Apa itu Hipotek?

Hipotek adalah pinjaman – yang diberikan oleh pemberi pinjaman hipotek atau bankTop Bank di Amerika SerikatMenurut US Federal Deposit Insurance Corporation, ada 6, 799 bank komersial yang diasuransikan oleh FDIC di AS pada Februari 2014. – yang memungkinkan seseorang untuk membeli rumah atau properti. Meskipun dimungkinkan untuk mengambil pinjaman untuk menutupi seluruh biaya rumah, lebih umum untuk mendapatkan pinjaman sekitar 80% dari nilai rumah.

Pinjaman harus dibayar kembali seiring waktu. Rumah yang dibeli bertindak sebagai agunanAset BerwujudAset berwujud adalah aset dengan bentuk fisik dan memiliki nilai. Contohnya termasuk properti, tanaman, dan peralatan. Aset berwujud adalah uang yang dipinjamkan seseorang untuk membeli rumah.

Jenis Hipotek

Dua jenis hipotek yang paling umum adalah tarif tetap dan tingkat yang dapat disesuaikan (juga dikenal sebagai tingkat variabel) hipotek.

Hipotek Tingkat Tetap

Hipotek dengan suku bunga tetap memberi peminjam tingkat bunga yang ditetapkan Tingkat BungaSuku bunga mengacu pada jumlah yang dibebankan oleh pemberi pinjaman kepada peminjam untuk segala bentuk hutang yang diberikan, umumnya dinyatakan sebagai persentase dari pokok. selama jangka waktu tertentu biasanya 15, 20, atau 30 tahun. Dengan tingkat bunga tetap, semakin pendek jangka waktu pembayaran peminjam, semakin tinggi pembayaran bulanan. Sebaliknya, semakin lama peminjam harus membayar, semakin kecil jumlah pembayaran bulanan. Namun, semakin lama waktu yang dibutuhkan untuk melunasi pinjaman, semakin peminjam akhirnya membayar biaya bunga.

Keuntungan terbesar dari hipotek suku bunga tetap adalah bahwa peminjam dapat mengandalkan pembayaran hipotek bulanan mereka yang sama setiap bulan sepanjang masa hipotek mereka, membuatnya lebih mudah untuk mengatur anggaran rumah tangga dan menghindari biaya tambahan yang tidak terduga dari satu bulan ke bulan berikutnya. Bahkan jika harga pasar meningkat secara signifikan, peminjam tidak perlu melakukan pembayaran bulanan yang lebih tinggi.

Hipotek dengan Tarif yang Dapat Disesuaikan

Hipotek dengan suku bunga yang dapat disesuaikan (ARM) datang dengan suku bunga yang dapat – dan biasanya, lakukan – perubahan selama masa pinjaman. Kenaikan suku bunga pasar dan faktor lainnya menyebabkan suku bunga berfluktuasi, yang mengubah jumlah bunga yang harus dibayar peminjam, dan, karena itu, mengubah total pembayaran bulanan yang harus dibayar. Dengan hipotek tingkat disesuaikan, tingkat bunga ditetapkan untuk ditinjau dan disesuaikan pada waktu tertentu. Sebagai contoh, tarif dapat disesuaikan setahun sekali atau setiap enam bulan sekali.

Salah satu hipotek dengan tingkat penyesuaian yang paling populer adalah ARM 5/1, yang menawarkan tingkat bunga tetap selama lima tahun pertama dari periode pembayaran, dengan tingkat bunga untuk sisa umur pinjaman yang akan disesuaikan setiap tahun.

Sementara ARM mempersulit peminjam untuk mengukur pengeluaran dan menetapkan anggaran bulanan mereka, mereka populer karena biasanya datang dengan suku bunga awal yang lebih rendah daripada hipotek dengan suku bunga tetap. Peminjam, dengan asumsi pendapatan mereka akan tumbuh dari waktu ke waktu, mungkin mencari ARM untuk mengunci tarif tetap rendah di awal, ketika mereka berpenghasilan lebih rendah.

Risiko utama dengan ARM adalah bahwa suku bunga dapat meningkat secara signifikan selama masa pinjaman, ke titik di mana pembayaran hipotek menjadi sangat tinggi sehingga sulit bagi peminjam untuk memenuhinya. Kenaikan suku bunga yang signifikan bahkan dapat menyebabkan default dan peminjam kehilangan rumah melalui penyitaan.

Hipotek adalah komitmen keuangan utama, mengunci peminjam ke dalam beberapa dekade pembayaran yang harus dilakukan secara konsisten. Namun, kebanyakan orang percaya bahwa manfaat jangka panjang dari kepemilikan rumah membuat komitmen untuk hipotek berharga.

Pembayaran Hipotek

Pembayaran hipotek biasanya terjadi setiap bulan dan terdiri dari empat bagian utama:

1. Kepala Sekolah

Pokok adalah jumlah total pinjaman yang diberikan. Sebagai contoh, jika seseorang mengeluarkan $250, 000 hipotek untuk membeli rumah, maka jumlah pinjaman pokok adalah $250, 000. Pemberi PinjamanPemain Utama di Pasar ModalDalam artikel ini, kami memberikan gambaran umum tentang para pemain kunci dan peran mereka masing-masing di pasar modal. Pasar modal terdiri dari dua jenis pasar:primer dan sekunder. Panduan ini akan memberikan gambaran umum tentang semua perusahaan besar dan karir di seluruh pasar modal. biasanya suka melihat uang muka 20% untuk pembelian rumah. Jadi, jika $250, 000 hipotek mewakili 80% dari nilai rumah yang dinilai, maka pembeli rumah akan membayar uang muka sebesar $62, 500, dan total harga pembelian rumah tersebut adalah $312, 500.

2. Minat

Bunga adalah persentase bulanan yang ditambahkan ke setiap pembayaran hipotek. Pemberi pinjaman dan bank tidak hanya meminjamkan uang kepada individu tanpa mengharapkan imbalan. Bunga adalah uang yang diperoleh pemberi pinjaman atau bank atau membebankan biaya atas uang yang mereka pinjamkan kepada pembeli rumah.

3. Pajak

Umumnya, pembayaran hipotek akan mencakup pajak properti yang harus dibayar individu sebagai pemilik rumah. Pajak kota dihitung berdasarkan nilai rumah.

4. Asuransi

Hipotek juga termasuk asuransi pemilik rumah, yang diperlukan oleh pemberi pinjaman untuk menutupi kerusakan rumah (yang bertindak sebagai jaminan), serta harta di dalamnya. Ini juga mencakup asuransi hipotek tertentu, yang umumnya diperlukan jika seseorang membayar uang muka yang kurang dari 20% dari biaya rumah. Asuransi itu dirancang untuk melindungi pemberi pinjaman atau bank jika peminjam gagal membayar pinjamannya.

Sumber daya tambahan

CFI adalah penyedia resmi global Financial Modeling &Valuation Analyst (FMVA)®Menjadi Certified Financial Modeling &Valuation Analyst (FMVA)®Sertifikasi Financial Modeling and Valuation Analyst (FMVA)® CFI akan membantu Anda mendapatkan kepercayaan yang Anda butuhkan dalam karir keuangan. Daftar hari ini! program sertifikasi, dirancang untuk membantu siapa saja menjadi analis keuangan kelas dunia. Sumber daya CFI berikut akan membantu dalam melanjutkan pendidikan keuangan Anda:

• Biaya Hutang Biaya Hutang Biaya hutang adalah pengembalian yang diberikan perusahaan kepada pemegang hutang dan krediturnya. Biaya utang digunakan dalam perhitungan WACC untuk analisis penilaian.
• Floating Interest RateFloating Interest RateSuku bunga mengambang mengacu pada tingkat bunga variabel yang berubah selama durasi kewajiban utang. Ini adalah kebalikan dari tarif tetap.
• Hutang BungaHutang BungaHutang Bunga adalah akun kewajiban yang ditampilkan di neraca perusahaan yang mewakili jumlah beban bunga yang telah terjadi
• Real EstatReal EstatReal estat adalah properti nyata yang terdiri dari tanah dan bangunan, yang meliputi bangunan, perlengkapan, jalan, struktur, dan sistem utilitas. Hak milik memberikan hak milik atas tanah, perbaikan, dan sumber daya alam seperti mineral, tanaman, hewan, air, dll.