Jenis Paket Asuransi Kesehatan Individu dan Keluarga

Membeli asuransi kesehatan individu dan keluarga bisa menjadi urusan sederhana jika diperoleh melalui majikan Anda.

Tetapi jika Anda perlu membeli paket individu, prosesnya jauh lebih rumit. Anda kemungkinan besar perlu membeli paket melalui pertukaran asuransi kesehatan negara bagian Anda.

Jika Anda belum mencoba untuk mendaftar di bursa hingga saat ini, itu bisa menjadi usaha yang sangat misterius.

Dalam panduan ini, kami akan mencoba menarik kembali beberapa misteri dan menjelaskan prosesnya.

Daftar isi

Apa itu Asuransi Kesehatan Individu dan Keluarga?

Diskusi kami dalam panduan ini akan berpusat pada Undang-Undang Perawatan Terjangkau (ACA), dan paket asuransi kesehatan yang disediakan oleh pertukaran asuransi kesehatan negara bagian Anda.

Tapi sebelum kita menyelami itu, pertama mari kita lihat sekilas alternatif utama.

Kami tidak akan membahas suplemen Medicare atau Medicare dalam panduan ini karena itu adalah topik yang sepenuhnya terpisah – dan sangat luas.

Rencana Kesehatan yang Disponsori oleh Perusahaan

Jika Anda memiliki asuransi kesehatan yang tersedia melalui majikan Anda, itu hampir selalu menjadi cakupan paling hemat biaya yang bisa Anda dapatkan.

Meskipun premi bulanan keseluruhan dari rencana pemberi kerja mungkin sebanding dengan rencana yang tersedia di bursa asuransi kesehatan, Anda biasanya akan mendapatkan manfaat dari subsidi pemberi kerja.

Sebagai contoh, sementara premi mungkin $2, 000 per bulan, jika majikan Anda membayar 70%, porsi Anda hanya akan menjadi $600 per bulan.

Selain itu, rencana pemberi kerja sering kali memiliki pengurangan yang lebih rendah dan jumlah maksimum yang dikeluarkan sendiri daripada yang akan Anda temukan dengan kebijakan tipikal di bursa.

Pelayanan Berbagi Kesehatan Kristen

Rencana ini persis seperti namanya, yang berarti mereka bukan asuransi kesehatan tradisional. Namun, setidaknya secara dangkal, mereka sangat mirip dengan asuransi kesehatan tradisional.

Anggota mengumpulkan uang mereka bersama melalui kontribusi bulanan untuk menutupi biaya kesehatan mereka yang membutuhkan.

Mereka memiliki fitur yang mirip dengan rencana asuransi kesehatan, seperti pengurangan dan pembayaran bersama, tapi mereka dipanggil dengan nama yang berbeda. Mereka sepenuhnya sesuai dengan ACA, meskipun biasanya biayanya tidak lebih dari setengah premi yang dibayarkan untuk asuransi kesehatan tradisional.

Contoh kementerian berbagi kesehatan termasuk Medi-Share, Liberty HealthShare, dan Pelayanan Kesehatan Kristen.

Ada faktor penting yang harus diperhatikan dengan kementerian ini. Sebagai contoh, Anda harus menjadi orang Kristen yang percaya Alkitab, mengikuti gaya hidup yang konsisten dengan keyakinan tersebut.

Dan seperti halnya asuransi kesehatan sebelum ACA, Anda dapat dikecualikan untuk kondisi kesehatan yang sudah ada sebelumnya, atau dikenakan premi yang lebih tinggi.

Juga, kementerian ini dapat membatasi manfaat total pada tingkat yang jauh di bawah asuransi tradisional.

Medicaid

Medicaid adalah rencana kesehatan federal, dikelola oleh masing-masing negara bagian. Ini dirancang khusus untuk individu berpenghasilan rendah yang tidak mampu membeli asuransi kesehatan tradisional. Tetapi, selain pedoman pendapatan, mungkin ada persyaratan tertentu lainnya, seperti ibu hamil atau keluarga dengan tanggungan anak. Namun, persyaratan kelayakan tertentu agak bervariasi dari satu negara bagian ke negara bagian lainnya.

Secara keseluruhan, lebih dari 72 juta orang berpartisipasi dalam rencana tersebut. Saat Anda mengajukan permohonan pertanggungan pada pertukaran asuransi kesehatan negara bagian Anda, Anda mungkin dirujuk ke Medicaid jika Anda dianggap memenuhi syarat. Pelayanan yang diberikan meliputi kunjungan dokter, rawat inap (baik rawat inap maupun rawat jalan), resep, perawatan pencegahan, perawatan kehamilan dan persalinan, dan pelayanan kesehatan jiwa. Medicaid juga dapat menjadi suplemen Medicare untuk manula berpenghasilan rendah.

Kelayakan ditentukan oleh persentase pendapatan Anda dibandingkan dengan tingkat kemiskinan federal untuk negara bagian tempat tinggal Anda. Penghasilan Anda dapat melebihi tingkat itu dengan persentase tertentu, yang lebih tinggi untuk mereka yang memiliki anak-anak dan untuk wanita hamil daripada untuk orang dewasa.

Rekening Tabungan Kesehatan (HSA)

Pilihan lain yang layak yang mungkin ingin Anda pertimbangkan adalah membuka HSA, atau Rekening Tabungan Kesehatan.

Didirikan pada tahun 2003 sebagai bentuk tabungan yang akan digunakan untuk biaya perawatan kesehatan yang berkualitas, HSA ideal untuk portabilitas, perputaran tahunan, dan penghasilan bebas pajak.

Kebanyakan individu mendaftar untuk HSA dengan bank mereka, perusahaan asuransi, atau majikan. Dana bahkan dapat dialokasikan untuk biaya perawatan kesehatan yang memenuhi syarat selama masa pensiun.

Tetapi, karena mendaftar dalam Rencana Kesehatan yang Dapat Dikurangi Tinggi (HDHP) diperlukan untuk memanfaatkan manfaat HSA apa pun, pemegang rekening sering mengalami kesulitan keuangan membayar deductible tinggi terkait.

Tidak semua orang memiliki cukup uang yang disisihkan untuk menutupi biaya pengobatan yang seringkali tidak terduga. Dan opsi tabungan atau pensiun mungkin tipis dan lebih mahal dibandingkan dengan 401 (k).

Ya, premi yang lebih rendah mendorong pemegang rekening untuk lebih siap berkontribusi pada HSA mereka (memperhatikan batas kontribusi HSA tahunan), tetapi biaya tahunan yang tinggi, pencatatan, dan hukuman penarikan awal dapat berarti popularitas HSA menurun.

Jika Anda memutuskan untuk mengambil keuntungan dari pertanggungan yang didanai oleh pemberi kerja, Anda ingin membandingkan FSA (Flexible Spending Account) dengan HSA.

Tidak seperti HSA, FSA adalah rekening tabungan yang didanai oleh pemberi kerja di mana sebagian dari gaji Anda disetorkan ke akun Anda untuk biaya pengobatan tertentu yang dapat dikurangkan dari IRS.

Meskipun tidak ada biaya pemeliharaan dan FSA kompatibel dengan semua jenis paket perawatan kesehatan, dana dianggap batal jika tidak digunakan pada akhir tahun.

Inilah sebabnya mengapa penting untuk memperkirakan tingkat kontribusi pribadi Anda dalam hal FSA.

Tetapi, jika saat ini Anda terjebak dengan pengurangan yang tinggi, ada berbagai cara untuk memaksimalkan nilai HSA Anda dalam jangka panjang.

Pos terkait:

• Apakah Rekening Tabungan Kesehatan (HSA) Akan Dihilangkan?
• Berapa Banyak yang Harus Ditaruh di Akun Pengeluaran Fleksibel Anda

Membeli Asuransi Kesehatan Individu dan Keluarga Melalui Pertukaran Asuransi Kesehatan Negara Anda

Ketika ACA diluncurkan pada tahun 2010, itu secara efektif mengkonsolidasikan pasar asuransi kesehatan.

Seluruh proses sekarang berlangsung di bursa asuransi kesehatan negara bagian Anda. Hasil dari, penyedia jauh lebih sedikit daripada sebelumnya, dan rencananya bisa sangat mahal.

Mari kita melalui proses detail demi detail.

Pendaftaran

ACA membuka pendaftaran mulai 1 November hingga 15 Desember, menawarkan kelayakan bagi siapa saja untuk membeli asuransi kesehatan untuk tahun kalender berikutnya.

Namun, Anda dapat membeli paket di luar jendela pendaftaran terbuka berdasarkan peristiwa kehidupan tertentu yang memenuhi syarat.

Ini termasuk kehilangan cakupan kesehatan majikan Anda, memiliki bayi, menikah, pindah ke negara lain, menjadi warga negara AS, dibebaskan dari penjara, atau kehilangan cakupan Medicaid atau COBRA, di antara beberapa acara lainnya.

Setelah peristiwa seperti itu terjadi, Anda akan berhak atas periode pendaftaran khusus 60 hari, di mana Anda akan memenuhi syarat untuk membeli pertanggungan.

kelayakan

Mungkin manfaat yang paling penting dari ACA adalah bahwa hal itu menghilangkan kemampuan perusahaan asuransi untuk menolak individu untuk pertanggungan.

Di bawah UU, Anda tidak dapat lagi dikecualikan dari pertanggungan karena kondisi kesehatan yang sudah ada sebelumnya. Apalagi, Anda tidak dapat dikenakan premi yang lebih tinggi untuk kondisi tersebut. Kedua ketentuan itu saja memungkinkan jutaan orang untuk mendapatkan asuransi kesehatan yang tidak bisa di bawah sistem sebelumnya.

Satu-satunya situasi di mana Anda dapat dikenakan biaya premi yang lebih tinggi adalah jika Anda seorang perokok.

Jika tidak, tarif premi akan sama untuk individu dengan usia yang sama (premi melakukan meningkat seiring bertambahnya usia).

Cakupan Esensial ACA

Undang-undang mengamanatkan cakupan minimum berikut:

• Layanan pasien rawat jalan (perawatan rawat jalan yang Anda dapatkan tanpa harus dirawat di rumah sakit).
• Layanan darurat.
• Rawat inap (seperti operasi dan menginap).
• Kehamilan, bersalin, dan perawatan bayi baru lahir (baik sebelum dan sesudah lahir).
• Layanan gangguan kesehatan mental dan penyalahgunaan zat, termasuk perawatan kesehatan perilaku (termasuk konseling dan psikoterapi).
• Obat resep.
• Layanan dan perangkat rehabilitatif dan habilitatif (layanan dan perangkat untuk membantu orang yang cedera, cacat, atau kondisi kronis memperoleh atau memulihkan keterampilan mental dan fisik).
• Layanan laboratorium.
• Pelayanan pencegahan dan kesehatan serta manajemen penyakit kronis.
• Layanan pediatrik, termasuk perawatan mulut dan penglihatan (tetapi cakupan gigi dan penglihatan orang dewasa bukanlah manfaat kesehatan yang penting).
• Cakupan pengendalian kelahiran.
• Cakupan menyusui.

Rencana mungkin juga (tetapi tidak diharuskan) menawarkan cakupan gigi dan penglihatan, serta program manajemen medis untuk kebutuhan khusus, seperti manajemen berat badan, sakit punggung, atau kencing manis.

Paket ACA Ditawarkan

Meskipun semua paket yang ditawarkan harus mencakup layanan di atas, ada empat tingkat paket yang berbeda berdasarkan persentase biaya yang dibayarkan masing-masing:

1. Platinum: Ini adalah paket premium ACA, mencakup 90% dari biaya yang memenuhi syarat. Ini juga memiliki premi tertinggi.
2. Emas: Membayar 80% dari biaya yang memenuhi syarat.
3. Perak: Membayar 70% dari biaya yang memenuhi syarat.
4. Perunggu: Ini adalah paket yang paling murah, dan itu mencakup 60% dari biaya yang memenuhi syarat.

Ketentuan Asuransi Kesehatan Penting

Saat membeli asuransi kesehatan, penting untuk mengetahui dan memahami banyak ketentuan yang tercakup dalam kebijakan umum.

pembayaran: Ini adalah jumlah tetap yang harus Anda bayar untuk layanan kesehatan. Sebagai contoh, pembayaran bersama Anda mungkin $50 untuk kunjungan dokter, $25 untuk resep, atau $250 untuk kunjungan ruang gawat darurat.

Dapat dikurangkan: Setiap polis dilengkapi dengan jumlah tetap yang harus Anda bayarkan sebelum perusahaan asuransi mulai membayar manfaat. Sebagai contoh, jika polis memiliki $3, 000 dikurangkan, Anda akan bertanggung jawab untuk menutup semua pengeluaran hingga jumlah tersebut. Setelah ambang batas tercapai, manfaat asuransi akan mulai berlaku.

Koinsuransi: Ini istilah yang sedikit dipahami oleh sebagian besar konsumen. Ini mengacu pada persentase jumlah pembayaran yang tercantum di bagian sebelumnya. Sebagai contoh, di bawah rencana Emas, perusahaan asuransi membayar 80% dari biaya yang memenuhi syarat melebihi yang dapat dikurangkan. Anda akan bertanggung jawab atas 20% sisanya. Itu akan berlanjut sampai Anda mencapai batas maksimum.

Maksimum out-of-pocket: Ini adalah jumlah total tanggung jawab keuangan Anda di bawah rencana asuransi kesehatan. Sebagai contoh, jika out-of-pocket maksimum adalah $10, 000, Anda akan bertanggung jawab untuk menutupi $3, 000 dikurangkan dan semua pembayaran bersama. Anda juga akan bertanggung jawab atas coinurance sampai batas tercapai. Dalam kasus rencana Emas, jika Anda membayar $3, 000 dikurangkan, ditambah $1, 000 dalam pembayaran bersama, Anda akan diminta untuk membayar $6, 000 (total $10, 000) untuk biaya medis yang melebihi $3, 000 dikurangkan. Setelah Anda mencapai batas maksimum, 100% biaya ditanggung oleh perusahaan asuransi.

Organisasi Pemeliharaan Kesehatan (HMO): Ini adalah paket kesehatan yang mencakup layanan yang hanya ditawarkan oleh penyedia yang menjadi anggota HMO. Penyedia non-HMO umumnya tidak ditanggung kecuali dalam keadaan darurat.

Organisasi Penyedia Pilihan (PPO): Ini menawarkan jaringan penyedia layanan kesehatan yang lebih besar daripada HMO. PPO juga akan memberikan manfaat bagi penyedia non-jaringan dengan tingkat pembayaran yang lebih rendah.

Cakupan Obat Resep: Semua paket ACA menyediakan pertanggungan untuk obat-obatan ini. Namun, masing-masing akan memiliki beberapa tingkatan jenis obat yang akan memiliki tingkat co-pay yang berbeda. Sebagai contoh, pembayaran bersama pada obat generik mungkin $25. Tapi pada obat bermerek, mungkin $100. Jika Anda menggunakan resep apa pun, Anda harus memeriksa dengan masing-masing perusahaan asuransi untuk menentukan a) apakah obat tertentu ditanggung, dan b) tingkat apa yang dipertimbangkan dan berapa jumlah pembayaran bersama Anda.

Premi ACA

Hanya untuk memberi Anda gambaran umum tentang premi ACA, kita akan menjalankan skenario untuk keluarga fiksi menggunakan Emas, Paket Perak dan Perunggu dari Healthcare.gov.

Jika kamu suka, Anda dapat menjalankan skenario Anda sendiri menggunakan situs rencana &harga asuransi kesehatan 2019 yang disediakan oleh Healthcare.gov. Itu hanya perkiraan, dan ini jauh lebih mudah dinavigasi daripada situs lengkapnya.

Profil keluarga akan menjadi suami dan istri, setiap 40 tahun, dengan dua anak kecil yang tinggal di wilayah metropolitan Atlanta.

Seluruh keluarga bukan perokok. Kami akan menyajikan tingkat premium baik dengan dan tanpa subsidi pajak federal, secara resmi dikenal sebagai kredit pajak premi.

Kredit pajak premi merupakan pengurangan pajak penghasilan federal Anda untuk pembayaran premi asuransi kesehatan berdasarkan tingkat pendapatan Anda.

Semakin rendah penghasilan Anda, semakin tinggi kreditnya, dan semakin rendah premi bulanan Anda. Namun, Anda juga dapat memilih untuk mengambil kredit sebagai pengembalian pajak, dalam hal ini Anda akan membayar premi standar untuk polis setiap bulan.

(Anda bisa mendapatkan rata-rata nilai kredit dengan menggunakan Kalkulator Pasar Asuransi Kesehatan yang disediakan oleh Henry J. Kaiser Foundation.)

Contoh Tanpa Kredit Pajak Premium

Dalam skenario pertama, keluarga memiliki total pendapatan rumah tangga $150, 000. Pada tingkat pendapatan tersebut, kredit pajak premium tidak akan tersedia, dan premi penuh harus dibayar.

Di bawah ini adalah hasil untuk paket Bronze dengan harga terendah, yang memiliki pengurangan keluarga sebesar $13, 500 dan maksimal $15, 800 (maksimum yang dapat dikurangkan dan out-of-pocket individu adalah setengah dari jumlah keluarga dalam setiap kasus).

Untuk kepentingan perbandingan, tingkat paket lainnya adalah sebagai berikut (ada total 33 paket yang ditawarkan):

• Perak: Paket paling murah adalah $1401,46 per bulan, dengan $12, 000 keluarga dapat dikurangkan dan maksimum out-of-pocket $15, 800.
• Emas: Paket paling murah adalah $1587,86 per bulan, dengan $2, 000 keluarga dikurangkan dan $12, 700 out-of-pocket maksimum.
• Platinum: Tidak tersedia.

Contoh Dengan Kredit Pajak Premium

Dalam contoh ini, kita akan menggunakan keluarga yang sama, tetapi satu-satunya perbedaan adalah pendapatan total rumah tangga akan turun menjadi $75, 000.

Pada tingkat itu, kredit pajak premium adalah $808. Di bawah ini adalah paket yang tersedia untuk keluarga ini saat kredit dicerminkan.

Perhatikan paket ini menawarkan cakupan yang sama seperti contoh pertama, tetapi preminya dikurangi menjadi $202,09 per bulan, mencerminkan kredit pajak premium sekitar $808.

Tingkat rencana lainnya adalah sebagai berikut (sekali lagi, ada total 33 paket yang ditawarkan):

• Perak: Paket paling murah adalah $593,79 per bulan, dengan $12, 000 keluarga dapat dikurangkan dan maksimum out-of-pocket $15, 800.
• Emas: Paket paling murah adalah $$780,19 per bulan, dengan $2, 000 keluarga dikurangkan dan $12, 700 out-of-pocket maksimum.
• Platinum: Tidak tersedia.

Seperti yang Anda lihat, kredit pajak premi membuat perbedaan besar dalam premi yang akan dibayar keluarga ini.

Ini, tentu saja, ringkasan rencana yang ditawarkan di bursa asuransi kesehatan Georgia.

Dari total 33 rencana, Anda dapat memilih berbagai deductible dan maksimum out-of-pocket, serta tingkat premium. Untuk membuatnya tetap sederhana, paket yang dipilih di atas hanya mewakili yang paling murah untuk setiap tingkat paket.

Pikiran Terakhir tentang Membeli Asuransi Kesehatan Individu dan Keluarga

Dalam contoh di atas, kami hanya memberikan informasi dasar – premi bulanan, pengurangan, dan out-of-pocket maksimal.

Tetapi ketika Anda benar-benar berbelanja untuk sebuah polis, memperhatikan detail di bawah setiap kebijakan. Masing-masing akan memberi tahu Anda dengan tepat apa yang dapat dikurangkan untuk setiap prosedur medis utama.

Ini juga akan memberi tahu Anda apakah rencananya adalah HMO atau PPO. Apapun rencana itu, Anda juga perlu memverifikasi bahwa dokter dan fasilitas medis pilihan Anda tercakup dalam paket.

Ini akan menjadi sangat penting dalam kasus rencana HMO.

Untung, setiap rencana yang disajikan di bursa akan memberikan banyak detail. Pelajarilah dengan cermat daripada berfokus terutama pada premi bulanan.

Tidak ada gunanya bagi Anda untuk membayar premi serendah mungkin tetapi tidak mendapatkan pertanggungan yang Anda butuhkan.

Akhirnya, jika Anda tidak sering menggunakan layanan kesehatan, Anda dapat mengambil kesempatan dengan premi rendah dengan deductible tinggi.

Tetapi, jika Anda memiliki kondisi kesehatan yang memerlukan perawatan berkelanjutan, Anda hampir pasti akan lebih baik dilayani dengan paket yang memiliki pengurangan rendah dan premi bulanan yang lebih tinggi.

Dan jika Anda terlalu bingung dengan prosesnya – yang merupakan hasil khas dengan polis asuransi kesehatan – Anda mungkin lebih baik bekerja dengan broker asuransi kesehatan independen.

Dia akan bekerja untuk Anda, bukan perusahaan asuransi, dan membantu Anda membuat pilihan berdasarkan informasi.