Memutuskan Apa yang Harus Dilakukan Dengan 401(k) Anda Saat Berganti Pekerjaan

Seperti yang Anda ketahui, Saya mengundurkan diri dari pekerjaan saya beberapa minggu yang lalu dan sejak itu saya memulai pekerjaan baru saya. Selama minggu pertama saya di pekerjaan baru saya, saya mendaftar dalam rencana tunjangan saya dan sekarang perlu mencari tahu apa yang harus dilakukan dengan 401 (k) lama saya. Pada dasarnya, ada 5 opsi untuk 401(k) saya.

401(k) opsi paket saat Anda mentransfer pekerjaan:

• Tinggalkan aset dalam rencana 401 (k) saat ini.
• Gulung aset menjadi IRA
• Gulung aset ke dalam rencana 401 (k) majikan baru.
• Tarik aset secara sekaligus.
• Transfer aset ke anuitas yang memenuhi syarat.

Jadi mari kita lihat opsi saya:

1. Tinggalkan 401 (k) aset dalam rencana saat ini dengan mantan majikan.

Hal termudah untuk dilakukan adalah meninggalkan aset Anda dalam rencana majikan Anda saat ini. Tidak ada tindakan dari Anda. Namun, jika Anda memiliki kurang dari $5, 000 di akun Anda, majikan Anda dapat menutup rekening dan mengembalikan uang Anda kepada Anda. Jika Anda memiliki lebih dari $5, 000, Anda biasanya dapat menyimpan uang Anda di rekening.

Kemungkinan Keuntungan: Jika Anda memiliki banyak pilihan pilihan investasi, Anda dapat meninggalkan aset Anda di tempatnya dan terus berinvestasi seperti sebelumnya. Meninggalkannya di akun lama Anda juga membuat investasi tangguhan pajak Anda di akun pensiun yang memenuhi syarat. Anda mempertahankan pilihan untuk memindahkan dana Anda di kemudian hari.

Kemungkinan Kerugian: Opsi investasi Anda terbatas pada opsi dalam paket lama Anda. Anda tidak akan dapat membuat kontribusi baru, Anda juga tidak akan dapat mengambil pinjaman dari akun 401(k) lama Anda. Belajar lebih tentang Batas kontribusi Roth IRA di sini! Anda mungkin bertanggung jawab untuk membayar biaya akun, karena beberapa perusahaan tidak akan menanggung biaya tersebut untuk mantan karyawan. Anda juga akan memiliki satu akun investasi lagi untuk dipelihara dan diseimbangkan. Mengingat, 401(k) penyedia dapat berubah dari waktu ke waktu dan terserah Anda untuk melacak perubahan ini. Kiplinger punya artikel bagus tentang melacak rencana 401 (k) lama .

Putusan: Pertimbangkan ini jika paket lama Anda memiliki opsi investasi yang lebih baik daripada paket baru Anda. Jika tidak, pertimbangkan untuk menggulirkan 401(k) Anda ke dalam paket baru Anda, atau salah satu opsi berikut ini.

2. Gulung aset menjadi IRA

Aset 401(k) Anda sudah ada di akun yang diuntungkan pajak dan memasukkan 401(k) Anda ke IRA akan membuat investasi Anda tumbuh dengan keuntungan pajak yang sama dan Anda akan menghindari 10% penalti penarikan awal .

Kemungkinan Keuntungan: Selain menghindari penalti penarikan awal 10% dan mempertahankan keuntungan pajak, ada beberapa manfaat penting lainnya untuk menggulirkan 401(k) Anda ke dalam IRA. Keuntungan terbesar adalah Anda mengontrol opsi investasi Anda dan Anda tidak lagi terbatas pada opsi investasi dalam paket 401(k) lama atau baru Anda. Ini penting karena Anda dapat membatasi pengeluaran Anda dan Anda mempertahankan kendali atas akun Anda. Beberapa perusahaan mengubah wali dan bukan kewajiban perusahaan lama Anda untuk memberi tahu Anda tentang perubahan apa pun, terserah Anda untuk melacak. Ingatlah bahwa menggulirkan aset 401(k) Anda ke dalam paket IRA belum final – Anda mungkin dapat memasukkannya ke dalam paket 401(k) baru Anda nanti. Anda juga menjaga fleksibilitas bagi penerima manfaat.

Kemungkinan Kerugian: Anda tidak akan dapat mengambil pinjaman dari IRA Anda seperti yang dapat Anda lakukan jika Anda memasukkannya ke dalam rencana majikan baru Anda. Ada juga beberapa kerugian terkait penarikan dari IRA vs. 401(k); dalam keadaan tertentu, Paket 401(k) memiliki sedikit lebih banyak fleksibilitas.

Putusan: Pertimbangkan opsi ini jika Anda menginginkan kendali penuh atas investasi Anda, paket lama Anda tidak memiliki aset yang cukup untuk membuatnya tetap terbuka, paket baru Anda tidak menawarkan opsi investasi yang kuat, atau Anda ingin mengonsolidasikan kepemilikan investasi Anda ke dalam lebih sedikit akun.

3. Gulung aset ke dalam rencana 401 (k) majikan baru

Ini adalah opsi yang sangat saya pertimbangkan, tetapi itu akan tergantung pada beberapa faktor – terutama opsi investasi rencana 401(k) saya yang baru. Faktor lain yang saya suka adalah menyederhanakan jumlah akun investasi yang perlu saya lacak, menjaga, dan keseimbangan.

Kemungkinan Keuntungan: Investasi Anda mempertahankan keuntungan pajaknya dan tidak ada penalti untuk mentransfer atau memutar uang Anda. Anda akan dapat meminjam terhadap kepemilikan 401(k) Anda jika Anda ingin melakukannya, dan Anda akan meminimalkan jumlah rekening pensiun yang Anda miliki.

Kemungkinan Kerugian: Anda terbatas pada opsi investasi paket baru Anda. Ini adalah masalah besar jika paket Anda memiliki opsi terbatas atau lebih tinggi dari rasio pengeluaran rata-rata, yang menggerogoti pengembalian Anda. Mungkin juga ada masa tunggu sebelum Anda dapat mendaftar untuk paket 401(k) perusahaan baru Anda, yang berarti Anda harus menunggu untuk menggulungnya.

Putusan: Pertimbangkan opsi ini jika rencana baru Anda memiliki opsi investasi yang kuat dan/atau Anda ingin mempertahankan kesederhanaan dalam kepemilikan pensiun Anda.

4. Penarikan aset secara sekaligus

Menarik aset Anda dari paket 401(k) bukanlah sesuatu yang akan direkomendasikan kebanyakan orang karena Anda akan terkena pajak dan penalti penarikan awal, yang bisa menghabiskan hampir sepertiga dari total aset Anda sampai saat itu.

Kemungkinan Keuntungan: Aset Anda (dikurangi pajak penghasilan dan penalti penarikan awal) akan tersedia untuk digunakan segera.

Kekurangan: Anda akan menghadapi dampak pajak langsung dari membayar pajak penghasilan atas sejumlah aset yang Anda tarik (biasanya langsung 20%), dan Anda juga harus membayar penalti penarikan awal 10% jika Anda berusia di bawah 59 tahun. Anda juga akan kehilangan manfaat penangguhan pajak atas dana Anda, kehilangan potensi pendapatan di masa depan, dan Anda akan mengunci semua kerugian pasar yang telah terjadi hingga saat itu. Yang paling penting, Anda dapat sangat mengurangi jumlah uang yang Anda miliki untuk pensiun.

Anda dapat berubah pikiran dalam waktu 60 hari. Manajer dana lama Anda diharuskan untuk memotong 20% ​​untuk pajak saat Anda menarik dana Anda. Jika Anda berubah pikiran dan memutuskan untuk menggulirkan dana, ada aturan rollover 60 hari yang memungkinkan Anda memasukkan uang ke dalam IRA dalam waktu 60 hari. Namun, Anda akan diminta untuk menghasilkan perbedaan 20% untuk menginvestasikan kembali seluruh jumlah dan menghindari membayar pajak penghasilan. Anda akan mendapatkan 20% kembali ketika Anda mengajukan pajak tahun berikutnya selama Anda menyelesaikan rollover dalam waktu 60 hari.

Putusan: Pertimbangkan opsi ini hanya jika Anda membutuhkan dana segera dan Anda tidak dapat memenuhi pengeluaran tersebut melalui cara lain. Tapi saya sangat menyarankan Anda untuk berbicara dengan perencana keuangan untuk melihat pilihan lain sebelum melakukan ini.

5. Transfer aset ke anuitas yang memenuhi syarat

Mentransfer 401 (k) Anda ke anuitas tangguhan yang memenuhi syarat bukanlah pilihan yang diketahui banyak orang, dan satu yang lebih sedikit orang mengambil. Kecuali dalam hal-hal tertentu, itu bukan pilihan terbaik.

Kemungkinan Keuntungan: Aset terus ditangguhkan pajak sampai Anda menerima distribusi dan Anda tidak akan membayar pajak atau penalti penarikan awal untuk mentransfer 401(k) Anda langsung ke anuitas yang memenuhi syarat. Sebuah anuitas menciptakan aliran pendapatan yang Anda tidak akan hidup lebih lama, alih-alih memiliki kumpulan uang terbatas untuk menarik dana (jika Anda hidup lama, Anda bisa hidup lebih lama dari jumlah uang yang Anda bayarkan ke dalam anuitas). Ahli waris Anda mungkin dapat mewarisi anuitas Anda jika Anda meninggal selama fase akumulasi.

Kemungkinan Kerugian: Menggulung 401 (k) menjadi anuitas adalah keputusan yang tidak dapat dibatalkan; sekali dibuat, keputusan tidak dapat dibatalkan. Banyak anuitas datang dengan rasio biaya yang lebih tinggi daripada rencana 401 (k) atau IRA, dan beberapa negara bagian membebankan premi pajak yang tinggi untuk pembelian anuitas. Selain itu, Anda mungkin meninggal sebelum anuitas Anda membayar jumlah uang yang Anda miliki di 401 (k) atau IRA Anda, meninggalkan apa-apa untuk ahli warismu.

Putusan: Ini bukan untuk saya. Ini bukan untuk mengatakan anuitas buruk, tetapi ada banyak variabel yang terlibat dan saya tidak cukup tahu tentang mereka untuk menulis tentang semua seluk-beluknya. Jika Anda pikir ini mungkin untuk Anda, pertimbangkan untuk berbicara dengan perencana keuangan bersertifikat atau profesional lainnya untuk lebih jelasnya. Catatan terakhir:waspadalah terhadap salesman. Banyak anuitas didorong berat karena sangat menguntungkan bagi perusahaan yang mengelolanya.

Pilihan terbaik untuk 401(k) lama Anda

Umumnya, pilihan terbaik adalah mentransfer aset 401(k) Anda ke IRA atau paket 401(k) baru Anda, atau cukup tinggalkan 401(k) aset Anda di paket lama. Keputusan Anda harus didasarkan pada situasi khusus Anda.

Apa yang akan saya lakukan dengan 401(k) saya?

Sebenarnya, Saya belum memutuskan. Tujuan saya bulan ini adalah untuk menyelidiki rencana 401(k) baru saya dan membandingkannya dengan rencana 401(k) perusahaan lama saya dan menentukan pilihan terbaik untuk saya. Sendiri, Saya pikir saya akan memasukkannya ke dalam rencana perusahaan baru saya, atau saya akan menggulungnya menjadi IRA. Saya lebih suka membatasi jumlah total akun yang saya miliki karena lebih mudah untuk menyeimbangkan portofolio saya dan melacak semuanya.