Apa itu robo-advisor?

Penasihat Robo telah menjadi sangat populer selama dekade terakhir, dan memang demikian. Mereka mengotomatiskan proses investasi untuk Anda, membuatnya mudah untuk berinvestasi dalam portofolio aset yang terdiversifikasi, dan mereka menagih jauh lebih sedikit daripada penasihat keuangan biasa. Jadi tidak heran jika banyak investor beralih ke mereka, dan robo-advisors sekarang mengelola ratusan miliar dolar.

Inilah yang dilakukan robo-advisor dan siapa pemain utamanya, termasuk beberapa yang bersembunyi di dalam beberapa lembaga keuangan besar yang sudah Anda kenal.

Apa yang dilakukan penasihat robo

Penasihat robo sebenarnya hanyalah istilah mewah untuk penasihat keuangan yang mengotomatiskan proses investasi dan perencanaan keuangan. Penasihat robo menggunakan alat perencanaan yang akan digunakan oleh penasihat manusia dan membuat portofolio berdasarkan toleransi risiko Anda dan saat Anda membutuhkan uang.

Tapi penasihat robot melakukan hal-hal yang akan membosankan, mahal atau tidak mungkin dilakukan oleh seorang penasihat manusia. Sebagai contoh, robos mengotomatiskan proses pemanenan rugi pajak sehingga Anda memaksimalkan kerugian kena pajak, bahkan setiap hari. Ini juga dapat menyeimbangkan kembali portofolio sehingga alokasi aset Anda tetap pada jalurnya. Robot lain dapat memberikan layanan lebih lanjut, seperti perencanaan tujuan lanjutan, termasuk membuat investasi Anda lebih konservatif saat Anda mendekati tujuan Anda.

Seperti penasihat manusia yang baik, robo-advisor menyesuaikan investasi Anda dengan kebutuhan Anda. Jika Anda memiliki tujuan jangka panjang seperti pensiun, robo-advisor akan cenderung memilih investasi agresif seperti dana saham, yang memiliki rekam jejak pengembalian yang tinggi. Jika Anda memiliki tujuan jangka pendek, robo kemungkinan akan memilih investasi yang lebih konservatif, seperti dana obligasi atau bahkan uang tunai.

Untuk menginvestasikan portofolio Anda, robo-advisor biasanya menggunakan dana yang diperdagangkan di bursa (ETF) yang memiliki karakteristik tertentu, seperti apa yang mereka investasikan (saham, obligasi, uang tunai atau campuran), atau tingkat volatilitas tertentu, termasuk sangat sedikit volatilitas sama sekali.

ETF membebankan rasio biaya, yang merupakan biaya yang dibayarkan kepada perusahaan pengelola dana berdasarkan jumlah dana yang Anda miliki. Rasio biaya tipikal mungkin 0,05 persen hingga 0,35 persen per tahun, atau $5 hingga $35 untuk setiap $10, 000 diinvestasikan. Anda membayar biaya ini tidak peduli robo-advisor mana yang Anda pilih, tetapi beberapa robo menawarkan dana dengan biaya lebih rendah, jadi periksa apa yang mereka kenakan.

Dengan robo-penasihat, klien cukup menyetor uang ke rekening, dan robo-advisor menginvestasikannya sesuai dengan rencana investasi yang telah ditetapkan. Klien dapat mengakses akun robo-advisor kapan saja untuk melihat nilai pasar akun saat ini dan bagaimana itu diinvestasikan.

Keuntungan terbesar dari robo-advisor

Penasihat robo benar-benar bersinar di beberapa bidang utama, terutama di mana otomatisasinya memberikan keunggulan nyata atas penasihat manusia. Penasihat Robo bisa sangat baik dalam tugas-tugas yang membosankan atau rumit, seperti merancang portofolio berdasarkan tujuan Anda. (Penasihat manusia unggul dalam tugas yang lebih canggih dan tidak terlalu rutin – inilah cara memutuskan mana yang lebih baik untuk Anda.)

Fitur nilai tambah

Seperti disebutkan di atas, robo-advisors menonjol dalam fitur yang akan terlalu membosankan bagi manusia untuk ditangani seperti panen rugi pajak harian. Mereka juga membuat penyeimbangan kembali portofolio menjadi mudah, dan mereka mengotomatisasi dan menyederhanakan proses menginvestasikan uang klien.

Kesederhanaan

Berinvestasi dengan robo-advisor sangat mudah, karena klien cukup mengirimkan uang, dan robo melakukan sisanya. Investor tidak perlu melakukan hal lain, dan mereka selalu dapat memeriksa akun atau bahkan menyesuaikannya, jika diperlukan, ketika situasi keuangan mereka berubah, Misalnya.

Biaya

Penasihat Robo cenderung jauh lebih murah daripada penasihat keuangan tradisional karena semuanya otomatis. Robo biasanya membebankan persentase dari dana yang telah Anda investasikan dengan mereka, dan biaya itu seringkali sekitar 0,25 persen per tahun, atau sekitar $25 per $10, 000 yang telah Anda investasikan. Itu perbedaan yang signifikan dari tipikal 1 persen yang dibebankan oleh penasihat manusia.

Beberapa robo mengenakan biaya lebih, tetapi menawarkan tingkat layanan yang lebih tinggi, seperti akses ke penasihat manusia. Bahkan ada yang tidak memungut biaya sama sekali, sebagian karena ia mengkompensasi dengan menginvestasikan Anda dalam dananya.

Penasihat robo populer

Penasihat Robo telah berkembang pesat dalam dekade terakhir, dan banyak pemain independen – mereka yang hanya menawarkan robo-advisor – adalah yang paling terkenal. Namun, pemain keuangan terkenal lainnya juga dapat menawarkan robo-advisor sebagai bagian dari total penawaran mereka, jadi jangan berasumsi pemain independen seperti Betterment, Wealthfront dan Ellevest adalah satu-satunya game di kota.

Perbaikan

Perbaikan adalah salah satu pemain independen yang lebih besar, dan tidak memerlukan minimum akun untuk akun Digital entry-level, yang membebankan biaya manajemen sebesar 0,25 persen. Jika Anda mencari lebih banyak akses ke perencana keuangan bersertifikat, Anda dapat naik ke Betterment Premium dengan biaya 0,4 persen, tetapi Anda harus mengumpulkan setidaknya $100, 000 di akun.

Kekayaan

Wealthfront membutuhkan minimal $500 akun, tapi Anda bisa mendapatkan $5 pertama, 000 di akun Anda yang dikelola secara gratis, melewatkan biaya manajemen 0,25 persen robo yang biasa. Wealthfront menawarkan rasio biaya rendah pada ETF-nya, tidak ada biaya akun tambahan dan perencanaan berbasis tujuan.

Ellevest

Ellevest adalah pemain baru, dan meskipun secara khusus memasarkan dirinya kepada perempuan (karena perencanaan tradisional mungkin tidak memenuhi kebutuhan mereka), ini cocok untuk siapa saja yang mencari saran yang mengutamakan klien. Menawarkan langganan seharga $1, $5 dan $9 per bulan menyediakan berbagai layanan, daripada biaya berdasarkan aset Anda yang dikelola. Pendiri perusahaan Sallie Krawcheck telah menjadi kekuatan di dunia keuangan yang mencoba memberikan layanan wanita yang memenuhi situasi khusus mereka.

Portofolio Cerdas Schwab

Anda mungkin mendengar "Charles Schwab" dan berpikir "broker diskon, ” tetapi pembangkit tenaga keuangan ini juga menjalankan robo-advisor terbesar kedua. Meskipun Anda membutuhkan lebih banyak uang daripada robot lain untuk memulai – $5, 000 – Anda tidak akan membayar biaya manajemen apa pun. Anda juga dapat meningkatkan ke penawaran Premium, yang membutuhkan $25, 000 setoran, Biaya awal $300 dan biaya bulanan $30. Tetapi Anda juga akan memiliki akses satu lawan satu tanpa batas ke perencana keuangan bersertifikat.

Layanan Penasihat Pribadi Vanguard

Dan penasihat robo teratas menurut aset yang dikelola adalah Vanguard, yang terkenal dengan jajaran dana murahnya. Tetapi juga menjalankan Layanan Penasihat Pribadi dan sekarang Penasihat Digital. Dibutuhkan beberapa koin untuk mulai berinvestasi dengan Penasihat Pribadi – setidaknya $50, 000 – dan Anda akan membayar biaya yang diskalakan berdasarkan aset Anda, mulai dari 0,3 persen dan menurun menjadi 0,05 persen untuk rekening di atas $25 juta. Sementara itu, Penasihat Digital yang baru juga dapat mengelola investasi Anda dengan setoran awal yang lebih rendah sebesar $3, 000 dan biaya tahunan $4,50 untuk setiap $3, 000 yang telah Anda investasikan.

Pemain keuangan lain yang lebih besar seperti Merrill dan Citibank baru-baru ini juga memasuki bidang robo-advisor.

Cara membuka akun robo-advisor

Sangat mudah untuk membuka akun dengan robo-advisor, dan karena semuanya berbasis web, Anda bisa pergi kapan saja, siang atau malam. Anda akan memerlukan beberapa informasi pribadi dan keuangan dasar seperti nomor Jaminan Sosial dan detail rekening bank Anda, tetapi Anda biasanya dapat membuka akun dalam waktu 15 menit atau kurang.

Plus, Anda bahkan sering tidak membutuhkan uang untuk memulai dengan banyak robo-advisor, meskipun beberapa mungkin mengharuskan Anda menyetor nominal $5 untuk memulai. Namun, yang lain mungkin memerlukan $100 atau bahkan $500 atau lebih untuk memulai, tapi jika itu kekhawatiran, Anda memiliki opsi untuk menghindari setoran di muka.

Setelah Anda membuka akun, robo-advisor akan menggunakan kuesioner untuk mengukur toleransi risiko dan cakrawala waktu Anda (yaitu saat Anda membutuhkan uang.) Dari sana, ia akan merancang portofolio menggunakan ETF yang memenuhi parameter Anda. Penasihat robo dapat mengajukan pertanyaan lain tentang tujuan keuangan Anda untuk lebih menyesuaikan portofolio Anda dengan kebutuhan dan situasi spesifik Anda.

Intinya

Meskipun Anda mungkin merasa ragu untuk mempercayakan uang Anda ke aplikasi komputer, robo-advisors sebenarnya cukup canggih. Faktanya, penasihat manusia tradisional Anda kemungkinan besar akan tetap menggunakannya untuk membuat dan mengelola portofolio Anda. Robo-advisor menyediakan banyak layanan menarik dengan biaya yang masuk akal, dan kemudahan penggunaannya membuatnya sangat menarik bagi investor baru yang ingin memulai.