itu adalah mantel kain berwarna biru tua, sepanjang pantat dengan tudung, dibeli dari rak izin dengan harga sekitar $40. Setelah beberapa puluh tahun dipakai, pakaian itu menjadi rusak parah, terutama di sekitar manset dan saku.

Membayar untuk ritsleting baru sama saja seperti memasang pintu baru pada properti terkutuk. Mengapa tidak menggunakan uang tersebut untuk membeli pakaian baru?

• Karena saya terbiasa melakukannya tanpanya.
• Karena saya takut tidak mampu membelinya.
• Karena saya takut, titik.

Sebut saja mentalitas kelangkaan, sebut saja pelit, hubungi Dr. Phil dan suruh dia membantu saya. Faktanya, saya kesulitan mengeluarkan uang karena teringat masa ketika saya tidak punya apa-apa.

Masih Terjebak dalam Kepedihan

Seperti seseorang yang pernah mengalami Depresi Hebat, saya takut kehilangan uang. Terkadang saya masih begitu. Dan saya tidak sendirian.

Banyak orang yang terpukul oleh resesi saat ini juga merasa takut, menurut Dr. Ted Klontz, salah satu penulis Mind Over Money:Mengatasi Gangguan Uang yang Mengancam Kesehatan Keuangan Kita . Bahkan setelah keuangan mereka membaik, katanya, kemungkinan besar beberapa orang “akan mengalami banyak kesulitan (mengurus) diri mereka sendiri dan keluarga mereka dengan cara yang wajar.”

Berbelanja setelah krisis keuangan seperti berkencan setelah perceraian, kata Klontz. "Merupakan proses alami untuk membatasinya, karena Anda tidak ingin mengalami rasa sakit itu lagi. Hal ini memberi tahu saya bahwa Anda masih terjebak dalam rasa sakit yang terkait dengan masa itu."

Dia benar. Bagi saya, pergi ke mal sama tidak wajarnya dengan mendaftar ke salah satu situs kencan online tersebut. (Meskipun saya menikmati film asing, berjalan-jalan di pantai saat matahari terbenam dan membacakan buku untuk anak yatim piatu.)

Setelah satu atau dua hari saya sadar dan mendapatkan mantel pengganti. (Lebih lanjut tentang itu nanti.) Itu adalah pertanda baik bahwa program peningkatan pribadi saya - alias "Bersabarlah, Freedman!" — sedang berlangsung.

Sebelum Anda menilai saya terlalu keras, ketahuilah ini:Jika Anda belum pernah melakukannya, Anda tidak akan tahu betapa sulitnya untuk percaya — untuk benar-benar PERCAYA — bahwa serigala tidak ada di dekat pintu Anda.

Sebaliknya, Anda tetap berada dalam lockdown yang hemat. Anda membayar tagihan, menyediakan kebutuhan minimum, dan menimbun sisanya jika terjadi sesuatu yang buruk.

Mengetahui Anda Sudah Cukup

Saat ini saya berpikir tentang hidup dengan penuh kesadaran, yang oleh sebagian orang disebut hidup dengan sengaja — yaitu, berpikir keras tentang keinginan dan kebutuhan, lalu memenuhinya dengan cara yang berbiaya rendah dan sebaiknya berdampak rendah.

Dengan kata lain, saya tidak menimbun setiap sen karena sesuatu yang buruk mungkin terjadi. Saya menabung agar mendapatkan sesuatu yang baik akan terjadi, seperti membeli rumah sendiri. Dalam jangka pendek, saya menggunakan sebagian dana simpanan untuk melakukan beberapa hal yang saya inginkan, seperti bepergian — atau membeli mantel. (Kita akan segera membahasnya. Jujur saja.)

Apa yang membantu saya, dan apa yang mungkin membantu Anda, adalah menciptakan “pernyataan niat belanja.” Penasihat keuangan Spencer Sherman menyarankan untuk membuat daftar semua kebutuhan dasar (termasuk dana darurat dan dana pensiun), ditambah kategori untuk tabungan jangka panjang dan amal. Bayar tagihan tersebut/patuhi komitmen tersebut setiap bulan. Selamat — Anda sukses!

“Jika Anda menabung dan memberikan sejumlah uang, itu berarti Anda punya cukup uang — sisa uangnya, Anda dapat membelanjakannya,” kata Sherman, penulis The Cure for Money Madness:Break Your Bad Money Habits, Live Without Financial Stress — and Make More Money! .

Jadi, setelah saya membayar tagihan bulanan, mengisi lemari makan dengan makanan hemat, mengirimkan cek ke kerabat lanjut usia, menyisihkan uang untuk pajak triwulanan, dan melihat tabungan bulanan otomatis disalurkan ke bank online, saya tahu bahwa apa pun yang tersisa adalah milik saya untuk dinikmati.

Semacam itu.

Kemana Uang Anda Pergi — dan Kemana Uang Itu Tetap

Haruskah saya benar-benar ingin menghabiskan setiap sennya? Haruskah seseorang, terutama jika Anda terlilit utang, baru saja keluar dari utang, atau tipe orang yang, sebelum PHK, selalu menghabiskan waktu seperti pelaut di darat, harus mengambil cuti?

Tidak. Dan tidak. Di situlah kata B yang besar dan buruk muncul. Sebenarnya ada dua kata B:anggaran dan keseimbangan .

“Pernyataan niat membelanjakan” hanyalah sinonim yang muluk-muluk untuk “anggaran”. Seperti disebutkan sebelumnya, SIS meredakan kepanikan dan kecemasan karena SIS memberi Anda gambaran yang jelas tentang ke mana uang Anda pergi — dan ke mana uang itu akan disimpan. Itu adalah kendali. Itu pilihan.

Misalkan Anda membuat tagihan, terus mendanai masa depan, dan sesekali menikmati paket Sweet Tart. Jika masih ada sisa, Anda dapat memilih untuk memasukkan sebagian atau sebagian besarnya ke dalam kategori tambahan:dana mobil baru, rencana tabungan kuliah, penggantian mantel musim dingin. (Hampir sampai. Saya berjanji.)

Jangan lupa kategori “menyenangkan”. Kegembiraan adalah komponen utama dari sisi “keseimbangan” buku besar. Tanpa hiburan terlalu lama, Anda kemungkinan besar akan kehabisan tenaga dan menghabiskan anggaran. Anda akan membenci diri sendiri di pagi hari. (Namun, perusahaan yang memegang kartu kredit Anda mungkin akan mengirimi Anda bunga.)

Entah ide Anda tentang waktu yang menyenangkan adalah reli truk monster atau New York Philharmonic, bagian anggaran itu adalah milik Anda untuk digunakan sesuai keinginan Anda. Jangan menyangkal kesenangan Anda — tetapi jangan mencoba melakukan setiap kemungkinan permutasi di akhir pekan yang sama. Saat mengalami masa-masa yang panjang, kering, dan tidak menyenangkan, yang terbaik adalah memulai dari yang kecil.

Oh, dan untuk membayar tunai. Pilih sesuatu yang menurut Anda indah dan terjangkau, lalu manjakan diri Anda, menggunakan kelembutan hijau segar dari dompet Anda. Tinggalkan plastiknya di rumah. Anda cenderung tidak akan melakukannya secara berlebihan.

Nikmati dan Hargai

Hal ini terutama berlaku jika sikap terlalu memanjakan adalah alasan utama Anda mendapat masalah. Pelajari mengapa hal itu menjadi masalah, agar Anda tidak mengulangi sejarah khusus ini. Apakah Anda:

• Mencoba menutupi rasa sakit atau kesepian dengan mengumpulkan Barang?
• Berusaha untuk mengimbangi rekan-rekan yang belanja bebas?
• Punya mentalitas berhak?
• Terjebak dalam kebiasaan makan setiap kali makan di luar? (Teman saya mengenal pasangan yang rutin menghabiskan $700 hingga $800 seminggu di restoran.)

Banyak buku self-help dan keuangan pribadi tersedia untuk membantu Anda mengatasi pengeluaran berlebihan Anda. (Tentu saja Anda akan mendapatkannya dari perpustakaan. Benar?) Atau Anda mungkin ingin mencari bantuan dari terapis, agen konseling kredit terkemuka, atau kelompok seperti Debtors Anonymous.

Seorang pakar keuangan pribadi memberi tahu saya bahwa yang terbaik adalah memulai atau mengembalikan suguhan secara perlahan. Mungkin tambahkan satu kesenangan setiap beberapa bulan, entah itu video game baru, taman abadi, makan siang bersama saudara perempuan Anda, atau pijat terapeutik. Pastikan saja hal ini tidak meningkatkan total anggaran bulanan Anda lebih dari 5%.

Luangkan waktu untuk menikmati dan menghargai setiap suguhan baru, dan memikirkan kapan — atau apakah — akan menambahkan suguhan baru. Memiliki uang sekali lagi bukan berarti Anda bisa membuangnya begitu saja. (Kamu bisa saja menaruh perhatian seperti itu pada seseorang.) Meskipun aku berusaha mengatasi fobia belanjaku, aku masih berusaha memenuhi kebutuhan dan keinginan dengan cara yang masuk akal:

• Voucher pembelian grup
• Frequent-flier miles
• Peretasan budaya hemat
• Kupon dan rabat
• Kartu hadiah yang didiskon
• Toko barang bekas

Ha! Sudah kubilang kami akan sampai di sana! Saya membutuhkan mantel tetapi ingin menghemat uang, jadi saya berkompromi:Saya pergi ke Value Village di Seattle, dan di sana saya menemukan mantel bulu Eddie Bauer yang jarang dipakai seharga $14,99.

Menyimpan Uang dalam Perspektif

Menjadi sangat sadar akan pengeluaran bukanlah hal yang buruk. Ini adalah pengingat untuk menyalurkan uang saya untuk hal-hal yang penting. Ngomong-ngomong, itu bisa jadi hal kecil - katakanlah, es krim bersama keponakan buyut saya. Di hari musim panas yang hangat saat saya sedang berlibur, es krim penting.

Tapi saya tidak perlu makan es krim setiap hari. Jika saya melakukannya, itu tidak penting lagi. (Hal ini juga memperparah kolesterol saya.) Oleh karena itu, pembelanjaan yang skeptis membuat saya tidak menghabiskan banyak uang untuk hal-hal yang pada akhirnya tidak membuat perbedaan dalam hidup saya.

Selain itu, mengingat masa-masa sulit membantu saya menjaga perspektif uang. Ini mengingatkan saya bahwa saya tidak membutuhkan banyak hal untuk hidup. Hal ini juga mengingatkan saya betapa diberkatinya saya:Setelah memenuhi kebutuhan dasar, saya kini memiliki kemewahan untuk memilih di antara keinginan saya.

Jadi bergabunglah denganku. Carilah tempat antara paranoia dan pemborosan. Carilah keseimbangan. Dan carilah di toko barang bekas pada hari libur. Saya masih sedikit kesal karena saya menghabiskan $14,99. Mantel itu lebih baik bertahan 25 tahun lagi.