Di Mana Menemukan Dana Darurat Saat Anda Tidak Memiliki Dana Darurat

Membentuk dana darurat adalah langkah pertama dan terpenting dalam mengendalikan keuangan Anda. Dana ini memungkinkan Anda untuk mengatasi krisis keuangan — mulai dari perbaikan mobil besar atau tagihan medis hingga kehilangan pekerjaan. (Lihat juga:Panduan Langkah-demi-Langkah untuk Membuat Dana Darurat Anda)

Tapi bagaimana jika Anda tidak memiliki dana darurat? Atau Anda baru saja mulai membangunnya saat terjadi keadaan darurat? Atau Anda telah dilanda kesulitan yang tidak dapat ditangani oleh dana darurat Anda? Bagaimana Anda menemukan uang dalam keadaan darurat ketika hanya ada sarang laba-laba di "dana darurat" Anda?

Sebelum Anda berasumsi bahwa menghadapi situasi seperti itu pada dasarnya adalah kasus tanpa harapan, Ingatlah bahwa kemampuan Anda untuk menangani keadaan darurat tidak terbatas pada besarnya dana darurat Anda. Berikut adalah beberapa tempat Anda dapat menemukan dana darurat ketika Anda tidak memiliki dana darurat. (Baca juga:10 Cara Mencegah Keadaan Darurat Membuat Anda Terjerat Utang)

1. Anggaran Anda sendiri

Salah satu cara tercepat untuk menemukan uang tunai darurat dalam anggaran Anda adalah dengan memotong biaya Anda sampai ke tulang. Lihatlah apa yang biasanya Anda belanjakan untuk bahan makanan, hiburan, gas, dan utilitas. Anda mungkin terkejut menemukan bahwa ada cukup uang dalam anggaran bulanan Anda untuk menutupi keadaan darurat Anda jika Anda tidak mau makan apa pun selain selai kacang dan jeli, katakan tidak pada happy hour dengan teman-teman Anda, matikan AC, naik bus, dan matikan paket data ponsel Anda selama sebulan. Ini mungkin tidak terdengar menyenangkan, tetapi akan sepadan dengan ketidaknyamanan jangka pendek jika Anda dapat menggunakan tabungan untuk mengatasi keadaan darurat Anda. (Baca juga:Apakah Anda Menghabiskan Terlalu Banyak untuk Pengeluaran "Normal"?)

Sebagai bonusnya, Anda dapat memperpanjang pemotongan biaya hingga beberapa minggu setelah Anda menangani keadaan darurat, dan gunakan uang tunai yang dibebaskan untuk mengisi ulang (atau memulai) dana darurat Anda. Itu akan memperkecil kemungkinan Anda harus berurusan dengan kekurangan semacam ini pada saat keadaan darurat muncul berikutnya.

2. Barang-barang Anda

Sangat mudah bagi kita untuk melupakan betapa banyak uang yang ada di rumah kita dalam bentuk semua barang-barang kita. Saat menghadapi keadaan darurat, menjadi jelas bahwa banyak barang yang Anda miliki sebenarnya tidak menambah apa pun dalam hidup Anda.

Keadaan darurat keuangan adalah saat yang tepat untuk menjual beberapa barang yang Anda simpan tetapi sebenarnya tidak Anda butuhkan. daftar Craig, eBay, dan grup Facebook adalah pilihan yang sangat baik untuk memaksimalkan keuntungan Anda jika Anda memiliki waktu sebelum Anda membutuhkan uang tunai. Jika keadaan darurat Anda memiliki tenggat waktu yang cepat, Namun, Anda dapat membawa barang-barang berharga Anda ke konsinyasi atau pegadaian.

3. Tanggal jatuh tempo bulanan Anda

Jika keadaan darurat Anda adalah salah satu yang dapat Anda tangani secara finansial jika Anda memiliki sedikit lebih banyak waktu, mungkin ada baiknya Anda menelepon pemilik rumah Anda, perusahaan utilitas, dan kreditur untuk melihat apakah mereka bersedia menunda tanggal jatuh tempo Anda untuk tagihan bulan ini. Anda mungkin atau mungkin tidak dapat meyakinkan mereka semua untuk menerima pembayaran yang tertunda bulan ini, tapi tidak ada salahnya untuk bertanya.

4. Pemotongan Anda

Jika Anda secara teratur mendapatkan pengembalian pajak yang besar setiap musim semi, Anda berpotensi mendapatkan uang itu sebelum 15 April dengan menyesuaikan pemotongan Anda pada formulir W-4 Anda di tempat kerja. Melakukan ini, Anda mungkin melihat lebih banyak uang di gaji Anda berikutnya.

Gunakan kalkulator pemotongan online IRS untuk mencari tahu persis seperti apa pemotongan Anda seharusnya. Setelah Anda menyesuaikan pemotongan, Anda dapat menyimpannya pada jumlah yang disesuaikan untuk sisa tahun ini dan menyimpan selisihnya dalam dana darurat Anda.

5. Majikan Anda

Tergantung pada tempat kerja Anda, Anda mungkin dapat mengambil uang muka gaji masa depan Anda untuk membantu Anda menutupi keadaan darurat keuangan. Jika Anda bekerja untuk sebuah perusahaan kecil di mana atasan Anda adalah otoritas terakhir, Anda harus mengajukan banding langsung kepadanya untuk kemajuan Anda. Jika Anda bekerja di lingkungan yang lebih besar atau perusahaan, Anda perlu mendiskusikan kemungkinan kemajuan dengan departemen sumber daya manusia Anda.

Bersiaplah untuk menjelaskan mengapa Anda membutuhkan uang, yang mungkin terasa canggung. Tapi bos Anda ingin tahu bahwa kemajuan tidak memungkinkan perilaku bermasalah, seperti perjudian atau penyalahgunaan zat, dan Anda perlu memberikan beberapa latar belakang sehingga mereka akan mengerti bahwa ini adalah keadaan darurat satu kali.

Anda juga dapat mengharapkan untuk mengisi beberapa dokumen, yang akan menentukan jadwal pengembalian dan apa yang akan terjadi jika Anda meninggalkan pekerjaan sebelum uang muka dilunasi. Umumnya, jadwal pengembalian akan berarti bahwa Anda menerima gaji yang dikurangi untuk beberapa periode pembayaran sampai Anda membayar kembali uang muka, meskipun Anda mungkin dapat bernegosiasi untuk lembur di masa depan dengan imbalan uang muka.

6. Meminjam uang

Ada beberapa cara untuk meminjam uang yang dapat membantu Anda melewati keadaan darurat keuangan, meskipun semuanya memiliki biaya berbeda yang perlu Anda pertimbangkan sebelum menandatangani di garis putus-putus:

Pinjaman dari teman atau anggota keluarga

Meminjam uang dari seseorang yang Anda kenal bisa menjadi ranjau darat hubungan, itulah sebabnya begitu banyak orang yang curiga untuk meminta bantuan semacam itu.

Dimungkinkan untuk meminjam uang dari orang yang dicintai, tetapi Anda harus siap menanganinya seperti transaksi bisnis dan benar-benar menggunakan surat promes. Perjanjian hukum ini akan menjelaskan secara spesifik tanggal pembayaran, minat, dan rincian pinjaman lainnya.

Pinjaman peer-to-peer

Dunia modern telah memungkinkan untuk meminjam sejumlah kecil uang melalui platform pinjaman peer-to-peer seperti Lending Club dan Prosper. Agar berhasil meminjam uang dari platform peer-to-peer, Anda biasanya membutuhkan nilai kredit sekitar 660 atau lebih, dan Anda akan memerlukan rekening giro, karena pinjaman Anda akan disetorkan ke sana, dan pembayaran Anda akan secara otomatis didebit darinya.

Umumnya, pinjaman ini memiliki jangka waktu pinjaman maksimum 36 bulan. Tidak ada penalti untuk melunasi pinjaman Anda lebih awal, Namun, jadi pinjaman peer-to-peer mungkin merupakan pilihan yang sangat baik untuk seseorang yang membutuhkan uang dengan cepat tetapi situasinya akan segera stabil setelahnya. (Baca juga:5 Kali Pinjaman Pribadi Mungkin Lebih Baik Dari Kartu Kredit)

Cerukan darurat dari bank Anda

Bank Anda mungkin dapat memperpanjang cerukan darurat jika keadaan darurat Anda terjadi dalam beberapa hari setelah hari gajian dan jumlah yang Anda butuhkan tidak melebihi setoran hari gajian Anda yang biasa. Jelaskan situasinya ke bank Anda dan minta cerukan untuk jumlah yang Anda perlukan untuk menutupi keadaan darurat Anda - tetapi jangan lupa untuk menanyakan biaya cerukan apa yang dapat Anda bayarkan. Jika bank Anda menyetujui tindakan ini dan biaya cerukan mereka masuk akal, ini bisa menjadi cara yang relatif murah untuk mendapatkan uang yang Anda butuhkan.

Ambil pinjaman dari 401 (k) Anda

Meskipun umumnya bukan ide bagus untuk meminjam dari 401(k) Anda untuk keadaan darurat keuangan, sebaiknya Anda mengetahui apa hak Anda sehubungan dengan pinjaman semacam itu. (Baca juga:5 Pertanyaan untuk Ditanyakan Sebelum Anda Meminjam Dari Rekening Pensiun Anda)

IRS memungkinkan Anda untuk mengakses sebagian (umumnya kurang dari 50 persen atau $50, 000) dari uang rencana pensiun Anda bebas pajak untuk keadaan darurat. Jika Anda mengambil pinjaman seperti itu, undang-undang mengharuskan Anda untuk membayar kembali jumlah yang Anda akses, ditambah bunga — yang Anda bayarkan kepada diri Anda sendiri, artinya Anda membantu memulihkan setidaknya sebagian dari pertumbuhan Anda yang hilang dengan mengambil pinjaman.

Aturan pinjaman menentukan jadwal pembayaran amortisasi lima tahun, tetapi tidak ada penalti pembayaran di muka jika Anda ingin membangun kembali akun Anda lebih cepat. Tambahan, banyak rencana akan memungkinkan Anda untuk melakukan pembayaran melalui pemotongan gaji, dengan cara yang sama Anda memberikan kontribusi normal.

Satu peringatan:Jika Anda meninggalkan (atau kehilangan) pekerjaan Anda sebelum membayar kembali pinjaman, itu akan dianggap sebagai distribusi awal, yang berarti Anda berhutang penalti penarikan awal 10 persen dan pajak atas pinjaman Anda.

Ambil rollover bebas pajak dari IRA Anda

Sementara IRS tidak mengizinkan investor untuk mengambil pinjaman dari akun IRA mereka, rollover bebas pajak 60 hari memungkinkan Anda mengakses uang yang Anda miliki di IRA Anda jika terjadi keadaan darurat. Rollover seperti itu memungkinkan Anda mengambil uang dari IRA Anda tanpa pajak atau penalti, asalkan Anda mengembalikan uang itu atau IRA lain dalam waktu 60 hari kalender. Jika Anda gagal untuk mengganti uang dalam jangka waktu tersebut, itu akan dianggap sebagai penarikan awal dan Anda harus membayar pajak penghasilan atas uang dan penalti 10 persen.

Tambahan, penting untuk dicatat bahwa ada apa yang dikenal sebagai aturan satu tahun. Anda hanya dapat melakukan rollover bebas pajak seperti itu sekali dalam periode 12 bulan.

Keadaan darurat tidak pernah nyaman

Seperti kematian, pajak, dan melahirkan, keadaan darurat keuangan tidak suka datang ketika itu nyaman. Kunci untuk dapat menangani keadaan darurat keuangan adalah fleksibilitas. Jika Anda mau dan mampu mengubah kebiasaan Anda, mohon bantuan dengan hormat, pinjam dengan penuh perhatian, atau kurangi pengeluaran Anda, Anda bisa pergi ke sisi lain dari keadaan darurat dengan keuangan Anda utuh. (Lihat juga:8 Cara untuk Memutuskan Apakah Ini Darurat "Layak Dana")