IRS dan IRA Tradisional Anda

Terlepas dari prevalensi paket 401k yang ditawarkan oleh banyak pemberi kerja, Rekening Pensiun Individu – atau lebih dikenal sebagai IRA – tetap menjadi salah satu alat tabungan pensiun paling populer di Amerika.

Tidak mengherankan mengapa karena IRA memungkinkan hampir semua orang menghemat uang untuk masa pensiun – dan mungkin menghemat pajak mereka saat melakukannya.

Kriteria Kontribusi IRA Tradisional

Kriteria untuk berkontribusi pada IRA sederhana:Jika Anda atau pasangan Anda memperoleh penghasilan kena pajak pada tahun tertentu dan Anda berusia di bawah 70½ tahun, Anda dapat menyumbangkan uang ke IRA. Itu dia!

Apakah Anda dapat mengurangi pajak Anda dengan berkontribusi pada IRA sedikit lebih rumit. Hal ini tergantung pada beberapa faktor yang berbeda, dimulai dengan akses Anda ke program pensiun tempat Anda bekerja. Jika majikan Anda tidak menawarkan rencana pensiun (seperti rencana 401k), Anda dapat mengurangi seluruh jumlah kontribusi IRA tahunan Anda pada pengembalian pajak penghasilan federal Anda, yang dapat mengurangi jumlah pajak yang Anda bayar.

Jika pasangan Anda tidak bekerja di luar rumah, dia juga dapat berkontribusi pada IRA terpisah dan mengurangi kontribusi, sampai dengan batas kontribusi tahunan. Pada 2017 dan 2018, batas ini adalah $5, 500 atau $6, 500 jika pasangan Anda berusia 50 tahun atau lebih.

Namun, jika majikan Anda menawarkan program pensiun, kemampuan Anda untuk mengurangi kontribusi IRA Anda akan tergantung pada berapa banyak uang yang Anda peroleh. Dalam skenario ini, pengurangan Anda akan mulai dihapus setelah pendapatan kotor yang disesuaikan (AGI) Anda mencapai $63, 000 jika Anda lajang atau $101, 000 jika Anda sudah menikah dan mengajukan pengembalian pajak bersama. Pengurangan hilang setelah AGI Anda mencapai $73, 000 jika Anda lajang atau $121, 000 jika Anda sudah menikah dan mengajukan bersama.

Berikan Kontribusi Secara Strategis

Batas waktu untuk memberikan kontribusi kepada IRA untuk tahun pajak 2017 adalah 17 April, 2018. Ini berarti Anda masih punya waktu untuk berpotensi menurunkan tagihan pajak 2017 Anda dengan memberikan kontribusi IRA yang dapat dikurangkan dari pajak jika Anda memenuhi syarat. Anda bahkan dapat membuka IRA baru jika Anda tidak memilikinya antara sekarang dan 17 April dan memberikan kontribusi untuk tahun pajak 2017.

Jika Anda belum memaksimalkan kontribusi IRA untuk tahun 2017, mungkin masuk akal untuk mengalokasikan kontribusi yang Anda buat antara sekarang dan 17 April untuk tahun pajak 2017. Misalnya, jika Anda berusia 40 tahun dan Anda telah menyumbang $4, 000 ke IRA Anda sejauh ini di tahun pajak 2017, coba buat tambahan $1, 500 kontribusi untuk tahun pajak 2017 sebelum batas waktu.

Sebaliknya, jika Anda telah memaksimalkan kontribusi IRA untuk tahun pajak 2017, pastikan Anda mengalokasikan setiap kontribusi yang Anda buat antara sekarang dan 17 April untuk tahun pajak 2018. Ini akan memungkinkan Anda untuk memulai tabungan pensiun tahun ini dan berpotensi memaksimalkan penghematan pajak pada pengembalian 2018 Anda.

Otomatiskan Kontribusi Anda

Salah satu cara untuk memastikan bahwa Anda memaksimalkan kontribusi IRA setiap tahun adalah mengatur agar uang ditransfer dari rekening giro ke IRA Anda secara elektronik setiap bulan. Cara ini, Anda tidak perlu memikirkannya – kontribusi Anda dibuat secara otomatis. Kadang-kadang ini disebut sebagai "membayar diri sendiri terlebih dahulu."

Sebagai contoh, jika Anda berusia 40 tahun, Anda dapat berkontribusi hingga $5, 500 ke IRA Anda di tahun pajak 2018. Anggaplah Anda memberikan kontribusi 2018 pertama Anda di bulan Maret, yang memberi Anda 14 bulan untuk memaksimalkan kontribusi untuk tahun pajak 2018. Membagi $5, 500 kali 14 bulan mengungkapkan bahwa dengan menyumbang sekitar $392 setiap bulan, Anda akan memaksimalkan IRA Anda tahun ini.

Atau Anda dapat berkontribusi $550 setiap bulan dan memaksimalkan kontribusi untuk 2018 pada akhir tahun ($5, 500/10). Kemudian Anda dapat menyesuaikan ini menjadi sekitar $458 per bulan Januari mendatang ($5, 500/12) untuk memaksimalkan kontribusi untuk tahun 2019 dan tahun-tahun berikutnya. Perhatikan bahwa batas kontribusi tahunan dapat disesuaikan di masa depan untuk memperhitungkan inflasi, jadi pastikan untuk memasukkan ini ke dalam perencanaan Anda.

Kami mengambil

Sekarang adalah waktu yang tepat untuk merencanakan strategi kontribusi IRA Anda untuk tahun pajak 2017 dan 2018. Pastikan untuk berbicara dengan profesional pajak untuk rincian lebih lanjut tentang pengurangan kontribusi IRA mengingat keadaan khusus Anda. Untuk informasi lebih lanjut, periksa situs web IRS.

Pelajari lebih lanjut tentang pajak, rekening pensiun, dan bagaimana mereka cocok dengan kehidupan finansial holistik Anda dengan membaca panduan gratis kami Panduan Pajak Modal Pribadi untuk Perencanaan Keuangan Holistik.