Bagaimana cara menghemat uang di usia 50-an dan seterusnya

Mencapai usia 50-an tidak berarti Anda telah mencapai semua tujuan keuangan Anda. Bahkan untuk orang Amerika yang paling dewasa sekalipun, ada ruang untuk perbaikan.

Dalam Survei Indeks Keamanan Keuangan bulan Maret dari Bankrate, Misalnya, hampir satu dari lima orang Amerika berusia antara 55 dan 73 tahun melaporkan bahwa mereka tidak menabung apa pun untuk masa pensiun, keadaan darurat atau tujuan keuangan lainnya.

Menyimpan uang bisa jadi sulit di setiap tahap kehidupan Anda. Tapi seiring bertambahnya usia, menabung untuk masa depan menjadi penting, terutama saat Anda mendekati masa pensiun.

Jika Anda mengalami kesulitan meningkatkan saldo di IRA atau 401(k), atau tidak ada yang bisa digunakan dalam situasi darurat, belum terlambat untuk mengubahnya. Inilah cara menghemat uang di usia 50-an dan seterusnya.

1. Hindari penarikan awal dari 401(k) Anda

Dibandingkan dengan generasi milenial dan Gen X, baby boomer cenderung tidak mengambil penarikan awal dan / atau penarikan kesulitan dari 401 (k) atau rencana serupa atau IRA. Mengetuk rekening pensiun bisa jadi menggoda, apalagi kalau butuh uang segera. Tapi itu adalah sesuatu yang kemungkinan besar akan Anda sesali. Ada pengecualian, tetapi penalti biasanya berlaku untuk penarikan dari 401(k) atau IRA sebelum mencapai 59 1/2.

“Kecuali ada kesulitan seperti cacat atau tagihan medis lebih dari 10 persen dari gaji kotor, Anda akan membayar denda 10 persen pada penarikan dari rencana yang memenuhi syarat seperti IRA, 401 (k), 403(b) atau TSP (versi pemerintah federal dari 401(k), ” kata Gordon Achtermann, pendiri Perencanaan Keuangan Jalur Terbaik Anda. “Ada beberapa pengecualian lain untuk IRA saja. Bicaralah dengan penasihat pajak sebelum menyerah pada gagasan penarikan awal.”

Menarik uang dari 401 (k) Anda terlalu dini mengurangi penghasilan Anda dan dapat menurunkan jumlah uang yang tersedia untuk Anda di masa pensiun. Alasan lain penarikan awal adalah ide yang buruk:Mengganti uang yang Anda ambil dari akun Anda mungkin lebih sulit dari yang Anda kira.

"Kedua, itu benar-benar, sangat sulit untuk menebusnya nanti, kata Achtermann. “Anda pikir sulit untuk bangun untuk pergi bekerja sekarang – tunggu saja sampai Anda berusia 69 tahun.”

2. Kelola risiko Anda dengan hati-hati

Mencelupkan ke dalam rekening pensiun Anda sebelum waktunya adalah bisnis yang berisiko. Risiko secara umum harus dipertimbangkan dengan hati-hati dalam hal investasi.

Seiring bertambahnya usia, mengambil risiko lebih sedikit dengan uang Anda mungkin menguntungkan. Meskipun toleransi risiko Anda mungkin agresif di masa lalu, lama kelamaan harus menurun. Jika investasi Anda kehilangan uang, Anda akan memiliki lebih sedikit waktu untuk bangkit kembali, kata Chris Hobart, CEO dan pendiri Hobart Financial Group.

"Jangan terlibat dalam rencana 'cepat kaya', terutama jika Anda ketinggalan dalam menabung untuk masa pensiun, Kata Hobart. “Jika Anda kehilangan uang itu, Anda tidak punya banyak waktu untuk mendapatkannya kembali."

Menggunakan strategi investasi yang sama yang telah Anda gunakan selama bertahun-tahun mungkin tidak berhasil. Jika memungkinkan, Hobart merekomendasikan realokasi investasi di 401(k) Anda untuk mengurangi potensi kerugian.

3. Seriusilah visi pensiun Anda

Pensiun pada tahap permainan ini jauh lebih dekat daripada sebelumnya. Jika Anda belum melakukannya, Anda harus memaksimalkan rekening pensiun Anda.

Lima puluh sesuatu juga memenuhi syarat untuk membuat kontribusi mengejar ketinggalan, yang dapat membantu jika Anda berada di belakang target tabungan pensiun Anda. Itu berarti jika Anda berusia 50 tahun atau lebih, Anda dapat berkontribusi tambahan $6, 000 ($25, 000 total) setiap tahun ke 401 (k) Anda dan tambahan $1, 000 ($7, 000 total) setiap tahun ke IRA Anda.

Cara lain untuk mengejar ketinggalan jika Anda tidak memiliki banyak tabungan pensiun adalah dengan meninjau polis asuransi jiwa lama dan melihat apakah ada peluang untuk menghemat premi, kata Hobart.

Anda juga ingin memastikan bahwa Anda memiliki rencana untuk mengambil distribusi setelah Anda pensiun. Ketika datang ke Jaminan Sosial, Misalnya, Anda ingin menunggu sampai Anda mencapai usia pensiun penuh Anda jika Anda bisa. Dengan cara itu, Anda memenuhi syarat untuk jumlah manfaat penuh yang menjadi hak Anda. Untuk meningkatkan jumlah manfaat Jaminan Sosial Anda, yang terbaik adalah menunda mengambil Jaminan Sosial selama Anda bisa hingga usia 70 tahun.

Pertimbangkan untuk membuat kontribusi pensiun sebelum pajak dan setelah pajak. Memiliki kedua opsi akan memberi Anda lebih banyak fleksibilitas saat Anda pensiun. Sebagai contoh, Anda dapat menunda mengambil distribusi dari 401(k) dan akun penangguhan pajak lainnya hingga Anda berusia 70 1/2 dan Anda dipaksa untuk mulai melakukan penarikan setiap tahun, kata Ira Fialkow, pendiri Fialkow Financial Planning. Sementara itu, Anda dapat mengandalkan dolar setelah pajak Anda sebagai sumber pendanaan.

“Selain itu, dolar setelah pajak itu mungkin berguna untuk memfasilitasi pembayaran pajak atas konversi Roth IRA di tahun-tahun pensiun dini ketika pendapatan kena pajak (dan kelompok pajak terkait) mungkin turun secara signifikan sebelum naik lagi pada usia 70, Kata Fialkow. “Ini dapat berfungsi untuk mengurangi RMD di masa depan dan pajak terkait, serta memberikan Roth IRA di kemudian hari dan/atau warisan.”

4. Bersiaplah untuk biaya pengobatan di masa depan

Meningkatnya biaya perawatan kesehatan membuat ancaman kehabisan uang di masa pensiun menjadi lebih nyata.

Data dari Fidelity memperkirakan bahwa pada usia 65 tahun, pasangan pensiunan rata-rata pada tahun 2019 akan membutuhkan sekitar $285, 000 disimpan, hanya untuk menutupi biaya pengobatan.

Lima puluh orang harus mulai berpikir tentang bagaimana mereka akan membayar biaya perawatan kesehatan di masa depan. Langkah yang bisa Anda lakukan adalah memasukkan dana pra pajak parkir di rekening tabungan kesehatan yang bisa menutupi biaya premi asuransi dan pengeluaran lainnya. Tidak ada pajak yang terutang atas penarikan, selama mereka membayar biaya pengobatan yang memenuhi syarat, kata Hobart.

Jeff Eglow, presiden dan kepala investasi untuk Guardian Wealth Advisory, merekomendasikan memiliki beberapa bentuk pendapatan yang dijamin. Polis asuransi perawatan jangka panjang juga merupakan pilihan jika Anda khawatir bahwa Anda akan memerlukan bantuan untuk membayar perawatan di panti jompo dan biaya yang terkait dengan kondisi kronis.

Anda juga dapat membuat perubahan dalam hidup Anda sekarang untuk menghindari menghadapi masalah kesehatan tertentu yang mahal di masa depan.

“Atasi masalah medis yang perlu diperhatikan sebelum menjadi masalah yang lebih besar di kemudian hari, ” Kata Hobart.

5. Bersikaplah mudah saat mengambil pinjaman untuk anak-anak

Mempersiapkan masa depan dan menemukan pijakan keuangan Anda bisa jadi sulit ketika Anda memiliki banyak prioritas yang saling bertentangan. Jika Anda memiliki anak, Misalnya, Anda mungkin menemukan diri Anda berjuang untuk menyisihkan uang untuk pensiun dan menabung untuk pendidikan perguruan tinggi mereka pada saat yang sama.

Jika Anda berada di perahu itu, lihat apakah ada cara lain untuk mendanai biaya kuliah anak Anda. Mintalah mereka mengajukan permohonan beasiswa dan hibah baik secara online maupun melalui sekolah mereka. Lihat apakah mereka memenuhi syarat untuk program khusus seperti studi kerja sehingga mereka dapat membantu membayar biaya sekolah mereka sendiri, jika memungkinkan.

Jika Anda mempertimbangkan untuk menandatangani pinjaman bersama untuk seorang anak, lanjutkan dengan hati-hati dan pertimbangkan opsi alternatif terlebih dahulu.

“Anda bertanggung jawab atas pembayaran jika anak Anda wanprestasi, Kata Hobart.