Panduan Utama untuk Pengelolaan Uang

Banyak orang di AS hidup dalam ketakutan akan pengeluaran yang tidak terduga—hanya 39 persen rumah tangga yang memiliki cukup uang untuk menutupi $1, 000 kecelakaan. Namun hal-hal seperti itu terjadi secara teratur:Sebuah pohon tumbang di atap Anda; anak Anda mematahkan lengannya; mobil Anda mogok.

Menjadi salah satu dari orang-orang yang dapat menangani kemungkinan seperti itu dengan mudah bukanlah keajaiban. Semuanya bermuara pada pemikiran dan kehati-hatian tentang bagaimana Anda menggunakan uang Anda. Itu termasuk mengendalikan pengeluaran Anda, mengetahui cara menabung untuk masa depan, dan berinvestasi dengan bijak.

Bagaimana mengelola uang Anda?

• Menghabiskan lebih sedikit dari yang Anda hasilkan
• Simpan perlahan dan mantap
• Prioritaskan akun yang diuntungkan pajak
• Bayar hutang dengan andal
• Dapatkan asuransi yang memadai

Sekarang kita telah membahas dasar-dasarnya, mari selami lebih dalam prinsip-prinsip pengelolaan uang penting yang harus Anda ketahui.

Pahami emosi finansial Anda

Sebelum Anda mematikan kalkulator dan mulai mentabulasi angka, renungkan perasaan Anda tentang uang.

“Apa yang Anda pikirkan dan katakan kepada diri sendiri tentang uang memiliki dampak besar pada apa yang muncul dalam hidup Anda, ” kata Ellen Rogin, seorang perencana keuangan dan CPA bersertifikat yang berbasis di Chicago.

Apakah Anda menganggap bahwa peduli dengan uang akan membuat Anda materialistis? Bahwa menikmatinya akan membuat Anda memanjakan diri sendiri? Apakah Anda mengasosiasikan uang dengan stres dan kecemasan? Apakah Anda takut tidak akan cukup? Atau menganggap akan selalu ada? Apakah Anda tahu seberapa besar risiko yang Anda rasa nyaman?

Setelah Anda memiliki pemahaman yang lebih baik tentang hubungan internal Anda dengan uang, Anda dapat mengambil langkah-langkah untuk membuat pengelolaan uang Anda menjadi proses yang lebih positif—dan pada akhirnya berhasil—.

Jujurlah pada dirimu sendiri. Sangat normal untuk mengalami gejolak, membingungkan, dan emosi negatif yang berhubungan dengan uang. Anda mempelajari asosiasi ini di tahun-tahun awal Anda saat Anda menyerap bagaimana keluarga Anda berdiskusi, dihabiskan, diselamatkan, dan menggunakan uang.

“Kesamaan yang saya temukan selama lebih dari 30 tahun saya di bidang jasa keuangan adalah, ketika datang ke uang, kita sering dicengkeram oleh emosi kita, ” kata Jill Schlesinger, mantan pedagang Wall Street dan penasihat keuangan saat ini. “Tidak dapat disangkal bahwa kita adalah manusia; kita tidak selalu rasional.”

Tetapkan beberapa tujuan

Setelah Anda menemukan apa yang membuat Anda tergerak secara internal, mungkin lebih mudah untuk menerobos kebisingan dan mencari tahu beberapa tujuan dengan pikiran yang jernih. Mengetahui cara mengelola uang Anda bergantung pada kebutuhan Anda, yang membutuhkan perencanaan. Jawabannya akan berbeda untuk setiap orang dan rumah tangga.

Jika Anda membutuhkan semua uang Anda dalam jangka pendek, menabung mungkin adalah tindakan terbaik. Tetapi jika Anda memiliki dana, Anda tidak perlu mengaksesnya dalam waktu yang lama, Anda dapat menginvestasikannya dan menuai potensi keuntungan dari pasar saham. Mengetahui tujuan apa yang Anda miliki untuk uang Anda akan menentukan bagaimana menyeimbangkan kedua strategi ini.

Saat menetapkan tujuan Anda, berpikir luas tentang semua hal dalam hidup Anda yang akan Anda perlukan untuk mengeluarkan uang. Strategi yang baik adalah menuliskan semua hal yang ingin Anda capai dalam hidup, dari membeli rumah hingga menyekolahkan anak Anda ke perguruan tinggi hingga mengunjungi Tahiti.

Berikut adalah beberapa pertanyaan untuk diajukan kepada diri sendiri:

• Apakah Anda ingin membeli rumah?

• Apakah Anda ingin atau membutuhkan pendidikan atau pelatihan lebih lanjut?

• Ingin menabung untuk biaya kuliah anak Anda?

• Apakah Anda ingin mengambil liburan yang menyenangkan setiap tahun?

• Apakah Anda ingin mengejar hobi atau kegiatan tertentu?

• Apakah Anda ingin memulai bisnis?

• Apakah Anda perlu menyiapkan dana darurat?

• Kapan Anda ingin pensiun?

Tuliskan tujuan hidup apa pun yang dapat Anda pikirkan—dari yang utama hingga yang sangat kecil. Cobalah untuk memperkirakan jumlah yang Anda perlukan untuk mencapai setiap tujuan ini. Ini akan memberi Anda gambaran tentang keseluruhan kebutuhan Anda selama hidup Anda, memberi Anda pegangan yang lebih baik tentang cara mendekati pengelolaan uang Anda.

Buat anggaran

Jika Anda akan menghemat uang, penting untuk membelanjakan lebih sedikit daripada yang Anda hasilkan. Dan sangat sulit untuk mengetahui berapa banyak yang dapat Anda belanjakan dengan aman tanpa menyusun anggaran. Anggaran Anda akan memandu Anda saat Anda mengelola pengeluaran Anda setiap hari.

Langkah pertama dalam menyiapkan anggaran Anda adalah menjumlahkan semua pengeluaran Anda. Jadilah spesifik dan menyeluruh. Lihatlah jumlah pasti pada setiap tagihan dan cari tahu pengeluaran bulanan rata-rata berdasarkan angka-angka itu. Perkirakan hal-hal yang tidak dapat Anda tepati, tapi berusaha keras untuk tidak merendahkan diri sendiri. Sebagai contoh, jika Anda bepergian 100 mil dengan SUV setiap hari, maka Anda membeli lebih dari satu tangki bensin sebulan.

Tuliskan semua nomor Anda pada spreadsheet sehingga Anda dapat melihat dengan tepat apa yang Anda hadapi. Beberapa nomor akan diperbaiki dan yang lain mungkin dapat sangat bervariasi tergantung pada perilaku Anda. Jangan lupa tambahkan item baris untuk berbagai jenis penghematan, seperti dana pensiun dan tabungan kuliah, jika itu adalah bagian dari tujuan Anda.

Setelah Anda mendapatkan nomor Anda dan mengetahui pengeluaran yang dapat Anda tangani, saatnya untuk mencari tahu bagaimana mencocokkannya dengan penghasilan Anda. Ada berbagai cara untuk melakukannya. Satu atau yang lain dari sistem berikut mungkin paling cocok untuk Anda.

• Penganggaran berbasis nol menetapkan setiap dolar yang masuk ke akun Anda ke keranjang tertentu, termasuk tabungan. Strategi ini memberi Anda pandangan penuh tentang uang Anda, memastikan setiap dolar bekerja menuju salah satu tujuan Anda.

• Penganggaran 50/30/20 menetapkan porsi tertentu dari penghasilan Anda untuk diterapkan pada beberapa tujuan berbeda. Anda akan menetapkan 50 persen dari penghasilan Anda untuk memenuhi kebutuhan Anda, 30 persen untuk membayar keinginan Anda, dan 20 persen untuk melunasi utang atau menabung.

• Pelacakan digital adalah cara penganggaran yang melibatkan pengawasan terus-menerus atas apa yang Anda belanjakan di setiap kategori, sehingga Anda dapat menyesuaikan saat Anda pergi. Ada berbagai macam aplikasi seperti Mint yang dapat membuat tugas ini (relatif) mudah.

• Pengeluaran berbasis uang tunai adalah cara untuk membatasi diri Anda jika Anda cenderung mengeluarkan uang terlalu banyak. Keluarkan uang tunai sebanyak yang Anda butuhkan untuk kategori seperti bahan makanan, gas, dan hiburan di awal bulan, dan tempatkan masing-masing dalam amplopnya sendiri. Ketika setiap amplop kosong, saatnya menunggu sampai bulan depan untuk membelanjakan lebih banyak.

Bayar tagihan tepat waktu

Membayar tagihan Anda tepat waktu adalah bagian penting dari pengelolaan uang. Membiarkan tagihan tidak dibayar berarti membuang-buang uang untuk biaya, membiarkan pengeluaran menumpuk sehingga tidak dapat diatasi, dan—dengan beberapa tagihan seperti kartu kredit—berpotensi merusak nilai kredit Anda.

Mengetahui apakah Anda dapat membayar tagihan Anda tepat waktu membutuhkan pelacakan berapa banyak Anda akan berutang dan kapan selama setiap siklus bulanan.

Jika Anda tahu bahwa Anda akan kekurangan pembayaran tagihan Anda, prioritaskan pengeluaran mana saja yang penting dan kurangi sisanya sampai Anda mendapatkan tempat yang lebih baik. Jika Anda tahu Anda tidak akan mampu membayar tagihan tertentu pada bulan tertentu, hubungi pemberi pinjaman atau penyedia layanan Anda sebelumnya untuk mendiskusikan situasinya. Mereka mungkin bersedia untuk memperpanjang tanggal jatuh tempo, memutuskan layanan untuk sementara waktu, atau menempatkan Anda pada rencana pembayaran dari beberapa jenis.

Bangun dana darurat

Menyimpan uang receh berarti Anda tidak akan "terendam" saat mesin cuci rusak atau, lebih buruk, seseorang di rumah Anda kehilangan pekerjaan.

Dana darurat yang ideal terdiri dari biaya hidup selama tiga sampai enam bulan. Tetapi mengumpulkan jumlah uang tunai itu bisa sangat sulit.

Mulailah dengan angka yang realistis untuk Anda hemat seiring waktu. Mungkin sejumlah bulan pengeluaran atau mungkin jumlah yang tetap—katakanlah, $10, 000—itu akan memungkinkan Anda mengatasi krisis pribadi.

Trik untuk menyimpan seikat uang itu adalah dengan perlahan dan mantap. Tetap arahkan sedikit uang ke tabungan Anda setiap bulan. Ketika Anda memiliki penghasilan tambahan, seperti bonus atau pertunjukan sampingan, masukkan ke dalam dana darurat Anda. Ketika uang yang Anda arahkan untuk membayar utang tersedia lagi setelah utang dilunasi, beralih ke menempatkan jumlah itu dalam tabungan sebagai gantinya. Tak lama kemudian Anda akan duduk di atas bantal yang nyaman.

Lunasi hutang

Jangan membuat kesalahan dengan berpikir Anda tidak bisa mendapatkan rencana pengelolaan uang yang efisien sampai Anda melunasi semua hutang Anda. Damir Alnsour, Manajer Portofolio di Wealthsimple menjelaskan bahwa pembayaran utang yang tetap harus menjadi bagian penting dari rencana pengelolaan keuangan Anda.

Kebanyakan orang membayar tingkat bunga yang cukup tinggi atas utang mereka. Membayarnya harus menjadi prioritas untuk meningkatkan kesehatan keuangan Anda secara keseluruhan.

Faktanya, melunasi utang mungkin harus menjadi prioritas utama di antara tujuan Anda. Itu tidak berarti Anda harus fokus padanya dengan mengesampingkan tujuan Anda yang lain, tetapi membayar kembali utang Anda dengan mantap—dan andal—adalah suatu keharusan.

Ada berbagai strategi untuk melunasi utang. Dua yang paling populer adalah metode "bola salju utang" dan metode "longsor utang".

• Dengan metode bola salju utang, Anda melunasi hutang Anda dari yang terkecil hingga yang terbesar, strategi yang memberi Anda kemenangan cepat untuk membuat Anda tetap termotivasi tetapi berakhir dengan Anda membayar lebih dari waktu ke waktu (kecuali utang terkecil memiliki bunga terkecil dan seterusnya).

• Metode longsoran hutang melibatkan pembayaran hutang berbunga tertinggi Anda terlebih dahulu dan turun ke hutang dengan bunga terendah, yang menghasilkan Anda membayar lebih sedikit uang secara keseluruhan tetapi tidak selalu memberikan kemenangan cepat.

Gunakan kalkulator ini untuk menghitung bagaimana setiap metode akan bekerja dalam situasi Anda.

Pahami dan kelola kredit Anda

Memahami profil kredit Anda—yaitu, informasi yang dilacak oleh agen pelaporan kredit tentang Anda—merupakan bagian penting dalam mengelola gambaran keuangan Anda. Agensi menggunakan informasi ini untuk menghitung skor kredit Anda, metrik penting yang menentukan apakah berbagai institusi akan memberi Anda akses ke kredit untuk mengejar tujuan Anda seperti membeli rumah atau membuka bisnis.

Jika Anda pernah mengalami kesulitan melunasi hutang Anda di masa lalu, kemungkinan besar Anda akan memiliki skor kredit yang rendah, yang akan mempengaruhi bagaimana Anda dapat mengelola keuangan Anda. Sangat penting untuk meningkatkan skor kredit Anda untuk mempersiapkan diri Anda untuk masa depan keuangan yang kuat. Melakukan hal itu membutuhkan pembayaran hutang Anda secara konsisten dan menolak mengambil hutang baru sampai situasi Anda membaik.

Hal pertama yang harus Anda lakukan saat Anda mulai menangani manajemen utang Anda adalah meminta skor kredit gratis Anda. Ini akan memberi Anda gambaran tentang kemajuan apa yang perlu Anda buat untuk mencapai tempat di mana skor Anda tidak akan menghambat upaya kemajuan keuangan Anda di masa depan.

Audit lembaga keuangan Anda saat ini

Lembaga yang mengelola akun investasi Anda, seperti rekening pensiun dan reksa dana, kemungkinan akan membebankan biaya kepada Anda untuk pekerjaan mengelola uang. Penting untuk mengetahui biaya yang Anda bayarkan dan menilai apakah biaya tersebut terlalu tinggi dibandingkan dengan seberapa besar manfaat bimbingan manajer bagi Anda.

Apakah biaya Anda tampak terlalu tinggi untuk jumlah pengembalian yang ditunjukkan akun Anda? Apakah Anda mendapatkan dukungan yang baik sebagai imbalan atas biaya yang Anda bayarkan? Apakah Anda memiliki akses ke teknologi cerdas untuk mengelola akun Anda? Apakah akun Anda diseimbangkan kembali secara otomatis saat keadaan hidup Anda berubah?

Berbelanjalah jika Anda merasa ditagih terlalu banyak dan mendapatkan terlalu sedikit uang. Manajemen keuangan adalah bidang yang kompetitif; ada banyak pilihan.

Pastikan Anda cukup menabung untuk masa pensiun

Menabung untuk masa pensiun adalah bagian penting dari pengelolaan uang, karena itu adalah tabungan yang pasti perlu Anda miliki di beberapa titik dalam hidup Anda. Jika Anda bekerja penuh waktu, Anda mungkin memiliki akses ke rencana pensiun yang disponsori majikan, tetapi Anda juga memiliki pilihan untuk berinvestasi dalam rencana pensiun individu.

• Rencana yang disponsori majikan. Di Amerika., rencana pensiun yang ditetapkan majikan disebut rencana 401 (k). Di Kanada mereka disebut Rencana Pensiun Terdaftar (RPP). Majikan Anda membuat rencana di mana karyawan dapat menginvestasikan pendapatan sebelum pajak. Dalam banyak kasus, pemberi kerja akan mencocokkan kontribusi karyawan hingga jumlah tertentu.

• Rencana individu. Di Amerika., individu dapat berinvestasi dalam rencana IRA, termasuk Roth IRA yang memungkinkan investasi pendapatan setelah pajak. Di kanada, jenis rencana ini disebut Rencana Tabungan Pensiun Terdaftar (RRSP). Jenis rencana ini sering kali disertai dengan batasan seberapa banyak Anda dapat berkontribusi (dan tidak ada kecocokan).

Semakin dini Anda dapat mulai berinvestasi di masa pensiun Anda, lebih baik, karena kekuatan bunga majemuk akan membantu uang Anda tumbuh dari waktu ke waktu. Jika Anda belum memulai, jangan panik. Cukup daftarkan diri Anda dalam rencana sesegera mungkin dan mulailah menyisihkan uang secara teratur.

Jika Anda memiliki pilihan, mendaftar dalam rencana yang disponsori majikan Anda dan jika mungkin dimasukkan ke dalam maksimum yang Anda bisa. Setidaknya jumlah maksimum yang akan cocok dengan majikan Anda. Pertandingan majikan pada dasarnya adalah uang gratis untuk pensiun yang tidak dapat Anda tinggalkan di atas meja.

Anda dapat menggunakan kalkulator pensiun untuk mengetahui berapa banyak Anda harus berkontribusi setiap bulan untuk pensiun pada waktu yang Anda inginkan dengan jenis dukungan keuangan yang Anda butuhkan. (Ini satu untuk Kanada.)

Dapatkan asuransi yang memadai

Asuransi mungkin tampak pada pandangan pertama seperti menguras keuangan Anda, tetapi ini adalah bagian penting dari pengelolaan uang yang efektif. Tidak akan ada yang lebih menghancurkan stabilitas keuangan Anda yang dibangun dengan hati-hati daripada keadaan darurat yang tidak memiliki asuransi untuk ditanggung:kebakaran rumah, krisis medis, kematian pencari nafkah keluarga., dll.

Lihatlah cakupan Anda di area berikut dan pastikan Anda merasa itu cukup jika yang terburuk terjadi:

• Kehidupan

• Kesehatan/gigi

• Pemilik rumah/penyewa

• Mobil, jika berlaku

Bentuk-bentuk asuransi ini penting bagi hampir semua orang. Majikan Anda mungkin memberi Anda asuransi kesehatan dan gigi, serta kecacatan jangka pendek dan jangka panjang, dan mungkin sejumlah kecil asuransi jiwa. Jika tidak, Anda dapat membelinya di pasar individu. Anda mungkin juga ingin melihat jenis lain seperti asuransi hewan peliharaan atau asuransi bisnis jika itu berlaku untuk situasi Anda.

Pelajari lebih lanjut tentang investasi dan pengelolaan uang

Anda mungkin memiliki kesan bahwa berinvestasi dan mengelola uang Anda dengan baik sangat sulit dan rumit. Lagipula, ada seluruh industri di sekitar investasi, jadi Anda mungkin dimaafkan karena menganggap orang-orang itu mengetahui banyak hal yang tidak Anda ketahui atau memahami hal-hal yang tidak dapat Anda pahami.

Berikut adalah beberapa ide yang akan membawa Anda ke pemikiran terbaru tentang cara cerdas untuk berinvestasi tanpa semua sakit kepala.

• Investasi pasif. Dalam investasi pasif, investasi Anda mendapatkan dan kehilangan nilai sehubungan dengan fluktuasi pasar. Sebaliknya, investasi aktif berarti manajer investasi manusia membeli dan menjual saham dalam portofolio Anda dalam upaya untuk "mengalahkan" pasar dan menghasilkan pengembalian yang lebih besar. Dalam beberapa tahun terakhir, investasi pasif telah menjadi jauh lebih populer karena data menunjukkan bahwa dalam jangka panjang, dana pasif cenderung lebih baik daripada yang dikelola secara aktif, meskipun datang dengan biaya yang jauh lebih rendah.

• Diversifikasi. Ada banyak pilihan investasi di luar sana, dari saham pasar berkembang menjadi baik, obligasi lama. Membeli campuran yang seimbang dari ini adalah strategi investasi yang paling efektif. Salah satu cara terbaik untuk mencapai diversifikasi jika menggunakan dana yang diperdagangkan di bursa (ETF) atau reksa dana. Berinvestasi di ETF bisa dilakukan secara pasif, dan bahkan secara otomatis, melalui robo-penasihat.

• Penasihat Robo. Penasihat Robo memberi tahu Anda tentang cara berinvestasi berdasarkan informasi yang Anda berikan tentang toleransi Anda terhadap risiko. Ini adalah alat yang hebat karena datang dengan biaya yang sangat rendah—biasanya 0,50%, berbeda dengan 1% atau lebih yang mungkin dikenakan oleh penasihat aktif. Robo-advisor jarang membutuhkan saldo minimum; mereka melakukan sesuatu dengan cepat; dan mereka tersedia setiap saat, siang dan malam. Di Wealthsimple, kami pikir ini cukup keren… karena kami kebetulan satu.

Terlepas dari bagaimana Anda memilih untuk berinvestasi, hal utama yang harus diingat adalah tetap pada jalurnya. Sama seperti Anda harus tetap teguh pada anggaran Anda dan dapat diandalkan dalam membayar kembali pinjaman Anda, menetap ke dalam strategi investasi yang Anda pilih untuk jangka panjang. Jika Anda menggunakan tangan yang mantap untuk mengarahkan kapal pengelolaan uang Anda, Anda akhirnya akan keluar di depan.

Ingin melakukan investasi pasif dan beragam dengan robo-advisor yang dirancang dengan baik? Daftar dengan Wealthsimple, satu-satunya layanan investasi otomatis yang menawarkan semua kliennya dukungan manusia tanpa batas. Setiap klien Wealthsimple mendapatkan teknologi tercanggih, biaya rendah, dan jenis yang dipersonalisasi, pelayanan ramah yang mungkin tidak terbayangkan dari layanan investasi murah.