Premi yang Disesuaikan

Apa itu Premi yang Disesuaikan?

Premi yang disesuaikan adalah premi pada polis asuransi yang tidak tetap pada harga tetap untuk waktu yang tidak terbatas. Sebagai gantinya, kurs dapat bergerak sesuai kebutuhan perusahaan asuransi, sepanjang umur polis. Polis asuransi jiwa menghitung penyesuaian dengan mengamortisasi biaya yang terkait dengan perolehan polis asuransi.

Premi yang disesuaikan sama dengan premi tingkat bersih ditambah penyesuaian, untuk mencerminkan biaya yang terkait dengan biaya akuisisi awal tahun pertama. Cara mengubah premi jatuh tempo ini berbeda dengan produk asuransi jiwa yang dapat disesuaikan. Kehidupan yang dapat disesuaikan adalah asuransi hibrida seumur hidup yang memungkinkan pemegang polis untuk mengubah fitur polis. Premi yang disesuaikan biasanya ditemukan pada polis seumur hidup tertentu, di mana pembayaran premi yang diperlukan mungkin lebih rendah di tahun-tahun awal dan kemudian meningkat di tahun-tahun berikutnya, sebelum meratakan.

Apakah Anda memilih polis asuransi jiwa seumur hidup yang memungkinkan penyesuaian premi akan tergantung pada keadaan spesifik Anda, jumlah pertanggungan yang dibutuhkan, dan detail lainnya.

Takeaways Kunci

• Premi yang disesuaikan adalah premi yang dapat diubah oleh perusahaan asuransi, memindahkannya lebih tinggi atau lebih rendah, sampai batas yang disepakati dalam kontrak.
• Penyesuaian berasal dari penilaian premi tingkat bersih, atau total biaya polis dari awal hingga pembayaran, dibagi dengan jumlah tahun kebijakan tersebut diharapkan akan digunakan.
• Banyak faktor yang dapat memaksa perubahan termasuk harapan hidup pemegang polis dan pengembalian dari investasi premi yang dibayarkan.

Memahami Premi yang Disesuaikan

Premi yang disesuaikan sangat penting bagi perusahaan asuransi jiwa untuk menghitung, karena ini adalah premi yang digunakan untuk menghitung nilai penyerahan tunai minimum (CSV) dari polis, proses yang dikenal sebagai metode premi yang disesuaikan. Semua polis asuransi jiwa wajib menghitung CSV karena Provisi Nonforfeiture, yang berarti bahwa polis asuransi jiwa selalu memiliki nilai, bahkan ketika pemegang polis memilih untuk tidak menggunakannya untuk tujuan awalnya, yaitu, pembayaran setelah kematian.

CSV adalah jumlah yang dapat diterima tertanggung jika mereka memilih untuk mengakhiri polis lebih awal atau "mencairkan". Tertanggung juga berhak atas pilihan lain berdasarkan ketentuan, termasuk mengambil pinjaman yang bertentangan dengan polis dan menggunakan nilai tunai sebagai jaminan.

Jika perusahaan asuransi memperkirakan bahwa ia akan dipaksa untuk membayar lebih banyak uang daripada yang diantisipasi pada polis yang memiliki premi yang dapat disesuaikan, premi dapat meningkat. Tetapi, jika polis asuransi tidak memungkinkan untuk penyesuaian premi, tidak ada perubahan yang bisa terjadi, terlepas dari keadaan. Sebagian besar polis asuransi dapat disesuaikan, sesuai kebutuhan, sampai batas tertentu yang ditentukan.

Penyesuaian terhadap premi tingkat bersih merupakan amortisasi dari biaya yang terkait dengan penetapan polis asuransi awal. Premi tingkat bersih adalah total biaya polis antara awal hingga pembayaran manfaat, dibagi dengan perkiraan jumlah tahun asuransi akan berlaku. Premi ini adalah salah satu yang dapat diubah oleh perusahaan asuransi, memindahkannya ke atas atau ke bawah, sampai batas yang dinyatakan sebelumnya dalam persyaratan kontrak. Premi dapat disesuaikan berdasarkan perubahan harapan hidup pemegang polis, pengembalian investasi yang dilakukan dari premi yang dibayarkan, kebijakan perusahaan baru, atau banyak faktor lainnya.

Contoh Dunia Nyata dari Premi yang Disesuaikan

Dewan Keselamatan dan Asuransi Tempat Kerja (WSIB) adalah lembaga independen yang menawarkan kompensasi dan asuransi tanpa kesalahan bagi pekerja Kanada. Merit Adjusted Premium Plan (MAP) grup menggunakan premi yang disesuaikan untuk mengurangi premi hingga 10% di tempat kerja yang ditemukan memiliki lingkungan yang aman.

MAP menyesuaikan tarif premi untuk sebuah perusahaan berdasarkan sejarah keamanannya. Perusahaan harus telah menjalankan bisnis setidaknya selama tiga tahun untuk menjadi anggota. Kemudian pada tahun keempat, periode tiga tahun sebelumnya ditinjau dan premi yang disesuaikan diberlakukan untuk tahun kelima. Jika perusahaan tidak memiliki klaim individu dengan biaya lebih dari $500 selama periode peninjauan tiga tahun, premi turun. Jika ada klaim lebih dari $500 atau $5, 000, atau untuk kematian, preminya meningkat.

Satu-satunya pengecualian adalah jika catatan kecelakaan perusahaan sangat lemah, mereka mungkin menerima kenaikan premi pada jadwal yang dipercepat, bukannya pada tahun kelima. Peningkatan maksimum yang mungkin untuk tingkat premi yang disesuaikan adalah 50%.