Penalti Penarikan Dini – Biaya Nyata Penarikan Dana Pensiun Dini

Saat masa sulit, membuat penarikan awal dari dana pensiun Anda bisa tampak seperti sumber uang tunai yang cepat. Dia. Tapi itu bisa menjadi sangat mahal sumber uang cepat. Banyak orang tidak menyadari bahwa melakukan penarikan pensiun dini dapat memukul Anda empat kali sekaligus!

Kapan Anda Dapat Melakukan Penarikan Awal dari Akun Pensiun

Menurut Undang-Undang Perlindungan Pensiun tahun 2006 , Anda diperbolehkan untuk melakukan penarikan dari 401(k) Anda dalam keadaan tertentu. Ada beberapa situasi yang akan dipertimbangkan oleh IRS sebagai alasan yang dapat diterima untuk menarik diri dari akun pensiun Anda.

1. Salah satu alasan paling umum adalah untuk biaya medis yang belum diganti untuk Anda atau seseorang yang bergantung pada Anda. Jika Anda telah jatuh sakit, atau sesuatu yang tragis terjadi pada pasangan atau anak Anda, Anda dapat dibiarkan dengan sejumlah besar tagihan rumah sakit. Jika Anda tidak memiliki uang untuk menutupi biaya tersebut, maka Anda dapat melakukan penarikan dari 401(k) Anda.
2. Keadaan lain yang dapat Anda tarik dari akun Anda adalah jika Anda bertanggung jawab atas membayar uang kuliah atau pendidikan terkait biaya untuk diri sendiri, pasanganmu, atau salah satu dari anak-anak Anda. Biaya rata-rata gelar sarjana di mana saja dari $ 10, 000 hingga $25, 000 setahun. Bagi banyak keluarga, bahwa pendidikan perguruan tinggi bisa menjadi tagihan yang sulit untuk ditanggung. Jika Anda mendapati diri Anda menghadapi pengeluaran tagihan kuliah, maka Anda dapat secara legal mencelupkan ke 401(k) Anda untuk mendapatkan uang yang Anda butuhkan.
3. Beberapa penarikan kesulitan lainnya adalah biaya pemakaman atau beberapa biaya untuk perbaikan rumah Anda . Ada banyak pengeluaran yang tidak dapat Anda rencanakan, seperti kematian dalam keluarga Anda atau pohon tumbang di rumah Anda. Anda tidak pernah tahu apa yang akan terjadi besok. Jika Anda mendapati diri Anda bertanggung jawab atas sejumlah besar hutang dan tagihan, kemudian menarik uang dari 401(k) Anda mungkin merupakan satu-satunya rute yang mungkin Anda miliki.

Sebelum Anda melakukan itu, terlepas dari skenario mana Anda termasuk, Anda harus memahami semua biaya dan penalti yang akan Anda hadapi.

Inilah Biaya Nyata Penarikan Dana Pensiun Dini!

Setiap tahun, Saya mendengar banyak cerita tentang orang-orang yang melakukan penarikan dari 401(k) mereka, dan ternyata itu adalah kesalahan terburuk dalam hidup mereka. Inilah mengapa biayanya sangat mahal untuk melakukan penarikan rekening pensiun dini:

pajak

Hal pertama yang akan Anda dapatkan adalah pajak. Rencana pensiun yang memenuhi syarat seperti rencana IRA dan 401 (k) (dan lainnya) memiliki beberapa keuntungan pajak yang bagus. Saat Anda melakukan investasi ke dalam rencana pensiun Tradisional seperti IRA Tradisional atau 401(k) Tradisional, uang tidak dikenakan pajak sampai Anda menariknya.

Ini dirancang untuk memungkinkan Anda menginvestasikan lebih banyak uang di muka dan memberi Anda pertumbuhan bebas pajak selama bertahun-tahun. Ketika Anda menarik uang itu lebih awal, Anda kehilangan keuntungan pajak itu dan harus segera membayar pajak.

Penalti Penarikan Awal

Distribusi awal dari IRA, 401 (k), 403(b) atau program pensiun lainnya yang memenuhi syarat akan dikenakan penalti penarikan awal 10%.

Itu berarti tidak hanya penarikan Anda yang dikenai pajak, tetapi tambahan 10% diambil dari penarikan untuk membayar penalti. Dua kali lipat!

Lebih Sedikit Uang untuk Pertumbuhan Masa Depan

Bunga majemuk adalah hal terpenting yang Anda miliki untuk masa pensiun Anda. Semakin banyak waktu bunga majemuk menguntungkan Anda, semakin banyak uang yang akan Anda miliki ketika Anda pensiun.

Meninggalkan uang Anda di rekening pensiun Anda berarti Anda perlu menabung dan menginvestasikan lebih sedikit uang selama sisa tahun kerja Anda. Lebih baik untuk maju sekarang daripada mencoba mengejar ketinggalan dengan tabungan pensiun Anda ketika Anda lebih tua.

Kemungkinan Kerugian Pasar

Jika kepemilikan rekening pensiun Anda telah terdepresiasi, Anda tidak hanya harus membayar pajak dan denda distribusi awal, tetapi Anda mungkin membayar mereka dengan uang yang lebih sedikit daripada yang Anda investasikan semula. Keseluruhan, pasar belum berjalan dengan baik selama setahun terakhir ini, dan ada kemungkinan beberapa investasi Anda merugi.

Meninggalkan uang dalam investasi Anda memberi mereka waktu untuk menghargai dan tidak hanya mendapatkan kembali nilai sebelumnya, tapi semoga menghargai di luar investasi awal Anda.

Pengecualian

Penarikan dari rekening pensiun Anda bisa sangat merugikan Anda. Ada beberapa pengecualian yang dapat Anda penuhi yang memungkinkan Anda melewati pajak dan biaya. Salah satunya adalah jika Anda meninggalkan majikan Anda setelah Anda berusia 55 tahun, maka Anda dapat dibebaskan dari hukuman. Ini tidak setiap kasus sekalipun.

Beberapa pengecualian lainnya adalah cacat permanen atau jika Anda memiliki banyak tagihan medis. Jika Anda memiliki tagihan perawatan kesehatan yang lebih dari 7,5% dari pendapatan kotor Anda yang disesuaikan, maka Anda mungkin dapat menarik diri dari rekening pensiun Anda tanpa harus membayar denda.

Mengambil Pinjaman pada 401 (k) Anda

Apa yang tidak diketahui beberapa orang adalah bahwa mereka dapat mengambil pinjaman pada 401k mereka. Bergantung pada siapa yang ada di 401k Anda, Anda dapat mengamankan pinjaman berdasarkan uang itu. Pinjaman ini tidak dikenakan pajak atau denda. Anda dapat memberikan kontribusi untuk rencana tersebut saat Anda membayar kembali pinjaman. Umumnya, Anda akan dapat mengambil pinjaman sekitar 50% dari total nilai akun Anda.

Salah satu kelemahan utama mengambil pinjaman pada 401(k) Anda adalah jika Anda pergi sebelum Anda membayar kembali pinjaman, Anda akan bertanggung jawab untuk membayar kembali semua sisa saldo. Kegagalan untuk membayar kembali pinjaman yang terutang akan mengakibatkan pajak langsung dan penalti penarikan awal, yang selanjutnya dapat memperumit situasi yang sudah buruk.

Juga, saat Anda mengambil pinjaman 401(k), Anda akan menerima dolar yang belum melalui pajak penghasilan dan kemudian membayar pinjaman itu kembali dengan dolar yang telah dikenakan pajak. Saat Anda menarik uang saat pensiun, penarikan tersebut akan dikenakan pajak lagi. Jadi setiap uang yang Anda bayar kembali ke rekening dari pinjaman akan dikenakan pajak berganda.

Di sisi lain, ada beberapa manfaat dari rencana ini. Jika Anda pernah membutuhkan uang, maka mengambil pinjaman akan menjadi ide yang jauh lebih baik dibandingkan menarik uang Anda. Pinjaman ini akan memberi Anda akses ke uang dengan cepat, dengan tingkat bunga rendah, dan mereka tidak akan muncul di skor kredit Anda.

Haruskah Saya Menggunakan Akun Pensiun Saya untuk Membayar Hutang?

Anda mungkin akan lebih baik meninggalkan uang Anda di rekening pensiun Anda kecuali jika Anda berada dalam situasi keuangan yang sangat buruk dengan hutang yang besar dan tidak ada cara untuk membayarnya kembali. Jika memungkinkan, cobalah untuk menghindari penarikan dana pensiun Anda untuk kebutuhan jangka pendek.

Mungkin ada cara lain untuk mendapatkan dana yang Anda butuhkan, seperti bekerja lembur, mengambil pekerjaan paruh waktu, atau mengumpulkan dana dengan mengadakan penjualan halaman atau menjual barang-barang yang tidak dibutuhkan di Craigslist, eBay, atau situs web seperti Decluttr.

Jika Anda ingin menghasilkan uang tambahan, ada lusinan dan lusinan hal berbeda yang dapat Anda lakukan untuk menghasilkan uang. Faktanya, ada banyak cara agar Anda bahkan dapat menghasilkan uang sambil duduk di sofa. Hal-hal, seperti menjual di Etsy atau melakukan situs web panel survei, akan memungkinkan Anda menghasilkan uang ekstra sambil menonton acara favorit Anda di Netflix.

Tetap di Kursus

Situasi setiap orang berbeda, yang berarti saya tidak dapat mengatakan bahwa Anda TIDAK PERNAH menarik rekening pensiun Anda lebih awal, tapi saya sangat menyarankan untuk tidak melakukannya dalam 99% kasus. Anda harus melakukan apa pun yang Anda bisa untuk menghindari keharusan melakukan itu.

Pensiun Anda adalah salah satu hal terpenting yang dapat Anda rencanakan. Anda bekerja keras untuk menjalani masa pensiun impian Anda, tetapi ada ratusan dan ratusan hal yang bisa salah dan menyebabkan rencana Anda keluar jalur. Mencoba merencanakan masa pensiun Anda dan memastikan bahwa Anda mengambil semua langkah yang diperlukan dapat membuat Anda kewalahan dan membingungkan.

Jika Anda memiliki pertanyaan tentang 401k atau komponen pensiun lainnya, silahkan lanjutkan untuk melihat artikel lainnya di situs saya, atau jangan ragu untuk menghubungi saya dengan masalah Anda.