Keuntungan Pembeli Rumah Pertama Kali untuk Pasangan Menikah:Bisakah Diklaim Dua Kali?

Kredit Gambar:sakchai vongsasiripat/Moment/GettyImages

Mungkin tidak mengherankan bahwa program pembeli rumah pertama kali dapat menghemat banyak uang pada lompatan pertama Anda dalam memiliki real estat. Pinjaman Otoritas Perumahan Federal (FHA) dan program pembelian rumah di negara bagian dan lokal dapat memberi Anda pinjaman dengan uang muka dan tingkat bunga yang lebih rendah jika Anda memenuhi syarat. Peretasan TikTok baru-baru ini menyarankan pasangan menikah untuk tidak menyewa rumah pertama dan mengambil keuntungan dua kali dan membeli properti kedua. Apakah hal tersebut masuk akal bagi setiap pasangan – dan apakah berhasil?

Mengapa Peretasan TikTok Mempromosikan Hipotek Individu

TikToker kplezzz mendesak pasangan menikah untuk tidak ikut serta dalam hipotek bersama untuk rumah pertama, dengan berteori bahwa hal ini menyia-nyiakan kesempatan bagi pasangan untuk membangun kekayaan.

Peretasan uang yang disarankan adalah dengan meminta hanya satu pasangan yang membeli rumah dengan hipotek individu, menggunakan program pembeli rumah pertama kali dan mendapatkan tingkat bunga rendah. Kemudian, pasangan kedua membeli rumah kedua dengan manfaat pertama yang sama. Kini, kata kplezzz, pasangan tersebut "memiliki kendali atas dua bidang real estate dengan masing-masing 3,5 persen."

Perhitungan di balik peretasan tersebut menyatakan bahwa jika masing-masing pasangan hanya memberikan uang muka sebesar 3,5 persen untuk dua rumah terpisah senilai $350,000, maka biaya yang harus dikeluarkan oleh pasangan suami istri hanya $12,250 untuk real estate senilai $700,000. Seandainya mereka menyewa satu rumah, mereka akan mengeluarkan $70.000 hanya untuk setengah jumlah properti tersebut.

Yang kemudian menimbulkan pertanyaan:Apakah ini mungkin? Seperti halnya kepemilikan rumah, semuanya bergantung pada keuangan pribadi pembeli dan kemampuan untuk mendapatkan pinjaman – serta kesediaan pemberi pinjaman untuk mengambil risiko.

Apakah Peretasan Kekayaan TikTok Ini Benar-Benar Berfungsi?

Tingkat persentase rata-rata pinjaman rumah konvensional mendekati 7 persen dan memerlukan uang muka 5 hingga 20 persen. Pinjaman pembeli rumah pertama kali atau pinjaman FHA mungkin membantu Anda mendapatkan uang muka sebesar nol hingga 4 persen dengan tingkat bunga yang jauh lebih rendah.

Dalam ruang hampa, peretasan kekayaan tampaknya masuk akal. Namun dalam kehidupan nyata, hal itu diragukan.

Pertama, faktor-faktor umum yang mempengaruhi setiap hipotek harus dipertimbangkan. Bank, credit union, atau konselor perumahan mana pun akan menyebutkan beberapa pertimbangan utama yang menentukan apakah Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman rumah dan berapa jumlah yang memenuhi syarat untuk Anda.

• skor kredit
• riwayat kredit
• pendapatan
• hutang
• rasio utang terhadap pendapatan (DTI)
• uang muka
• aset dan liabilitas
• riwayat pekerjaan
• jenis pinjaman
• jangka waktu pinjaman

Singkatnya, berapa banyak uang yang Anda perlukan, berapa banyak uang yang mampu Anda bayarkan kembali, dan berapa besar risiko yang bersedia diambil oleh bank akan memengaruhi kemampuan Anda untuk mendapatkan pinjaman.

Agar peretasan kekayaan TikTok ini berhasil, kedua pasangan harus memenuhi syarat untuk mendapatkan hipotek mereka sendiri tanpa menggunakan pendapatan, nilai kredit, dan riwayat kredit pasangan lainnya, atau jaminan bersama mereka. Jika bank menyetujui setiap hipotek secara terpisah dan masing-masing pasangan mampu membayar hipotek tersebut, secara teori, pasangan dapat membeli dua rumah terpisah tanpa harus saling menandatangani.

Rintangan berikutnya adalah "mengendalikan dua properti". Sebagian besar program pembeli rumah pertama kali mengharuskan properti tersebut menjadi tempat tinggal utama pembeli rumah. Jadi, hal ini tidak mungkin berhasil kecuali pasangan tersebut juga berencana untuk hidup terpisah.

Apa yang Mungkin Berhasil untuk Beberapa Pasangan

Tidak ada hipotek yang universal. Keputusan pinjaman rumah didasarkan pada rincian keuangan pribadi individu dan kapasitas pinjaman lembaga keuangan.

Mungkin peretasan kekayaan ini bisa berhasil jika pasangan tersebut tidak mencoba memiliki dua properti secara bersamaan dan kedua pasangan tersebut cukup mampu secara finansial untuk membeli rumah secara mandiri pada waktu yang berbeda.

Pasangan 1 dapat membeli "rumah pemula" dengan program pembeli rumah pertama kali, dan sepuluh tahun kemudian, Pasangan 2 dapat menggunakan manfaat pembeli rumah pertama mereka untuk "rumah selamanya". Namun, semakin tinggi harga rumah selamanya, semakin sulit bagi satu pasangan saja untuk memenuhi syarat untuk mendapatkan hipotek.

Pertimbangan Lain untuk Hipotek Perorangan

Menempatkan rumah hanya atas nama salah satu pasangan dapat mempengaruhi pajak pasangan tersebut dan kemampuan pasangan lainnya untuk membangun kredit. Belum lagi rumah adalah salah satu aset bersama yang paling penting dan mahal bagi pasangan. Negara bagian yang berbeda memiliki undang-undang yang berbeda tentang properti perkawinan dalam kasus perceraian.

Oleh karena itu, bagi sebagian pasangan, tidak melakukan cosigning akan sangat membantu jika salah satu pasangan memiliki utang yang tinggi, nilai kredit yang rendah, atau riwayat kredit yang buruk.

Singkatnya, daripada mencoba peretasan TikTok ini, pasangan menikah sebaiknya berbicara dengan pemberi pinjaman, penasihat keuangan, dan pengacara pribadi untuk mengembangkan cara terbaik membangun kekayaan melalui real estat.