Mengapa Strategi Imbalan Kartu Kredit Terbaik Lambat

Bagi mereka yang terburu-buru ke dalam permainan hadiah kartu kredit, akibatnya bisa parah dan tahan lama. Lagipula, rata-rata hutang kartu kredit per rumah tangga yang berhutang mencapai $9, 100 pada tahun 2017. Sementara sebagian dari utang itu mungkin merupakan hasil dari pengeluaran darurat, tidak dapat dihindari bahwa beberapa di antaranya juga berasal dari perencanaan yang buruk.

Seorang mantan tetangga saya baru-baru ini memberi tahu saya bagaimana dia mengumpulkan hutang untuk mengejar hadiah. Di tengah perjalanan lintas negara, dia mendaftar untuk mendapatkan kartu kredit perjalanan yang memungkinkannya menggunakan miles untuk penerbangan atau transfer ke mitra maskapai. Dia akan menghabiskan uang untuk kepindahannya, jadi mengapa tidak mendapatkan sesuatu sebagai balasannya? Dia akan segera melunasi saldonya — atau begitulah pikirnya. Apa yang bisa salah?

Seperti yang diinginkan hidup, ibu dua anak ini menghadapi biaya pindahan yang lebih tinggi dari yang diperkirakan. Dia juga berjuang untuk menemukan pekerjaan yang baik segera, yang membuatnya bergantung pada kredit untuk membayar tagihan lain. Pada akhirnya, dia berakhir dengan banyak hutang dan beberapa tanda negatif pada laporan kreditnya.

Sekarang dia terjebak mencoba melunasi hutang kartu kredit pada APR yang tinggi sampai dia dapat memenuhi syarat untuk mendapatkan kartu transfer saldo dengan APR 0% untuk waktu yang terbatas. Sangat mudah untuk melihat apa yang salah di sini; dia menggunakan hadiah kartu kredit tanpa rencana nyata — dan tanpa uang tunai yang cukup untuk menutupi tagihan atau keadaan daruratnya.

Potensi utang adalah salah satu perangkap utama penghargaan kartu kredit, tetapi ada banyak alasan lain Anda harus mendekati strategi ini dengan kecepatan siput. Ada banyak hal yang bisa dilakukan dengan benar jika Anda memenangkan permainan, Tentu, tapi ada lebih banyak lagi yang bisa salah. Inilah mengapa Anda harus melanjutkan dengan hati-hati.

Kartu kredit dapat menyebabkan Anda membelanjakan lebih banyak

Sementara banyak orang yang mengejar hadiah kartu kredit mengatakan menggunakan kredit tidak mengubah kebiasaan belanja mereka, beberapa penelitian akademis menunjukkan bahwa, setidaknya bagi sebagian dari kita, kebiasaan belanja bisa berubah sedikit.

Satu studi yang diterbitkan di Jurnal Psikologi Eksperimental:Terapan pada tahun 2008 mencatat bahwa kesegeraan membayar dengan uang tunai mempengaruhi orang-orang jauh berbeda dari konsekuensi tertunda membayar dengan kredit. Dalam kutipan yang diterbitkan dalam Psychology Today, argumennya adalah bahwa "semakin transparan arus keluar pembayaran, semakin besar keengganan untuk membelanjakan atau semakin tinggi 'sakit membayar' … yang mengarah ke mode pembayaran yang kurang transparan seperti kartu kredit dan kartu hadiah (vs. uang tunai) yang lebih mudah dibelanjakan atau diperlakukan sebagai permainan atau 'uang monopoli.'"

Dengan kata lain, kartu kredit menumpulkan rasa sakit membayar. Mereka melakukan ini dengan menunda garis waktu di mana Anda harus membayar tagihan Anda dan dengan memungkinkan Anda untuk mencampur pembelian Anda dengan cara yang menyebabkan Anda lupa persis apa yang Anda beli.

Jika Anda mendaftar untuk mendapatkan banyak kartu hadiah tanpa mengetahui apakah Anda dapat menggunakannya seperti halnya uang tunai, Anda mungkin menemukan dengan cara yang sulit bahwa Anda adalah seseorang yang menghabiskan banyak uang dengan kredit. Ini bisa menjadi pelajaran yang mahal, tetapi Anda dapat meminimalkan potensi kerusakan dengan meluangkan waktu Anda dengan kartu hadiah dan menggunakannya dalam jumlah sedang pada awalnya.

Menyulap terlalu banyak kartu baru dapat menyebabkan pengeluaran yang sembrono

Salah satu pendorong utama di balik pendaftaran kartu hadiah adalah bonus awal yang mereka tawarkan. Banyak kartu menawarkan ratusan dolar uang kembali atau kredit perjalanan untuk menghabiskan sejumlah uang tertentu dalam beberapa bulan (misalnya $3, 000 dalam tiga bulan). Bonus ini bisa menguntungkan, tetapi mereka juga dapat menyebabkan orang mengeluarkan uang terlalu banyak untuk mencapai pengeluaran minimum yang diperlukan.

Menyulap terlalu banyak kartu baru sekaligus juga dapat membuat Anda berada dalam posisi di mana Anda harus belanjakan lebih banyak untuk mendapatkan setiap bonus yang Anda cari. Jika, Misalnya, Anda mendaftar untuk tiga kartu yang mengharuskan Anda membelanjakan $3, 000 dalam tiga bulan untuk mendapatkan bonus, Anda akan siap untuk $9, 000 di belanjakan sekaligus. Bisakah Anda melakukannya tanpa membahayakan kesehatan finansial Anda? Mungkin, tapi mungkin tidak.

Anda lebih baik mengejar hanya satu bonus pada satu waktu dan memastikan Anda dapat mencapai ambang pembelanjaan apa pun secara alami dengan pembelian reguler seperti bahan makanan, gas, Pertanggungan, dan utilitas. Lagipula, membeli barang yang tidak Anda perlukan untuk mendapatkan bonus pendaftaran kartu kredit sepertinya tidak akan membuat Anda berhutang. (Lihat juga:Keuangan 5 Menit:Lacak Pengeluaran Anda)

Kartu kredit baru dapat merusak skor kredit Anda

Alasan lain untuk mendekati hadiah kartu kredit dengan hati-hati adalah kenyataan bahwa mendapatkan terlalu banyak kartu kredit sekaligus benar-benar dapat merusak nilai kredit Anda. Ingatlah bahwa "kredit baru" menghasilkan 10% dari skor FICO Anda, dan mudah untuk mengetahui alasannya. Kartu kredit baru dapat menyebabkan agen pelaporan kredit percaya bahwa Anda berisiko lebih besar, dan mereka mungkin mendorong skor Anda turun sesuai dengan itu.

Selain kredit baru, panjang riwayat kredit Anda juga membentuk 15% dari skor FICO Anda. Karena mendapatkan kartu baru akan menyebabkan rata-rata panjang skor kredit Anda turun, ini adalah faktor lain yang dapat merusak kredit Anda dalam jangka pendek. (Baca juga:Cara Membangun Kembali Kredit Anda dalam 8 Langkah Sederhana)

Butuh waktu untuk membangun kebiasaan kredit yang baik

Akhirnya, jangan lupa bahwa perlu waktu untuk membangun kebiasaan finansial yang positif — termasuk kemampuan untuk menggunakan kredit secara bertanggung jawab. Jika Anda terlalu cepat menggunakan kartu kredit, Anda mungkin berakhir di tengah masalah yang tidak Anda ketahui cara memperbaikinya.

Cara terbaik untuk menggunakan kartu kredit adalah dalam hubungannya dengan anggaran bulanan. Anda dapat menagih pembelian Anda setiap bulan untuk mendapatkan hadiah, tetapi Anda harus memiliki uang tunai untuk membayar tagihan Anda karena tingkat bunga kartu kredit rata-rata lebih dari 16%.

Ini juga membantu untuk membangun dana darurat yang dapat Anda gunakan untuk menutupi pengeluaran tak terduga atau mengisi kekosongan jika penghasilan Anda turun karena alasan apa pun. Jika Anda menggunakan kredit tanpa rencana, Anda bisa hidup untuk menyesalinya dan berakhir dengan hutang untuk waktu yang lama, lama.