Apa Kelemahan Mengajukan Kepailitan?

Menurut Kantor Administrasi Pengadilan A.S., lebih dari setengah juta kebangkrutan diajukan pada tahun 2020. Banyak individu dan bisnis mengajukan kebangkrutan untuk mendapatkan bantuan dari situasi keuangan mereka yang sulit sehubungan dengan hutang dan uang yang mereka miliki kepada kreditur.

Meskipun kebangkrutan tidak selalu menjadi jawaban, itu bisa memberikan bantuan langsung kepada mereka yang sedang berjuang. Yang penting untuk diketahui adalah bahwa ada berbagai kelemahan pengajuan kebangkrutan, dan banyak yang dapat mempengaruhi keadaan keuangan Anda selama beberapa tahun. Meskipun mengajukan kebangkrutan dapat meringankan beban keuangan, itu bukan tindakan terbaik dalam setiap situasi.

Banyak konsumen mengejar kebangkrutan tanpa pemahaman penuh tentang implikasinya atau melihat lebih dalam pada opsi alternatif. Karena ini mungkin tampak seperti satu-satunya pilihan di awal, pastikan untuk memeriksa dengan cermat dampak dari pengajuan kebangkrutan dan pastikan bahwa dampaknya tidak sebanding dengan manfaatnya.

Apa Itu Kebangkrutan?

Kebangkrutan adalah proses hukum yang menawarkan bantuan kepada individu dan bisnis yang mengalami utang dalam jumlah besar. Proses ini dapat diakses oleh mereka yang sedang berjuang secara finansial dan tidak mampu membayar hutang mereka. Kebangkrutan adalah cara bagi mereka yang menghadapi kesulitan untuk mendapatkan awal yang baru dengan keuangan mereka.

Biasanya proses pengajuan kebangkrutan melibatkan konseling kredit dari agen bersertifikat kemudian bekerja dengan seorang pengacara untuk mengajukan dokumen yang sesuai. Setelah petisi Anda diajukan, wali kebangkrutan yang ditunjuk pengadilan biasanya akan mulai mengelola prosesnya.

Pengadilan federal menangani semua kasus kebangkrutan, seperti yang dinyatakan oleh aturan dalam kode kebangkrutan AS. Sebelum pengadilan federal menentukan kelayakan Anda, Anda akan diminta untuk menjawab pertanyaan dari wali amanat dan kreditur tentang formulir dan keuangan kebangkrutan Anda.

Mengajukan kebangkrutan memberi orang kesempatan untuk menghapus hutang dan memulai dari awal; namun, banyak orang mengalami kebangkrutan tanpa memahami kerugian dari proses tersebut. Meskipun tidak cocok untuk setiap situasi atau keadaan, menimbang pro dan kontra, serta sepenuhnya menyadari prosesnya, adalah kunci untuk membuat keputusan yang tepat.

Apa Yang Terjadi Saat Anda Mengajukan Kepailitan?

Kebangkrutan umumnya dianggap sebagai upaya terakhir bagi orang-orang yang memiliki banyak utang dan tidak mampu membayar tagihan mereka. Sebelum mengajukan kebangkrutan, ada alternatif yang perlu ditelusuri. Beberapa lebih murah daripada kebangkrutan dan cenderung tidak merusak nilai kredit Anda. Pertama, cari tahu apakah kreditur Anda bersedia untuk bernegosiasi, karena beberapa kreditur akan setuju untuk menerima pengurangan pembayaran atau menurunkan suku bunga Anda dalam jangka waktu yang lama.

Sebelum Anda mengajukan, Anda akan diminta untuk menghadiri konseling dengan organisasi konseling kredit yang disetujui oleh Program Perwalian A.S. Departemen Kehakiman. Konselor akan melihat situasi keuangan pribadi Anda, mendiskusikan alternatif untuk kebangkrutan, dan membantu Anda menemukan rencana. Biasanya, kasus kebangkrutan pribadi dimulai ketika seorang individu atau pasangan mengajukan petisi di pengadilan kebangkrutan, baik sendiri atau dengan bantuan pengacara.

Setelah kasus kepailitan diajukan ke pengadilan, hakim kepailitan kemudian akan meninjau kasus tersebut dan menentukan apakah utang tersebut harus dilunasi. Tergantung pada jenis kebangkrutan yang Anda ajukan, proses kebangkrutan Anda mungkin sedikit berbeda. Sementara tujuannya adalah untuk mendapatkan debit, bantuan segera. Anda kemudian akan bekerja dengan wali kebangkrutan yang akan menangani kreditur Anda atas nama Anda untuk kedepannya.

Jenis Kebangkrutan Paling Umum

Ada beberapa jenis kebangkrutan yang dapat diajukan oleh individu dan bisnis ketika menghadapi kesulitan keuangan. Ada aturan dan batasan khusus untuk masing-masing; oleh karena itu, ada baiknya mengetahui opsi Anda untuk menemukan yang paling sesuai dengan keadaan keuangan Anda jika kebangkrutan adalah rute yang dipilih.

Bab 7:Likuidasi

Bab 7 kebangkrutan, juga dikenal sebagai likuidasi, memungkinkan individu dan bisnis menyerahkan aset mereka dan meninggalkan sebagian besar utang. Jenis kebangkrutan ini paling umum terjadi pada individu. Wali amanat yang ditunjuk pengadilan mengawasi aset Anda diambil untuk melunasi kreditur, sementara sisa hutang tanpa jaminan biasanya dihapus. Ini tidak termasuk beberapa jenis hutang seperti pinjaman mahasiswa dan pajak. Anda memenuhi syarat untuk kebangkrutan Bab 7 jika pengadilan memutuskan Anda tidak memenuhi tingkat pendapatan tertentu atau tidak memiliki cukup uang untuk membayar kembali hutang Anda yang belum terselesaikan.

Bab 13:Paket Pelunasan

Bab 13 kebangkrutan pada dasarnya adalah rencana pembayaran kembali di mana hutang Anda diatur ulang. Sebuah rencana dibuat yang memungkinkan individu dan bisnis bekerja untuk melunasi hutang mereka tanpa menjual aset apa pun. Hal ini dilakukan saat pelapor bekerja untuk menurunkan suku bunga atas hutang yang ada, mengurangi jumlah pokok, memperpanjang periode pembayaran atau persyaratan untuk hutang tertentu, atau mengeksplorasi opsi pembiayaan kembali.

Pengadilan kebangkrutan akan menyetujui rencana pembayaran bulanan bagi Anda untuk membayar kembali sebagian dari utang tanpa jaminan Anda dan semua utang terjamin Anda selama periode 3 sampai 5 tahun. Jumlah pembayaran bulanan akan tergantung pada penghasilan Anda dan jumlah hutang yang Anda miliki.

Jenis Kebangkrutan Lainnya

Meskipun kebangkrutan Bab 7 dan 13 umumnya lebih umum, ada beberapa jenis kebangkrutan lain yang tersedia untuk entitas tertentu, seperti organisasi yang lebih besar dan petani keluarga.

Bab 9:Kotamadya

Bab 9 kebangkrutan adalah rencana pembayaran lain yang memungkinkan kotamadya seperti kota, kota, dan distrik sekolah untuk mengatur ulang dan membayar kembali utang, sekali lagi, tanpa menjual aset mereka.

Bab 11:Reorganisasi Besar

Bab 11 kebangkrutan sebagian besar digunakan untuk mengatur ulang hutang bisnis atau perusahaan. Dengan bab ini, bisnis membuat rencana tentang bagaimana mereka akan terus mengoperasikan perusahaan sambil melunasi hutang mereka. Baik pengadilan maupun kreditur harus menyetujui rencana ini, karena memungkinkan pelapor untuk membuat rancangan pengaturan untuk membayar sejumlah utang sambil tetap mempertahankan aset.

Bab 12:Keluarga Petani

Bab 12 Kepailitan adalah rencana pelunasan bagi keluarga petani dan nelayan yang dapat menjadi peluang untuk menata kembali hutang mereka tanpa menjual aset atau harta mereka. Meskipun mirip dengan Bab 13 kebangkrutan, Bab 12 lebih fleksibel dan memiliki batas utang yang lebih tinggi. Pembayaran kembali biasanya berlangsung selama 3 tahun, tetapi pengadilan juga dapat memutuskan untuk memperpanjang jangka waktu pembayaran hingga 5 tahun.

Pro dan Kontra Pengajuan Kepailitan

Ada keuntungan dan kerugian yang perlu dipertimbangkan sebelum Anda mengajukan kebangkrutan, dan penting untuk mengetahui apa itu sebelum membuat keputusan akhir. Ingatlah bahwa jenis kebangkrutan yang Anda ajukan akan memengaruhi prinsip-prinsip ini juga.

Pro

1. Anda dapat mencapai rekor finansial yang bersih: Jika Anda menemukan diri Anda dalam lubang dengan keuangan Anda dan merasa seperti Anda tidak dapat melunasi hutang Anda, kebangkrutan mungkin merupakan peluang untuk awal yang baru. Kebangkrutan pada dasarnya dapat membuat Anda memulai dari awal untuk membangun kembali reputasi keuangan Anda dan membangun kembali kredit Anda.
2. Anda diberikan masa inap otomatis: Begitu Anda mengajukan, Anda dilindungi di bawah ketentuan dalam undang-undang kebangkrutan yang disebut masa inap otomatis. Kreditur tidak dapat menagih pembayaran hutang Anda atau mengambil tindakan hukum lain terhadap Anda sampai kebangkrutan dilepaskan atau rencana pembayaran telah diselesaikan. Anda menghindari berurusan dengan kreditur dan penagih utang yang meledakkan ponsel Anda saat Anda bekerja untuk memperbaiki keuangan Anda!
3. Berpotensi mengkonsolidasikan atau melunasi utang: Kemungkinan besar manfaat kebangkrutan yang paling signifikan adalah mengkonsolidasikan hutang Anda atau menghapusnya sepenuhnya. Kebangkrutan dapat menawarkan sedikit kelegaan dengan menggabungkan utang Anda ke dalam pembayaran yang dapat dikelola, dan terkadang, banyak utang Anda dapat dihapus sama sekali. Either way, ia memiliki kekuatan untuk menghilangkan banyak stres hanya dalam beberapa bulan. Pengajuan yang Anda pilih akan menentukan hal ini, dan kreditur Anda harus menerima pembayaran apa pun yang ditentukan dalam kasus kebangkrutan Anda.

Kontra

1. Skor kredit Anda akan turun: Jika mengikuti pembayaran bulanan telah menjadi perjuangan bagi Anda, maka kemungkinan nilai kredit Anda telah terpukul, dan pengajuan kebangkrutan dapat menyebabkan kerusakan tambahan pada nomor itu. Mengajukan kebangkrutan pasti akan membuat komentar negatif pada laporan kredit Anda. Misalnya, kebangkrutan Bab 7 tetap ada di laporan Anda selama 10 tahun sejak tanggal pengarsipan, sementara Bab 13 tetap ada di arsip Anda selama 7 tahun. Ini akan mempersulit pengajuan kredit, yang berarti Anda mungkin harus menunda pembelian besar untuk sementara waktu. Membeli rumah, kembali ke sekolah, atau bahkan mengajukan kartu kredit semuanya akan menjadi lebih sulit setelah Anda mengajukan. Perlu diingat bahwa meskipun dampak ini tidak berlangsung selamanya, namun bersifat jangka panjang.
2. Aset Anda dapat diambil: Bergantung pada jenis kebangkrutan yang memenuhi syarat Anda, pendapatan dan ekuitas dalam aset Anda dapat diambil dari Anda. Ketika Anda menyatakan jenis kebangkrutan tertentu, aset ini dapat diambil, atau dilikuidasi, dan digunakan untuk melunasi hutang Anda. Barang-barang mewah adalah yang pertama pergi, seperti rumah liburan, mobil kedua, perhiasan, dan perabot rumah tangga. Jika Anda tidak siap untuk dipisahkan dari harta pribadi Anda, kebangkrutan mungkin bukan pilihan terbaik untuk Anda.
3. Tidak semua utang akan dilunasi: Kesalahpahaman besar ketika mengajukan kebangkrutan adalah bahwa semua hutang Anda akan dihapus atau dihapus secara permanen. Sementara pengajuan kebangkrutan dapat membantu menghapus hutang tanpa jaminan seperti tagihan medis, pinjaman pribadi, atau hutang kartu kredit, tidak semua hutang memenuhi syarat untuk dimasukkan dalam pengajuan kebangkrutan. Anda masih akan bertanggung jawab untuk hal-hal seperti tunjangan dan tunjangan anak, pajak, dan pinjaman mahasiswa. Hutang cedera pribadi yang disebabkan oleh pengemudi yang mabuk masih merupakan permainan yang adil juga. Jadi, meskipun Anda menyatakan pailit, Anda mungkin masih harus menghadapi hutang yang belum dibayar, dan tergantung pada hutang yang paling Anda perjuangkan, kebangkrutan mungkin tidak sepadan sama sekali.
4. Kebangkrutan bisa berakibat fatal: Kebangkrutan memang membantu membebaskan Anda dari hutang Anda, tetapi itu tidak gratis untuk diajukan. Dari mengajukan kebangkrutan itu sendiri hingga biaya pengacara, Anda dapat bertanggung jawab atas ratusan — bahkan ribuan — dolar. Biaya pengarsipan lebih dari $300 untuk Bab 7 dan 13, dan, jika Anda menyewa pengacara kebangkrutan, Anda juga dapat membayar ribuan dolar dalam tagihan hukum. Dan ingat, jika Anda mengajukan Bab 13, Anda akan memiliki rencana pembayaran kembali, jadi Anda masih membayar hutang Anda lama setelah Anda menyatakan kebangkrutan. Ada juga beberapa biaya di muka yang menyertai pengajuan kebangkrutan yang bisa mencapai ratusan dolar.
5. Penanda tangan bersama Anda tidak dilindungi: Kami tidak dapat melupakan orang-orang yang membantu kami secara finansial dengan menandatangani bersama untuk pinjaman kami atau jalur kredit lainnya. Penandatangan bersama dan penjamin tidak dilindungi dari penagihan hutang yang Anda keluarkan melalui kebangkrutan. Anda dapat diringankan dari hutang ini, tetapi anggota keluarga atau teman mungkin diganggu atas sisa saldo kecuali Anda melunasinya. Ini tidak dijamin akan terjadi, tetapi itu pasti sesuatu yang perlu diingat. Pastikan untuk melakukan percakapan dengan siapa saja yang menandatangani pinjaman bersama Anda sebelum Anda mengajukan, sehingga Anda dapat menangani situasi tersebut bersama-sama.
6. Meminjam di masa depan dapat menjadi tantangan: Memiliki pernyataan kebangkrutan pada laporan kredit Anda dapat menghadirkan tantangan ketika mencoba meminjam uang selama satu dekade. Pemberi pinjaman dapat melihat tanda kebangkrutan sebagai tanda tidak bertanggung jawab dengan keuangan dan mungkin ragu untuk bekerja dengan Anda. Ketahuilah bahwa kebangkrutan dapat menyebabkan hambatan saat bekerja untuk membeli rumah, mobil, atau bahkan mengajukan permohonan kartu kredit ke depan

FAQ

Dapatkah saya menyimpan mobil saya ketika saya mengajukan pailit?

Karena mobil adalah kebutuhan bagi kebanyakan orang, Anda mungkin bertanya-tanya apakah itu diambil ketika Anda mengajukan kebangkrutan. Mobil Anda dianggap sebagai aset karena memiliki nilai, dan pinjaman mobil adalah utang terjamin yang dapat diambil kembali oleh pemberi pinjaman jika Anda tidak membayar.

Jika Anda mengajukan kebangkrutan Bab 7, dan undang-undang kebangkrutan setempat mengizinkan Anda untuk mengecualikan semua ekuitas yang Anda miliki di mobil Anda, Anda mungkin dapat menyimpan kendaraan selama Anda membayar pinjaman Anda. Mereka yang mengajukan Bab 7 juga dapat "menegaskan kembali" pinjaman mereka atau membeli mobil secara langsung. Bab 13 memungkinkan orang untuk terus membayar pinjaman mobil mereka, dan utang lainnya, di bawah rencana terstruktur.

Apakah lebih baik mengajukan kebangkrutan Bab 7 atau Bab 13?

Ini adalah pertanyaan yang bagus untuk ditanyakan pada diri Anda sendiri ketika mempertimbangkan kebangkrutan sebagai pilihan; Namun, itu umumnya tidak langsung. Dalam banyak kasus, Bab 7 kebangkrutan bisa lebih cocok untuk orang daripada Bab 13. Karena Bab 7 jauh lebih cepat, banyak pengisi akhirnya menyimpan sebagian besar properti mereka dan tidak perlu membayar kembali kreditur melalui multi -Rencana pembayaran tahun seperti Bab 13 membutuhkan. Pada akhirnya, itu tergantung pada apa yang Anda berhak dan apa yang paling masuk akal untuk pendapatan dan keuangan Anda saat ini.

Dapatkah saya meningkatkan kredit saya setelah mengajukan kebangkrutan?

Jawaban singkatnya adalah ya. Biasanya, Anda dapat terus meningkatkan skor kredit Anda selama 12 – 18 bulan setelah kebangkrutan. Kebanyakan orang akan melihat beberapa peningkatan setelah 1 tahun jika mereka mengambil langkah yang benar. Mulailah dengan tujuan yang lebih kecil untuk meningkatkan kredit Anda, dan Anda akan melihat skor Anda mulai meningkat seiring waktu!

Pemikiran Akhir

Anda tidak sendirian saat Anda mempertimbangkan untuk mengajukan kebangkrutan dan mempertimbangkan pilihannya. Meskipun ini adalah keputusan besar yang akan berdampak pada kesehatan finansial Anda, ada orang-orang di sepanjang jalan yang dapat membantu memandu Anda melalui proses tersebut. Namun, sebelum membuat keputusan impulsif, ada baiknya berkonsultasi dengan penasihat kredit profesional untuk menjamin Anda mendapat informasi yang baik dan sadar akan kekurangan yang menyertai setiap jenis kebangkrutan.

Berbicara dengan pengacara sebelum mengambil keputusan mungkin juga merupakan investasi yang bijaksana dan tempat yang baik untuk memulai. Ambil langkah mundur dan lihat situasi keuangan Anda untuk memastikan Anda mendapatkan dukungan yang Anda butuhkan saat bekerja untuk meningkatkan keuangan dan gaya hidup Anda!