5 cara untuk meminimalkan pajak atas pendapatan pensiun

Ini mengejutkan, tetapi benar – Anda dapat menghindari membayar pajak atas banyak pendapatan pensiun Anda. Kode pajak memiliki beberapa opsi untuk menghindari pajak secara legal, tetapi itu tidak berarti Anda dapat mewujudkan tingkat pendapatan apa pun tanpa membayar Paman Sam haknya. Jika Anda ingin mengurangi atau bahkan menghilangkan pajak atas pendapatan pensiun Anda sepenuhnya, Anda harus hati-hati mengikuti semua aturan.

Berikut adalah beberapa cara untuk menghindari pajak atas penghasilan pensiun Anda, tetapi perhatikan bahwa kebanyakan dari mereka memiliki jumlah pendapatan maksimum yang dapat Anda terima sebelum pajak dipicu. Itu adalah, Anda bisa mendapatkan beberapa tingkat penghasilan bebas pajak, tetapi menyadari terlalu banyak dan Anda akan mulai terjerat pajak.

1. Jaminan Sosial

Ya, Anda bisa mendapatkan Jaminan Sosial Anda tanpa membayar pajak, tapi ada ketentuannya. Penghasilan sementara Anda harus tetap di bawah tingkat tertentu ($25, 000 jika mengajukan sebagai individu, $32, 000 jika menikah mengajukan bersama-sama), tetapi Jaminan Sosial memiliki formula khusus yang harus Anda periksa. Jangan hanya berasumsi bahwa Anda tidak memenuhi syarat karena penghasilan Anda berada di atas level itu.

Bahkan jika Anda melewati level ini, Anda mungkin masih tidak perlu membayar pajak atas semua keuntungan Anda, Namun. Anda mungkin dapat mengikis dengan pajak hanya setengah dari itu atau 85 persen dari itu.

2. Roth IRA

Jika Anda mencari penghasilan bebas pajak, Roth IRA adalah taruhan terbaik Anda dan menawarkan banyak fleksibilitas, juga. Setiap uang yang Anda ambil dari rekening di masa pensiun (setelah usia 59 1/2) bebas pajak, asalkan Anda sudah memiliki akun setidaknya selama lima tahun. Anda tidak akan membayar pajak atas kontribusi Anda yang keluar dari akun (karena Anda membayar pajak saat masuk) atau penghasilan dari kontribusi, menjadikan Roth IRA sebagai favorit para ahli.

Roth IRA juga menawarkan sejumlah manfaat perencanaan perumahan, dan karena penarikan tidak menghasilkan penghasilan kena pajak, Anda dapat menggabungkannya dengan akun pensiun lain yang melakukannya (seperti akun 401(k) tradisional), menjaga pendapatan Anda secara keseluruhan di dalam ambang batas bebas pajak.

3. Roth 401(k)

Roth 401(k) menawarkan beberapa manfaat yang sama dari Roth IRA, tetapi bisa menjadi sedikit lebih baik dalam beberapa keadaan dan sedikit lebih buruk pada orang lain. Seperti Roth IRA, ini memungkinkan Anda untuk menarik uang di masa pensiun (setelah usia 59 1/2) bebas pajak setelah memiliki akun setidaknya selama lima tahun.

Plus, karena ini adalah rencana yang disponsori oleh pemberi kerja, Anda mungkin dapat menikmati pertandingan majikan, yang memberi Anda uang gratis untuk ditabung untuk masa pensiun Anda sendiri. Yang mengatakan, pertandingan majikan ditempatkan dalam 401 (k) tradisional, jadi Anda tidak mendapatkan fasilitas Roth khusus untuk keuntungan itu.

Di mana Roth 401(k) sedikit kurang dari Roth IRA, Namun, adalah membutuhkan distribusi minimum setelah usia tertentu — yang tidak dimiliki Roth IRA. Itulah beberapa perbedaan utama, tetapi mereka yang mempertimbangkan rencana ini juga harus memahami perbedaan lainnya, juga.

4. IRA Tradisional

Ya, itu benar, uang yang ditarik dari IRA tradisional biasanya dikenakan pajak jika Anda menyetorkan uang sebelum pajak. Namun, Anda dapat lolos dari pajak jika penghasilan tahunan Anda tetap di bawah pengurangan standar Anda ($12, 400 untuk individu dan $24, 800 untuk pengajuan menikah bersama pada tahun 2020).

Memang, itu tidak banyak pendapatan untuk hidup. Tetapi jika Anda dapat menggabungkan IRA tradisional atau 401(k) tradisional dengan akun Roth, Anda dapat menandai tim – mengambil pendapatan dari akun tradisional Anda hingga ambang batas bebas pajak dan kemudian menggunakan akun Roth untuk mendapatkan penghasilan bebas pajak. Rencanakan dengan benar, dan Anda masih bisa mendapatkan manfaat Jaminan Sosial bebas pajak, juga.

5. Akun kena pajak

Jika Anda memiliki uang di rekening perantara kena pajak, Anda harus membayar pajak atas keuntungan modal, tetapi pajak ini dinilai hanya saat Anda menjual. (Anda masih harus mengambil tab pajak atas dividen apa pun, namun.) Itu berarti Anda dapat memegang saham selama beberapa dekade dan menggulung keuntungan tetapi tidak pernah dipaksa untuk membayar pajak atas mereka. Faktanya, Anda dapat memberikan saham kepada ahli waris, karena dasar biaya saham naik ke harga pada tanggal kematian Anda, memungkinkan ahli waris untuk menghindari pajak atas keuntungan sepenuhnya.

Anda juga dapat menghindari pajak atas keuntungan modal jangka panjang Anda, untuk aset yang dimiliki lebih dari satu tahun. Untuk tahun 2020, tarif pajak keuntungan modal jangka panjang Anda adalah 0 persen jika penghasilan Anda di bawah tingkat tertentu ($40, 000 sebagai filer individu atau $80, 000 sebagai pengajuan menikah bersama.)

Bagaimana memaksimalkan manfaat dari penghasilan bebas pajak

Untuk memaksimalkan strategi ini, Anda harus merencanakan keuangan Anda sebelumnya, dan itu bisa membutuhkan beberapa perhitungan yang cermat.

1. Minimalkan penghasilan yang Anda butuhkan

Untuk mempermudah mendapatkan penghasilan bebas pajak di masa pensiun, berguna untuk hidup dengan lebih sedikit uang. Jika Anda membutuhkan lebih sedikit uang, Anda tidak perlu menarik sebanyak mungkin dari rekening pensiun Anda. Pendekatan ini mungkin berarti Anda menghabiskan lebih sedikit uang di masa pensiun, tetapi itu juga dapat berarti bahwa Anda telah merencanakan pendapatan dan pengeluaran Anda dengan hati-hati untuk diminimalkan ketika Anda benar-benar menyadari pendapatan ini.

2. Lunasi hipotek Anda

Salah satu cara yang baik untuk meminimalkan pengeluaran adalah dengan melunasi hipotek Anda sebelum Anda pensiun. Pembayaran perumahan sering kali merupakan pengeluaran terbesar keluarga, jadi dengan menghilangkannya, Anda dapat secara drastis mengurangi berapa banyak pendapatan yang perlu Anda realisasikan dalam tahun pajak tertentu. Anda dapat mencoba pendekatan yang sama dengan pengeluaran besar lainnya seperti mobil atau bahkan prosedur medis.

Jika melunasi hipotek Anda tidak layak, mungkin masuk akal untuk mendapatkan hipotek yang lebih murah.

3. Rencanakan penarikan Anda dengan hati-hati

Terkadang Anda mungkin membutuhkan lebih banyak penghasilan dan Anda akan masuk ke dalam kelompok kena pajak. Tidak apa-apa. Khas, hanya bagian dari penghasilan Anda yang berada di atas ambang batas kena pajak yang akan dikenakan pajak.

Sebagai contoh, jika penghasilan Anda di bawah potongan standar ($24, 800 untuk pengajuan menikah bersama atau janda yang memenuhi syarat [er] pada tahun 2020), Anda tidak akan membayar pajak federal. Tapi jika Anda pergi di atas level itu, Anda hanya akan dikenakan pajak 10 persen pada $19 berikutnya, 750 pendapatan. Dengan kata lain, setelah Anda melewati ambang pertama itu, setiap dolar tambahan pendapatan (sampai hampir $20, 000) dikenakan pajak dengan tarif yang sama.

Dengan status pengarsipan ini, Anda dapat merealisasikan hingga $44, 550 pendapatan dan membayar pajak hanya 10 persen pada $19, 750, atau total $1, 975, untuk tarif pajak federal rata-rata sekitar 4,4 persen. Lewati tingkat pendapatan itu, dan Anda akan membayar 12 persen untuk penghasilan tambahan dan bahkan lebih tinggi lagi.

Jika Anda membutuhkan penghasilan kena pajak itu, masuk akal untuk menyadarinya sampai pada titik di mana braket pajak berubah, dan kemudian Anda bisa kembali ke status bebas pajak tahun depan. Strategi ini bisa bijaksana jika membantu Anda menghindari masuk ke braket yang lebih tinggi, 12 persen dalam kasus ini.

Intinya

Menghindari pajak sepenuhnya atas penghasilan pensiun Anda bisa jadi sulit dilakukan, dan mungkin tidak berharga, terutama jika Anda harus secara substansial membatasi gaya hidup Anda untuk melakukannya. Tetapi semakin awal Anda mulai membuat rencana – misalnya, dengan penarikan bebas pajak yang sangat berharga seperti Roth IRA dan Roth 401(k) – semakin banyak fleksibilitas yang Anda miliki untuk menghabiskan masa pensiun Anda persis seperti yang Anda inginkan daripada mengkhawatirkan pajak.

Gambar unggulan oleh FG Trade of Getty Images.