Bagaimana Anggaran Pribadi Bekerja

Membuat anggaran bisa membuat stres, tetapi gagal membuat anggaran mungkin lebih dari itu. Lihat utang foto-foto.

Semua orang tahu bahwa jika Anda makan terlalu banyak, itu dapat menyebabkan serangan jantung. Hal yang sama berlaku untuk kebiasaan belanja Anda. Jika Anda secara konsisten membelanjakan lebih dari yang Anda peroleh, itu dapat menyebabkan serangan jantung finansial:hutang yang tidak terkendali, penyitaan, kebangkrutan, dan laporan kredit yang buruk seumur hidup. Anggaran pribadi seperti rencana diet untuk keuangan Anda.

Tujuan anggaran pribadi ada dua. Ini akan membantu Anda:

1. Cari tahu persis berapa banyak uang yang Anda hasilkan
2. Cari tahu persis bagaimana Anda membelanjakan uang itu

Anggaran pribadi yang baik membutuhkan penilaian keuangan yang jujur. Bagi banyak orang, membuat anggaran pribadi adalah pertama kalinya mereka memperhatikan cara mereka membelanjakan uang. Ini bisa sedikit mengejutkan ("Saya menghabiskan $115 sebulan untuk kopi?"), tetapi juga sangat memuaskan ("Saya dapat menghemat $100 sebulan dengan menyeduh sendiri!").

Tujuan menyeluruh dari anggaran pribadi adalah meminimalkan pengeluaran dan memaksimalkan penghematan . Dengan mengurangi pengeluaran yang tidak perlu dan meningkatkan tabungan bulanan, Anda dapat menggunakan uang ekstra itu untuk tujuan keuangan jangka panjang yang penting seperti:

• Mengurangi hutang kartu kredit
• Membayar pinjaman
• Menabung untuk biaya kuliah anak
• Berinvestasi di rekening pensiun seperti 401(k)
• Menyimpan untuk pembelian besar (rumah, mobil, perahu, liburan, dan lain-lain)

Berapa tepatnya uang yang harus Anda tabung setiap bulan? Sebanyak yang Anda mampu. Jika Anda dapat merancang anggaran pribadi yang memberi Anda tambahan $20 di akhir bulan, itu adalah awal yang baik. Saat Anda mendapatkan lebih banyak uang dan memangkas lebih banyak pengeluaran, Anda akan melihat jumlah itu tumbuh dan berkembang.

Mungkin unsur terpenting dari anggaran pribadi yang sukses adalah komitmen. Anggaran membutuhkan partisipasi aktif seluruh keluarga. Jika ibu dan ayah membeli bahan makanan umum sementara putra remaja mereka menggunakan kartu kredit untuk membeli sepatu kets seharga $200, maka anggarannya tidak akan pernah berhasil. Setiap orang harus berada di halaman yang sama dan bekerja menuju tujuan yang sama.

Langkah pertama dalam membuat anggaran pribadi yang sukses adalah dengan hati-hati mencatat pendapatan dan pengeluaran Anda. Pelajari lebih lanjut di halaman berikutnya.

Penghasilan dan Pengeluaran Pribadi

Anda harus mengawasi pendapatan Anda saat membuat anggaran pribadi.

Meskipun Anda pasti dapat membuat anggaran pribadi yang sukses hanya dengan pensil dan kertas, banyak orang merasa sangat terbantu dengan menggunakan perangkat lunak keuangan. Baik Anda menggunakan perangkat lunak atau menggunakan "sekolah lama", langkah pertama untuk membuat anggaran pribadi adalah menghitung pendapatan bulanan rata-rata Anda.

Untuk menjaga hal-hal sederhana dan jujur, hanya sertakan penghasilan tetap seperti gaji dari pekerjaan Anda, pembayaran tunjangan, penyelesaian hukum, royalti atau dividen dari investasi yang tidak Anda rencanakan untuk diinvestasikan kembali [sumber:Yahoo! Keuangan]. Jangan mengandalkan pendapatan yang tidak pasti seperti kenaikan gaji, bonus, atau perjalanan yang sangat bermanfaat ke Las Vegas.

Melacak penghasilan Anda adalah bagian mudah dari membuat anggaran. Jauh lebih sulit untuk menentukan pengeluaran Anda. Inilah sebabnya mengapa perangkat lunak keuangan pribadi sangat membantu. Program seperti Quicken atau Microsoft Money dapat mengakses catatan perbankan online Anda dan mengunduh semua transaksi terkini untuk analisis mendetail.

Dengan daftar lengkap semua deposito bank Anda, cek keluar dan transfer di depan Anda, Anda dapat memulai tugas penting untuk mengkategorikan semua pendapatan dan pengeluaran Anda. Dengan beberapa klik mouse, Anda dapat memberi label deposit $2.500 sebagai cek gaji, transfer $500 sebagai pembayaran kartu kredit, dan cek $1.500 sebagai deposit sewa.

Selain kategori tertentu seperti sewa atau bahan makanan, pakar keuangan pribadi menyarankan Anda mengatur semua pengeluaran Anda di bawah dua label besar:

• Pengeluaran tetap
• Pengeluaran bebas

Biaya tetap adalah biaya-biaya yang tetap sama setiap bulannya. Tidak semua orang memiliki pengeluaran tetap yang sama, tetapi berikut adalah beberapa contoh paling umum:

• Pembayaran hipotek atau sewa
• Pinjaman (pinjaman pelajar, pinjaman mobil, pinjaman ekuitas rumah)
• Asuransi (asuransi mobil, asuransi kesehatan, asuransi jiwa)
• Penitipan Anak
• Biaya kuliah
• Utilitas

Pembelanjaan bebas adalah kategori luas yang mencakup setiap pengeluaran yang berubah setiap bulan. Tidak semua pengeluaran diskresioner tidak diperlukan. Perhatikan contoh berikut:

• Belanja
• Makan di restoran
• Pakaian
• Hiburan
• Perjalanan
• Hobi
• Hadiah

Selain menggunakan perangkat lunak keuangan pribadi, mungkin juga berguna untuk membawa buku catatan kecil untuk melacak pengeluaran tunai Anda. Ini bisa sangat membantu jika Anda mendapati diri Anda mengambil uang dari ATM lebih dari sekali seminggu [sumber:CNN Money]. Setiap kali Anda menggunakan uang tunai untuk membeli koran, membayar tol, atau membeli makan siang, buatlah catatan.

Sekarang setelah Anda membuat lembar kerja terperinci tentang pendapatan dan pengeluaran Anda, Anda siap untuk menganalisis data dan mulai menyusun anggaran yang lebih baik.

Merancang Anggaran Pribadi

Langkah pertama menuju penyusunan anggaran pribadi yang sukses adalah membandingkan penghasilan dan pengeluaran bulanan Anda saat ini. Cukup tambahkan penghasilan dan pengeluaran Anda secara terpisah dan lihat jumlah mana yang lebih besar. Jika Anda menghasilkan lebih dari yang Anda belanjakan setiap bulan, maka Anda berada di jalur yang benar. Namun jika Anda membelanjakan lebih dari yang Anda peroleh, bersiaplah untuk melakukan beberapa penyesuaian serius.

Tujuan anggaran yang baik adalah menghasilkan rencana pengeluaran yang memungkinkan Anda menghemat 10 persen dari penghasilan Anda setiap bulan [sumber:CNN Money]. Bagi kebanyakan orang, itu berarti membuat beberapa pemotongan pengeluaran. Tapi dari mana Anda memulai?

Perangkat lunak keuangan seperti Quicken dan Microsoft Money dapat melakukan beberapa analisis untuk Anda. Mereka dapat melihat kebiasaan pengeluaran bulanan Anda dan membandingkannya dengan orang lain dalam demografi yang sama. Jika Anda menghabiskan terlalu banyak uang untuk sewa atau terlalu banyak untuk restoran, perangkat lunak akan memberi tahu Anda.

Tetapi bahkan jika Anda tidak menggunakan perangkat lunak keuangan, aturan praktis yang baik adalah mengurangi pengeluaran diskresioner terlebih dahulu. Ini adalah satu situasi di mana Anda pasti harus memusingkan hal-hal kecil. Mulailah dengan buku catatan tempat Anda mencatat semua pembelian tunai Anda. Cari pembelian tunai berulang dan cari tahu berapa banyak yang benar-benar diperlukan.

Berikut adalah beberapa penyebab uang tunai yang umum:

• Minuman kopi
• Produk tembakau
• Alkohol
• Makanan di restoran
• Taksi
• Bensin
• Majalah

Ini mungkin kesempatan yang Anda cari untuk berhenti merokok, mulai naik transportasi umum dan belajar memasak. Bukan berarti Anda harus mulai menjalani gaya hidup Spartan sepenuhnya, tetapi cari cara untuk mengurangi pengeluaran uang yang tidak perlu.

Sasaran Pengeluaran Pribadi

Anda mungkin harus mengurangi belanja untuk menyesuaikan anggaran Anda.

Saat Anda menemukan cara untuk memangkas pengeluaran uang tunai Anda, mulailah mengurangi jumlah tersebut dari total pengeluaran Anda saat ini. Idenya adalah untuk menyusun tujuan pengeluaran yang realistis yang akan memungkinkan Anda untuk menabung lebih banyak setiap bulannya. Usahakan untuk menyimpan semuanya dalam kategori yang sesuai (hiburan, transportasi, dan lain-lain), sehingga akan lebih mudah untuk mengatur segala sesuatunya saat Anda menyusun anggaran baru.

Selanjutnya, lanjutkan ke pengeluaran diskresioner Anda yang lain. Mungkin Anda menghabiskan terlalu banyak setiap bulan untuk membeli pakaian baru, tiket konser, dan produk organik dari toko kelontong kelas atas. Buat perkiraan yang masuk akal tentang seberapa sedikit Anda dapat menghabiskan setiap bulan dengan hanya membeli pakaian selama penjualan, hanya menghadiri konser dari artis favorit Anda dan berbelanja di pasar petani. Gunakan taksiran tersebut untuk menyusun anggaran baru Anda.

Pajak adalah tempat lain untuk melakukan pemotongan pengeluaran. Jika Anda wiraswasta, cari cara untuk meningkatkan pengurangan terperinci Anda (tanpa menjadi terlalu kreatif, tentu saja). Jika tingkat hipotek telah turun lebih dari dua poin persentase di wilayah Anda, pertimbangkan untuk membiayai kembali hipotek Anda [sumber:CNN Money]. Itu bisa sepadan dengan biayanya.

Jika Anda melihat setiap entri pada daftar pengeluaran Anda saat ini, Anda biasanya dapat menemukan cara untuk menguranginya, meskipun hanya sedikit. Misalnya, turunkan tagihan pemanas Anda dengan menjaga rumah Anda beberapa derajat lebih dingin selama musim dingin. Beralih dari paket ponsel tak terbatas ke 500 menit sebulan. Hanya bermain golf di lapangan umum.

Ambil perkiraan pengeluaran baru Anda yang lebih rendah dan tuliskan di setiap kategori. Jika Anda menggunakan perangkat lunak keuangan, gunakan perkiraan tersebut sebagai tujuan pengeluaran bulanan Anda. Selamat, Anda sekarang memiliki anggaran pribadi!

Sekarang setelah Anda menyusun anggaran dengan sasaran pembelanjaan baru, inilah saatnya untuk mewujudkan rencana Anda. Baca selengkapnya di halaman berikutnya.

Menguji Anggaran Anda

Menguji anggaran Anda membutuhkan ketekunan. Anda perlu menyimpan catatan terperinci tentang penghasilan dan pengeluaran Anda untuk melihat apakah anggarannya berhasil.

Sekali lagi, perangkat lunak keuangan dapat membuat ini jauh lebih mudah. Saat Anda menghabiskan uang sepanjang hari, pastikan untuk menyimpan tanda terima Anda. Di penghujung hari, duduklah di depan komputer dan masukkan semua pengeluaran Anda ke dalam kategori yang sesuai. Perangkat lunak keuangan akan secara otomatis mengukur apakah Anda berada di jalur yang tepat untuk memenuhi sasaran pengeluaran bulanan Anda atau tidak.

Hal yang paling penting untuk diketahui tentang anggaran pribadi adalah bahwa mereka tidak tertulis di atas batu. Anggaran dirancang untuk fleksibel, terutama selama dua atau tiga bulan pertama. Mungkin ada pengeluaran atau penghasilan yang lupa Anda masukkan dalam penilaian awal Anda. Anda mungkin tidak memperhitungkan pengeluaran musiman atau tahunan seperti pajak properti, pendaftaran mobil, atau biaya persiapan pajak [sumber:Nolo.com].

Lakukan penyesuaian seperlunya sampai Anda menemukan resep anggaran yang memungkinkan Anda menyisihkan jumlah uang yang wajar setiap bulannya. Targetnya setidaknya 10 persen, tapi itu tidak harus segera terjadi.

Penting juga untuk menyadari bahwa prioritas anggaran berubah seiring bertambahnya usia. Para ahli menyarankan Anda meninjau anggaran Anda setiap beberapa bulan untuk memastikan bahwa tujuan pengeluaran masih masuk akal [sumber:Yahoo! Keuangan].

Ingatlah untuk mempertimbangkan inflasi ketika Anda meninjau anggaran Anda. Inflasi tumbuh rata-rata 3 persen per tahun [sumber:CNN Money]. Untuk tetap berada di depan inflasi, Anda perlu memastikan bahwa pendapatan Anda tumbuh pada tingkat yang lebih cepat. Bahkan jika Anda mendapatkan kenaikan 5 persen, jangan menganggapnya sebagai alasan untuk menghabiskan 5 persen lebih banyak tahun ini. Paling-paling, Anda dapat membelanjakan 2 persen lebih banyak, tetapi hal yang benar-benar cerdas untuk dilakukan adalah menggunakan tambahan 2 persen itu untuk melunasi utang dan meningkatkan tabungan Anda.

Tip lain:Jika Anda membawa hutang kartu kredit atau hutang berbunga tinggi lainnya, lunasi hutang tersebut terlebih dahulu sebelum menambah tabungan Anda. Tidak masuk akal untuk berinvestasi di rekening tabungan berbunga rendah jika utang Anda tumbuh secara eksponensial.

Jika Anda ingin bantuan dengan anggaran pribadi Anda, ada banyak layanan konseling anggaran nirlaba dan pemerintah serta pusat pendidikan keuangan. Waspadalah terhadap layanan konsolidasi utang atau pengurangan utang yang mengenakan biaya.

Untuk banyak informasi bermanfaat lainnya tentang membuat anggaran pribadi yang berhasil, ikuti tautan di bawah ini.

Artikel HowStuffWorks Terkait

• 10 Tips untuk Tetap Hemat
• 10 Tips Menghemat Uang Saat Kuliah
• Cara Kerja Biaya Tetap
• Cara Kerja Pengeluaran Bebas
• Berapa banyak yang saya butuhkan untuk hidup?
• Apakah sewa untuk memiliki benar-benar lebih murah daripada membeli?
• Apa itu staycation?
• Cara Berkendara Hemat

Lebih Banyak Tautan Hebat

• Cepat Online
• Uang Microsoft
• Majalah Hemat Anggaran

Sumber

• Uang CNN. "Uang 101:Membuat Anggaran" (19 Maret 2009)http://money.cnn.com/magazines/moneymag/money101/lesson2/index.htm
• Uang MSN. "Panduan 5 menit Anda untuk penganggaran." 4 Januari 2008 (23 Maret 2009)http://articles.moneycentral.msn.com/SavingandDebt/LearnToBudget/Your5MinuteGuideToBudgeting.aspx
• Nolo.com. "Cara Membuat Anggaran dan Mentaatinya" (23 Maret 2009)http://www.nolo.com/article.cfm/objectid/615a0045-c345-42e8-b921681b70d99a44/
• Pulliam Weston, Liz. Uang MSN. "Bagaimana membangun anggaran pertama Anda." (23 Maret 2009)http://articles.moneycentral.msn.com/CollegeAndFamily/MoneyInYour20s/HowToBuildYourFirstBudget.aspx
• Yahoo! Keuangan. "Utamakan Tabungan (Dan Diri Anda) Dengan Anggaran" (19 Maret 2009)http://finance.yahoo.com/how-to-guide/banking-budgeting/12832;_ylt=Ak1RLY8lWrCEQO8Ukbx60VdbrdIF