4 Hal yang Salah Tentang Dave Ramsey

Mengikuti saran Dave Ramsey ini bisa membuat Anda mengalami masalah keuangan.

Dave Ramsey adalah salah satu pakar keuangan paling populer di negara ini, dan program Baby Steps-nya telah membantu jutaan orang untuk mengendalikan keuangan mereka. Namun, meskipun ada banyak manfaat dari nasihatnya, ada beberapa hal yang membuat Dave Ramsey salah.

Sayangnya, jika Anda mengikuti semua dari nasihatnya, Anda bisa mengalami masalah keuangan dalam jangka panjang. Berikut adalah empat hal utama yang salah tentang Ramsey yang dapat menyesatkan Anda.

1. S&P 500 kembali

Dave Ramsey telah berulang kali bersikeras bahwa Anda dapat mengharapkan pengembalian 12% atas investasi Anda. Dia mengklaim ini didasarkan pada "pengembalian tahunan rata-rata historis dari S&P 500."

Inilah masalahnya. Angka 12% ini didasarkan pada pengembalian rata-rata sederhana dari pasar S&P antara tahun 1926 dan 2019 -- bukan Tingkat Pertumbuhan Tahunan Majemuk (CAGR). Meskipun ini mungkin terdengar teknis, inilah artinya.

Katakanlah investasi $ 10.000 naik 25% satu tahun dan turun 25% tahun depan. Pengembalian rata-rata sederhana akan menjadi 0%. Tapi, kenyataannya, investasi Anda akan turun sekitar 6,25%. Inilah alasannya:

• $10.000 + 25% dari $10.000 =$12.500
• $12.500 - 25% dari $12.500 =$9.375

Penggunaan Dave atas pengembalian rata-rata sederhana dari S&P 500 membuatnya tampak ada pengembalian tahunan rata-rata 12,1% pada S&P karena tidak memperhitungkan pertumbuhan tahunan aktual uang Anda. Sebaliknya, CAGR untuk periode tersebut, yang merupakan ukuran yang lebih baik tentang bagaimana investasi sebenarnya tumbuh dari waktu ke waktu, adalah 10,2% untuk S&P 500.

Sayangnya, jika Anda mendasarkan proyeksi pensiun Anda di sekitar asumsi Dave bahwa Anda akan mendapatkan 12% per tahun, bukan sekitar 10% dari waktu ke waktu, Anda dapat menemukan diri Anda dengan uang yang jauh lebih sedikit daripada yang Anda harapkan. Faktanya, menginvestasikan $5.000 per tahun selama 30 tahun dengan keuntungan tahunan rata-rata 12% akan memberi Anda $1,21 juta, sementara menginvestasikan jumlah yang sama dengan keuntungan tahunan rata-rata 10% akan memberi Anda hanya $833.470.

Anda tidak boleh membuat asumsi yang terlalu optimis tentang bagaimana kinerja investasi saat Anda menetapkan tujuan tabungan.

2. Reksa dana mengalahkan ETF

Dave Ramsey merekomendasikan reksa dana daripada ETF. Sebuah artikel di situsnya memberikan sejumlah pembenaran untuk posisi ini termasuk sebagai berikut:

• Reksa dana dirancang untuk diinvestasikan dalam jangka panjang daripada diperdagangkan seperti ETF
• Anda kehilangan "sentuhan pribadi" yang Anda dapatkan di reksa dana yang dikelola secara aktif
• Memilih reksa dana yang tepat memungkinkan Anda mengalahkan pasar

Sayangnya, Ramsey dengan santai mengabaikan fakta bahwa ETF cenderung memiliki biaya yang jauh lebih rendah daripada reksa dana. Dan itu masalah s. Biaya investasi menghabiskan banyak waktu Anda -- puluhan ribu dolar dalam pengembalian yang hilang dari waktu ke waktu, terutama jika berinvestasi dalam jangka waktu yang lama.

Sejauh kehilangan sentuhan pribadi, dasar-dasar investasi reksa dana memberi tahu kita bahwa hampir semua reksa dana yang dikelola secara aktif gagal secara konsisten mengungguli pasar saham. Karena ada beberapa ETF yang bertujuan untuk melacak kinerja pasar secara keseluruhan, kemungkinan investasi yang baik di salah satu ETF akan memberikan pengembalian yang lebih baik daripada dana yang dikelola secara aktif.

Anda juga memiliki opsi untuk berinvestasi di ETF untuk jangka panjang jika Anda mau. Tidak ada yang mengharuskan Anda untuk menjualnya hanya karena Anda memiliki opsi untuk memperdagangkannya secara aktif. Dan sementara situs web Ramsey menyarankan reksa dana saham pertumbuhan bisa menjadi cara cerdas untuk mengungguli pasar, ada banyak ETF pertumbuhan untuk dibeli (seringkali dengan biaya lebih rendah). Faktanya, broker ETF terbaik akan memiliki ETF khusus yang dapat Anda jelajahi jika Anda ingin mengalahkan pasar.

Tidak ada alasan untuk mendesak investor membayar biaya investasi yang lebih tinggi untuk reksa dana yang cenderung berkinerja buruk ketika ETF biasanya menghadirkan alternatif yang lebih sederhana dan lebih murah.

3. Menempatkan tabungan pensiun sebelum semua pembayaran hutang

Ramsey paling terkenal dengan "langkah kecilnya", yang melibatkan, dalam urutan:

• Menyimpan dana darurat yang kecil
• Membayar semua utang kecuali rumah Anda
• Menghemat tiga hingga enam bulan biaya hidup dalam dana darurat
• Menabung untuk masa pensiun
• Menabung untuk kuliah anak
• Membayar hipotek Anda
• Membangun kekayaan dan memberi

Mengambil langkah-langkah ini bisa menjadi langkah yang cerdas. Tapi gagasan bahwa Anda berdua harus melunasi semua hutang kecuali rumah Anda dan menabung dana darurat enam bulan sebelum Anda serius tentang tabungan pensiun adalah salah arah.

Beberapa utang datang dengan tingkat bunga yang sangat rendah -- jauh di bawah apa yang bisa Anda peroleh di pasar saham. Berfokus untuk membayar jenis pinjaman tersebut lebih awal bisa menjadi peluang besar yang hilang, karena Anda akan mendapatkan tingkat pengembalian uang yang lebih rendah dengan memasukkannya ke utang daripada ke pasar.

Itu juga bisa memakan waktu tahun untuk melunasi setiap dolar utang dan menyimpan dana darurat yang begitu besar. Sementara itu, Anda bisa kehilangan pasangan pemberi kerja untuk kontribusi pensiun dan pengurangan pajak untuk berinvestasi di 401(k) atau IRA.

Semakin cepat Anda mulai berinvestasi untuk masa pensiun, semakin baik. Jadi pertimbangkan untuk menemukan keseimbangan yang tepat untuk apa yang Anda lakukan dengan uang Anda. Meskipun melunasi utang berbunga tinggi seperti kartu kredit bisa masuk akal sebelum berinvestasi pensiun, bandingkan tingkat bunga pinjaman Anda dengan pengembalian pasar rata-rata untuk melihat langkah terbaik apa. Dan begitu Anda memiliki dana darurat awal, pertimbangkan untuk membagi uang ekstra Anda antara mengumpulkannya dan berinvestasi untuk masa depan Anda.

4. Anda lebih baik hidup tanpa kredit

Ramsey telah berulang kali berargumen bahwa Anda lebih baik tidak meminjam sama sekali dan Anda dapat dengan mudah menyelesaikan tugas keuangan -- seperti menyewa apartemen atau mendapatkan hipotek -- tanpa nilai kredit.

Kenyataannya, bagaimanapun, adalah bahwa sebagian besar pemberi pinjaman hipotek, penyedia pinjaman mobil, perusahaan asuransi, perusahaan telepon seluler, perusahaan utilitas, dan tuan tanah akan melihat riwayat kredit Anda. Dan meskipun mungkin untuk menemukan beberapa yang mengabaikan fakta bahwa Anda tidak memilikinya, Anda akan mempersempit kumpulan calon pemberi pinjaman atau tuan tanah dan membuat hidup jauh lebih sulit.

Kredit dapat (dan harus) digunakan sebagai alat. Anda dapat menggunakannya untuk memanfaatkan uang Anda sebaik mungkin, seperti ketika Anda meminjam dengan tingkat bunga rendah untuk pembelian penting sambil membiarkan uang Anda diinvestasikan. Kartu kredit terbaik bahkan memungkinkan Anda mendapatkan hadiah, miles, atau uang kembali untuk pembelanjaan yang akan Anda lakukan sambil juga mendapatkan perlindungan pembelian yang diberikan kartu.

Bahkan jika Anda tidak ingin menggunakan kartu kredit atau meminjam karena Anda takut tidak dapat menangani utang secara bertanggung jawab, Anda tetap menggunakan kartu untuk membangun kredit yang baik. Sesederhana membuat satu beli sebulan dan lunasi tepat waktu. Anda dapat melakukannya dengan mudah dengan menyiapkan kartu untuk membayar langganan Netflix bulanan, lalu menyiapkan pembayaran otomatis untuk memastikan Anda melunasi saldo tersebut secara penuh.

Ada sedikit alasan untuk menghambat pilihan finansial Anda dengan membiarkan diri Anda tanpa salah satu metrik utama yang membantu perusahaan memutuskan apakah mereka ingin berbisnis dengan Anda.

Jadi, meskipun tidak ada yang salah dengan mempertimbangkan saran Ramsey untuk membantu Anda membuat pilihan finansial -- atau bahkan mengikuti beberapa di antaranya -- intinya adalah Anda perlu membuat pilihan mandiri Anda sendiri. Ramsey hanya satu suara di luar sana. Jadi, luangkan waktu untuk mempelajari semua yang Anda bisa sebelum membuat keputusan tentang apa yang terbaik untuk mengelola uang Anda.