Bagaimana Saya Membayar Diri Sendiri di Pensiun

Saat itu 14 Mei, 2021, tepat 10 tahun 1 hari setelah saya mempertahankan disertasi saya di Universitas Mississippi.

Saya sedang duduk di depan komputer saya menyusun email paling sulit yang pernah saya kirim. Mungkin karena perjuangan 40+ makalah penelitian yang saya terbitkan? Atau jalan panjang menuju masa jabatan? Mungkin itu hanya karena saya terbiasa memiliki J-O-B dan saya meninggalkan yang saya miliki tanpa pengganti.

Apapun kasusnya, Saya tahu sudah waktunya untuk pindah dan mengajukan pengunduran diri saya dan pensiun pada usia 41 tahun. Bagaimana Anda tahu kapan Anda mandiri secara finansial dan dapat mengundurkan diri dari pekerjaan penuh waktu?

Baca selengkapnya: Kemandirian Finansial, Pensiun Dini (FIRE):Ada Apa?

Mendanai Pensiun Dengan Penghasilan Pasif

Ketika Anda dapat membayar pengeluaran Anda dari aliran pendapatan pasif, Anda tidak lagi "harus" bekerja.

Selama empat tahun terakhir, Saya telah menabung dan berinvestasi seperti orang gila, memaksimalkan 401k saya, 457b, Roth IRA, dan menambahkan lebih banyak ke sarana investasi lain untuk mengumpulkan telur sarang yang akan mengembalikan dividen dan keuntungan modal yang cukup bagi saya untuk membayar gaji saya sendiri.

Saya hemat selama beberapa tahun dan sekarang saya bisa hidup dari sarang telur saya selama bertahun-tahun yang akan datang berdasarkan aturan 4% yang banyak dikutip dalam literatur KEBAKARAN.

Setelah saya mengumpulkan cukup untuk mencapai nomor FIRE saya, sudah waktunya untuk mengundurkan diri dan menggulung rekening pensiun tempat kerja saya. Saya memiliki dua akun yang ingin saya pindahkan dari rencana majikan saya sebelumnya:403b yang memenuhi syarat dan 457b pribadi.

Rencana Tempat Kerja Bergulir

Berikut adalah langkah-langkah yang saya ambil untuk mendapatkan kendali atas aset saya di rekening pensiun tempat kerja saya sehingga saya dapat mulai menarik uang untuk membayar sendiri.

Dapatkan Koordinasi dengan Majikan Anda

1. Setelah hari terakhir saya bekerja, Saya menelepon departemen SDM saya dan berbicara dengan koordinator manfaat. Saya memintanya untuk memastikan mereka telah memberi tahu penyedia akun pensiun tempat kerja saya bahwa saya bukan lagi seorang karyawan. Untuk beberapa alasan, majikan saya tidak secara otomatis melakukan ini, jadi saya harus menelepon mereka dan meminta itu dilakukan. Perwakilan sumber daya manusia dapat membuat pembaruan saat saya sedang menelepon.

Pahami Pilihan Anda

2. Saya menelepon penyedia akun pensiun tempat kerja saya dan memberi tahu mereka bahwa saya berencana untuk menggulingkan 403b saya dan saya perlu mengetahui opsi saya untuk 457b. Seperti yang diharapkan, Saya dapat menggulung 403b saya ke IRA tradisional saya yang sudah ada sebelumnya. Ada proses online yang mudah untuk rollover. Saya diberi pertanyaan seperti:

• Apakah ini akibat dari perceraian?
• Apakah Anda dinonaktifkan?
• Apa informasi akun dari akun tempat Anda menyalurkan dana?

Pertimbangkan Pengoptimalan Pajak

3. Berikut adalah opsi untuk 457b pribadi saya yang sedikit berbeda bagi mereka yang bekerja untuk pemerintah atau lembaga publik (Selalu periksa dengan penyedia pensiun tempat kerja Anda, aturan IRS, dan penasihat keuangan Anda).

457b memungkinkan saya untuk menunda pembayaran sebagian dari gaji saya selama tahun-tahun penghasilan puncak saya, yang mengurangi penghasilan kena pajak saya. Jenis akun investasi ini didanai dengan kontribusi sebelum pajak. Akhirnya, tidak ada penalti 10% untuk penggunaan dana sebelum usia pensiun dan itulah mengapa saya memutuskan untuk berinvestasi di dalamnya. Saya berencana untuk pensiun dini.

Ada banyak hal yang harus dipahami tentang akun 457b, seperti fakta bahwa uang yang diinvestasikan adalah milik majikan. Jika majikan Anda bangkrut, bahwa uang dapat diakses sebagai properti untuk membayar debitur. Dapatkan saran tentang akun ini sebelum berinvestasi. Juga, Distribusi 457b akan dilaporkan pada W-2 untuk tahun pajak yang saya ambil distribusinya. Pada dasarnya, Saya memiliki empat opsi distribusi untuk 457b:

1) Ambil lump sum sekarang atau nanti dan lakukan dengan uang sesuka saya. Saya bisa memindahkannya ke akun pialang, berinvestasi dalam aset lain atau menggunakannya untuk biaya hidup. Jika saya memasukkannya ke dalam pialang di perusahaan lain, bahkan setelah membayar pajak penghasilan, Saya akan membayar pajak capital gain ketika saya menjual saham untuk melakukan penarikan seiring pertumbuhannya selama bertahun-tahun.

2) Biarkan dengan penyedia saat ini sampai saya siap menggunakannya atau mengambil distribusi minimum yang diperlukan. Tidak ada pajak penghasilan yang akan jatuh tempo sampai saya mengambil distribusi. Jika saya meninggalkannya di akun asli, itu akan terus tumbuh bebas pajak. Kelemahannya adalah saya terjebak dengan opsi investasi (dan biaya terkait) yang tersedia melalui rencana pensiun tempat kerja majikan saya.

3) Ubah menjadi anuitas dengan penyedia saat ini.

4) Beralih ke 457b swasta lain dengan majikan baru.

Garis bawah

Terkadang Anda dapat berubah pikiran tentang pilihan tanggal distribusi Anda. Rencana saya memungkinkan saya untuk membuat pemilihan tanggal distribusi, dan tanggal tersebut hanya dapat diubah satu kali.

Apa pun yang terjadi, pastikan untuk memutuskan apa yang harus dilakukan dengan akun tempat kerja Anda setelah Anda meninggalkan majikan Anda. Mengapa? Biaya dapat memengaruhi waktu Anda menuju kebebasan finansial. Saya merekomendasikan untuk menggunakan Penganalisis Biaya Modal Pribadi untuk melihat berapa biaya investasi yang membebani Anda — jawabannya mungkin akan mengejutkan Anda. Saya menggunakan Dasbor Modal Pribadi gratis untuk melacak semua akun keuangan saya di satu tempat. Saya dapat menggunakan alat gratis untuk membuat anggaran, menganalisis investasi saya, dan pada akhirnya mencapai kebebasan finansial.

Mengapa kebebasan finansial itu penting? Untuk saya, ini adalah kesempatan untuk menghabiskan berjam-jam dalam hidup saya dengan sengaja tanpa mengkhawatirkan uang! Saya bebas untuk menghabiskan waktu dengan penuh kasih bersama keluarga saya. Saya bebas untuk mengerjakan pekerjaan sampingan saya sebanyak atau sesedikit yang saya suka. Saya bebas menjadi sukarelawan dan menulis tentang hal-hal yang penting bagi saya. Saya bebas menghabiskan setiap hari dengan fokus pada kesehatan saya, keluarga, dan kebahagiaan. Waktu itu berharga, karena itu adalah satu hal yang tidak akan pernah bisa Anda dapatkan kembali.