Survei:Lebih dari separuh pekerja Amerika mengatakan mereka tertinggal dalam menabung untuk masa pensiun

Setiap orang membayangkan tahun emas mereka sebagai, dengan baik, emas – banyak waktu untuk melakukan apa yang Anda inginkan dan uang untuk melakukannya, juga.

Tetapi ketika datang untuk menabung untuk masa pensiun, pekerja Amerika mengalami waktu yang sangat sulit, menurut jajak pendapat nasional baru dari Bankrate. Lebih dari separuh pekerja Amerika (52 persen) melaporkan bahwa mereka berada di belakang tujuan tabungan mereka sendiri untuk tahun-tahun emas masa depan.

Hanya 16 persen yang mengatakan bahwa mereka berada tepat di tempat yang seharusnya, dan hanya 11 persen yang mengatakan mereka berada di depan di mana mereka seharusnya berada. Sementara itu, 20 persen menjawab bahwa mereka tidak tahu di mana rencana pensiun mereka berdiri.

Meskipun studi Bankrate Agustus 2019 menunjukkan bahwa orang Amerika telah meningkatkan kontribusi pensiun mereka selama pemulihan ekonomi, saldo total tabungan tersebut tetap jauh di belakang tempat yang seharusnya, menurut data dari survei terbaru.

Survei tersebut juga mengungkapkan bahwa memiliki rekening pensiun mungkin kurang populer daripada yang diharapkan banyak orang. Sekitar 38 persen dari semua responden menyatakan bahwa mereka tidak pernah memiliki rekening pensiun, dipimpin oleh 43 persen milenial (dari responden berusia 22 tahun ke atas).

Siapa yang paling ketinggalan dalam hal tabungan pensiun?

Pendapatan tahunan tampaknya berperan dalam kemampuan pekerja untuk menabung untuk masa pensiun. Kecenderungan untuk berada di belakang tujuan tabungan paling tinggi di antara rumah tangga dengan pendapatan antara $30, 000 dan $49, 999, dengan 62 persen mengatakan bahwa mereka tertinggal.

Sementara itu, 52 persen rumah tangga berpenghasilan kurang dari $30, 000 mengatakan mereka tertinggal, dan 57 persen dari mereka yang berpenghasilan antara $50, 000 dan $79, 900 mengatakan mereka tertinggal.

Dan jumlahnya tidak turun secara substansial pada pendapatan yang lebih tinggi. Sekitar 48 persen rumah tangga menghasilkan $80, 000 atau lebih dilaporkan kekurangan tujuan mereka untuk tabungan pensiun. Jadi, sejumlah besar pekerja di berbagai tingkat pendapatan mengatakan bahwa mereka belum cukup menabung.

Namun, rumah tangga berpenghasilan lebih dari $80, 000 adalah yang paling mungkin untuk melaporkan bahwa mereka telah menabung cukup atau berada di depan dari yang seharusnya — dengan total 45 persen memberikan tanggapan ini. Kelompok ini juga paling kecil kemungkinannya untuk menjawab “tidak tahu” atas pertanyaan tentang di mana simpanan mereka, dengan hanya 8 persen orang yang diwawancarai merespons dengan cara ini.

Tidak mengherankan, rumah tangga berpenghasilan rendah (di bawah $30, 000) adalah yang paling mungkin untuk melaporkan bahwa mereka tidak pernah memiliki rekening pensiun, dengan 58 persen responden mengatakan mereka tidak mengambil tindakan apa pun.

Tidak jelas apakah usia memiliki dampak signifikan pada apakah pekerja berada di jalur yang benar dengan yang seharusnya, dengan generasi utama menjawab sama:milenium (usia 23-38) masuk pada 16 persen; Gen X (usia 39-54) sebesar 14 persen; boomer (usia 55-73) sebesar 18 persen; dan Generasi Pendiam (usia 74+) sebesar 12 persen.

Mungkin mengejutkan, kelompok yang paling mungkin untuk mengatakan itu di depan di mana seharusnya adalah milenium. Hampir 16 persen milenium mengatakan mereka lebih cepat dari rencana, dibandingkan dengan 8 persen Gen X dan 9 persen boomer.

Gen X juga yang paling mungkin melaporkan bahwa mereka berada di belakang tempat yang seharusnya, pada 63 persen responden. Sebaliknya, milenium datang di 48 persen dan boomer di 54 persen.

Memiliki tujuan tabungan tertentu berkorelasi dengan pekerja berada di depan di mana mereka seharusnya berada. Dari mereka yang mengatakan mereka lebih cepat dari rencana, sekitar 71 persen memiliki jumlah tabungan tertentu yang ingin mereka kumpulkan. Sebaliknya, 45 persen dari mereka yang berada di jalur yang benar mengatakan bahwa mereka memiliki tujuan menabung, sementara hanya 26 persen dari mereka yang tertinggal yang mencetak gol.

Penyebab lain untuk tabungan pensiun yang rendah

Orang Amerika mengalami kesulitan untuk tidak melakukan penarikan awal di rekening pensiun mereka. Dari mereka yang memiliki rekening pensiun, hampir setengah (49 persen) telah menarik uang sebelum mereka mencapai usia pensiun.

Meskipun mungkin berbeda dari rumah ke rumah, banyak yang mengatakan mereka memanfaatkan dana tersebut untuk kebutuhan mendesak. Alasan paling umum untuk mengakses tabungan pensiun lebih awal termasuk:pengangguran, tagihan medis atau pengeluaran lain yang tidak direncanakan, dan pelunasan utang. Alasan lain yang dikutip termasuk pembelian rumah, perbaikan atau perbaikan rumah, dan biaya pendidikan tinggi.

Kecenderungan untuk menarik dana lebih awal turun dengan pendapatan tahunan yang lebih tinggi. Hampir 60 persen rumah tangga dengan pendapatan di bawah $30, 000 mengatakan bahwa mereka telah mengambil penarikan awal. Lebih dari 51 persen rumah tangga berpenghasilan $30, 000 hingga $49, 999 telah melakukannya, dibandingkan dengan 50 persen dari mereka yang berpenghasilan $50, 000 hingga $79, 999. Tapi hanya 44 persen dari pekerja yang menghasilkan lebih dari $80, 000 mengatakan bahwa mereka telah memanfaatkan dana pensiun mereka.

Jumlah pekerja yang melakukan penarikan dini relatif dikelompokkan, dengan Generasi Diam sebesar 43 persen, milenial sebesar 46 persen, Gen X di 54 persen dan boomer di 51 persen.

Di antara mereka yang berada di belakang di mana mereka seharusnya berada, hampir 61 persen melaporkan mengambil penarikan awal, sedangkan angkanya 18 persen untuk mereka yang mengatakan mereka unggul.

Dari mereka yang telah mengambil penarikan awal, hanya 31 persen yang mengatakan mereka benar, dibandingkan dengan 52 persen yang mengatakan mereka tertinggal. Sebaliknya, sekitar 69 persen dari mereka yang tidak melakukan penarikan dini mengatakan bahwa tabungan pensiun mereka tepat sasaran.

“Penarikan awal dari akun pensiun Anda menyebabkan kemunduran permanen pada perencanaan pensiun Anda, ” kata Greg McBride, CFA, Kepala analis keuangan Bankrate.

“Selain pajak dan denda penarikan awal 10 persen yang mungkin Anda kenakan, uangnya keluar tapi gak masuk lagi ” kata McBride. “Anda tidak bisa memberikan kontribusi yang lebih tinggi di tahun-tahun berikutnya untuk menebus apa yang telah Anda ambil lebih awal.”

Bagaimana penabung bisa kembali ke jalurnya?

“Mendapatkan tabungan pensiun Anda di jalurnya dimulai dengan sepenuhnya memanfaatkan opsi tabungan pensiun yang diuntungkan pajak seperti tempat kerja 401(k) dan melengkapinya dengan IRA, ” kata McBride.

Manfaatkan sepenuhnya dana pendamping apa pun yang ditawarkan perusahaan Anda dengan paket 401(k). Pekerja harus berkontribusi cukup untuk rencana mereka sendiri untuk mendapatkan kecocokan maksimal yang ditawarkan oleh majikan mereka. Itu mudah, pengembalian bebas risiko jika majikan Anda menawarkannya, meskipun tidak semua melakukannya.

“Bertujuan untuk menabung setidaknya 10 persen – dan idealnya 15 persen – dari penghasilan Anda khusus untuk masa pensiun, ” kata McBride. “Waktu terbaik untuk memulai adalah ‘hari ini, ' dan waktu terburuk untuk memulai adalah 'suatu hari nanti.'”

Jika mereka memiliki uang mereka di rekening pensiun yang diuntungkan pajak, penabung perlu melakukan segala upaya untuk menghindari penarikan uang mereka lebih awal. Mereka tidak hanya harus membayar pajak atas penghasilan apa pun di akun, tetapi mereka juga dapat dikenakan hukuman 10 persen. Itu benar-benar memukul tabungan mereka, bukan hanya sekarang tapi seiring berjalannya waktu, ketika uang itu bisa menjadi peracikan.

Tentu saja, beberapa biaya – tagihan medis atau biaya menganggur, misalnya – mungkin tidak dapat ditunda. Tapi banyak pengeluaran lain yang bisa digeser sampai nanti, memungkinkan penabung untuk terus menumpuk dana pensiun di rekening yang diuntungkan pajak.

Jika majikan Anda tidak memiliki rencana pensiun, Anda masih dapat berkontribusi pada IRA, selama Anda memiliki penghasilan. IRA menawarkan banyak manfaat yang sama, seperti pertumbuhan pajak tangguhan atas pendapatan dan keringanan pajak atas kontribusi, sebagai rencana majikan.

Hanya setelah Anda memanfaatkan 401 (k) dan IRA Anda harus mulai mencari jalan kena pajak lainnya untuk menumbuhkan tabungan Anda, seperti CD hasil tinggi dan rekening tabungan.

Penabung yang ingin kembali ke jalurnya juga harus mempertimbangkan untuk berinvestasi pada aset dengan pengembalian lebih tinggi seperti saham, terutama jika mereka memiliki waktu yang lama sebelum mereka pensiun. Penabung dapat membeli dana indeks terdiversifikasi dasar tanpa pengetahuan khusus, dan pengembalian jangka panjang pada indeks seperti Standard &Poor's 500 benar-benar luar biasa, rata-rata sekitar 10 persen per tahun.

Metodologi

Penelitian ini dilakukan untuk Bankrate melalui wawancara online oleh YouGov. Wawancara dilakukan pada tanggal 23-25 ​​Oktober, 2019 di antara sampel 2, 697 orang dewasa. Data ditimbang dan dimaksudkan untuk mewakili semua orang dewasa AS, dan oleh karena itu tunduk pada kesalahan statistik yang biasanya terkait dengan informasi berbasis sampel.