Equifax, Experian, dan TransUnion:Mengapa Ada 3 Biro Kredit yang Berbeda?

Jika Anda telah menghabiskan waktu untuk melihat riwayat kredit Anda, Anda mungkin menyadari bahwa ada tiga biro kredit yang berbeda (juga disebut sebagai agen pelaporan kredit):Equifax, Experian, dan TransUnion.

Anda mungkin juga tahu bahwa informasi yang terkandung dalam laporan kredit Anda dari masing-masing dari tiga biro kredit memiliki pengaruh kuat pada jenis kredit yang Anda akses.

Biro kredit pada dasarnya adalah penjaga gerbang untuk penawaran kredit yang lebih baik, dari mendapatkan persetujuan untuk kartu kredit baru hingga mendapatkan suku bunga pinjaman terendah. Tetapi mengapa ada tiga biro kredit yang berbeda, dan mengapa sebenarnya mereka penting? Apa perbedaan di antara mereka?

Baca terus untuk mengungkap misteri seputar institusi penting ini.

Siap Menaikkan Skor Kredit Anda?

(Beberapa klien telah meningkatkan skor kredit mereka sebesar 100 poin atau lebih.*)

Hubungi untuk Konsultasi Kredit Gratis!

(800) 220-0084^[*] Hasil tidak khas atau dijamin.Atau daftar online>>

Apa itu biro kredit?

Mungkin mengejutkan Anda untuk mengetahui bahwa tidak satu pun dari tiga agen pelaporan kredit adalah agen federal. Faktanya, mereka tidak memiliki afiliasi pemerintah sama sekali.

Mereka sebenarnya adalah perusahaan swasta yang mengumpulkan informasi dari kreditur tentang riwayat dan perilaku pembayaran konsumen. Kontributor termasuk bank, perusahaan kartu kredit, pemberi pinjaman, penyedia layanan kesehatan, operator telepon seluler, dan perusahaan utilitas.

Apa yang dilakukan biro kredit?

Setiap biro kredit mencantumkan dan menganalisis informasi pada laporan kredit Anda, yang kemudian dapat dijual kepada kreditur saat Anda mengajukan pinjaman atau kartu kredit, selama mereka mendapat izin Anda.

Siapa yang mengakses laporan kredit Anda?

Beberapa pemilik atau calon pemberi kerja juga dapat meminta informasi ini untuk membantu mengevaluasi kelayakan kredit konsumen.

Untuk pemberi pinjaman dan perusahaan kartu kredit, informasi tersebut digunakan terlebih dahulu untuk menentukan apakah Anda disetujui untuk pinjaman atau kartu.

Mereka dapat mengetahui apakah Anda sering melewatkan pembayaran atau apakah Anda pernah gagal membayar pinjaman. Semua ini mengirimkan sinyal peringatan bahwa Anda mungkin tidak bersedia atau tidak dapat membayar kembali kredit apa pun yang Anda ambil dengan mereka.

Tuan tanah dapat menggunakan informasi pada laporan kredit Anda untuk mengukur apakah Anda akan membayar sewa tepat waktu setiap bulan. Jika Anda tidak membayar tagihan lain tepat waktu, mengapa mereka berpikir Anda akan membayar sewa tepat waktu?

Majikan juga terkadang menggunakan laporan kredit Anda untuk memutuskan apakah Anda dapat dipercaya menangani uang atau bahkan seberapa bertanggung jawab Anda dalam bidang keuangan kehidupan Anda.

Tidak peduli siapa yang ingin mengakses informasi Anda dari biro kredit, mereka memerlukan izin Anda untuk melakukannya. Jangan terlalu khawatir tentang masalah privasi karena Anda harus memberikan tanda tangan Anda kepada siapa pun untuk mengakses laporan kredit Anda.

Bagaimana Equifax, Experian, dan TransUnion dimulai?

Peminjaman dulunya merupakan usaha berbasis masyarakat. Anda akan pergi ke bank lokal Anda untuk mendapatkan pinjaman, dan mereka akan dapat bertanya-tanya di toko-toko lokal tentang hutang Anda atau seberapa cepat Anda membayar hutang Anda.

Namun seiring bertambahnya populasi, orang mulai lebih sering berpindah, dan lembaga keuangan yang lebih besar mulai mengambil alih.

Hal ini membuat bank semakin sulit untuk melacak riwayat pembayaran pemohon pinjaman. Akhirnya, berbagai pengecer dan kelompok keuangan mulai menyusun daftar pelanggan yang memiliki kredit baik atau buruk.

Jika Anda tidak membayar tagihan Anda, Anda pada dasarnya masuk daftar hitam. Mereka menjual daftar ini kepada kreditur lain untuk membantu menyaring pelamar. Seiring waktu, itu menghasilkan tiga perusahaan nirlaba yang berbeda:Experian, Equifax, dan TransUnion — yang sekarang kita kenal sebagai tiga biro kredit utama.

Agen Pelaporan Konsumen Lainnya

Meskipun ini adalah yang paling umum digunakan, ada banyak agen pelaporan konsumen lain yang ada. Namun, sebagian besar tidak fokus pada gambaran kredit pribadi yang lebih luas. Sebaliknya, mereka berkonsentrasi pada jenis informasi keuangan tertentu.

Beberapa biro kredit melacak riwayat pemeriksaan dan perbankan Anda. Lainnya menawarkan pekerjaan, riwayat utilitas, penyewa dan persewaan, dan jenis penyaringan latar belakang lainnya.

Bagaimana perbedaan agen pelaporan kredit?

Setiap biro kredit adalah perusahaan terpisah yang dioperasikan dengan cara yang berbeda, termasuk perincian yang mereka berikan pada jenis informasi tertentu.

Equifax dan Experian, misalnya, hanya mencatat nama majikan Anda sebagai bagian dari riwayat pekerjaan Anda. Di sisi lain, TransUnion mencantumkan informasi yang lebih spesifik, seperti jabatan Anda dan tanggal Anda bekerja di sana.

Informasi yang dilaporkan juga bervariasi dari biro ke biro. Itu karena tidak ada kreditur yang diperlukan untuk mengirim riwayat pembayaran Anda ke salah satu agen pelaporan kredit. Ini adalah proses yang sepenuhnya sukarela.

Pikirkan kembali asal-usul agen pelaporan kredit - mereka diciptakan untuk membantu pemberi pinjaman dan kreditur memutuskan pelanggan potensial mana yang layak mendapat kredit. Jadi, meskipun bersifat sukarela, adalah kepentingan terbaik setiap orang untuk melaporkan setidaknya semacam informasi tentang riwayat kredit individu.

Beberapa Kreditur Tidak Melapor ke Ketiga Biro Kredit

Kreditur dan penyedia data lainnya tidak serta merta meluangkan waktu untuk melapor ke ketiga biro tersebut. Akibatnya, Anda akan melihat perbedaan ini saat membandingkan ketiga laporan kredit Anda.

Informasi yang hilang pada satu atau lebih laporan kredit tidak perlu dikhawatirkan, tetapi informasi yang tidak akurat adalah penyebabnya. Itulah yang ingin Anda perhatikan saat meninjau laporan kredit Anda setiap tahun. Simpan sengketa Anda untuk informasi penting yang memengaruhi keakuratan laporan kredit Anda.

Lihat Pilihan Terbaik Kami untuk 2022:

Layanan Pemantauan Kredit Terbaik

Mengapa nilai kredit dari setiap biro kredit berbeda?

Karena informasi yang tercantum pada setiap laporan kredit sedikit berbeda, Anda juga akan memiliki skor kredit yang berbeda dari setiap biro kredit.

Tidak hanya datanya yang berbeda, tetapi model penilaian kredit juga berbeda tergantung pada pemberi pinjaman lembaga pelaporan kredit mana yang meminta skor kredit Anda. Saat pemberi pinjaman meminta setiap agen pelaporan kredit untuk mengirimkan skor kredit Anda, mereka memiliki beberapa opsi.

Skor Kredit Experian

Experian menggunakan Skor FICO 8 jika Anda memutuskan untuk membeli skor kredit Anda dari mereka untuk penggunaan pribadi Anda. Namun, pemberi pinjaman dan kreditur juga dapat meminta versi skor FICO atau VantageScore yang berbeda.

Masing-masing menganalisis riwayat pembayaran yang sama, tetapi berbagai algoritme memberikan bobot berbeda pada titik data yang relevan.

Skor Kredit TransUnion

TransUnion menawarkan skor FICO dan VantageScores untuk kreditur dan pemberi pinjaman, tetapi juga menyediakan produk khusus perusahaan yang berfokus pada berbagai standar tergantung pada jenis informasi yang dicari perusahaan.

Skor Kredit Equifax

Akhirnya, Equifax menawarkan skor FICO dan VantageScores kepada pemberi pinjaman yang menarik skor kredit pada pelanggan potensial. Namun, ia menggunakan Model Skor Kredit Equifax saat Anda membeli skor kredit Anda dari situs web mereka.

Sementara rentang skor kredit sama dengan FICO (300-850), itu bukan hal yang sama. Namun, mungkin sulit untuk benar-benar “mengetahui” skor kredit Anda karena ini adalah angka yang cukup subjektif.

Skor Kredit FICO

Di atas skor kredit biro kredit konsumen utama, kami memiliki skor FICO. FICO berasal dari nama pendirinya, Fair Isaac Corporation. Model dan skor penilaian kredit FICO adalah yang digunakan sebagian besar pemberi pinjaman di Amerika saat ini untuk menentukan kelayakan kredit konsumen.

Bagaimana pemberi pinjaman menafsirkan semua jenis skor kredit yang berbeda ini? Biasanya, yang terjadi adalah mereka akan menarik ketiga laporan kredit dan nilai kredit. Dari sana, mereka akan menggunakan skor FICO tengah Anda untuk menentukan penawaran kredit Anda.

Jika Anda mengajukan pinjaman dengan orang lain, seperti hipotek dengan pasangan Anda, maka pemberi pinjaman menggunakan nilai kredit tengah yang lebih rendah dari dua. Jadi, jika skor kredit tengah Anda adalah 780, tetapi pasangan Anda adalah 680, itulah angka yang akan mereka gunakan.

Cara Mengakses Setiap Laporan Kredit

Saat Anda siap untuk melihat riwayat kredit Anda, Anda perlu mengambil salinan laporan kredit tahunan Anda. AnnualCreditReport.com adalah satu-satunya situs web yang disahkan oleh Fair Credit Reporting Act (FCRA) tempat Anda dapat mengakses laporan kredit gratis setiap 12 bulan.

Saat Anda masuk ke situs web, klik tombol "Minta laporan kredit gratis". Selanjutnya, Anda harus mengisi informasi pribadi Anda ditambah nomor jaminan sosial Anda.

Kemudian, Anda akan ditanyai serangkaian pertanyaan keamanan untuk mengonfirmasi identitas Anda. Mungkin akan membantu jika Anda memiliki akses ke rekening bank yang berbeda saat ini karena pertanyaannya bisa sangat spesifik tentang setoran, jumlah pinjaman, tanggal pembukaan rekening, dan banyak lagi.

Anda dapat memilih laporan kredit mana yang ingin Anda ambil saat melalui proses ini. Anda tidak harus mendapatkan ketiganya sekaligus. Misalnya, jika ini pertama kalinya Anda memeriksa kredit, Anda mungkin ingin melihat setiap laporan kredit dari Equifax, Experian, dan TransUnion untuk membandingkan entri dan memeriksa keakuratannya.

Mengajukan Pinjaman

Jika Anda berencana untuk mengajukan pinjaman suatu saat di tahun depan, Anda mungkin ingin memeriksa satu laporan kredit sekarang untuk melihat apakah Anda memiliki tanda bahaya. Misalnya, jika Anda menemukan akun kredit yang bukan milik Anda, itu bisa menandakan bahwa Anda telah menjadi korban pencurian identitas.

Kemudian, setelah berusaha membangun kembali kredit Anda selama beberapa bulan, Anda dapat mengakses laporan kredit dari biro lain untuk melihat apakah ada item yang diubah.

Pemantauan Kredit dan Perlindungan Pencurian Identitas

Pertimbangkan layanan pemantauan kredit jika Anda ingin memiliki akses bulanan ke laporan kredit dan nilai kredit Anda untuk melihat apa yang telah berubah dan melindungi dari pencurian identitas. Experian, Equifax, dan TransUnion masing-masing menawarkan layanan pemantauan kredit. Ada juga layanan pemantauan kredit pihak ketiga, seperti MyFICO, Identity Guard, dan LifeLock.

Ingatlah bahwa tidak ada laporan kredit gratis Anda yang menyertakan skor kredit Anda. Anda harus membeli skor kredit secara terpisah, atau Anda bisa mendapatkannya secara gratis dari salah satu kartu kredit yang memberikan skor FICO gratis.

Kapan Harus Membayar Laporan Kredit Anda

Jika Anda berada di tenggat waktu yang ketat untuk mengajukan pinjaman atau kartu kredit dan berpikir Anda mungkin memiliki item negatif untuk disengketakan, mungkin ada baiknya membayar laporan kredit Anda.

Saat Anda membayar, biro kredit hanya memiliki waktu 30 hari untuk menanggapi perselisihan, tetapi mereka memiliki 45 hari untuk merespons jika Anda mengakses laporan kredit tahunan Anda dari AnnualCreditReport.com. Jadi itu tergantung pada Anda dan timeline Anda.

Meskipun mungkin tampak membingungkan untuk memiliki tiga laporan kredit terpisah, itu sebenarnya bisa menjadi hal yang baik. Ini karena mereka masing-masing menggunakan metode pengumpulan, pelaporan, dan analisis riwayat kredit Anda yang sedikit berbeda.

Ini memastikan pandangan holistik dan seimbang dari riwayat kredit Anda, terutama ketika tiba saatnya untuk mengajukan pinjaman atau kartu kredit. Perlu sedikit waktu dan upaya ekstra untuk secara aktif memahami masing-masing dari ketiga laporan kredit Anda dan perbedaannya, sehingga Anda tahu persis apa yang dilihat pemberi pinjaman.