5 Masalah dengan Anggaran 50/30/20

Sebaiknya buat anggaran khusus yang disesuaikan untuk Anda.

Jika Anda pernah menelusuri "cara membuat anggaran", Anda mungkin menemukan aturan 50/30/20, yang dipopulerkan oleh Senator dan calon presiden Elizabeth Warren. Ini menarik karena kesederhanaannya:Anda mengambil uang setelah pajak setiap bulan dan membaginya seperti ini:

• 50% untuk kebutuhan (perumahan, makanan, asuransi, utilitas, pembayaran minimum untuk tagihan, dll.)
• 30% untuk keinginan (pakaian baru, jalan-jalan, tiket konser, malam di kota, dll.)
• 20% untuk tabungan (pensiun, pembayaran utang di luar batas minimum, uang muka rumah, dll.)

Kedengarannya bagus secara teori, terutama menghabiskan 30% uang Anda untuk apa pun yang Anda inginkan. Namun dalam praktiknya, itu tidak selalu bekerja sebaik yang Anda harapkan. Berikut adalah lima masalah paling umum dengan anggaran 50/30/20.

1. Individu berpenghasilan rendah mungkin membutuhkan lebih dari 50% pendapatan mereka untuk kebutuhan

Rumah tangga berpenghasilan rendah, terutama di kota-kota mahal, mungkin harus menghabiskan lebih dari 50% pendapatan setelah pajak mereka untuk kebutuhan. Anda dapat mencoba berbelanja dengan harga yang lebih murah untuk kebutuhan pokok atau mencari tempat tinggal yang lebih terjangkau. Tetapi jika Anda seperti kebanyakan rumah tangga ini, Anda sudah memangkas anggaran Anda sejauh mungkin -- dan masih membelanjakan lebih dari setengah pendapatan Anda untuk kebutuhan dasar.

Ini dapat melarang menabung untuk tujuan jangka panjang atau bahkan membangun dana darurat untuk membantu menutupi pengeluaran yang tidak direncanakan. Banyak dari rumah tangga ini juga harus melewatkan banyak keinginan mereka karena mereka tidak mampu menghabiskan uang untuk hal-hal yang sembrono.

2. Ini mendorong pemborosan pengeluaran di antara rumah tangga berpenghasilan tinggi

Jika Anda menghasilkan $10.000 per bulan, anggaran 50/30/20 mengatakan bahwa Anda dapat membelanjakan hingga $5.000 untuk biaya hidup dasar dan $3.000 lagi untuk apa pun yang Anda inginkan. Rumah besar dan perjalanan dengan kapal pesiar pribadi, siapa saja? Mudah-mudahan, Anda tidak akan melakukan ini, tetapi cara anggaran 50/30/20 ditetapkan, dapat menyebabkan individu berpenghasilan tinggi menghabiskan banyak uang untuk hal-hal yang tidak mereka butuhkan dan tidak cukup menabung untuk hal-hal penting. tujuan keuangan. Selengkapnya di bawah ini.

3. Anda mungkin perlu menabung lebih dari 20% dari penghasilan Anda untuk mencapai tujuan Anda

Menyimpan 20% dari penghasilan Anda mungkin terdengar seperti banyak uang, tetapi itu tidak selalu cukup, terutama jika Anda memiliki tenggat waktu untuk satu atau lebih tujuan tabungan Anda. Jika Anda tahu kapan Anda ingin pensiun, misalnya, Anda harus menabung sejumlah tertentu per bulan untuk mewujudkannya. Jumlah itu bisa lebih dari 20%. Demikian pula, jika Anda berencana untuk membeli rumah baru dan Anda ingin memiliki uang muka pada akhir tahun, Anda mungkin harus menyisihkan lebih dari 20% dari penghasilan Anda.

Beberapa orang berpendapat bahwa bahkan jika Anda tidak memiliki tenggat waktu, menyimpan 20% dari pendapatan Anda sambil membelanjakan 30% untuk pembelian diskresioner bukanlah hal yang cerdas. Jika Anda merasa seperti ini, Anda dapat mencoba membalik dua kategori terakhir dan menghemat 30% dari pendapatan Anda dan membelanjakan 20% sisanya untuk keinginan Anda.

4. Ini memperlambat kemajuan Anda ketika Anda memiliki beberapa tujuan penghematan

Ketika Anda memiliki beberapa tujuan tabungan yang sedang Anda kerjakan secara bersamaan, Anda akan membutuhkan waktu lebih lama untuk menabung untuk masing-masing tujuan tersebut. Itu berlaku untuk anggaran apa pun, tetapi ini adalah masalah yang lebih signifikan jika Anda serius mengikuti model 50/30/20. Jika Anda membatasi diri hanya pada 20% dari penghasilan Anda, Anda mungkin merasa frustrasi karena lambatnya kemajuan Anda dalam mencapai setiap tujuan.

5. Itu tidak memberi tahu Anda apa yang harus dilakukan dengan uang ekstra

Anggaran 50/30/20 tidak memberi Anda panduan apa pun tentang apa yang harus dilakukan jika Anda tidak membelanjakan 50% pendapatan Anda untuk kebutuhan atau 30% penuh untuk keinginan. Anda bebas memutuskan ini sendiri. Anda dapat memilih untuk membelanjakan sedikit uang kebutuhan ekstra Anda untuk keinginan atau memasukkan uang ekstra ke dalam rekening tabungan Anda. Sebenarnya tidak ada jawaban yang salah di sini, tetapi beberapa orang mungkin lebih memilih anggaran yang disesuaikan untuk membantu mereka melacak ke mana seharusnya setiap dolar pergi.

Cara membuat anggaran yang lebih baik

Anda dapat menggunakan anggaran 50/30/20 sebagai titik awal, tetapi Anda harus menyesuaikan anggaran akhir dengan gaya hidup Anda. Pertama, buatlah daftar semua biaya hidup penting Anda, berapa pun besarnya itu. Jika mau, Anda dapat mencari cara untuk mengurangi pengeluaran tersebut, seperti pindah ke daerah yang lebih terjangkau atau berbelanja di sekitar untuk mendapatkan asuransi yang lebih terjangkau, tetapi hal ini mungkin tidak dapat dilakukan oleh semua orang.

Setelah Anda tahu berapa banyak kebutuhan Anda akan dikenakan biaya, kurangi ini dari pendapatan bulanan Anda dan kemudian putuskan bagaimana Anda akan membagi sisanya. Anda harus memprioritaskan tabungan daripada pengeluaran yang tidak perlu dan Anda juga harus memprioritaskan setiap tujuan tabungan Anda sehingga Anda tahu urutan tabungan untuknya. Dana darurat Anda harus menjadi yang pertama jika Anda belum memilikinya. Pembayaran hutang dan pensiun adalah tujuan sekunder yang baik. Setelah itu datang hal-hal seperti uang muka untuk rumah atau mobil. Jika beberapa tujuan tabungan Anda memiliki tenggat waktu, cari tahu berapa banyak yang harus Anda tabung per bulan untuk mencapai tujuan itu dan targetkan untuk menyisihkan sebanyak ini setiap bulan.

Gunakan apa pun yang tersisa setiap bulan untuk pengeluaran diskresioner. Anda mungkin ingin rekening bank terpisah untuk menyimpan dana ini sehingga Anda tidak bingung dengan kebutuhan atau tabungan Anda. Jika Anda tidak memiliki sisa apa pun, Anda mungkin perlu mengurangi tabungan Anda untuk mendapatkan sedikit uang untuk kesenangan. Anda cenderung tidak bertahan dengan anggaran jangka panjang jika Anda tidak pernah melakukan apa pun yang Anda sukai.

Anda mungkin tidak mendapatkan anggaran yang tepat untuk pertama kalinya. Periksa setiap bulan untuk melihat apakah Anda perlu melakukan perubahan. Anda mungkin menyadari bahwa Anda perlu mengalokasikan lebih banyak untuk bahan makanan daripada yang Anda kira akan Anda butuhkan. Anda mungkin juga perlu membuat beberapa perubahan pada timeline tabungan Anda jika Anda menyadari bahwa Anda tidak dapat menabung sebanyak yang Anda harapkan setiap bulannya.

Anggaran 50/30/20, seperti anggaran pemotong kue lainnya, cacat karena situasi setiap orang adalah unik. Membuat anggaran khusus berdasarkan pendapatan, sasaran tabungan, dan kebiasaan belanja Anda adalah satu-satunya cara untuk memastikan bahwa Anda memanfaatkan uang Anda sebaik mungkin.