Beli Sekarang, Bayar Nanti (BNPL) &Laporan Kredit Anda:Yang Perlu Anda Ketahui

Kredit Gambar:Duncan_Andison/iStock/GettyImages

Jika Anda belum pernah menggunakan layanan beli sekarang, bayar nanti (BNPL) dalam setahun terakhir, kemungkinan besar orang di sebelah Anda sudah menggunakannya. TransUnion memperkirakan hampir 40 persen orang dewasa Amerika menggunakan layanan BNPL dalam satu tahun terakhir, dan survei yang dilakukan oleh C+R Research memperkirakan angka tersebut mendekati 60 persen. ​

Penyedia BNPL seperti Affirm, Afterpay, Klarna dan PayPal's Pay in 4 memungkinkan konsumen menerima pembiayaan jangka pendek saat pembayaran. Sampai saat ini, pinjaman BNPL tidak muncul dalam laporan kredit konsumen. Sekarang setelah hal tersebut terjadi, apa pengaruhnya terhadap nilai kredit dan keuangan pribadi Anda?

Bagaimana Cara Kerja Beli Sekarang, Bayar Nanti?

Beli sekarang, bayar nanti (BNPL) adalah pinjaman jangka pendek yang ditawarkan kepada pembeli di tempat penjualan. Saat berbelanja online, Anda mungkin memperhatikan pemberi pinjaman pihak ketiga memberi Anda pilihan untuk membayar dengan mencicil. Atau, saat menyelesaikan pembelian dengan PayPal, Anda mungkin melihat opsi Bayar dalam 4. Opsi ini juga tersedia di toko dan melalui aplikasi seluler.

Layanan BNPL memungkinkan pembeli yang menjadi peminjam untuk segera mendapatkan barangnya dan melunasi tagihannya dalam beberapa kali angsuran. Pinjaman bayar nanti menarik bagi banyak konsumen karena rencana BNPL membebankan sedikit atau tanpa bunga. Namun, sebagian besar pemberi pinjaman BNPL mengenakan biaya keterlambatan.

Pengecer dapat menawarkan beli sekarang, bayar nanti dengan membayar biaya transaksi kepada pemberi pinjaman yang seringkali lebih rendah daripada biaya pemrosesan kartu kredit. Kemudahan mendapatkan pulsa dengan beberapa klik menyebabkan sebagian orang lebih banyak berbelanja. Studi AfterPay yang dilakukan Accenture mencatat bahwa pengecer memperhatikan 17 persen ​ peningkatan total keranjang belanja.

McKinsey &Company memperkirakan, didorong oleh tren belanja pandemi, transaksi BNPL tumbuh 300 hingga 400 persen ​ pada tahun 2020 dan diproyeksikan mencapai 10 persen dari seluruh transaksi e-commerce pada tahun 2024.

Peminjam dapat mengalami kesulitan karena diberikan lebih banyak pinjaman jangka pendek daripada jaminan kelayakan kreditnya.

Apakah BNPL Baik atau Buruk?

Kualitas lain yang membuat rencana BNPL menarik bagi konsumen adalah proses pengajuan yang mudah dan tidak adanya pemeriksaan kredit yang sulit.

Peminjam dengan kredit di bawah standar tidak memiliki masalah untuk mendapatkan persetujuan. Dan banyak konsumen melihat BNPL sebagai cara menganggarkan untuk pembelian dalam jumlah besar. Lembaga konsumen, termasuk Biro Perlindungan Keuangan Konsumen (CFPB), lebih skeptis terhadap "manfaat" ini

CFPB telah meluncurkan penyelidikan terhadap praktik bisnis BNPL untuk mengevaluasi dampaknya terhadap keuangan pribadi konsumen dan privasi data, serta terhadap pengecer dan pemberi pinjaman tradisional. Australia dan Inggris telah melakukan penyelidikan serupa dan memulai peraturan lebih lanjut mengenai BNPL.

Layanan Bayar Nanti dan Pelaporan Kredit

Karena rencana pembayaran BNPL menggunakan pemeriksaan kredit lunak dan sebelumnya tidak dilaporkan ke biro kredit besar, rencana tersebut belum memberikan dampak positif atau negatif terhadap skor kredit konsumen. Jika Anda terlambat membayar, tidak seorang pun kecuali pemberi pinjaman yang mengetahuinya. Di sisi lain, jika Anda melakukan semua pembayaran tepat waktu, Anda tidak melihat peningkatan pada skor kredit Anda.

Tanpa sentralisasi data BNPL, pemberi pinjaman beli sekarang, bayar nanti dapat menawarkan pinjaman angsuran kepada konsumen tanpa memperhatikan pinjaman BNPL lainnya yang tidak tercatat. Peminjam dapat mengalami kesulitan karena diberikan lebih banyak pinjaman jangka pendek daripada jaminan kelayakan kreditnya.

Memasukkan aktivitas BNPL dalam pelaporan kredit konsumen akan membantu menghindari perpanjangan kredit jangka pendek yang berlebihan dan mungkin membantu konsumen membangun kredit. Jika pembeli sudah menggunakan pinjaman BNPL dan membayarnya kembali, aktivitas positif tersebut mungkin juga akan dicatat oleh pembeli.

Dapatkah BPNL Mempengaruhi Skor Kredit?

Karena model penilaian kredit tradisional tidak dirancang untuk memasukkan transaksi BNPL ke dalam skor kredit konsumen, lembaga pelaporan kredit harus memperbarui model dan algoritme kredit mereka untuk memahami pinjaman dan menghitungnya dengan benar ke dalam skor.

Equifax adalah orang pertama yang mengumumkan pencatatan pinjaman BNPL dalam laporan kredit konsumen dan menggabungkan aktivitas BNPL ke dalam skor FICO. Perusahaan memulai upaya ini pada Februari 2022.

Transunion melaporkan bahwa mereka akan mulai mencatat transaksi BNPL pada tahun 2023. Namun pinjaman jangka pendek ini belum dimasukkan dalam skor. Wakil Presiden Senior TransUnion, Liz Pagel, yakin perubahan ini dapat membantu konsumen membangun kredit.

Biro Beli Sekarang, Bayar Nanti Experian yang baru akan mengumpulkan data ini secara terpisah dari data biro kredit inti Experian.

Meskipun pinjaman cicilan BNPL tidak akan merugikan nilai kredit, aksesibilitas data BNPL dapat membantu melindungi konsumen agar tidak berlebihan.

Akankah Pelaporan Kredit Membantu Pengguna BNPL?

Aspek positif BNPL dalam pelaporan kredit antara lain melacak riwayat pembayaran BNPL konsumen. Seperti penggunaan kredit lainnya, aktivitas positif terlihat bagus dalam sejarah kredit. Namun jika BNPL tidak berkontribusi pada riwayat pembayaran digunakan untuk menghitung ​35 persen ​ dari skor FICO Anda, itu tidak banyak membantu Anda.

Bentuk kredit lain cenderung berdampak lebih besar pada nilai kredit Anda. Misalnya, kartu kredit, jalur kredit, dan kredit bergulir lainnya berdampak positif terhadap persentase penggunaan kredit Anda, yang berjumlah 30 persen ​ dari skor FICO Anda. Bentuk kredit ini juga menambah panjang riwayat kredit Anda, yaitu 15 persen ​ dari skor Anda.

Sampai beli sekarang bayar nanti dicatat dalam riwayat pembayaran Anda dengan ketiga biro kredit utama, dampaknya tidak akan terlalu besar, dengan cara apa pun.