403b Vs 401k:Apa Bedanya?

Untuk banyak orang, rekening pensiun adalah salah satu rintangan yang paling menakutkan untuk mengelola keuangan mereka. Itu tidak membantu ketika mereka memiliki nama seperti "401k" dan "403b" yang membuat Anda merasa seperti sedang melakukan pajak atau mendaftar untuk maraton. (Meskipun menabung untuk pensiun adalah semacam maraton itu sendiri — jadi itu berhasil!)

Hari ini, mari kita mengungkap dua kendaraan tabungan pensiun ini. Kami akan melihat akun 403b vs 401k, siapa yang memenuhi syarat untuk setiap jenis akun, perbedaan antara 401k dan 403b, dan bagaimana berinvestasi di dalamnya. Saya juga akan membagikan beberapa alternatif jika Anda tidak memenuhi syarat untuk kedua jenis akun tersebut.

403b vs. 401k:Bagaimana cara kerja akun pensiun ini?

Anda tidak dapat memiliki keduanya, jadi bagaimana akun yang diberi nama numerik ini saling bertumpuk? Kami akan mulai dari awal: Apakah mereka?

Apa itu 403b?

A 403b adalah rekening pensiun yang diuntungkan pajak yang tersedia untuk karyawan organisasi seperti rumah sakit, sekolah, organisasi nirlaba, dan gereja. Terserah masing-masing organisasi apakah mereka menawarkan satu dan apa persyaratan khusus mereka. Anda dapat menggunakan 403b untuk berinvestasi di reksa dana dan anuitas.

$19, 500 per tahun adalah batas kontribusi standar untuk 403b, tetapi karyawan yang lebih tua mungkin memenuhi syarat untuk berkontribusi lebih banyak sebagai kontribusi mengejar ketinggalan. Anda dapat mulai melakukan penarikan pada usia 55 tahun (atau lebih muda dengan penalti 10%).

Pengusaha yang menawarkan paket 403b sering mempermanis kesepakatan dengan manfaat kecocokan untuk kontribusi. Itu berarti mereka akan cocok dengan jumlah tertentu berapa pun yang Anda masukkan, berdasarkan gaji Anda. Contohnya, sebuah perusahaan mungkin menawarkan kecocokan 50 sen per dolar hingga 6% dari gaji Anda, jadi jika Anda menghasilkan $50, 000 setahun dan berkontribusi setidaknya $3, 000, mereka akan menyumbang $1 lagi, 500.

Sering, Anda akan memiliki pilihan untuk berkontribusi pada tradisional 403b atau a Roth 403b. Tradisional berarti bahwa kontribusi Anda adalah sebelum pajak (sehingga menurunkan penghasilan kena pajak Anda), dan sebaliknya akan dikenakan pajak saat Anda menarik uang di masa pensiun. Opsi Roth berarti Anda membayar pajak atas uang sekarang dan tidak akan dikenakan pajak atas penarikan nanti. Lihat artikel ini untuk perbandingan yang lebih mendalam antara akun tradisional vs. Roth. (Salah satu lebih baik daripada akun yang tidak diuntungkan pajak, di mana Anda menyumbangkan pendapatan sebelum pajak dan kena pajak atas pertumbuhan!)

Apa itu 401k?

A 401k adalah jenis akun pensiun yang disponsori majikan yang tersedia di perusahaan nirlaba. Anda akan menggunakan 401k Anda sebagai kendaraan yang diuntungkan pajak untuk berinvestasi di pasar saham. Ini lebih umum daripada 403b, tetapi masih tergantung pada masing-masing perusahaan apakah akan menawarkan paket 401k. Perusahaan besar biasanya memiliki rencana, sementara perusahaan kecil mungkin tidak.

401k memiliki beberapa kesamaan dengan 403b:

• Mereka memiliki $19, Batas kontribusi 500 per tahun pada tahun 2020, dan berpotensi lebih sebagai kontribusi mengejar ketinggalan untuk karyawan yang lebih tua yang memenuhi syarat
• Pengusaha sering menawarkan 401k korek api sebagai keuntungan perusahaan
• Anda sering memiliki pilihan antara tradisional dan Roth 401k, sehingga Anda dapat memilih antara kontribusi sebelum pajak dan setelah pajak

Kami akan membahas beberapa perbedaan mereka di bawah ini.

Berinvestasi dalam 401k atau 403b

Akun 401k dan 403b keduanya hanyalah kendaraan untuk investasi, bukan investasi itu sendiri. Saat Anda memulai salah satu akun, Anda harus memilih cara menginvestasikan uang Anda di dalam akun (alias alokasi aset). Pilihan investasi yang tepat tersedia untuk Anda akan tergantung pada rencana perusahaan Anda.

Tinjau rencana perusahaan Anda

Akun 403b hanya dapat menawarkan reksa dana dan anuitas, sementara 401k dapat menawarkan ini plus jenis investasi lain seperti saham individu. Ini bukan masalah besar, karena biasanya yang terbaik adalah memilih dari campuran reksa dana dengan salah satu akun. Portofolio 3-dana adalah cara yang sangat sederhana dan terdiversifikasi dengan baik untuk berinvestasi dalam berbagai jenis aset.

Jika Anda tertarik dengan anuitas (atau hanya itu yang ditawarkan paket Anda), tahu bahwa mereka memiliki pro dan kontra. Mereka dapat membantu Anda meminimalkan risiko di pasar yang buruk dengan menjamin Anda sejumlah pendapatan. Namun, mereka juga cenderung membatasi keuntungan Anda di pasar yang bagus, mereka datang dengan biaya tinggi, dan mereka dapat memiliki aturan yang kompleks. Anuitas dulu populer, tetapi mereka tidak dianggap sebagai salah satu pilihan investasi terbaik saat ini.

Bicaralah dengan penasihat jika diperlukan

Anda dapat meminta saran dari penasihat keuangan jika Anda tidak yakin tentang investasi mana yang harus dipilih. Namun, berhati-hatilah dalam mempekerjakan seseorang untuk mengelola akun Anda sepenuhnya, karena biaya mereka sering curam. Plus, mengelola portofolio Anda sendiri cukup sederhana jika Anda hanya memilih dana indeks dan membiarkannya begitu saja.

Ambil pertandingan apa pun yang ditawarkan

Kami secara singkat membahas pertandingan perusahaan di atas. Jika perusahaan Anda menawarkan 401k atau 403b dengan kecocokan, Anda pasti harus berkontribusi cukup untuk mendapatkan jumlah penuh jika Anda bisa. Ini uang gratis!

Dengan pertandingan, perhatikan baik-baik:sebuah perusahaan biasanya akan meminta Anda untuk tinggal di perusahaan tersebut dalam jangka waktu tertentu untuk menjaga kecocokan penuh. Ini disebut "penyaluran, " dan ini adalah cara bagi perusahaan untuk memastikan bahwa mereka berinvestasi paling banyak pada karyawan mereka yang bertahan paling lama. Jika Anda memiliki 50% hak pada saat Anda meninggalkan perusahaan, Anda akan mendapatkan 50% dari jumlah kecocokan perusahaan yang Anda peroleh selama masa jabatan Anda. Vesting hanya mempengaruhi kontribusi mereka, bukan milikmu. Pelajari lebih lanjut tentang cara kerja vesting dengan tepat.

Perbedaan antara akun 401k dan 403b

Sejujurnya, dalam hal 403b vs. 401k, lebih banyak persamaan daripada perbedaan! Perbedaan utama bermuara pada siapa yang dapat berkontribusi (jenis organisasi tempat Anda bekerja). Jika Anda tidak bekerja untuk organisasi nirlaba, sekolah, atau organisasi bebas pajak lainnya, Anda tidak akan memenuhi syarat untuk 403b.

Akun 403b memiliki opsi investasi yang lebih terbatas, dan juga dapat memiliki biaya paket yang lebih tinggi karena biasanya ditawarkan oleh perusahaan kecil dengan lebih sedikit karyawan yang berpartisipasi. (Pelajari tentang jenis biaya apa yang mungkin Anda kenakan di sini.) Salah satu keuntungan dari rencana 403b adalah bahwa mereka cenderung menawarkan vesting yang lebih cepat.

Selain daripada itu, mereka benar-benar hanya cara yang berbeda untuk memenuhi tujuan yang sama:berinvestasi untuk masa pensiun Anda dengan keuntungan pajak dan sedikit bantuan dari atasan Anda.

Bagaimana jika Anda tidak memenuhi syarat untuk 401k atau 403b?

Jika Anda wiraswasta, seperti pemilik bisnis atau pekerja lepas, Anda tidak akan memenuhi syarat untuk versi tradisional dari salah satu akun, karena mereka disediakan melalui majikan. Atau, bahkan jika Anda adalah karyawan biasa, majikan Anda mungkin tidak menawarkan rencana tabungan pensiun.

Wiraswasta dapat membuka akun alternatif yang disebut a solo 401k . Karena Anda dihitung sebagai karyawan dan majikan, Anda dapat memberikan kontribusi di kedua ujungnya juga. Batas 401k solo 2020 adalah $19, 500 sebagai karyawan, ditambah tambahan 25% dari upah Anda sebagai kontribusi dari akhir bisnis. Baca lebih lanjut tentang menabung untuk masa pensiun sebagai pengusaha di sini!

Bagi mereka yang bekerja di perusahaan tanpa rencana, Anda dapat mencoba mengusulkan agar mereka memulainya. Jika Anda merasa nyaman mendekati seseorang di manajemen atau SDM, tidak ada salahnya untuk melakukan penelitian dan membuat kasus Anda.

Pertimbangkan IRA

IRA adalah opsi akun pensiun hebat lainnya karena siapa pun dengan penghasilan yang diperoleh (dari sumber mana pun) dapat membukanya. Namun, saat Anda membandingkan IRA vs. 403b vs. 401k, batas kontribusi IRA masuk paling rendah. Pada tahun 2020, Anda dapat berkontribusi maksimal $6, 000 ke IRA tradisional atau Roth, selama Anda telah mendapatkan setidaknya sebanyak itu dalam penghasilan kena pajak.

Buka artikel ini untuk membaca semua yang perlu Anda ketahui tentang akun pensiun ini dan lainnya.

Sebagai penutup

Pada akhirnya, cara terbaik untuk menabung untuk masa pensiun adalah dengan memulai! Gunakan kendaraan apa pun yang tersedia untuk Anda, berinvestasi sebanyak yang Anda bisa, dan duduk kembali untuk melihat uang Anda tumbuh.