Aturan 4%:Apakah Masih Merupakan Strategi Penarikan Pensiun yang Aman di Tahun 2024?

Kredit Gambar:Fotografi Nora Carol/Momen/GettyImages

Anda menabung seluruh masa kerja Anda untuk masa pensiun, tetapi ketika saatnya tiba, Anda pasti ingin memastikan uang itu bertahan lama. Kebijaksanaan konvensional mengatakan bahwa Anda sebaiknya membelanjakan hanya ​4 persen ​ dari total tabungan Anda setiap tahun di masa pensiun, tetapi apakah itu masih berlaku? Dengan adanya inflasi dan perubahan hasil investasi, penting untuk melihat lebih dekat apakah sektor ​4 persen Aturan masih berlaku.

Mendefinisikan Aturan 4 Persen

Pada ​1994 ​, perencana keuangan William Bengen menunjukkan bahwa dengan mengikuti pedoman tertentu, para pensiunan dapat menikmati ​30 dengan aman pendapatan yang dapat diandalkan selama bertahun-tahun. Disebut ​4 persen ​ Aturannya, pedoman ini menyatakan bahwa Anda hanya boleh menarik 4 persen ​ dari tabungan setiap tahun, setiap tahun, dimulai pada tahun pertama Anda pensiun. Jadi, jika Anda memiliki tabungan dan investasi sebesar $100.000 pada hari pensiun, Anda akan mengeluarkan $4.000 setiap tahun.

Namun banyak hal telah berubah sejak tahun 1994. Seorang pensiunan pada tahun 1994 sedang menjalani masa kerja ​75,7 tahun ​ harapan hidup rata-rata, dibandingkan dengan ​2020 ​ harapan hidup rata-rata ​77 tahun ​. Namun kondisi pasar dan tingkat inflasi merupakan kontributor terbesar terhadap pendapat para ahli yang menyarankan agar kita memikirkan kembali angka ​4 persen ​ hack, menurunkannya menjadi ​3,3 persen ​ untuk pensiunan zaman modern.

Mendanai Pensiun Anda

Selama bertahun-tahun, para pensiunan AS dapat mengandalkan pendapatan Jaminan Sosial untuk mendanai masa pensiun. Pajak Jaminan Sosial yang Anda bayarkan dari penghasilan Anda disisihkan untuk dikembalikan kepada Anda setelah Anda meninggalkan dunia kerja. Beberapa pekerja juga akan mendapat dana pensiun untuk hidup.

Namun kini semakin sulit untuk mengandalkan sumber-sumber tersebut. Dana Jaminan Sosial akan habis pada ​2041 ​, menurut Administrasi Jaminan Sosial, yang berarti pekerja muda saat ini tidak akan menikmati manfaat yang sama seperti orang tua dan kakek-nenek mereka. Kecuali jika Anda seorang pegawai pemerintah, kemungkinan besar Anda juga tidak akan mendapatkan dana pensiun yang didanai perusahaan, meskipun Anda mungkin mendapatkan dana pensiun yang sesuai dengan jumlah tabungan pensiun Anda dari perusahaan.

Rekomendasi Jumlah Tabungan Pensiun

Entah itu ​3,3 persen ​, ​4 persen ​ atau hal lainnya, penting untuk mengingat jumlahnya saat Anda menyisihkan uang untuk masa pensiun. Jika Anda menghitung bahwa Anda dapat mengambil 4 persen dari tabungan Anda setahun, sebesar ​$100.000 ​, itu hanya ​$4.000 ​, yaitu $333 sebulan. Pertimbangkan berapa banyak yang akan Anda peroleh dari Jaminan Sosial dan pensiun setiap bulan untuk menentukan apakah ​$333 ​ cukup untuk menambah uang itu.

Jika Anda sudah memaksimalkan jumlah perusahaan yang cocok di rekening tabungan pensiun perusahaan Anda, telitilah cara terbaik untuk meningkatkan investasi Anda. 401(k) perusahaan Anda memasukkan dana Anda sebelum Anda membayar pajak, yang berarti Anda akan berhutang pajak saat Anda mengambil uang itu nanti. Sebaliknya, Roth IRA memungkinkan Anda memasukkan uang setelah Anda membayar pajak, yang berarti ketika Anda menarik dana saat pensiun, Anda akan menikmati distribusi bebas pajak.

Pertimbangan Pasar Pasca Pensiun

Saat menabung untuk masa pensiun, penting untuk mempertimbangkan bagaimana keadaannya ketika Anda pensiun. Organisasi untuk Kerja Sama Ekonomi dan Prakiraan Pembangunan menunjukkan bahwa meskipun inflasi saat ini telah meroket, inflasi akan mulai menurun pada akhir tahun ini, dan kemudian turun hingga 2023 ​.

Namun, penting untuk melihat berapa biaya yang mungkin timbul ketika Anda pensiun, apakah itu tahun depan atau ​30 tahun di ujung jalan. Apakah Anda memiliki cukup uang untuk memenuhi pengeluaran bulanan Anda? Ingatlah bahwa Anda mungkin telah mengurangi pengeluaran bulanan pada saat itu, terutama jika Anda berencana melunasi hipotek atau berhemat ke rumah yang lebih murah.

Menabung untuk masa pensiun memberi Anda ketenangan pikiran karena mengetahui bahwa suatu hari nanti Anda akan dapat meninggalkan dunia kerja dengan nyaman, namun Anda ingin memastikan bahwa jumlah yang Anda sisihkan akan terus bertambah selama tahun-tahun tersebut.