Bicara Lurus:Hidup Tanpa Nilai Kredit Itu Mungkin – Tapi Apakah Bijaksana?

Gaya hidup bebas utang memang menarik, tetapi itu tidak membangun riwayat kredit yang mungkin Anda perlukan di kemudian hari (ketika Anda tidak mengharapkannya).

Berkeliaran di situs web uang cukup lama, dan suatu hari Anda akan menemukan artikel yang membahas mengapa penting untuk membangun riwayat kredit yang baik. Saya bahkan menulisnya sendiri.

Tapi tidak semua orang setuju.

Bagi beberapa orang yang percaya bahwa utang harus dihindari dengan segala cara, kredit bukan hanya tidak perlu; itu menjijikkan. Suara paling keras di kamp ini adalah guru uang Kristen Dave Ramsey.

Kasus Dave Ramsey melawan kredit

Ramsey telah membangun pelayanan/bisnis senilai $240 juta per tahun untuk membantu orang keluar dari utang.

Tanpa ragu, dia telah membantu jutaan orang dengan uang mereka.

Tetapi saran Ramsey bersifat dogmatis. Dan dalam hal kredit, Ramsey tidak menawarkan kelonggaran. Menurut Ramsey, semua hutang itu buruk dan harus dihindari – titik. Oleh karena itu, kredit tidak diperlukan.

Akibatnya, Anda akan sering mendengar Ramsey mempromosikan gagasan hidup tanpa nilai kredit.

Saya hanya tidak berpikir ini adalah nasihat yang baik, dan saya akan menjelaskan alasannya. Untuk melakukannya, saya akan mendekonstruksi artikel Ramsey “Hidup Tanpa Skor Kredit”.

Artikel Ramsey dibagi menjadi dua bagian. Pada bagian pertama, ia menjelaskan secara singkat cara membeli rumah, menyewa apartemen, melamar pekerjaan, dan bepergian – semuanya tanpa nilai kredit. Selanjutnya, dia mendakwahkan manfaat hidup tanpa kredit. Mari kita gali.

Membeli rumah tanpa kredit

Memiliki cukup uang untuk membeli apa pun yang mungkin Anda perlukan meniadakan sebagian besar (tetapi tidak semua) argumen untuk membangun kredit.

Dengan kerja keras dan disiplin keuangan, mungkin (jika tidak mudah) membayar tunai untuk semuanya. Anda dapat menghindari pinjaman mahasiswa dengan memilih perguruan tinggi dengan bijak dan bekerja melalui sekolah. Dan Anda pasti dapat menemukan mobil bekas yang terjangkau setelah Anda menerima bahwa kebanyakan orang Amerika membeli mobil yang tidak mampu mereka beli.

Tapi bagaimana dengan sebuah rumah?

Tentu, Anda tidak perlu untuk membeli rumah. Tidak ada yang salah dengan menyewa, per se. Namun ada banyak manfaat (baik finansial maupun psikologis) untuk memiliki rumah jika Anda siap untuk menetap dalam jangka panjang.

Inilah hasil tangkapannya. Harga rumah rata-rata di Amerika Serikat adalah $324.900 pada Q3 2020. Sulit membayangkan banyak orang Amerika mengeluarkan uang sebanyak itu di bawah usia 30 tahun. Dan tergantung di negara mana Anda tinggal, $300k bahkan mungkin tidak untuk membeli tempat parkir. .

Masukkan kebutuhan akan hipotek – pinjaman jangka panjang (hingga 30 tahun) yang dijamin dengan properti yang Anda beli.

Anda bisa mendapatkan hipotek tanpa skor kredit, tetapi lebih sulit

Proses bank menyetujui peminjam untuk hipotek, yang dikenal sebagai penjaminan emisi, mempertimbangkan beberapa faktor. Penjaminan emisi melihat kondisi dan nilai real estat yang Anda beli, pendapatan dan riwayat pekerjaan Anda, aset Anda, dan – hampir selalu – riwayat kredit Anda.

Pemberi pinjaman hipotek perlu mengetahui bahwa mereka memberikan pinjaman kepada peminjam yang memenuhi syarat untuk properti yang memenuhi syarat.

Karena hipotek dijamin dengan real estat, hipotek memiliki tingkat bunga terendah untuk semua jenis utang. Pada Januari 2021, suku bunga hipotek serendah 2,25%. Dengan suku bunga rendah seperti itu, meminjam uang tidak hanya dapat diterima, tetapi juga merupakan langkah cerdas karena Anda dapat memperoleh tingkat pengembalian yang lebih tinggi di pasar saham daripada yang Anda bayarkan untuk hipotek Anda.

Dave Ramsey menjelaskan bahwa Anda masih bisa mendapatkan hipotek tanpa nilai kredit. Dan ya, dia benar. Itu mungkin.

Untuk melakukannya, Anda perlu menemukan pemberi pinjaman hipotek yang melakukan apa yang disebut "penjaminan emisi manual". Dengan kata lain, mereka menilai risiko kredit Anda dengan melihat jauh ke masa lalu keuangan Anda daripada mengandalkan nilai kredit. Banyak pemberi pinjaman hipotek besar melakukan penjaminan emisi manual – tidak hanya untuk peminjam tanpa kredit tetapi juga untuk hipotek yang sangat besar (jumbo) dan alasan lainnya.

Tapi ada satu hal:hanya karena mungkin untuk mendapatkan hipotek dengan cara ini tanpa nilai kredit tidak berarti itu mudah.

Cara kerja penjaminan emisi manual

Proses penjaminan emisi manual akan membutuhkan lebih banyak waktu daripada aplikasi hipotek tradisional dan lebih banyak dokumentasi. Meskipun semua aplikasi hipotek memerlukan beberapa laporan mutasi bank dan slip gaji, penjaminan emisi manual akan memerlukan satu hingga dua tahun laporan mutasi bank, beberapa tahun pengembalian pajak, riwayat pekerjaan, dan banyak lagi.

Jika Anda memiliki kredit yang sangat sedikit, atau tidak sama sekali, mereka mungkin juga meminta Anda untuk menunjukkan tanda terima pembayaran tagihan utilitas atau tanda terima sewa selama bertahun-tahun.

Intinya, underwriting secara manual membuat riwayat kredit pada Anda! Anda dapat menggunakan penjaminan emisi manual untuk mendapatkan hipotek jika Anda menjalani gaya hidup bebas hutang selama Anda dapat menghasilkan beberapa tahun sejarah membayar sewa dan utilitas Anda tepat waktu. Tetapi jika kredit Anda rusak, jangan berharap penjaminan emisi manual menjadi obat mujarab:penjamin emisi mungkin hanya memvalidasi alasan skor kredit Anda menderita dan menolak pinjaman.

Apakah hipotek yang dijamin secara manual lebih mahal?

Sangat mudah untuk berasumsi bahwa hipotek dengan penjaminan manual untuk peminjam tanpa nilai kredit akan lebih mahal (dalam biaya dan/atau bunga) daripada hipotek konvensional untuk peminjam dengan nilai kredit yang baik. Dan itu mungkin benar dalam beberapa kasus. Namun dalam kasus lain, kedua hipotek tersebut mungkin memiliki biaya yang sama.

Ada terlalu banyak faktor yang masuk ke dalam apa peminjam membayar hipotek mereka untuk secara kategoris mengatakan "hipotek yang ditanggung secara manual lebih mahal, sama, atau kurang". Yang dapat saya sampaikan kepada Anda adalah:jika Anda memiliki masalah kredit di masa lalu, kemungkinan besar akan menyebabkan APR dan/atau biaya lain yang lebih tinggi, terlepas dari jenis hipotek yang Anda gunakan.

Pemeriksaan kredit pemilik dan majikan tanpa kredit

Banyak orang tidak menyadari bahwa nilai kredit mereka digunakan untuk hal-hal selain aplikasi untuk meminjam uang. Perusahaan nirkabel memeriksa kredit Anda sebelum mengeluarkan kontrak telepon, perusahaan asuransi memeriksa kredit Anda sebelum menulis polis asuransi mobil, dan sebagian besar tuan tanah memeriksa kredit Anda sebelum menyewa apartemen. Meskipun kurang umum, beberapa pemberi kerja juga memeriksa skor kredit pelamar kerja – terutama untuk posisi dengan tanggung jawab keuangan.

Saran Ramsey untuk menyewa apartemen dan mendapatkan pekerjaan tanpa nilai kredit meninggalkan sesuatu yang diinginkan.

Menyewa apartemen tanpa kredit

Untuk menyewa apartemen, dia menyarankan untuk mendapatkan riwayat sewa dari pemilik sebelumnya. Cukup adil, tetapi bagaimana jika ini adalah apartemen pertama Anda? Satu-satunya sarannya adalah “beri tahu mereka bahwa Anda tidak memiliki utang dan Anda menggunakan uang tunai”.

Saya benci mengatakan ini kepada Anda, tetapi jika saya menyewakan apartemen kepada seseorang, tidak mungkin itu akan memuaskan saya. Ramsey mengakui "Jika ini pertama kalinya Anda menyewa, Anda mungkin harus melihat-lihat sebentar." Kemudian, dia menambahkan:“tapi jangan khawatir, Anda akan dapat menemukan seseorang untuk bekerja dengan Anda.”

Wah, bagus sekali. Dia mungkin benar – Anda mungkin akhirnya menemukan seseorang untuk disewakan kepada Anda. Tapi itu mungkin jauh dari pilihan pertama Anda. Dan jika Anda menyewa di pasar yang kompetitif, menemukan pemilik seperti itu mungkin merupakan tugas yang tidak dapat diatasi.

Melamar pekerjaan tanpa kredit

Bepergian cek kredit majikan mungkin lebih mudah. Pertama-tama, kebanyakan orang mudah-mudahan tidak perlu berurusan dengan pemeriksaan kredit saat melamar pekerjaan. Saya pikir saya pribadi hanya mengalami ini sekali.

Menarik kredit masuk akal untuk pekerjaan tertentu. Dua contoh yang baik adalah jika Anda akan menangani uang perusahaan atau berada dalam posisi kepercayaan publik (misalnya, seorang polisi). Dalam kasus ini, majikan ingin memastikan Anda tidak memiliki hutang berlebihan yang mungkin membuat Anda tergoda untuk menggelapkan atau menerima suap.

Di luar situasi ini, saya tidak berpikir memeriksa kredit pelamar pekerjaan masuk akal. Dan beberapa anggota parlemen setuju. Sebelas negara bagian saat ini membatasi praktik tersebut dan Kongres telah mengusulkan (tetapi belum mengesahkan) undang-undang untuk melarang praktik tersebut secara federal dalam beberapa tahun terakhir.

Jika Anda tidak memiliki riwayat kredit sama sekali dan majikan benar-benar ingin mempekerjakan Anda, saya yakin Anda dapat menjelaskan yang satu ini. Tetapi sekali lagi, jika Anda mencoba masuk tanpa pemeriksaan kredit karena Anda sudah memiliki riwayat kredit yang buruk – itu tidak akan berhasil, maaf!

Bepergian tanpa kartu kredit

Jika Anda ingin hidup tanpa kredit, Anda tidak bisa mendapatkan sebagian besar kartu kredit.

Dalam sebagian besar kehidupan sehari-hari, tidak memiliki kartu kredit bukanlah masalah. Anda dapat membayar hampir semuanya dengan uang tunai atau kartu debit.

Namun masalah muncul saat Anda ingin bepergian atau menyewa mobil (atau benar-benar, apa pun).

Hotel tanpa kartu kredit

Memesan hotel tanpa kartu kredit lebih mudah daripada menyewa sesuatu tanpa kartu kredit, tetapi masih menimbulkan masalah. Banyak jaringan hotel sekarang akan menerima kartu debit untuk reservasi dan bahkan untuk biaya tak terduga. Lihat kebijakan dari Marriott dan Hilton, misalnya.

Masalahnya adalah, saat Anda check-in, hotel menahan kartu Anda yang biasanya lebih mahal daripada biaya menginap Anda. Hilton, misalnya, akan membebankan seluruh biaya masa inap Anda ditambah $50 per hari. Ini untuk menutupi biaya tak terduga seperti pembelian makanan dan minuman selama Anda menginap.

Anda mungkin memiliki banyak uang di rekening giro Anda untuk menutupi penangguhan seperti itu, tetapi intinya adalah bahwa penangguhan itu akan mengikat uang Anda. Penangguhan membutuhkan waktu rata-rata tiga hari untuk dilepaskan. Misalnya, menginap di hotel selama tujuh hari dapat mengakibatkan dana sebesar $350 di rekening debit Anda tidak dapat diakses hingga tiga hari setelah Anda menginap.

Menyewa mobil tanpa kartu kredit

Perusahaan persewaan mobil sangat memilih menyewa ke pelanggan dengan kartu kredit. Alasannya mungkin jelas:mereka membiarkan Anda berkendara dengan mobil yang hampir baru seharga antara $20.000 dan $50.000, mungkin lebih. Menyerahkan kartu kredit yang valid atas nama Anda setidaknya melakukan empat hal untuk menenangkan perusahaan persewaan.

Ini berfungsi sebagai pemeriksaan kredit de facto. Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan kartu kredit pada satu waktu. Itu adalah indikator tanggung jawab.

• Ini memungkinkan perusahaan untuk menahan kredit Anda yang tersedia tanpa mengikat dana nyata.
• Ini menyediakan cara untuk melacak Anda jika Anda kabur dengan mobil sewaan.
• Selain itu, sebagian besar kartu kredit utama memberi pelanggan beberapa tingkat asuransi mobil sewaan. Meskipun Anda mengemudi tanpa asuransi lain yang valid, penerbit kartu akan mengganti kerugian tertentu kepada perusahaan rental jika terjadi kecelakaan.

Kartu debit, di sisi lain, tidak memerlukan pemeriksaan kredit, memerlukan pengikatan dana Anda untuk menahan, dan biasanya tidak menawarkan jenis asuransi yang sama.

Menyewa mobil dengan kartu debit dimungkinkan di lokasi tertentu, tetapi itu tidak mudah. Anda dapat mengharapkan perusahaan untuk menempatkan setidaknya $200 di atas biaya sewa Anda ketika Anda menandatangani untuk mobil. Berikut adalah beberapa batasan dan hambatan lain yang mungkin Anda hadapi saat menyewa mobil dengan kartu debit (diambil langsung dari kebijakan perusahaan persewaan besar):

• Diharuskan untuk menunjukkan dua atau lebih bentuk tanda pengenal berfoto yang menunjukkan alamat rumah yang sama.
• Di lokasi bandara, berikan bukti rencana perjalanan pulang Anda.
• Dibatasi untuk menyewa kendaraan ekonomi.
• Diharuskan untuk memberikan dua tagihan utilitas terbaru.
• Diwajibkan untuk memberikan slip gaji terbaru Anda.
• Berikan dua referensi pribadi yang dapat memverifikasi tempat tinggal Anda.
• Jangan menambahkan driver tambahan ke rental Anda.
• Tidak dapat menyewa di lokasi tertentu. Misalnya, Hertz tidak mengizinkan persewaan kartu debit di New York Metropolitan Tri-State Area (NY, NJ, CT), area Hartford, CT, area Philadelphia, PA, area Boston, MA, area Manchester, NH , area Detroit, MI, area Baltimore, MD, dan Atlanta, GA. Di lokasi di luar bandara, Enterprise tidak menjamin penerimaan kartu debit, terserah masing-masing pengelola lokasi.

Menyewa mobil dengan kartu debit sangat merepotkan. Dan meskipun mungkin, ada banyak lagi yang bisa salah daripada menyewa dengan kartu kredit. Saya ingat suatu kali saya menyewa mobil dari agen persewaan banting di LAX. Mereka memiliki sepuluh atau lebih agen dan saya masih mengantri selama 45 menit. Ketika saya menandatangani dokumen saya, saya mendengar seorang pria dua kali memohon kepada agen untuk mengizinkannya menggunakan kartu debitnya. Tetapi calon penyewa tidak memiliki sesuatu atau yang lain dan kebijakan tidak mengizinkannya.

Mengapa Dave Ramsey ingin Anda menghindari kredit

Setelah menunjukkan kepada Anda bagaimana Anda bisa bertahan dalam hidup (dengan sedikit kesulitan, setidaknya) tanpa kredit, Ramsey menyajikan tujuh manfaat hidup tanpa nilai kredit. Mari kita lakukan pengecekan fakta.

Dave berkata, “Kamu tidak lagi diperbudak oleh hutang seumur hidup”

Jauh dari itu. Anda dapat memiliki nilai kredit yang baik tetapi tidak memiliki hutang selain kartu kredit sederhana (yang Anda lunasi setiap bulan tanpa menimbulkan bunga). Menjadi "diperbudak oleh hutang seumur hidup" adalah akibat dari pengeluaran yang berlebihan dan pengelolaan kredit yang salah – bukan hanya memiliki sejarah kredit.

Saya kira jika hanya memikirkan memiliki batas kredit membuat Anda ingin membeli semua dari Amazon, maka ya, mungkin menjauh dari kredit. Tapi saya rasa bukan itu masalahnya.

Dave mengatakan “Rekening bank Anda menjadi alat ukur Anda”

Saya tidak setuju di sini. Kekayaan bersih Anda – dan apa yang Anda hemat versus apa yang Anda belanjakan – lebih penting daripada skor FICO Anda. Tapi Anda bisa peduli tentang keduanya.

Dave mengatakan “Anda memegang kendali penuh atas keuangan Anda”

Mengatakan bahwa Anda tidak dapat “mengendalikan sepenuhnya keuangan Anda” kecuali Anda melepaskan kredit adalah hal yang konyol. Anda dapat mengendalikan uang Anda selama Anda tidak membeli barang-barang yang tidak mampu Anda beli.

Dave mengatakan “Kemungkinan Anda tidak akan mengeluarkan uang terlalu banyak”

Ada kebenaran di sini. Itu fakta bahwa kita menghabiskan lebih banyak untuk kartu kredit daripada yang kita lakukan dengan uang tunai. Tetapi bagian dari fenomena ini adalah bahwa kita mengalami rasa sakit ketika kita secara fisik melihat uang tunai meninggalkan dompet kita. Artinya, kartu debit tidak kebal.

Jika anggaran Anda terbatas dan mungkin merasa tergoda untuk membeli sesuatu yang seharusnya tidak Anda beli karena Anda memiliki kartu kredit, jangan beli kartu kredit. (Atau, setidaknya, membuatnya sangat sulit untuk diakses). Anda perlu mengenal diri sendiri dan apa yang tepat untuk Anda.

Dave berkata “Kamu akan membangun kekayaan dan memberi dengan murah hati”

Maksud Ramsey di sini adalah bahwa begitu Anda bebas dari utang, Anda dapat menggunakan sebagian besar uang Anda untuk investasi dan amal. Untuk terakhir kalinya kami memiliki pernyataan yang benar-benar tidak ada hubungannya dengan apakah Anda mempertahankan nilai kredit yang baik atau tidak. Menggunakan kartu kredit secara bertanggung jawab dan mengambil hipotek untuk membeli rumah sesuai anggaran Anda adalah hal yang dapat diterima untuk dilakukan. Bahkan, jika dilakukan dengan bijak, hal-hal ini bahkan dapat membantu Anda membangun kekayaan lebih cepat daripada seseorang yang hidup tanpa kredit. (Tapi itu untuk hari lain).

Pendekatan kredit yang lebih baik

Seperti yang saya katakan sebelumnya, nasihat uang Dave Ramsey bersifat dogmatis. Aturan-Nya hitam-putih. Tidak ada ruang untuk interpretasi. Menurut Dave, utang seharusnya tidak memiliki tempat dalam hidup Anda. (Kecuali Anda memerlukan hipotek untuk membeli rumah, saya kira. Dia membuat pengecualian itu).

Beberapa orang menginginkan dogma. Bahkan, beberapa orang membutuhkannya. Saya tidak ragu bahwa banyak pengikut Ramsey mencoba berbagai cara untuk keluar dari hutang dan satu-satunya hal yang berhasil adalah melepaskan kredit sekali dan untuk selamanya. Ini tidak berbeda dengan Alcoholics Anonymous. Bagi sebagian orang, pantang seumur hidup dari sesuatu adalah satu-satunya cara untuk mengurangi hubungan yang tidak sehat dengan sesuatu, baik itu alkohol atau utang.

Namun karena hanya sebagian kecil peminum yang membutuhkan AA, menurut saya hanya sebagian kecil konsumen yang perlu melupakan kredit selamanya.

Untuk memperjelas, saya tidak menentang gaya hidup bebas utang. Jika itu adalah pilihan pribadi Anda untuk hidup tanpa hutang (dan, sebagai akibatnya, berhenti peduli dengan file kredit Anda), itu bagus. Saya hanya ingin Anda membuat diinformasikan pilihan. Saya tidak ingin Anda terkejut ketika Anda mengalami kesulitan menyewa apartemen atau ditolak ketika Anda mencoba menyewa mobil. Saya juga ingin Anda memahami bahwa Anda tidak perlu "mencintai" utang untuk mendapatkan nilai kredit yang baik.

Saya menyarankan agar setiap orang mengambil beberapa langkah untuk membuat file kredit di awal usia 20-an. Dan saya menyarankan agar setiap orang memeriksa kredit mereka setidaknya sekali atau dua kali setahun. (Kesalahan terjadi, dan pencurian identitas adalah nyata).

Jika Anda membayar pinjaman pelajar, memiliki kartu kredit, atau pinjaman mobil, Anda sudah siap.

Cara membangun kredit dari awal

Jika Anda memulai dari awal, bagian tersulit dari membangun kredit adalah mendapatkan akun pertama Anda. Ini adalah bagian yang bisa membuat frustrasi jika Anda ingin menjalani gaya hidup bebas hutang. Jika Anda ingin membangun kredit, Anda lakukan harus membuka batas kredit dan menggunakan dia. Tapi Anda tidak harus berhutang.

Misalnya, Anda dapat membuka kartu kredit, melakukan satu pembelian saja dalam sebulan, dan melunasi tagihan tersebut di akhir bulan. Anda tidak akan dikenakan bunga karena Anda membayar seluruh tagihan selama masa tenggang. Sampai-sampai Anda “berutang”, itu hanya selama 30 hari.

Jika Anda melakukan ini secara konsisten, Anda akan membangun kredit.

Kartu kredit gedung kredit

Jika Anda belum memiliki riwayat kredit, mendapatkan persetujuan untuk kartu kredit bisa jadi rumit. Taruhan terbaik Anda adalah apa yang dikenal sebagai kartu kredit aman. Kartu kredit aman memerlukan uang jaminan (biasanya antara $50 dan beberapa ratus dolar). Deposit ini dapat dikembalikan sepenuhnya dan menghasilkan bunga.

Jika tidak, kartu kredit aman berfungsi seperti yang lain:Anda dapat membelanjakan dengan kartu hingga batas kredit Anda dan bertanggung jawab untuk membayar saldo yang jatuh tempo setiap bulan. Anda hanya akan membayar bunga jika tidak melunasi seluruh saldo di akhir bulan.

Dua kartu aman yang ideal untuk membangun kredit adalah Citi® Secured Mastercard® dan Kartu Kredit OpenSky® Secured Visa® .

Pinjaman pembuat kredit

Jika Anda tidak menyukai ide kartu kredit – bahkan yang aman – ada produk alternatif yang dapat membantu Anda membangun kredit. Mereka dikenal sebagai “pinjaman pembangun kredit”, tetapi nama itu memang menipu karena tidak berfungsi seperti pinjaman tradisional.

Dengan pinjaman pembangun kredit, Anda melakukan pembayaran bulanan tetap untuk jangka waktu tertentu (misalnya $25 sebulan selama 24 bulan). Di akhir jangka waktu, Anda mendapatkan uang Anda kembali sekaligus dikurangi biaya dan bunga.

Saya tahu apa yang Anda pikirkan. Dan ya, Anda membacanya dengan benar. Pinjaman pembangun kredit pada dasarnya membebankan biaya dan bunga kepada Anda untuk melakukan setoran tabungan bulanan.

Jadi mengapa Anda melakukan itu ketika Anda bisa memasukkan uang ke rekening tabungan setiap bulan dan mendapatkan bunga daripada membayarnya?

Untuk satu alasan, dan hanya satu alasan:membangun kredit tanpa berhutang.

Dengan pinjaman pembangun kredit, Anda tidak pernah berutang uang kepada siapa pun kecuali diri Anda sendiri. Namun, pembayaran tepat waktu Anda akan tetap dilaporkan ke biro kredit dan membantu Anda membangun kredit yang baik.

Nama terbesar dalam pinjaman pembangun kredit online adalah perusahaan bernama Self , yang menawarkan pinjaman pembangun kredit satu atau dua tahun mulai dari $25 per bulan. Mereka membebankan biaya admin $9 dan bunga bulanan yang bergantung pada kontribusi bulanan yang Anda pilih. Menurut ulasan kami, pinjaman 24 bulan $25 per bulan berakhir dengan biaya $89.

Jika saya mencoba membangun kredit dari awal, saya lebih suka membuka kartu kredit aman tanpa biaya tahunan, membuat beberapa biaya bulanan, dan melunasinya secara penuh untuk menghindari membayar biaya atau bunga. Pinjaman pembangun kredit adalah cara yang lebih mahal untuk membangun kredit, tetapi ini memungkinkan Anda melakukannya tanpa berhutang dan tanpa mengirimkan uang jaminan.

Ringkasan

Keuangan pribadi bersifat pribadi. Apa yang berhasil untuk Anda mungkin tidak berhasil untuk saya. Dan terlalu banyak pakar uang seperti Dave Ramsey yang menjajakan solusi satu ukuran untuk semua. Saya yakin ini pada akhirnya merugikan pengikut yang mungkin tidak menyadari bahwa jalannya bukanlah satu-satunya cara – atau bahkan cara terbaik.

Jika Anda memilih untuk menjalani gaya hidup bebas utang, itu bagus. Tapi bebas utang tidak sama dengan bebas skor kredit. Anda mungkin masih ingin mencegah skor kredit Anda masuk ke toilet.

Hidup tanpa nilai kredit (atau dengan nilai buruk) adalah mungkin, tetapi itu akan menghadirkan tantangan dari waktu ke waktu bahkan jika Anda tidak pernah meminjam uang.

Klarifikasi perpisahan

Di tahun-tahun yang lalu, ketika subjek kredit muncul, seseorang selalu menyindir “tentu saja Anda menganjurkan kredit, situs web Anda menghasilkan uang dari pemberi pinjaman.”

Itu benar:bank dan pemberi pinjaman lainnya termasuk di antara pengiklan di situs web nasihat keuangan ini (dan sebagian besar lainnya). Tapi ini tidak mengapa saya membuat argumen untuk berpartisipasi dalam sistem kredit. Saya benar-benar yakin Anda akan dilayani dengan baik dengan mempelajari cara menggunakan kredit secara bertanggung jawab daripada menghindarinya sama sekali.

Dan jangan lupa bahwa Ramsey juga mendapat untung dari pengiklan. Dia biasanya hanya merekomendasikan satu perusahaan untuk setiap jenis produk keuangan (Churchill untuk hipotek, Zander untuk asuransi, misalnya). Ini adalah perusahaan yang memiliki hubungan panjang dengan bisnis Ramsey dan kemungkinan membayarnya jutaan dolar sebagai suap karena menjadi rekomendasi eksklusifnya. Makanan untuk dipikirkan.

Pada akhirnya, yang penting adalah berhati-hati dengan utang. Hutang itu seperti obat. Jika Anda tidak membutuhkannya, mengapa menggunakannya? Dan jika Anda membutuhkannya, Anda ingin menggunakan dosis efektif minimum dan tidak lebih. Namun, ketika menyangkut kredit, itu adalah keputusan Anda:belajar hidup dengan sistem kredit Amerika yang tidak sempurna tetapi universal atau menjadi pemberontak kredit dan menjalani hidup tanpa nilai kredit.

Baca selengkapnya:

• Cara Mendapatkan Laporan Kredit &Skor Kredit (Sungguh) Gratis
• Cara Kerja Kredit:Memahami Sistem Pelaporan Riwayat Kredit

Alat Terkait

• Dapatkan Skor Kredit yang Benar-benar Gratis
• Pantau Pulsa Anda Setiap Hari:Mulai Sekarang
• Kartu Kredit Rekomendasi Kami