Anuitas vs. IRA:Apa bedanya?

Perencanaan pensiun seringkali dapat menjadi proses yang menantang dan membingungkan. Produk kompleks dan jargon keuangan membuat apa yang seharusnya menjadi usaha sederhana tampak benar-benar berliku-liku. Banyak investor beralih ke anuitas dan IRA untuk merencanakan pensiun. Mari kita lihat beberapa keunggulan dan perbedaan utama antara dua opsi populer ini.

Apa itu IRA?

Sebuah IRA, atau rekening pensiun perorangan, adalah struktur yang memungkinkan pertumbuhan yang diuntungkan pajak. Ini seperti pembungkus yang Anda letakkan di sekitar aset yang melindungi mereka dari membayar pajak untuk jangka waktu tertentu, atau selamanya dalam kasus Roth IRA.

IRA adalah cara yang bagus untuk menabung untuk masa pensiun di luar rencana tempat kerja tradisional seperti 401(k)s. Anda akan memiliki lebih banyak opsi tentang apa yang dapat Anda investasikan dengan IRA, seperti saham individu dan penawaran reksa dana dan ETF yang jauh lebih luas.

Dua tipe dasar IRA

Anda memiliki dua opsi dalam hal IRA:

• IRA tradisional: IRA tradisional memungkinkan Anda menerima potongan pajak atas kontribusi yang Anda berikan ke akun. Kontribusi akan tumbuh bebas pajak, tetapi penarikan akan sepenuhnya dikenakan pajak sebagai penghasilan biasa. Anda dapat mulai melakukan penarikan tanpa penalti pada usia 59 , tetapi tidak diharuskan untuk melakukan penarikan sampai usia 72 tahun.
• Roth IRA: Manfaat utama dari Roth IRA adalah penarikan Anda bebas pajak, tetapi Anda tidak akan menerima potongan pajak atas kontribusi. Aset Anda akan diizinkan untuk tumbuh bebas pajak di dalam Roth IRA, tetapi Anda tidak akan diminta untuk melakukan penarikan kapan saja. Penarikan sebelum usia 59 biasanya akan menghadapi pajak atas keuntungan apa pun dan denda 10 persen.

Apa itu anuitas?

Anuitas adalah kontrak asuransi yang dirancang untuk memberi investor aliran pendapatan tetap selama masa pensiun mereka. Mirip dengan IRA, memiliki beberapa keuntungan pajak, dalam uang yang diinvestasikan dalam anuitas tumbuh pajak tangguhan sampai Anda mulai menerima pembayaran.

Tapi anuitas adalah aset yang bisa Anda investasikan, sementara IRA adalah struktur yang diuntungkan pajak yang dapat Anda gunakan untuk berinvestasi dalam aset seperti saham, obligasi, atau ETF.

Cara kerja anuitas

Seperti produk asuransi lainnya, Anda akan membayar premi sebagai imbalan atas perlindungan yang diberikan oleh perusahaan asuransi, yang dalam hal ini adalah aliran pendapatan yang dibayarkan anuitas kepada Anda. Tergantung pada anuitas, Anda dapat memilih untuk membayar premi sekaligus atau bertahap seiring waktu. Anda juga dapat memilih kapan pembayaran dimulai, berapa lama mereka bertahan dan apakah mereka akan terus menjadi pasangan Anda atau pasangan setelah kematian Anda.

Jenis anuitas

Anuitas datang dalam beberapa varietas dasar, meskipun mereka dapat diadaptasi dalam berbagai cara:

• Tetap: Anda akan menerima pembayaran tetap dari perusahaan asuransi. Ini mungkin terdengar menarik, tetapi ingat bahwa inflasi dapat menggerogoti jumlah dolar tetap dari waktu ke waktu.
• Variabel: Pembayaran Anda akan dikaitkan dengan kinerja investasi dari dana yang diinvestasikan dengan premi Anda.
• Indeks ekuitas: Anuitas ini akan menggabungkan fitur anuitas tetap dan variabel. Sebagian dari anuitas akan dikaitkan dengan kinerja indeks seperti S&P 500, tetapi juga akan memiliki jaminan pembayaran minimum.

Sesuatu yang menarik tentang anuitas adalah bahwa mereka dapat disesuaikan dengan kebutuhan Anda. Salah satu fitur populer yang ingin ditambahkan beberapa orang ke anuitas adalah manfaat kematian yang berfungsi mirip dengan asuransi jiwa dan diberikan kepada penerima manfaat Anda setelah kematian Anda. Sadarilah bahwa semakin banyak fitur yang Anda tambahkan ke anuitas Anda, semakin mahal biayanya.

Hal-hal yang harus diperhatikan

Anuitas terkadang bisa rumit, jadi pastikan Anda benar-benar memahami apa yang Anda dapatkan sebelum membelinya. Pertimbangkan untuk berkonsultasi dengan penasihat keuangan independen untuk memastikan anuitas tepat untuk tujuan keuangan jangka panjang Anda.

IRA biasanya dapat dibuka dengan sedikit atau tanpa biaya dari berbagai broker online seperti Schwab atau Vanguard. Aset yang Anda pilih untuk dimasukkan ke dalam IRA dapat membawa biaya, Namun, jadi pastikan Anda memahami rasio biaya reksa dana atau ETF yang Anda putuskan untuk diinvestasikan.

Ringkasan:Anuitas vs IRA

Tujuan

Anuitas dirancang untuk memberi Anda aliran pendapatan yang stabil selama masa pensiun dan mungkin sampai kematian Anda. IRA adalah akun yang diuntungkan pajak yang memungkinkan Anda menabung dan berinvestasi sehingga Anda memiliki sarang telur yang lebih besar untuk diandalkan selama masa pensiun.

Manfaat pajak

Baik IRA dan anuitas menawarkan manfaat pajak kepada investor. Anuitas memungkinkan pertumbuhan pajak tangguhan sampai penarikan dimulai, pada titik mana Anda akan berhutang pajak hanya atas penghasilan akun selama Anda memberikan kontribusi dalam dolar setelah pajak.

IRA tradisional juga memungkinkan pertumbuhan penangguhan pajak sampai penarikan dimulai, yang bisa dimulai pada usia 59 . Roth IRA memberi pemilik akun keuntungan pertumbuhan bebas pajak serta penarikan bebas pajak.

Biaya

Anuitas terkenal karena komisi besar yang dibayarkan kepada penjual yang terlibat. Anda dapat membayar biaya hingga 10 persen dari jumlah yang diinvestasikan, dan meskipun Anda mungkin tidak membayarnya secara langsung, komisi itu akhirnya keluar dari pengembalian Anda.

Anuitas sederhana umumnya lebih murah daripada yang kompleks. Spesifik setiap kontrak dapat bervariasi, jadi pastikan Anda memahami detail seputar biaya dan komisi sebelum memasukkan uang Anda.

Tambahan, sebagian besar anuitas datang dengan periode penyerahan, di mana Anda tidak akan dapat menarik lebih dari pembayaran Anda tanpa dikenakan penalti. Biaya penyerahan ini cenderung turun dari waktu ke waktu.

Di samping itu, IRA biasanya datang dengan sedikit atau tanpa biaya dan dapat dibuka melalui sebagian besar broker online.

Risiko

Untuk anuitas, risiko utama termasuk inflasi menggerogoti pembayaran dolar tetap dan anuitas variabel yang mungkin gagal karena fluktuasi pasar.

Untuk IRA, risiko investasi ada pada Anda dan jika Anda tidak berkontribusi cukup selama tahun-tahun kerja Anda atau menginvestasikannya dengan bijak, Anda mungkin tidak memiliki cukup uang untuk hidup nyaman selama masa pensiun.

Intinya

Sementara IRA dan anuitas dapat menawarkan investor kesempatan untuk pertumbuhan yang diuntungkan pajak, mereka harus benar-benar dianggap sebagai dua pilihan pensiun yang terpisah. IRA adalah struktur akun tempat Anda memasukkan aset untuk melindunginya dari pajak, sementara anuitas adalah kontrak asuransi yang dirancang untuk memberi Anda penghasilan tetap selama masa pensiun.