Di Mana Anda Harus Berinvestasi Pertama – 401(k) vs IRA?

Salah satu hal terpenting yang diajarkan ayah saya tentang mengelola uang adalah berinvestasi untuk masa pensiun. Berdasarkan nasehatnya, Saya membuka IRA pada usia 19 dan telah berinvestasi sejak saat itu.

Ketika saya pertama kali mulai berinvestasi, Saya memenuhi syarat untuk IRA, tapi saya berada di USAF dan kami tidak memiliki rencana 401(k). Tidak sampai saya berada di sekitar dua tahun bahwa militer memiliki rencana yang setara, Rencana Tabungan Hemat (TSP).

Pada saat itu, Saya tidak mendapatkan cukup uang untuk sepenuhnya memaksimalkan IRA saya dan berkontribusi pada TSP. Saya harus memutuskan rencana investasi mana yang terbaik untuk saya. Karena saya tidak menerima kecocokan "perusahaan" dengan TSP saya, Saya memilih untuk berinvestasi di Roth IRA. (Mengapa memilih Roth daripada IRA Tradisional?).

IRA vs 401k – Menemukan Rencana Pensiun Terbaik untuk Anda

Dalam situasi saya saat ini, Saya memiliki rencana 401(k) dengan majikan saya, dan saya juga memiliki pilihan untuk berinvestasi dalam rencana IRA. Saya menghadapi pertanyaan yang sama yang dihadapi banyak orang:di mana saya harus menginvestasikan dana pensiun saya – dalam rencana perusahaan 401(k), atau di IRA? Mari kita lihat pro dan kontra dari kedua akun tersebut, maka Anda dapat menggunakan informasi ini untuk membuat keputusan terbaik berdasarkan kebutuhan Anda.

Rencana Pensiun yang Disponsori oleh Perusahaan, termasuk 401 (k) Rencana:

Ada berbagai rencana pensiun yang disponsori majikan, termasuk 401(k), 403b, 457, 401a Rencana, dan Tabungan Hemat. Untuk kontinuitas, kita akan menggunakan istilah 401(k). Silakan lihat halaman IRS untuk info lebih lanjut tentang rencana pensiun terkait.

Rencana 401 (k) yang disponsori perusahaan mirip dengan IRA Tradisional sejauh pajak - kontribusi diinvestasikan sebelum pajak ditarik, yang dapat menurunkan pendapatan kotor Anda yang disesuaikan (AGI), memberi Anda keringanan pajak sekarang. Uang yang diinvestasikan akan dikenakan pajak saat ditarik pada usia pensiun, dan ada hukuman berat untuk penarikan awal.

Ada juga kemungkinan berinvestasi di Roth 401(k), meskipun tidak semua pemberi kerja menawarkan opsi ini. Jumlah kontribusi 401(k) tahunan maksimum sama untuk paket tradisional dan 401k Roth.

Manfaat berbeda yang mendukung rencana 401(k) adalah kemungkinan kecocokan perusahaan, yang pada dasarnya adalah uang gratis untuk karyawan. Perusahaan saya saat ini menawarkan kecocokan 401(k) hingga 1,5% dari gaji saya. Itu tidak terlalu banyak, tetapi ini adalah uang gratis dan saya memanfaatkan setiap sennya!

Pengaturan Pensiun Individu, atau, IRA:

Ada dua jenis utama Rekening Pensiun Perorangan:Tradisional dan Roth. (Saya telah memilih untuk tidak fokus pada SEP IRA, IRA SEDERHANA, atau bentuk IRA lainnya karena tidak berlaku untuk semua orang, tetapi semua tersedia dengan akun pialang online teratas).

• IRA tradisional: Manfaat utama IRA Tradisional adalah uangnya dapat dikurangkan sepenuhnya atau sebagian, tergantung pada situasi Anda. Uang diinvestasikan sebelum pajak ditarik, yang dapat menurunkan AGI Anda, mengakibatkan keringanan pajak segera. Uang yang diinvestasikan akan dikenakan pajak saat ditarik pada usia pensiun, dan ada hukuman berat untuk penarikan awal (kecuali pengecualian tertentu).
• Roth IRA: Roth IRA tidak dapat dikurangkan dari pajak, yang berarti Anda menggunakan uang pasca-pajak untuk mendanai akun Anda. Namun, pembagian yang dilakukan selama usia pensiun dibebaskan dari pajak, yang merupakan alasan utama orang berinvestasi di Roth IRA. Seperti halnya IRA Tradisional, penarikan awal dapat dikenakan hukuman berat. Namun, Anda dapat menarik kontribusi dari Roth IRA Anda kapan saja. Pelajari lebih lanjut tentang aturan penarikan Roth IRA
• Untuk kedua IRA: Ini adalah investasi individu, artinya tidak ada kecocokan perusahaan. Mungkin ada pembatasan pajak atau kelayakan tertentu untuk IRA Tradisional atau Roth berdasarkan penghasilan Anda, pengarsipan, dan status perkawinan. Batas kontribusi IRA juga dapat bervariasi berdasarkan usia dan faktor lainnya.

Untuk tahun pajak 2016, kontribusi maksimum di semua akun IRA Anda adalah $5, 500. Satu-satunya pengecualian adalah jika Anda berusia 50 tahun atau lebih, dalam hal ini Anda dapat berkontribusi hingga $6, 500 total dalam apa yang dikenal sebagai "kontribusi mengejar ketinggalan."

Juga ingat, kontribusi maksimum untuk IRA dan Roth IRA adalah untuk kedua akun. Anda dapat membuka kedua akun dan bahkan berkontribusi pada keduanya, tetapi total kontribusi Anda terbatas pada $5, 500 (atau $6, 500 jika Anda berusia di atas 50 tahun) untuk 2016.

Pro dan Kontra dari 401(k) Paket dan IRA

401 (k)

Manfaat terbesar dari rencana 401(k) perusahaan adalah kemungkinan perusahaan Anda cocok dengan sebagian dari kontribusi Anda. Uang gratis adalah sesuatu yang tidak boleh Anda lewatkan, terutama ketika kemungkinan akan bertambah seiring waktu.

Pada sisi negatifnya, beberapa rencana perusahaan 401(k) mungkin memiliki pilihan dana yang terbatas untuk dipilih atau mungkin memiliki biaya investasi yang lebih tinggi daripada yang Anda miliki jika Anda berinvestasi sendiri. Pilihan investasi Anda akan terbatas pada dana mana pun yang ada dalam rencana perusahaan, yang dapat merugikan jika rencana Anda terutama terdiri dari dana dengan biaya tinggi.

Jika paket 401(k) yang disponsori perusahaan Anda memiliki opsi terbatas untuk dipilih, Anda masih harus berkontribusi cukup untuk mendapatkan kecocokan majikan Anda. Setelah itu, Anda dapat mencari yang lain, cara yang lebih murah untuk menginvestasikan uang pensiun Anda.

Jika Anda khawatir rencana pensiun yang disponsori pekerjaan Anda membebankan biaya yang lebih tinggi daripada rata-rata, itu juga dapat membayar untuk membuka akun gratis dengan Modal Pribadi. Dengan penganalisa biaya Personal Capital, Anda dapat mengetahui bagaimana biaya rekening pensiun Anda dibandingkan dengan benchmark.

Mengelola 401(k) Anda

Satu masalah yang dimiliki orang dengan akun 401(k) adalah mencari tahu semua opsi dan memilih investasi yang sesuai untuk mereka. Blooom telah membuat layanan mereka untuk melihat 401(k) Anda dengan semua opsinya dan menemukan investasi terbaik untuk kebutuhan Anda. Lebih baik lagi layanannya adalah $10 per bulan agar mereka melakukan semua perdagangan untuk Anda secara otomatis.

Mereka bahkan melakukan analisis gratis terhadap akun Anda dengan beberapa petunjuk bagus untuk membantu Anda memulai.

Memulai dengan Bloom>>

IRA

Dengan IRA, semua tanggung jawab investasi terletak pada individu. Dia harus memutuskan di mana harus berinvestasi berapa banyak yang akan diinvestasikan, dan perusahaan mana yang akan digunakan. Hal ini dapat menjadi luar biasa bagi sebagian orang, tetapi selalu ada pilihan untuk membayar seseorang untuk mengelola dana Anda.

Manfaat mengendalikan investasi Anda adalah fleksibilitas dalam memutuskan tempat berinvestasi:dana, saham, obligasi, ETF, dll. kemungkinannya tidak terbatas. Manfaat lain dari IRA termasuk mengendalikan opsi diversifikasi pajak Anda dengan berinvestasi di Roth IRA untuk penarikan bebas pajak atau berinvestasi di IRA Tradisional untuk menurunkan AGI Anda dan kewajiban pajak saat ini.

Di Mana Anda Harus Berinvestasi?

Hanya satu dari jenis rencana pensiun ini yang melibatkan kemungkinan uang gratis – rencana perusahaan 401(k). Jika perusahaan Anda menawarkan kecocokan, mungkin kepentingan terbaik Anda untuk berinvestasi dalam rencana 401(k) setidaknya sampai menerima kecocokan perusahaan maksimum. Sulit untuk melewatkan uang gratis!

Setelah Anda memasukkan cukup uang untuk mendapatkan kecocokan, Saya akan mempertimbangkan untuk berinvestasi di Roth IRA jika Anda memenuhi syarat. Roth IRA bermanfaat karena Anda akan dapat menarik uang ini bebas pajak di masa pensiun. Melakukan hal ini mendiversifikasi kewajiban pajak Anda di masa depan dengan memiliki dana pensiun kena pajak dan tidak kena pajak.

Selain itu, Anda memiliki pilihan untuk menarik kontribusi Roth IRA Anda kapan saja. Anda akan melihat saya berkata kontribusi dan tidak pendapatan . Jika Anda khawatir Anda akan menginginkan akses ke dana pensiun Anda sebelum Anda benar-benar pensiun, dapat mengakses kontribusi Roth IRA Anda tanpa penalti mungkin memberi Anda ketenangan pikiran.

Jika Anda memiliki cukup uang untuk diinvestasikan untuk pertandingan penuh perusahaan dan memaksimalkan Roth IRA Anda, maka Anda harus mempertimbangkan untuk menginvestasikan lebih banyak uang dalam rencana 401(k) Anda. Ini akan memastikan Anda memaksimalkan kontribusi pensiun Anda dan mendiversifikasi kewajiban pajak Anda baik sekarang maupun di masa pensiun.

Pada tingkat pribadi, Saya memaksimalkan IRA saya di awal tahun, menggunakan uang dari rekening tabungan saya. Kemudian saya berkontribusi pada 401(k) saya melalui pemotongan gaji. Saya berkontribusi cukup untuk mendapatkan kecocokan perusahaan dan sedikit di atas itu.
Tujuan saya adalah meningkatkannya hingga saya dapat memaksimalkan rencana IRA dan 401(k) saya. Setelah itu, tujuan tindak lanjut saya adalah menyalurkan uang sebanyak mungkin ke rekening pensiun saya selagi saya masih muda dan mampu melakukannya!

401(k) Aturan

Jika Anda serius ingin menabung untuk masa pensiun di 401(k) Anda, ada baiknya mengetahui aturan yang mengatur seberapa banyak Anda dapat berkontribusi, dan kapan. Untuk tahun 2022, Anda dapat berkontribusi hingga $20, 500 ke rencana pensiun yang memenuhi syarat seperti 401 (k). Jika Anda mendapatkan kecocokan majikan, dana tersebut bisa melebihi $20, 500 Anda dapat berkontribusi sendiri. Maksimum untuk kontribusi majikan ditambah karyawan adalah $61, 000 ($67, 500 dengan kontribusi catch-up).

Jika Anda berusia di atas 50 tahun, Anda juga dapat berkontribusi lebih banyak dalam apa yang dikenal sebagai "kontribusi mengejar ketinggalan". Untuk tahun 2022, kontribusi mengejar ketinggalan memungkinkan Anda menambahkan $6 tambahan, 500 ke akun 401(k) Anda.

Jika selama ini Anda perlahan-lahan menabung untuk pensiun, opsi ini memudahkan untuk menyimpan tabungan Anda ke tempat yang seharusnya, tetapi tetap mendapatkan keuntungan pajak yang datang dengan menginvestasikan uang ekstra atas dasar penangguhan pajak.

Berikut adalah beberapa aturan 401(k) tambahan yang harus Anda ketahui:

• Secara umum, Anda tidak dapat melakukan penarikan dari 401(k) Anda sebelum usia 59 tanpa dikenakan penalti.
• 401(k) rencana umumnya memaksa Anda untuk mulai mengambil distribusi pada usia 70 apakah Anda sudah pensiun atau tidak.
• Anda dapat memasukkan 401(k) Anda ke akun lain yang serupa jika Anda meninggalkan perusahaan Anda saat ini.
• Anda mungkin memenuhi syarat untuk penarikan kesulitan dari 401(k) Anda jika Anda memenuhi persyaratan tertentu dan menghadapi kesulitan keuangan.
• Jika Anda mengambil uang dari 401(k) Anda sebelum usia 59 , Anda harus membayar denda 10 persen dan pajak atas dana tersebut dalam banyak kasus.

Aturan IRA &Batas Kontribusi

Aturan yang mengatur IRA berbeda untuk setiap jenis – IRA tradisional dan Roth IRA. Ingat meskipun, Anda hanya dapat berkontribusi $6, 000 ke akun IRA Anda setiap tahun kecuali Anda berusia di atas 50 tahun. Dalam hal ini, Anda dapat berkontribusi hingga $7, 000 di seluruh akun IRA Anda dalam apa yang dikenal sebagai kontribusi mengejar ketinggalan.

IRA tradisional

Dengan IRA tradisional, tidak ada pendapatan minimum atau maksimum yang menghalangi orang untuk berkontribusi. Namun, kemampuan Anda untuk mengurangi kontribusi pajak Anda bergantung pada beberapa detail.

Rincian tersebut termasuk penghasilan Anda dan apakah Anda juga berkontribusi pada rencana pensiun yang disponsori pekerjaan seperti 401 (k). Jika Anda tidak memiliki sponsor pekerjaan, program pensiun tangguhan pajak untuk berkontribusi, maka Anda dapat mengurangi jumlah penuh apa pun yang terjadi.

Jika Anda memiliki akses ke rencana yang disponsori pekerjaan, di samping itu, kemampuan Anda untuk mengurangi kontribusi pajak Anda mulai dihapus. Bagi pasangan suami istri yang ikut serta dan mengajukan secara bersama-sama, pengurangan pajak untuk IRA tradisional mulai dihapus secara bertahap begitu mereka mencapai MAGI tertentu (lihat tabel di bawah).

Halaman ini di situs web IRS menjelaskan lebih lanjut tentang batas penghentian dan kepada siapa mereka berlaku.

Aturan IRA tradisional untuk dipertimbangkan:

• Dengan IRA tradisional, Anda tidak dapat terus memberikan kontribusi setelah usia 70 apakah Anda bekerja atau tidak.
• Dengan IRA tradisional, Anda diminta untuk mengambil distribusi minimum dari akun Anda sebelum 1 April tahun kalender setelah tahun Anda mencapai usia 70 .
• Anda harus membayar pajak penghasilan atas distribusi Anda setelah Anda mulai mengambil uang di masa pensiun.

Roth IRA

Sementara Roth IRA mirip dengan IRA tradisional dalam beberapa hal, dibutuhkan pendekatan yang berbeda terhadap pajak. Dengan Roth IRA, kontribusi Anda dibuat dengan dolar setelah pajak. Hasil dari, uang Anda tumbuh bebas pajak dan Anda tidak diharuskan membayar pajak atas distribusi Anda saat Anda mulai mengambilnya, salah satu.

Berbeda dengan IRA tradisional, Namun, ada pedoman pendapatan yang mengatur siapa yang dapat berkontribusi pada Roth IRA. Pada tingkat pendapatan tertentu, jumlah yang dapat Anda sumbangkan ke Roth IRA juga mulai dihapus.

Berikut adalah beberapa aturan tambahan yang membuat Roth IRA unik dengan sendirinya:

• Anda dapat menarik kontribusi Anda ke Roth IRA tanpa penalti kapan saja, tetapi Anda tidak dapat menarik penghasilan Anda dengan cara ini.
• Anda dapat meneruskan Roth IRA Anda ke ahli waris Anda tanpa meninggalkan mereka dengan tagihan pajak.
• Anda dapat terus berkontribusi pada Roth IRA setelah usia 70 selama Anda memperoleh penghasilan.
• Anda tidak diharuskan untuk mengambil distribusi dari Roth IRA Anda kapan saja – bahkan ketika Anda berusia di atas 70 1/2 tahun.

Tempat Terbaik untuk Membuka IRA

Anda dapat membuka Roth IRA dengan sebagian besar pialang dan semua perusahaan reksa dana. Ini adalah tiga opsi teratas Anda:

Ally Invest – Salah satu broker online paling murah, Ally Invest memberi Anda akses luas ke investasi dengan biaya perdagangan minimal.

Perbaikan – Perbaikan adalah robo-advisor yang akan melakukan semua investasi untuk Anda. Anda mengisi survei singkat saat mendaftar dan Betterment mengambil informasi tersebut dan mencocokkannya dengan investasi yang sejalan dengan tujuan dan toleransi Anda terhadap risiko.

E*Trade – Salah satu broker online tertua, E*Trade adalah pilihan yang bagus bagi siapa saja yang ingin melakukan investasi untuk diri mereka sendiri.

Anda bisa mendapatkan IRA dengan hampir semua akun pialang, tetapi berhati-hatilah untuk mengetahui dengan tepat berapa biaya yang Anda bayarkan.

Pikiran Akhir

Rekomendasi ini didasarkan pada situasi umum. Anda harus selalu memastikan keputusan investasi Anda didasarkan pada kebutuhan Anda dan jumlah risiko yang bersedia Anda ambil. Yang paling penting adalah memulai dan terus berinvestasi. Masa depan Anda sangat berharga!