Cakupan Asuransi Jiwa:Apakah Rencana Perusahaan Anda Cukup?

Kredit Gambar:Piotrekswat/iStock/GettyImages

Musim pendaftaran terbuka perusahaan Anda adalah saat di mana Anda harus membuat keputusan yang berdampak pada masa depan keuangan Anda dan juga orang yang Anda cintai. Setelah Anda menghadapi tantangan dalam meninjau rencana asuransi kesehatan, HSA, perawatan jangka panjang, dan pilihan manfaat lainnya, inilah saatnya untuk mempertimbangkan asuransi jiwa. Apakah jumlah standar perlindungan asuransi jiwa yang ditawarkan oleh perusahaan Anda cukup?

Kelebihan Manfaat Asuransi Jiwa Anda

Banyak perusahaan akan memberi Anda sejumlah perlindungan asuransi jiwa secara "gratis", dengan memasukkannya ke dalam paket tunjangan Anda. Jumlah asuransi jiwa biasanya merupakan kelipatan dari gaji Anda. Polis asuransi jiwa tanpa usaha ini adalah hal yang menyenangkan untuk dimiliki, dan sebagian besar perusahaan mengizinkan Anda mendapatkan perlindungan tambahan dengan pembayaran premi bulanan dalam jumlah kecil yang langsung dari gaji Anda.

Keuntungan utama dari polis standar tersebut adalah mudah dan tidak dikenakan biaya tambahan. Anda juga tidak memerlukan pemeriksaan medis untuk memenuhi syarat. Jika Anda tergabung dalam grup, Anda terlindungi.

Kekurangan Manfaat Asuransi Jiwa Anda

Kelemahan utama dari jenis paket asuransi jiwa ini adalah jumlah pertanggungan yang Anda dapatkan dan berapa lama asuransi tersebut akan bertahan bagi penerima manfaat Anda.

Meskipun sebagian besar polis manfaat pasti akan mencakup lebih dari $8.000 atau lebih ​ untuk pengeluaran akhir Anda, jumlah tersebut akan menyusut ketika Anda mempertimbangkan hutang yang mungkin Anda tinggalkan atau pengeluaran di masa depan untuk keluarga Anda. Pertanyaan untuk ditanyakan pada diri sendiri meliputi:

• Apakah saldo kartu kredit, pinjaman mahasiswa, dan hipotek perlu ditanggung oleh pembayaran tersebut?
• Berapa lama keluarga saya dapat bertahan dengan pembayaran tersebut jika mereka perlu mengganti gaji saya?
• Jika saya memerlukan perawatan jangka panjang yang mahal sebelum kematian, dapatkah keluarga saya pulih secara finansial?
• Apakah anak-anak saya dapat kuliah tanpa mengambil pinjaman mahasiswa dalam jumlah besar?

Pikirkan situasi ini dan masukkan angka Anda ke dalam kalkulator perlindungan asuransi jiwa. Anda akan segera melihat apakah jumlah asuransi jiwa yang Anda perlukan jauh melebihi jumlah yang mungkin diberikan perusahaan Anda.

Kerugian lain dari polis asuransi jiwa yang disediakan perusahaan adalah jika Anda kehilangan atau berganti pekerjaan, Anda kehilangan perlindungan asuransi jiwa. Namun, beberapa perusahaan asuransi jiwa mengizinkan Anda melanjutkan atau mengubah polis Anda dengan biaya tertentu.

Pengaya dan Alternatif

Anda mungkin dapat membeli perlindungan asuransi jiwa tambahan melalui perusahaan Anda dengan biaya sendiri, atau Anda mungkin ingin mempertimbangkan opsi lain.

• ​Polis asuransi jiwa Anda sendiri: ​ Anda dapat meningkatkan perlindungan Anda dengan berinvestasi pada polis asuransi jiwa yang tetap ada di mana pun Anda bekerja. Perlu diingat, bergantung pada jenis polis yang Anda pilih, Anda mungkin harus menjalani pemeriksaan medis.
• ​Tabungan pensiun: Jika Anda memiliki program pensiun menyeluruh yang mencakup orang-orang yang Anda cintai, Anda mungkin tidak memerlukan polis asuransi jiwa tambahan sama sekali. Ide dari sebuah polis adalah untuk perlindungan finansial bagi keluarga Anda melalui tunjangan kematian. Jika Anda sudah merencanakannya, kebijakan perusahaan Anda mungkin baik-baik saja.

Selain ide-ide ini, pertimbangkan untuk membayar hutang kartu kredit dan membayar di muka pengeluaran akhir Anda. Apa pun yang dapat Anda lakukan agar manfaat kematian Anda tidak berkurang karena hutang adalah nilai tambah.

Kerugian lain dari polis asuransi jiwa yang disediakan perusahaan adalah jika Anda kehilangan atau berganti pekerjaan, Anda kehilangan perlindungan asuransi jiwa.

Jenis Asuransi Jiwa

Sebagian besar polis asuransi jiwa yang ditawarkan kepada karyawan cenderung merupakan jenis asuransi jiwa berjangka, yang juga dikenal sebagai asuransi jiwa murni. Artinya, meskipun Anda dapat melanjutkan polis setelah Anda berhenti dari pekerjaan, polis tersebut hanya akan membayar penerima manfaat setelah Anda meninggal untuk jangka waktu tertentu, dan setelah jangka waktu tersebut berlalu, Anda harus memperbarui polis dengan pembayaran yang lebih besar.

Jika Anda memutuskan untuk menambah polis kerja Anda, ada tiga jenis polis asuransi jiwa seumur hidup, yang juga dikenal sebagai polis asuransi jiwa permanen. Semuanya berbeda dalam cara Anda membayar dan cara perusahaan membayar. Namun gagasan utama dari polis asuransi jiwa seumur hidup adalah bahwa ia memberikan manfaat kematian kepada penerima manfaat setiap kali kematian Anda terjadi, dan bukan selama jangka waktu tertentu, dan premi bulanan tidak meningkat seiring berjalannya waktu.

Uang yang dibayarkan ke dalam rencana asuransi permanen berfungsi lebih seperti rekening tabungan, bahkan memungkinkan pemilik polis melakukan penarikan dari nilai tunai sesuai kebutuhan dengan imbalan pengurangan manfaat kematian di kemudian hari.

Satu peringatan untuk fleksibilitas dan ketergantungan ini adalah bahwa biaya pertanggungan asuransi jiwa lebih mahal per bulannya. Jika Anda tidak dapat memenuhi pembayaran premi bulanan, nilai tunai polis akan digunakan untuk menutupi pembayaran yang terlewat, sehingga berpotensi mengosongkan nilai tunai jika Anda tidak dapat memulihkannya.