Apakah Tingkat Hutang Anda Berkelanjutan? Tanda &Kesehatan Keuangan

Kredit Gambar:David Sacks/DigitalVision/GettyImages

Hampir setiap orang mempunyai hutang. Ini bisa berupa hipotek rumah, pinjaman mobil atau beberapa kartu kredit. Beberapa hutang boleh saja, tapi terlalu banyak hutang dapat membuat Anda mengalami masalah keuangan yang serius.

Berikut beberapa tanda bahwa Anda memiliki terlalu banyak utang dan beberapa pedoman tentang cara mengelola keuangan agar tetap sesuai dengan rekomendasi.

Pemberi pinjaman mencari peminjam yang telah menunjukkan kemampuan mengelola uangnya.

Tanda-tanda Hutang Terlalu Banyak

Anda akan tahu bahwa Anda memiliki terlalu banyak hutang ketika Anda:

• terlambat dalam pembayaran pinjaman bulanan Anda
• melunasi satu kartu kredit dengan kartu kredit lain
• hanya melakukan pembayaran minimum pada kartu kredit Anda
• menghabiskan tabungan Anda dan tidak memiliki dana darurat
• tidak berkontribusi pada program pensiun
• hidup dari gaji ke gaji
• menggunakan kartu kredit untuk membayar pengeluaran sehari-hari, seperti bahan makanan dan bensin
• merasa stres

Berapa Banyak Hutang yang Terlalu Banyak?

Biro Perlindungan Keuangan Konsumen (CFPB), yang merupakan sumber informasi pemerintah mengenai keuangan pribadi, merekomendasikan agar rasio utang terhadap pendapatan Anda tidak boleh melebihi ​43 persen dari pendapatan kotor Anda. Statistik menunjukkan bahwa ketika seseorang melampaui angka ini, mereka akan mulai tertinggal dalam pembayarannya.

Untuk mengetahui rasio utang terhadap pendapatan, Anda membagi total pembayaran utang bulanan dengan pendapatan kotor bulanan Anda. Misalkan, misalnya, Anda memiliki pembayaran hipotek sebesar $1.800 ​, pembayaran mobil sebesar ​$425 ​ dan pembayaran kartu kredit minimum ​$375 ​. Pembayaran bulanan Anda akan berjumlah $2.600. ​

Anda tidak memasukkan pembayaran untuk pengeluaran seperti utilitas, telepon seluler, asuransi, internet, atau langganan bulanan.

Jika penghasilan kotor bulanan Anda ​$7.500 ​, maka rasio utang terhadap pendapatan Anda akan menjadi sekitar ​35 persen ($2.600 dibagi $7.500). ​

Bagaimana dengan Kartu Kredit?

Pedoman utang kartu kredit adalah pemanfaatannya tidak boleh melebihi 30 persen ​ dari total jalur kredit Anda.

Misalkan Anda memiliki tiga kartu kredit dengan batas kredit maksimum ​$3.000, $4.000, dan $2.500. ​ Total fasilitas kredit Anda akan berjumlah ​$9.500. ​ Anda sebaiknya menjaga pemanfaatan Anda kurang dari ​$2.850 ($9.500 dikalikan 30 persen). ​

Pemanfaatannya di atas ​30 persen ​ akan berdampak negatif pada peringkat kredit Anda, yang pada gilirannya dapat menyebabkan dikenakan suku bunga yang lebih tinggi.

Mengelola Anggaran Anda

Pemberi pinjaman mencari peminjam yang telah menunjukkan kemampuan mengelola uangnya. Kepatuhan terhadap pedoman ini merupakan contoh seberapa baik peminjam memperhatikan pengelolaan keuangan dan memberikan kenyamanan lebih bagi pemberi pinjaman bahwa pinjaman mereka akan dibayar kembali tepat waktu.

Dengan mempertimbangkan ukuran utang ini, Anda dapat mengelola pendapatan dan pengeluaran untuk memenuhi pedoman.

Contoh Pengelolaan Uang Pribadi

Berikut ini contohnya. Misalkan Anda membayar $1.500 ​ dalam sewa bulanan, total pembayaran kartu kredit minimum Anda $175 ​, penghasilan kotor Anda adalah ​$5.000 per bulan, dan Anda ingin membeli mobil baru. Berapa jumlah yang mampu Anda hasilkan untuk pembayaran mobil?

Untuk memenuhi 43 persen ​ persyaratan rasio utang terhadap pendapatan, total pembayaran bulanan Anda tidak boleh melebihi ​$2.150 ($5.000 kali 43 persen) ​. Anda sudah memiliki $1.675 ($1.500 ditambah $175) dalam pembayaran bulanan. Mengurangi ​$1.675 dari $2.150 menghasilkan $475 ​ tersedia untuk pembayaran mobil yang akan membuat Anda tetap di bawah ​43 persen. ​

Sebaiknya Anda menggunakan $475 penuh ketersediaan untuk pembayaran mobil? Bisa, tapi itu tidak memberikan ruang untuk pembayaran tambahan. Misalkan Anda ingin pindah ke lokasi lain dan harga sewa Anda akan mencapai ​$1.800 ​. Anda mungkin dapat melakukan pembayaran jika Anda mengurangi pengeluaran diskresi Anda, namun melebihi ​43 persen ​ dapat mempersulit Anda untuk memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman lain, seperti hipotek.

Perencanaan yang bijaksana akan menyarankan agar Anda menjaga pembayaran mobil Anda lebih rendah, misalnya ​$300 hingga $350 ​, untuk memberikan bantalan bagi diri Anda sendiri.