Tanyakan kepada CFP:Bagaimana Cara Membuat Anggaran?

Anggaran yang realistis dapat membantu Anda mengendalikan uang dan merencanakan masa depan.

Anggaran yang realistis dapat membantu Anda mengendalikan uang dan merencanakan masa depan.

Anggaran adalah salah satu cara paling efektif untuk mengendalikan kehidupan finansial Anda. Namun, banyak orang tidak tahu harus mulai dari mana. Selain itu, banyak anggaran yang akhirnya gagal.

Sebagai Certified Financial Planner®, saya telah membuat anggaran untuk beberapa waktu sekarang. Dengan mengingat hal itu, berikut adalah langkah-langkah yang saya gunakan saat merumuskan anggaran, serta beberapa saran praktis untuk memastikan anggaran Anda berhasil.

Tentukan penghasilan bulanan Anda

Untuk tujuan penganggaran, penting untuk mengetahui berapa banyak uang yang Anda hasilkan sebelum Anda mencoba merencanakan pengeluaran apa pun. Dan untuk lebih jelasnya, ini mengacu pada setelah pajak pendapatan, atau gaji yang dibawa pulang.

Jika Anda seorang karyawan dengan gaji, menghitung penghasilan bulanan Anda tergantung pada seberapa sering Anda dibayar:

• Jika Anda dibayar setiap bulan, ini hanyalah jumlah bersih dari salah satu gaji Anda.
• Jika Anda dibayar setengah bulanan, tambahkan dua gaji terakhir Anda.
• Jika Anda dibayar dua minggu sekali, kalikan jumlah gaji yang dibawa pulang dengan 26, lalu bagi dengan 12.
• Jika Anda dibayar mingguan, kalikan jumlah gaji yang dibawa pulang dengan 52, lalu bagi dengan 12.
  
  

Jika Anda dibayar per jam, gunakan aturan ini tetapi pastikan untuk menggunakan gaji biasa. Dengan kata lain, jika Anda mendasarkan anggaran pada gaji di mana Anda memiliki jumlah lembur yang tidak biasa, itu tidak akan terlalu akurat. Saat membuat anggaran, sangat penting untuk bersikap realistis, atau bahkan berhati-hati saat membuat perkiraan apa pun.

Jika Anda memiliki pekerjaan sampingan atau sumber penghasilan lain, pastikan untuk memasukkannya juga.

Saat kita melalui langkah-langkah ini, saya akan menggunakan contoh bagaimana hal ini dapat diterjemahkan ke dalam situasi dunia nyata. Katakanlah Anda menerima gaji, dan gaji setelah pajak Anda adalah $1.500 setiap dua minggu. Berdasarkan pedoman gaji dua mingguan, ini berarti bahwa gaji bulanan Anda adalah $3.250.

Buat daftar pengeluaran rutin tetap Anda

Hal berikutnya yang ingin saya lakukan adalah menganalisis biaya berulang tetap, yang berarti jumlah dolar yang sama dari bulan ke bulan. Ini termasuk hipotek atau sewa, pembayaran mobil, asuransi, pinjaman, dan pengeluaran lain semacam itu.

Melanjutkan contoh kita, misalkan kita memiliki biaya tetap tetap berikut:

• Sewa - $900
• Pembayaran mobil - $350
• Asuransi mobil - $70
• Layanan internet - $50
• Kabel - $60
• Pembayaran kartu kredit - $100
  
  

Sebagai catatan tambahan, ini adalah saat yang tepat untuk menentukan apakah pengeluaran tetap Anda semua diperlukan atau tidak. Coba ini:Cetak salinan rekening bank dan laporan kartu kredit terbaru Anda. Ambil stabilo dan sorot pengeluaran yang Anda bayarkan setiap bulan. Banyak dari ini memang diperlukan, tetapi selama proses penganggaran, ada baiknya mengambil kesempatan untuk menyingkirkan hal-hal seperti keanggotaan gym lama yang tidak Anda gunakan, langganan majalah yang jarang Anda baca, dan hal-hal lain semacam itu.

Buat daftar variabel Anda, tetapi perlu, pengeluaran

Berikutnya adalah pengeluaran Anda yang diperlukan, tetapi tidak memiliki biaya tetap. Bahan makanan adalah contoh yang tepat -- Anda tentu perlu menaruh makanan di dapur Anda, tetapi tagihan belanjaan Anda tidak sama setiap kali Anda pergi ke toko.

Tidak ada cara sempurna untuk memperkirakan pengeluaran ini, tetapi inilah teknik yang sering saya gunakan. Kumpulkan laporan bank dan kartu kredit Anda baru-baru ini dan tambahkan berapa banyak yang Anda habiskan selama tiga bulan terakhir untuk jenis pengeluaran tertentu dan bagi dengan tiga untuk mengambil rata-rata. Misalnya, jika Anda membelanjakan $900 di toko kelontong selama tiga bulan terakhir, pengeluaran bulanan rata-rata Anda adalah $300.

Proses yang sama dapat memungkinkan Anda untuk memperkirakan berapa banyak anggaran untuk hal-hal seperti bensin, utilitas, dan biaya lain yang diperlukan tetapi variabel. Dengan utilitas (khususnya listrik), ada baiknya untuk memperhitungkan rata-rata satu tahun penuh karena musim -- tagihan listrik saya sendiri dua kali lebih tinggi selama bulan-bulan musim panas daripada di musim dingin.

Jadi, berikut adalah daftar tampilan bagian anggaran Anda setelah menggunakan metode ini:

• Belanja - $300
• Listrik - $120
• Air - $30
• Bensin - $100
• Pakaian - $100
  
  

Jangan lupa hemat

Sebelum kita masuk ke pengeluaran tak terbatas seperti hiburan dan makan di luar, penting untuk mengatasi penghematan.

Ada dua hal yang perlu dipertimbangkan di sini:tabungan pensiun dan tabungan darurat. Untuk tabungan pensiun, saya biasanya menyarankan untuk menyisihkan sekitar 10% dari pendapatan sebelum pajak Anda, tidak termasuk kontribusi pensiun yang dibuat oleh majikan Anda. Jika Anda memiliki rencana pensiun, seperti 401 (k), di tempat kerja, Anda mungkin sudah menyumbangkan persentase tertentu dari pendapatan Anda untuk pensiun. Namun, jika Anda wiraswasta atau tidak memiliki manfaat pensiun, Anda harus menganggarkannya sendiri atau menanggung risiko ketidakamanan finansial saat pensiun.

Untuk penghematan darurat, ideal jumlah untuk menembak adalah senilai enam bulan pengeluaran Anda. Namun, ini bisa menjadi banyak uang, dan jumlah berapa pun lebih baik daripada tidak sama sekali. Dengan hanya menyisihkan sejumlah uang yang wajar setiap bulan di rekening tabungan yang mudah diakses, Anda akan berada di posisi yang tepat untuk menangani pengeluaran tak terduga lebih cepat dari yang Anda kira.

Dalam contoh kita, katakanlah Anda memiliki 401(k) di tempat kerja dan Anda memutuskan untuk memasukkan $150 per bulan ke dalam dana tabungan darurat Anda.

Lalu anggaran untuk pengeluaran tambahan

Komponen terakhir dari anggaran Anda harus untuk pengeluaran tambahan (tidak perlu). Saya suka menggunakan beberapa kategori besar di sini -- makan di luar, hiburan, hadiah, dan lain-lain. Penting untuk memiliki kategori terakhir, bermacam-macam, untuk mengalokasikan cukup banyak uang untuk itu. Ini memberi Anda kebebasan untuk memperlakukan diri sendiri dan mencegah anggaran Anda menjadi terlalu sempit. Menurut pengalaman saya, anggaran yang tidak memungkinkan untuk "ruang gerak" biasanya tidak bertahan lama.

Untuk saat ini, Anda dapat menggunakan rata-rata tiga bulan untuk kategori ini. Kategori pengeluaran ini dapat dengan mudah dibentuk agar sesuai dengan anggaran akhir Anda, jadi kami akan mengubahnya sedikit di bagian berikutnya.

Begini tampilannya dalam contoh kita:

• Makan di luar - $300
• Hiburan - $200
• Hadiah - $150
• Lain-lain - $400
  
  

Menggabungkan semuanya

Langkah selanjutnya adalah menggabungkan semua yang baru saja kita bahas menjadi satu anggaran. Mulailah dengan penghasilan Anda di atas, dan daftarkan semua pengeluaran Anda di bawahnya. Ini akan menjadi anggaran awal Anda, jadi jangan terlalu khawatir jika jumlahnya tidak cukup banyak di langkah ini.

Berikut bagaimana anggaran awal kami akan digabungkan dalam contoh kami:

Item	Jumlah
Penghasilan Bulanan	$3.250
Sewa	$950
Pembayaran mobil	$350
Asuransi kendaraan	$70
Layanan Internet	$50
Kabel	$60
Pembayaran kartu kredit	$100
Bahan Makanan	$300
Listrik	$120
Air	$30
Bensin	$100
Pakaian	$100
Penghematan darurat	$150
Makan di luar	$300
Hiburan	$200
Hadiah	$150
Lain-lain	$400
Surplus (Defisit)	($180)

Sumber data:Perhitungan penulis.

Jadi, hanya berdasarkan rata-rata tiga bulan pengeluaran kami, kami mengalami defisit $180. Jika ini terjadi pada Anda, jangan khawatir -- bagaimanapun juga, mencoba mengendalikan arus kas Anda mungkin merupakan salah satu alasan mengapa Anda membuat anggaran.

Buat perubahan untuk menyeimbangkan semuanya

Setelah Anda memiliki anggaran awal, langkah selanjutnya adalah membuat perubahan untuk menyeimbangkan anggaran Anda.

Untuk lebih jelasnya, Anda ingin angka pada baris terakhir menjadi nol . Dalam anggaran Anda, setiap dolar harus diperhitungkan di suatu tempat, bahkan jika itu dalam kategori yang tidak jelas seperti "lain-lain." Jika Anda mengalami defisit, Anda harus mencari tahu di mana harus memangkas pengeluaran dalam kategori pilihan Anda. Dan jika Anda memiliki kelebihan, Anda dapat memutuskan untuk membuat anggaran Anda sedikit lebih murah dalam kategori pilihan Anda atau lebih baik lagi, meningkatkan penghematan yang dianggarkan.

Seperti yang Anda lihat, dalam contoh kami, kami memiliki defisit $180 dalam anggaran awal kami, jadi kami mungkin memutuskan untuk memangkas $100 per bulan dari pembelanjaan "lain-lain" dan $80 lainnya dari kategori "makan di luar". Jadi, anggaran akhir kita akan terlihat seperti ini:

Item	Jumlah
Penghasilan Bulanan	$3.250
Sewa	$950
Pembayaran mobil	$350
Asuransi kendaraan	$70
Layanan Internet	$50
Kabel	$60
Pembayaran kartu kredit	$100
Bahan Makanan	$300
Listrik	$120
Air	$30
Bensin	$100
Pakaian	$100
Penghematan darurat	$150
Makan di luar	$220
Hiburan	$200
Hadiah	$150
Lain-lain	$300
Surplus (Defisit)	$0

Sumber data:Perhitungan penulis.

Lakukan pemeriksaan rutin, terutama karena Anda sudah terbiasa membuat anggaran

Sebagai poin terakhir, penting untuk memikirkan anggaran Anda sebagai dokumen hidup. Artinya, itu dapat (dan harus) berubah seiring waktu. Saat Anda pertama kali terbiasa dengan anggaran Anda, saya bahkan akan mengatakan bahwa penilaian bulanan anggaran Anda adalah ide yang bagus.

Misalnya, Anda mungkin melewati bulan pertama di bawah anggaran dan memutuskan bahwa $150 per bulan dalam tabungan darurat tidak cukup. Atau merasa sulit untuk membatasi pengeluaran belanjaan Anda hingga $300 per bulan jika Anda tidak terlalu sering makan di luar. Selama jumlahnya seimbang, tidak apa-apa untuk membuat beberapa penyesuaian. Dan Anda mungkin harus menambahkan kategori pengeluaran baru dari waktu ke waktu -- Anda mungkin terkejut bagaimana peristiwa besar dalam hidup seperti memiliki anak akan mengubah anggaran Anda!