Apa singkatan dari IRA?

Mempelajari dasar-dasar IRA dimulai dengan memahami apa itu anIRA. Menurut IRS, IRA adalah singkatan dari pengaturan pensiun individu. Akronim IRA juga merupakan singkatan dari individualretirement account. Ini adalah jenis produk investasi yang dapat membantu Anda menghemat uang untuk tahun-tahun emas Anda. Ini adalah ikhtisar IRA 101, dan Anda akan belajar bahwa ada beberapa jenis IRA yang dapat Anda pilih.

Jenis akun IRA yang berbeda mungkin menawarkan manfaat yang berbeda, memiliki batas kontribusi yang berbeda, dan implikasi yang berbeda. Penting bagi Anda untuk memahami dasar-dasar IRA sehingga Anda dapat memilih jenis akun yang dapat membantu Anda mencapai tujuan pensiun Anda.

Apa yang dimaksud dengan IRA?

Jika Anda bertanya-tanya apa artinya IRA, ini adalah jenis rekening pensiun individu yang dapat Anda buka sendiri. Arti dari IRAadalah pertanyaan umum – IRA memungkinkan uang Anda tumbuh dengan memanfaatkan pajak, yang dapat membantu Anda menikmati penghasilan yang baik sehingga Anda bisa lebih nyaman setelah pensiun.

Saat Anda membuat akun IRA, Anda membukanya di lembaga keuangan. Uang yang Anda setorkan dapat tumbuh berdasarkan penangguhan pajak atau dengan pertumbuhan bebas pajak, tergantung pada jenis akun IRA yang Anda pilih.

Statistik tentang IRA

Menurut data yang diterbitkan oleh ICI Research, sepertiga rumah tangga di AS memiliki IRA pada tahun 2018. Jenis IRA paling populer yang dimiliki orang adalah akun tradisional. Jenis paling populer kedua adalah Rothaccount. Lebih dari 50 persen orang yang melaporkan memiliki akun tradisional menyatakan bahwa mereka telah memasukkan rencana yang disponsori perusahaan ke dalam IRA mereka.

Ini masuk akal karena banyak orang tidak ingin meninggalkan akun mereka ketika mereka meninggalkan pekerjaan mereka sebelumnya. Mungkin sulit untuk melacak beberapa akun 401k. Dengan menggulirkan rencana yang disponsori perusahaan ke dalam IRA, orang-orang dapat melacak tabungan mereka dengan lebih baik.

Bagaimana cara kerja IRA?

Cara kerja IRA Anda dan definisi IRA-nya akan bergantung pada jenis IRA. Jika Anda memiliki rekening tradisional, definisi IRA berarti kontribusi yang Anda buat dibuat berdasarkan sebelum pajak. Hal ini memungkinkan tabungan Anda tumbuh ditangguhkan pajak sampai Anda pensiun. Anda akan membayar pajak atas distribusi Anda pada saat Anda mulai mengambilnya. Anda tidak dapat melakukan penarikan sebelum mencapai usia 59 1/2 tanpa dikenakan hukuman berat.

Jika Anda memiliki akun Roth, bagaimana IRA Anda didefinisikan adalah bahwa Anda memberikan kontribusi setelah pajak. Tabungan Anda kemudian dapat bertambah seiring waktu. Ketika Anda melakukan penarikan setelah pensiun, Anda tidak perlu membayar pajak. Akun Roth juga memungkinkan Anda untuk menarik uang dari saldo utama Anda tanpa menimbulkan penalti atau membayar pajak sebelum usia 59 1/2. Kami akan menyelidiki cara kerja IRA yang berbeda dan apa arti IRA secara lebih rinci di bawah ini.

Jenis IRA

Ada beberapa jenis IRA berbeda yang memengaruhi cara IRA didefinisikan, termasuk yang berikut:

• IRA Tradisional
• Roth IRA
• 401 ribu paket
• SEP-IRA
• IRA SEDERHANA

Masing-masing jenis IRA yang berbeda ini menawarkan kelebihan dan kekurangannya sendiri. Memilih jenis akun yang paling sesuai dengan sasaran dan kebutuhan Anda mungkin lebih mudah jika Anda memahami cara kerja masing-masing jenis IRA ini.

IRA Tradisional

IRA tradisional pertama kali didirikan di bawah Employee Retirement Income Security Act tahun 1974. Sebelum berlakunya ERISA, IRA reguler juga ada. Rekening IRA adalah rekening yang dimiliki oleh lembaga keuangan.

Siapapun dapat berkontribusi pada IRA jika mereka memiliki pendapatan yang cukup untuk melakukannya. Ada batasan kemampuan untuk mengambil pengurangan pajak berdasarkan penghasilan Anda, rencana lain yang Anda miliki, dan status pengarsipan. IRA tradisional memiliki batas kontribusi tahunan sebesar $6.000 jika Anda berusia kurang dari 50 tahun. Jika Anda berusia lebih dari 50 tahun, Anda dapat memberikan kontribusi tambahan tahunan sebesar $1.000 dengan jumlah total $7.000.

Kontribusi dibuat atas dasar sebelum pajak. Mereka dapat menumbuhkan penangguhan pajak sampai Anda mulai melakukan penarikan. Anda akan membayar pajak atas penarikan Anda dengan tarif pajak yang Anda miliki saat itu.

Roth IRA

Didirikan oleh Taxpayer Relief Act tahun 1997, RothIRA dinamai menurut William Roth, Senator dari Delaware yang mensponsori RUU tersebut. Roth IRA memiliki beberapa perbedaan penting dari IRA tradisional. Seperti akun tradisional, Anda dibatasi untuk kontribusi tahunan sebesar $6.000 jika Anda berusia di bawah 50 tahun dan kontribusi tambahan sebesar $1.000 per tahun jika Anda berusia di atas 50 tahun.

Tidak seperti akun tradisional, Roth memungkinkan Anda memberikan kontribusi setelah pajak. Meskipun Anda tidak dapat mengambil potongan pajak, Anda juga tidak akan dikenakan pajak saat Anda kemudian menarik pokok pinjaman dari akun Anda. RothIRA adalah pilihan yang baik untuk orang-orang yang percaya bahwa mereka akan jatuh ke dalam golongan pajak yang lebih tinggi ketika mereka pensiun.

Ada batasan pendapatan untuk berkontribusi pada Roth IRA. Jika Anda lajang, Anda hanya dapat berkontribusi jika penghasilan Anda kurang dari $137.000 per tahun. Jika Anda sudah menikah, Anda tidak dapat memberikan kontribusi jika penghasilan bersama Anda melebihi $204.000 per tahun. Ada juga penghentian kontribusi maksimum pada tingkat pendapatan tertentu.

401k

Sejarah akun 401(k) dimulai pada awal 1970-an. Sekelompok karyawan Kodak yang berpenghasilan tinggi meminta Kongres untuk mengizinkan mereka menginvestasikan persentase pendapatan mereka di pasar saham. Selanjutnya, pasal 401(k) ditambahkan ke Internal Revenue Code untuk memungkinkan hal ini terjadi.

Rencana 401k adalah rencana yang disponsori oleh pemberi kerja. Karyawan dapat melakukan penangguhan elektif dari pendapatan mereka sebelum pajak ke akun 401k mereka. Uang tersebut kemudian diinvestasikan oleh fidusia ke dalam berbagai produk investasi yang berbeda.

Batas kontribusi pada rencana 401k lebih tinggi. Karyawan dapat berkontribusi hingga $ 19.000 per tahun dari gaji mereka. Pengusaha dapat memilih untuk memberikan kontribusi yang sesuai atau tidak melakukannya. Uang tersebut disumbangkan sebelum pajak, yang berarti bahwa tabungan Anda dapat tumbuh ditangguhkan pajak. Anda akan dikenakan pajak ketika Anda mulai menarik uang setelah usia 59 1/2 tahun dengan tarif pajak penghasilan Anda saat itu.

SEP-IRA

SEP adalah variasi dari IRA yang didirikan oleh Undang-Undang Pendapatan 1978. SEP IRA adalah singkatan dari Simplified Employee PensionIndividual Retirement Arrangement. Ini adalah jenis rencana yang dapat ditawarkan oleh pemberi kerja kepada karyawan mereka sebagai tunjangan tambahan.

Semua kontribusi yang dibuat untuk SEP dibuat oleh pemberi kerja. Pengusaha dapat memberikan kontribusi hingga 25 persen dari gaji karyawan. Kontribusi maksimum pemberi kerja adalah $56.000.

IRA SEDERHANA

Pada tahun 1996, Undang-Undang Perlindungan Pekerjaan Usaha Kecil mengizinkan pembuatan IRA SEDERHANA. SIMPLE adalah singkatan dari Savings Incentive Match Plan untuk Karyawan. Pengusaha dapat memilih untuk menawarkan jenis rencana ini daripada 401k karena kemudahan implementasi dan kesederhanaan relatif.

Batas kontribusi tahunan penangguhan elektif dari IRA SEDERHANA adalah $13.000. Individu yang berusia lebih dari 50 tahun dapat memberikan kontribusi tambahan sebesar $3.000 per tahun. Kontribusi dibuat atas dasar sebelum pajak sehingga akun Anda dapat tumbuh ditangguhkan pajak. Saat pensiun, Anda akan dikenakan pajak dengan tarif pajak yang berlaku saat itu.

Batas kontribusi/Kelayakan

Ada batasan kontribusi dan aturan kelayakan yang berbeda, tergantung pada jenis akun IRA yang Anda pilih. Untuk akun tradisional dan Roth, orang yang berusia kurang dari 50 tahun dapat menyumbang $6.000 per tahun. Ketika mereka berusia 50 tahun ke atas, mereka dapat menyumbang tambahan $1.000 per tahun dengan total $7.000 per tahun.

Akun SIMPLE memiliki batas kontribusi yang lebih tinggi. Jika Anda berusia kurang dari 50 tahun, Anda dapat menyumbang $13.000 per tahun. Jika Anda berusia lebih dari 50 tahun, Anda dapat menyumbang tambahan $3.000 per tahun dengan total $16.000.

SEP-IRA berbeda karena pemberi kerja memberikan kontribusi dan bukan pekerja. Dengan jenis akun ini, pemberi kerja dapat memberikan kontribusi hingga 25 persen dari gaji tahunan karyawan hingga maksimum $56.000 per tahun. Akun 401(k) adalah paket yang disponsori oleh pemberi kerja dengan batas kontribusi yang lebih tinggi. Anda diperbolehkan untuk menyumbang $19,000 per tahun ke 401(k) Anda melalui penangguhan elektif dari gaji Anda.

Aturan kelayakan untuk setiap jenis akun adalah sebagai berikut:

• Akun IRA Tradisional – Siapapun dapat berpartisipasi tanpa memandang usia atau jumlah pendapatan selama mereka memiliki pendapatan yang cukup untuk berkontribusi;
• Akun Roth IRA– Orang dapat berkontribusi jika penghasilan mereka kurang dari batas pendapatan, yaitu $137.000 Penghasilan Kotor Disesuaikan yang Dimodifikasi untuk orang lajang dan $204.000 MAGI untuk pasangan yang sudah menikah;
• SEP-IRA –Harus berusia minimal 21 tahun, telah bekerja untuk pemberi kerja setidaknya selama tiga dari lima tahun terakhir, dan memiliki penghasilan yang diperoleh dari pemberi kerja minimal $600;
• IRA SEDERHANA –Harus bekerja untuk pemberi kerja sponsor dengan kurang dari 100 karyawan dan telah menghasilkan setidaknya $5.000 dalam dua tahun terakhir dengan penghasilan yang diharapkan lebih dari $5.000 di tahun mendatang; dan
• 401(k) – Berusia minimal 21 tahun dan telah bekerja untuk majikan selama minimal satu tahun.

Potongan

Pengurangan mungkin tersedia untuk Anda, tergantung pada jenis akun IRA yang Anda buka. Kontribusi ke akun tradisional dapat dikurangkan, tergantung pada pendapatan dan status pengajuan pajak Anda. Kontribusi ke akun Roth tidak dapat dikurangkan, tetapi Anda tidak akan dikenakan pajak saat melakukan penarikan setelah Anda pensiun.

SIMPLE dan SEP-IRAS memberikan pengurangan pajak kepada pemberi kerja yang memberikan kontribusi pada rencana tersebut. Dengan akun 401k, karyawan tidak dapat mengklaim pengurangan pajak karena uang tersebut telah dikurangi sebelum pajak dan tidak termasuk dalam pendapatan kotor yang disesuaikan yang dimodifikasi. Namun, memberikan kontribusi ke 401(k) mengurangi pendapatan kotor Anda sehingga Anda akan membayar pajak lebih sedikit.

Rollover

Orang terkadang memilih untuk menggulingkan akun mereka ke jenis akun IRA lainnya. Misalnya, orang yang berhenti dari pekerjaan di mana mereka berpartisipasi dalam rencana yang disponsori perusahaan mungkin memilih untuk mengalihkan tabungan mereka ke rekening di pekerjaan baru mereka atau ke rekening tradisional atau Roth.

Penting bagi Anda untuk mengetahui aturan rollover untuk jenis akun tertentu Anda. Misalnya, akun SEDERHANA tidak dapat dialihkan ke jenis IRA lain dalam dua tahun pertama, atau akan dihitung sebagai penarikan dan dikenakan penalti 25 persen. Akun tradisional harus langsung dialihkan ke akun baru sehingga Anda dapat menghindari penalti penarikan awal 10 persen jika Anda berusia di bawah 59 1/2 tahun. Kuncinya adalah Anda harus memastikan bahwa Anda mengetahui aturan rollover sehingga Anda dapat menghindari kesalahan yang merugikan.

Penarikan/Distribusi

Penarikan dan aturan distribusi minimum yang diperlukan juga penting untuk diketahui. Jika Anda memiliki 401(k), akun tradisional, atau akun SEDERHANA, Anda tidak dapat melakukan penarikan hingga Anda mencapai usia 59 1/2. Ketika Anda mencapai usia 70 1/2, Anda akan diminta untuk mulai mengambil distribusi minimum mulai 1 April setelah Anda mencapai usia tersebut. Anda juga tidak dapat memberikan kontribusi lagi untuk jenis akun ini setelah waktu tersebut.

Akun Roth memiliki aturan yang berbeda. Anda diperbolehkan untuk menarik sebagian dari saldo pokok Anda sebelum Anda mencapai usia 59 1/2 tanpa menimbulkan denda atau pajak. Namun, jika Anda menarik penghasilan Anda, Anda mungkin dikenakan pajak atas bagian tersebut. Akun Roth tidak memiliki distribusi minimum yang diperlukan, dan Anda dapat terus berkontribusi ke akun Anda selama yang Anda inginkan.

Opsi investasi pensiun

Anda mungkin memiliki lebih banyak opsi investasi dengan akun individu daripada dengan rencana yang disponsori perusahaan. Akun tradisional dan Roth biasanya menawarkan pilihan yang jauh lebih luas dalam investasi yang dapat Anda pilih.

401 (k) rencana umumnya terbatas pada sekitar 20 opsi investasi yang telah dipilih sebelumnya oleh fidusia rencana tersebut. Rencana SEDERHANA mungkin juga sama terbatasnya, dan ada jenis investasi tertentu yang tidak diperbolehkan seperti barang koleksi. Memiliki lebih banyak opsi memungkinkan Anda membuat portofolio khusus yang dapat membantu Anda membangun lebih banyak kekayaan.

Manfaat pajak

Ada manfaat pajak yang berbeda dengan IRA yang berbeda. Kontribusi yang Anda buat ke akun tradisional dapat dikurangkan pada tahun pembuatannya. Tabungan Anda dapat tumbuh berdasarkan penangguhan pajak di rekening tradisional. Namun, Anda akan dikenakan pajak atas distribusi Anda saat Anda mulai menerimanya.

Kontribusi Roth tidak dapat dikurangkan saat Anda membuatnya. Karena kontribusi tersebut dilakukan setelah Anda membayar pajak, Anda tidak akan dikenakan pajak saat Anda mulai mengambil penarikan setelah Anda pensiun. Akun Roth mungkin bermanfaat bagi orang-orang yang yakin bahwa mereka akan memasuki golongan pajak yang lebih tinggi di masa mendatang.

Penerima Manfaat

Penerima manfaat dapat diberi nama untuk menerima hasil IRA Anda setelah Anda meninggal. Cara pewarisan akan diperlakukan akan tergantung pada hubungan ahli waris dengan Anda. Seorang pasangan dapat memperlakukan IRA sebagai miliknya atau memasukkannya ke dalam akunnya sendiri.

Penerima manfaat akun tradisional yang bukan pasangan tidak dapat memperlakukan IRA sebagai milik mereka. Penerima tidak akan dikenakan pajak sampai dia mulai mengambil distribusi. Akun ARoth harus didistribusikan secara keseluruhan dalam waktu lima tahun kecuali jika anuitas telah ditetapkan untuk jangka waktu penerima manfaat yang diharapkan.

Cara kerja M1 Finance

M1 Finance adalah pialang yang terdepan dalam teknologi dengan aplikasi dan fitur investasi digitalnya seperti penyeimbangan ulang otomatis. Saat Anda membuka akun dengan M1 Finance, Anda dapat memilih investasi yang Anda inginkan dan berinvestasi di dalamnya secara gratis.

Anda dapat memilih dari berbagai jenis investasi untuk membuat portofolio kustom Anda sendiri. Pilih dari hampir 100 portofolio ahli yang disesuaikan dengan berbagai toleransi risiko, rentang waktu, dan tujuan keuangan. Anda dapat mengatur persentase bagaimana Anda ingin uang Anda diinvestasikan di masing-masing. Dengan IRA M1, Anda benar-benar dapat mempersonalisasikan portofolio Anda dengan solusi khusus untuk masa depan Anda.

Mengapa berinvestasi dengan M1 Finance?

M1 Finance membantu Anda menghemat waktu dengan mengotomatiskan sebagian besar proses investasi melalui penggunaan teknologi digital yang cerdas. Anda cukup membuat portofolio dan menambahkan uang, dan setoran yang Anda buat akan dialokasikan dengan cara yang telah Anda pilih.

M1 Finance jauh lebih murah daripada banyak broker lainnya. Perusahaan tidak membebankan komisi dan ini memungkinkan uang Anda bekerja lebih keras untuk Anda.