Bagaimana stokvel Afrika Selatan mengelola aktivitas pinjaman mereka di luar pengadilan

Sektor stokvel Afrika Selatan sangat besar dan mengendalikan sumber daya keuangan yang besar. Ini memegang sekitar R49,5 miliar dalam tabungan anggota dan memiliki sekitar 11,6 juta peserta. Stokvel adalah jenis serikat kredit informal di mana anggota setuju untuk menyumbangkan sejumlah uang tetap ke kumpulan bersama setiap minggu, setiap dua minggu atau bulanan.

Asosiasi keuangan informal serupa ditemukan di banyak budaya berbeda di seluruh dunia. Tidak diketahui, Namun, apakah praktik ini muncul secara spontan di setiap negara atau melalui pinjaman. Cerita rakyat mengatakan bahwa stokvel di Afrika Selatan berasal dari pertemuan para pekerja pertanian Afrika di “pameran saham” pertanian abad ke-19 di Eastern Cape.

Tetapi, dengan sektor sebesar ini, mengapa begitu sedikit stokvels atau anggota mereka muncul di hadapan pengadilan Afrika Selatan? Kami mulai mencoba memahami alasannya. Kami melakukan penelitian untuk menguji bagaimana stokvel dipesan.

Temuan kami menunjukkan bahwa jawabannya mungkin terletak pada fakta bahwa anggota stokvel lebih memilih untuk mengelola urusan mereka sendiri melalui cara non-negara. Inilah yang oleh para ekonom disebut "pemesanan pribadi". Dalam stokvels proses ini dimulai dengan berkontraksi.

Sebuah kasus yang menceritakan sebuah cerita

Salah satu dari sedikit kasus yang berhubungan dengan stokvel dalam Laporan Hukum Afrika Selatan muncul lebih dari dua dekade lalu. Karena kasus-kasus yang setidaknya mencapai tingkat pengadilan tinggi dan mengarah pada perkembangan hukum cenderung dilaporkan, kelangkaan ini terungkap.

Kisah di balik kasus ini menawarkan beberapa saran mengapa hal ini bisa terjadi.

Pada Januari 1998, Ms Malgas meminjam R6, 000 dari temannya Mndi. Sumber modal yang dipinjamkan adalah stokvel Mndi, Klub Masikhule. Modal dimajukan oleh klub ke Ms Mndi dengan tarif 30% per bulan. Mndi pada gilirannya meminjamkan uang, dengan syarat yang sama, kepada Ms. Malgas. Ms Malgas butuh beberapa waktu untuk membayar kembali pinjaman ini. Akhirnya pada Desember 1998, dia membayar R34, 692.60 kepada Ibu Mndi, yang kemudian mentransfer jumlah ini ke stokvelnya.

Ms Malgas jelas merasa dirugikan karena harus membayar jumlah yang begitu besar, karena dia kemudian mengajukan tuntutan terhadap Mndi di pengadilan hakim untuk pengembalian uang yang dibayarkan. Memang, jumlah yang dibayarkan melebihi apa yang pada saat itu dapat dibebankan secara sah sebagai biaya penggunaan uang. Dia memenangkan kasusnya, tetapi karena seluk-beluk hukum pengayaan yang tidak dapat dibenarkan, dia hanya menerima R4, 435.40 kembali dari Mndi. Jumlah ini mewakili bagian pribadi Mndi dari keuntungan pinjaman sesuai dengan aturan stokvelnya.

Kasus ini mengilustrasikan bagaimana praktik stokvel mungkin tidak selalu sah dan sulit untuk mengatasi hal ini secara efektif melalui pengadilan.

Jika banyak stokvel beroperasi di luar hukum, lalu bagaimana mereka tetap berfungsi?

Kami berbicara dengan 20 anggota stokvel individu di Khayelitsha, Cape Town, dan mengadakan dua kelompok fokus. Peserta kami adalah seluruh anggota stokvels yang memiliki tujuan untuk menyimpan uang dan memberikan pinjaman kepada anggota.

Para peserta berbicara tentang penggunaan stokvel untuk membangun dan memperbaiki rumah di Khayelitsha dan di Eastern Cape; untuk membiayai pembelian mobil dan peralatan rumah tangga; untuk menyediakan untuk anak-anak; dan untuk membiayai proses budaya (seperti inisiasi anak, pembayaran pernikahan adat dan pemakaman).

Anggota juga berbicara tentang keinginan untuk mengangkat teman, keluarga dan tetangga melalui pengajaran disiplin keuangan. Kisah-kisah yang kami dengar adalah penangkal positif dari kesuraman berita utang konsumen yang sering dibaca orang.

Meskipun ini, tingkat bunga yang dikenakan oleh Mndi dan stokvelnya adalah tipikal dalam sampel kami. Kasus ini bisa saja muncul di Khayelitsha di antara para peserta kami.

Struktur pemerintahan

Kebanyakan stokvel akan memiliki konstitusi. Jika stokvel berlaku untuk rekening bank, versi tertulis dari konstitusi ini akan diperlukan.

Konstitusi memberikan cetak biru tentang bagaimana rapat dijalankan dan bagaimana para pejabat dipilih, serta menentukan aturan stokvel dan prosedur penagihan utang. Dalam pandangan kami, konstitusi membentuk kontrak antara anggota dan kelompok. Ada prosedur yang rumit untuk mendapatkan persetujuan terhadap konstitusi. Hal ini terkadang dilakukan melalui upacara lisan atau bahkan melalui formalisasi persetujuan tertulis melalui surat pernyataan di kantor polisi setempat.

Penting, proses dalam konstitusi dipandang mengikat anggota. Seperti halnya kontrak apa pun, suatu kewajiban lahir dari kesepakatan yang kemudian mengikat para pihak. Stokvels melibatkan pinjaman. Jika pinjaman tidak dilunasi, sebagian besar peserta kami akan menyelesaikan situasi sendiri melalui negosiasi, atau menggunakan tekanan kelompok melalui anggota klub. Ini mengkonfirmasi laporan lain dalam literatur.

Jika ini gagal, anggota akan mendekati komite jalanan, atau bahkan tukang taksi lokal untuk bantuan penyelesaian sengketa. Sebagai upaya terakhir, Harta debitur dapat dilampirkan dan dijual oleh kelompok tanpa melalui pengadilan. Hanya satu peserta yang pernah mendekati pengadilan hakim. Ini mungkin menjelaskan mengapa Mndi v Malgas, dibahas di atas, adalah suatu kelangkaan hukum.

Sistem yang dipesan secara pribadi

Apa yang dapat kita ketahui tentang proses pemesanan stokvel?

Pertama, stokvels adalah bagian dari ekonomi informal dan karena itu sebagian besar berada di luar jangkauan hukum. Anggota lebih memilih perangkat mereka sendiri untuk mengelola konflik dan menegakkan utang.

Kedua, kontrak adalah dasar dari sistem privat ini, dan kontrak harus ditegakkan. Ketiga, terlepas dari beberapa kekerasan yang dilaporkan kepada kami dalam menegakkan hutang stokvel, sebagian besar peserta mengatakan bahwa default jarang terjadi di stokvel mereka. Sistem bekerja. Alasan untuk ini dilaporkan karena pemilihan anggota yang cermat. Dengan bekerja dengan individu yang dapat dipercaya, risiko gagal bayar berkurang.

Hukum Afrika Selatan bukan bagian dari proses penegakan kontrak stokvel, dan memang beberapa praktik yang dilaporkan kepada kami akan ilegal menurut hukum sektor formal. Lebih tepatnya, sistem kerja telah dirancang untuk mengatur masyarakat di mana uang pendek, akses terhadap keadilan tidak terjangkau, dan hutang harus dilunasi untuk kebaikan semua.