Apa yang Terjadi dengan Utang Setelah Perceraian?

Jika Anda menganggap bahwa 40-50 persen pernikahan di AS berakhir dengan perceraian, seharusnya tidak mengejutkan Anda bahwa beberapa pernikahan berakhir dengan cara yang berantakan secara finansial. Perkawinan biasanya melibatkan pembayaran utang bersama seperti halnya melibatkan pengumpulan aset bersama, dan semuanya — baik aset maupun utang — harus didistribusikan dengan cara tertentu ketika pasangan memutuskan untuk berhenti. (Baca juga:Cara Melindungi Diri Secara Finansial Selama Perceraian atau Perpisahan)

Properti komunitas vs. negara hukum umum

Dalam banyak cara, apa yang terjadi pada hutang dan aset Anda tergantung di mana Anda tinggal. Jika Anda tinggal di salah satu dari sembilan negara bagian properti komunitas (Arizona, California, Idaho, Louisiana, nevada, Meksiko baru, Texas, Washington, dan Wisconsin) atau "ikut serta" untuk properti komunitas di negara bagian Alaska, maka semua hutang yang terakumulasi selama pernikahan menjadi tanggung jawab kedua belah pihak tidak peduli bagaimana mereka diadakan. Ini berarti bahwa jika pasangan Anda kehabisan saldo kartu kredit rahasia selama pernikahan Anda, bahwa utang adalah tanggung jawab Anda dan juga mereka dalam keadaan milik masyarakat.

Jika Anda tinggal di salah satu negara bagian yang tersisa, maka Anda tinggal di negara distribusi yang adil (juga dikenal sebagai negara hukum umum). Khas, Artinya, utang yang timbul selama perkawinan menjadi tanggung jawab kedua belah pihak, jika kedua belah pihak adalah pemilik bersama dari suatu akun. Jika salah satu pasangan membuka rekening atas nama mereka saja, di samping itu, bahwa hutang adalah tanggung jawab mereka sendiri.

Apa yang terjadi dengan hutang yang timbul selama perpisahan?

Perhatikan bahwa utang yang timbul setelah pasangan berpisah dapat diperlakukan secara berbeda dari utang yang timbul selama perkawinan. Tanggung jawab Anda atas hutang semacam itu biasanya tergantung pada negara bagian Anda, apakah Anda mengambil utang bersama-sama atau secara terpisah, dan apakah utang itu digunakan untuk, mengatakan, belanja di Las Vegas atau kebutuhan untuk anak-anak Anda seperti makanan dan sewa.

Karena momen pemisahan digambarkan secara berbeda di negara bagian yang berbeda, pisah batas untuk utang baru juga dapat bervariasi. Di beberapa negara bagian Anda perlu berpisah secara hukum sementara yang lain menganggap momen perpisahan sebagai awal ketika Anda mulai hidup terpisah. (Baca juga:Cara Mengelola Uang Anda Selama Perpisahan Pasangan)

Bagaimana utang dibagi ketika Anda bercerai?

Sally Boyle, seorang analis keuangan perceraian bersertifikat dan penulis Mendekonstruksi Perceraian , mengatakan bahwa tidak peduli apakah Anda tinggal di properti komunitas atau negara distribusi yang adil, hutang dibagi bersama dengan aset selama perceraian. Ini berarti sistem pengadilan yang menangani perceraian Anda akan membantu Anda menemukan cara untuk membagi hutang Anda secara adil dan merata. (Baca juga:5 Pergerakan Uang untuk Membuat Momen Anda Memutuskan untuk Bercerai)

Hutang kartu kredit

Jika pasangan memiliki hutang kartu kredit yang dipegang bersama, Misalnya, kedua pasangan dapat mencoba untuk memindahkan utang ke dalam dua rekening terpisah.

"Tantangan dengan utang bersama adalah kembali ke pemberi pinjaman untuk membagi utang, " kata Boyle. Mungkin saja penerbit kartu kredit Anda tidak mau membantu Anda memindahkan sebagian utang ke rekening baru atas nama salah satu pasangan, meskipun mereka biasanya akan bekerja sama jika kedua pasangan memiliki kredit yang cukup baik untuk memenuhi syarat untuk akun mereka sendiri.

Sebagai alternatif, Boyle mengatakan kartu transfer saldo bisa menjadi cara yang baik untuk membagi utang kartu kredit jika setidaknya satu pasangan bisa disetujui. “Semua tergantung penerbit kartu menyetujui atau tidak, " kata Boyle. (Baca juga:Cara Membagi Hadiah dan Menjaga Kewarasan Anda dalam Perceraian)

Hutang hipotek

Hutang hipotek ditangani sama dengan hutang kartu kredit, kecuali bahwa ada aset yang terlibat, karena hutang hipotek dijamin oleh rumah Anda. Jika Anda memiliki rumah bersama dan hutang atas nama Anda berdua tetapi Anda bercerai, maka mungkin salah satu pasangan bisa menjaga rumah. Dalam hal itu, Boyle mengatakan sebagian besar pasangan pergi ke perusahaan hipotek mereka dan memintanya untuk menyetujui pasangan yang tersisa untuk membiayai kembali rumah atas nama mereka saja.

Jika ada ekuitas di rumah, ada beberapa cara untuk membaginya. Jika salah satu pihak menjaga rumah, mereka bisa "membeli" orang lain dengan uang tunai. "Anda juga bisa membiayai kembali rumah untuk apa nilainya dan mendapatkan uang tunai, " ucap Boyle.

Pilihan lain adalah untuk pasangan yang tersisa untuk mendapatkan pinjaman ekuitas rumah dan menggunakan sebagian dari uang tunai untuk memberikan pasangan lain bagian mereka dari ekuitas. Pilihan terakhir adalah menjual rumah dan membagi hasilnya, catatan Boyle.

Pinjaman mobil

Bagaimana dengan mobil? Pinjaman mobil dapat bekerja dengan berbagai cara. Banyak kali, masing-masing pasangan akan menyimpan mobil yang mereka kendarai dan mengambil alih pembayaran meskipun kedua pasangan sedang dalam pinjaman. Namun, sering kali masuk akal bagi setiap pasangan untuk membiayai kembali pinjaman mobil atas nama mereka sendiri ketika mereka tidak ingin terus berbagi utang bersama setelah perceraian.

Pinjaman mahasiswa

Lalu ada pinjaman mahasiswa yang harus dihadapi. Boyle mengatakan bahwa karena pinjaman mahasiswa sebagian besar diambil hanya oleh satu pasangan, hutang sering ditahan oleh peminjam. Namun, ada beberapa pengecualian.

"Saya pernah mengalami situasi di mana pasangan mungkin melunasi pinjaman mahasiswa pasangan lain sebagai bagian dari penyelesaian perceraian yang lebih luas, " katanya. "Mungkin mereka adalah pencari nafkah atau mereka memiliki lebih banyak aset."

Mengapa pasangan biasanya membagi utang selama perceraian?

Pengacara Nicholas Dowgul dari Felton Banks di Raleigh, North Carolina mengatakan pasangan di sana kadang-kadang terus memegang utang bersama setelah perceraian.

Pada dasarnya, jika para pihak bercerai dan tidak diajukan tindakan pembagian yang adil, maka pembagian yang adil (penyelesaian harta benda) dikesampingkan oleh kedua belah pihak dan utang tetap atas nama siapa pun itu, kata Dowgul. Tapi kalau utang bersama, maka tetap menjadi kewajiban kedua pasangan.

Namun, Masalah dengan utang bersama setelah perceraian adalah bahwa salah satu pasangan mungkin tidak mematuhi perjanjian. Dalam hal itu, kreditur kemungkinan akan mengejar kedua pasangan untuk pembayaran, terlepas dari kesepakatan mereka untuk tetap bertanggung jawab bersama. (Baca juga:Yang Perlu Anda Ketahui Tentang Perceraian dan Kredit)

Sebagai contoh, bayangkan ada perintah pengadilan dari pengadilan Carolina Utara yang mengatakan bahwa suami diharuskan membayar kartu kredit yang dipegang bersama oleh para pihak, tapi dia berhenti membayar bagiannya dari tagihan. Penerbit kartu akan meminta kedua pasangan bertanggung jawab atas hutang dan pembayaran, artinya bank akan datang setelah istri juga, meskipun, sesuai dengan surat cerai, dia tidak bertanggung jawab untuk membayar tagihan kartu kredit itu.

Ini tidak berarti bahwa suami akan lolos, Namun. Jika dia setuju untuk menanggung hutang bersama selama penyelesaian perceraian, maka dia dapat ditahan di pengadilan kecuali dia membayar apa yang diperintahkan, catatan Dowgul. (Baca juga:4 Mitos Tentang Perceraian dan Uang yang Dibantah)

Untuk menghindari situasi seperti ini di mana salah satu pasangan berhenti membayar bagian mereka, banyak pasangan memilih untuk melunasi hutang bersama dan menutup semua rekening bersama, kemudian membiayai kembali hutang yang tersisa hanya dengan satu nama atau yang lain. Terlalu berisiko untuk tetap berada di akun dengan mantan pasangan, terutama jika Anda dapat menghindari situasi sama sekali dengan memindahkan utang ke rekening terpisah.

Apa yang dapat Anda lakukan untuk memastikan utang didistribusikan secara adil ketika Anda bercerai?

Sementara Dowgul hanya mempraktikkan hukum di Carolina Utara dan percaya bahwa orang-orang di negara bagian lain harus berkonsultasi dengan pengacara perceraian setempat untuk mendapatkan saran khusus, dia mengatakan dia merekomendasikan kliennya menulis perjanjian pemisahan setelah mereka memutuskan mereka akan bercerai. Perjanjian pemisahan harus mencakup pemahaman dasar tentang siapa yang mendapat apa setelah perceraian, termasuk orang mana yang bertanggung jawab atas setiap hutang yang timbul sampai saat itu.

Di negara bagian Carolina Utara, pasangan harus berpisah satu tahun dan sehari sebelum perceraian diberikan, dia berkata. Meskipun tidak ada persyaratan di negaranya bahwa pasangan mendapatkan perpisahan mereka secara tertulis, itu membuat segalanya lebih mudah jika para pihak setidaknya bisa menyepakati hal-hal yang melibatkan utang dan aset di muka.

Akhirnya, menyewa pengacara perceraian yang dapat mewakili Anda dan memastikan Anda memiliki cukup banyak aset dan tidak lebih dari bagian Anda dari hutang setelah perceraian Anda final. “Tujuan perceraian adalah agar setiap pasangan berakhir dengan harta yang sama nilainya, " kata Boyle. "Tidak selalu pembagian 50/50, tapi itu perlu pembagian yang adil."