Bagaimana cara kerja rekening tabungan?

Jenis rekening bank yang paling umum, dan mungkin rekening pertama yang pernah Anda miliki (setelah rekening giro), adalah rekening tabungan. Rekening tabungan memungkinkan Anda untuk menyimpan uang Anda di tempat yang aman sementara itu menghasilkan sejumlah kecil bunga setiap bulan. Akun ini biasanya memerlukan saldo minimum yang rendah, seperti $25, atau mungkin tidak memerlukan saldo minimum sama sekali. Ini tergantung pada bank dan jenis rekening.

Selain kecil kemungkinan Anda untuk membelanjakannya, menyimpan uang Anda di rekening tabungan lebih aman karena diasuransikan. Jika rumah Anda dirampok atau dibakar, uang Anda mungkin hilang selamanya. Bank dan serikat kredit, di sisi lain, menyimpan uang Anda di brankas yang terkunci dan tahan api. Bank mengasuransikan uang Anda (hingga $100.000) melalui Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Ini berarti bahwa bahkan jika bank gulung tikar (yang sangat jarang terjadi!), uang Anda akan tetap ada. (The National Credit Union Administration (NCUA) mengasuransikan rekening credit union hingga $250.000.) FDIC adalah lembaga independen dari pemerintah federal yang dibentuk pada tahun 1933 karena ribuan bank telah gagal pada tahun 1920-an dan awal 1930-an. Tidak ada satu orang pun yang kehilangan uang di bank atau credit union yang diasuransikan oleh FDIC sejak awal. Ketika Anda memasukkan uang Anda ke dalam rekening tabungan, itu menghasilkan bunga. Bunga adalah uang yang dibayarkan bank kepada Anda sehingga mereka dapat menggunakan uang Anda untuk mendanai pinjaman bagi orang lain. Itu tidak berarti Anda tidak dapat memiliki uang kapan pun Anda menginginkannya. Begitulah cara bank menghasilkan uang -- dengan menjual uang! Pada dasarnya, ini bekerja seperti ini:

• Anda membuka rekening tabungan di bank.
• Bank membayar Anda bunga atas uang yang Anda setorkan dan tinggalkan di rekening itu.
• Bank kemudian meminjamkan uang itu kepada orang lain, hanya saja mereka membebankan bunga pinjaman yang sedikit lebih tinggi daripada yang mereka bayarkan untuk Anda.

Perbedaan bunga yang mereka bayarkan kepada Anda dibandingkan bunga yang mereka bayarkan kepada orang lain adalah bagian dari cara mereka bertahan dalam bisnis.

Bunga pada rekening tabungan biasanya dimajemukkan setiap hari dan dibayarkan setiap bulan. Hal keren tentang bunga majemuk adalah bahwa bank membayar Anda bunga atas uang yang mereka bayarkan kepada Anda dengan bunga! Itu berarti bahwa jika rekening Anda menghasilkan bunga satu persen, maka setiap hari 1/365 dari satu persen dari jumlah uang yang Anda miliki di rekening tabungan Anda kemudian ditambahkan ke total Anda. Berikut perhitungannya:

Di halaman berikutnya, kita akan mempelajari cara bank dan serikat kredit mengelola rekening tabungan dan menjelaskan apa yang terjadi saat Anda membuka rekening baru.

Jenis Rekening Tabungan

Lembaga Keuangan dan Rekening Tabungan

Jumlah bunga yang diperoleh uang Anda di rekening tabungan sering kali bergantung pada jenis lembaga keuangan yang Anda pilih dan jenis rekeningnya. Bank dan serikat kredit adalah hewan yang berbeda. Meskipun bank adalah bisnis komersial, serikat kredit biasanya organisasi koperasi nirlaba yang diorganisir untuk kelompok orang tertentu. Misalnya, pegawai negeri biasanya memiliki akses ke Serikat Kredit Pegawai Negeri. Biasanya, pinjaman lebih murah di serikat kredit, tetapi suku bunga mungkin tidak selalu setinggi yang bisa Anda dapatkan di bank. Ini tidak selalu terjadi. Saat ini, beberapa suku bunga serikat kredit lebih tinggi daripada yang akan Anda temukan di beberapa bank. Terkadang serikat kredit juga membayar bunga atas rekening yang biasanya tidak dibayar oleh bank, seperti rekening giro. Namun, Anda harus menjadi anggota untuk membuka akun.

Bank biasanya menawarkan dua jenis rekening tabungan:rekening tabungan dasar, dan rekening pasar uang.

• Rekening tabungan dasar (kadang disebut rekening tabungan buku tabungan) biasanya tidak memiliki persyaratan saldo minimum atau rendah, tetapi akan menawarkan tingkat bunga yang sangat rendah (artinya uang Anda tidak akan menghasilkan banyak). Pada bulan April 2004, suku bunga rata-rata di bank untuk tabungan dasar kurang dari satu persen. Rekening tabungan biasa memungkinkan Anda menarik uang kapan pun Anda mau.
• Akun Pasar Uang biasanya membayar lebih banyak bunga, tetapi biasanya mengharuskan Anda memiliki lebih banyak uang di rekening. Anda juga mungkin terbatas pada berapa banyak penarikan yang dapat Anda lakukan dalam sebulan. Terkadang, selain penarikan, Anda juga dapat menulis hingga tiga cek di rekening pasar uang setiap bulan.

Biaya Terlibat

Terkadang, tetapi tidak selalu, bank mengenakan biaya untuk memiliki rekening tabungan. Biayanya mungkin rendah -- seperti satu dolar sebulan -- atau mungkin lebih tinggi atau bahkan bisa berdasarkan saldo Anda. Untuk alasan ini, Anda harus selalu berkeliling dan membandingkan apa yang ditawarkan oleh berbagai bank. Hal-hal yang harus Anda perhatikan meliputi:

• Biaya dan biaya layanan pada akun
• Persyaratan saldo minimum (Beberapa bank hanya mengenakan biaya jika Anda tidak menyimpan sejumlah uang di rekening Anda setiap saat.)
• Suku bunga yang dibayarkan pada saldo Anda

Apa yang terjadi setelah Anda memiliki rekening tabungan?

Ketika Anda membuka rekening tabungan Anda akan mendapatkan sebuah buku kecil yang disebut daftar (seperti register buku cek) tempat Anda menulis saldo awal (jumlah awal yang Anda setorkan) dan semua setoran dan penarikan Anda di masa mendatang. Alat ini membantu Anda melacak berapa banyak uang yang Anda miliki.

Setiap bulan, bank Anda (atau serikat kredit) akan mengirimkan laporan rekening Anda baik melalui pos atau email jika Anda mau. Pernyataan itu akan mencantumkan semua transaksi Anda serta biaya apa pun yang dibebankan ke akun Anda dan bunga yang diperoleh uang Anda. Untuk memastikan Anda tidak lupa mencatat penarikan dan/atau setoran (dan juga untuk memeriksa kembali aktivitas bank), Anda harus memeriksa setiap entri dalam register Anda dan membandingkannya dengan laporan bank. Mereka harus cocok -- ini disebut sebagai rekonsiliasi akun Anda. Jika tidak, Anda harus menemukan kesalahan Anda dan memperbaikinya di register Anda (kecuali itu adalah kesalahan bank, tetapi itu tidak terlalu umum).

Satu-satunya hal lain adalah ingat untuk melakukan deposit ke akun Anda dan duduk santai dan lihat uang Anda tumbuh! Untuk informasi keuangan dan tabungan pribadi lainnya, lihat tautan di halaman berikutnya.

Lebih Banyak Tautan Hebat

• Perusahaan Penjamin Simpanan Federal (FDIC)