Apakah Ada Hal Seperti Memiliki Terlalu Banyak Tabungan Darurat?

Kita semua membutuhkan tabungan darurat untuk hal-hal yang tidak diketahui dalam hidup. Tapi berapa banyak uang di bank yang terlalu banyak? Sumber gambar:Getty Images.

Hidup memiliki cara untuk memberikan kejutan finansial yang tidak diinginkan dengan cara kita. Anda tidak pernah tahu kapan mobil Anda mogok, atap Anda mungkin bocor, atau bos Anda mungkin berbaris ke kantor Anda dan memberi tahu Anda bahwa Anda tidak bekerja. Itulah mengapa kita semua membutuhkan tabungan darurat untuk menutupi banyak hal yang tidak diketahui dalam hidup. Tanpa uang di bank, kita berisiko menumpuk utang saat tagihan yang tidak direncanakan muncul.

Yang mengatakan, ada ada hal seperti memiliki terlalu banyak uang yang disimpan dalam bentuk tunai. Meskipun lebih baik memiliki rekening darurat yang kelebihan dana daripada tidak memiliki jaring pengaman sama sekali, mengikat terlalu banyak uang dapat merugikan Anda dengan cara lain.

Berapa tabungan darurat yang Anda butuhkan?

Keadaan darurat keuangan dapat menjalankan keseluruhan dari biaya $ 500 yang tidak terduga hingga tagihan medis $ 5.000. Pengangguran jangka panjang bahkan bisa lebih mahal. Itulah sebabnya, sebagai aturan umum, adalah bijaksana untuk menyisihkan cukup uang dalam tabungan untuk membayar biaya hidup selama tiga sampai enam bulan. Logikanya adalah bahwa jumlah ini akan menutupi Anda jika terjadi tagihan besar atau periode pengangguran yang panjang.

Jelas, semakin dekat Anda ke ambang enam bulan itu, semakin banyak perlindungan yang akan Anda beli sendiri. Jika, misalnya, penghasilan Anda agak bervariasi, Anda memiliki anak, dan Anda memiliki rumah yang cenderung membutuhkan perbaikan, maka pengeluaran enam bulan mungkin harus menjadi target tabungan Anda. Di sisi lain, jika Anda lajang tanpa tanggungan, Anda tidak memiliki rumah atau mobil, dan Anda telah bekerja di pekerjaan yang sama selama satu dekade atau lebih, Anda mungkin bisa menabung hanya untuk tiga bulan. dari biaya hidup.

Tetapi bagaimana jika Anda menginginkan perlindungan lebih dari bantal enam bulan? Haruskah Anda menyisihkan biaya hidup selama satu tahun, atau bahkan lebih? Menggoda (dan tampaknya bertanggung jawab) karena tampaknya membangun jaring pengaman yang lebih besar lagi, memiliki terlalu banyak uang di bank sebenarnya dapat menyebabkan kemunduran finansial.

Jangan berlebihan

Uang yang Anda sisihkan untuk keadaan darurat harus disimpan di rekening bank yang diasuransikan FDIC, di mana pokok Anda hingga $250.000 per deposan dilindungi dari kerugian. Ini berarti bahwa jika Anda biasanya menghabiskan $5.000 sebulan, dan Anda memutuskan untuk membangun dana darurat enam bulan, $30.000 Anda tidak akan kehilangan nilai di bank yang diasuransikan oleh FDIC. Selanjutnya, uang itu akan langsung dapat diakses saat Anda membutuhkannya.

Kelemahannya, bagaimanapun, adalah bahwa rekening tabungan membayar suku bunga yang jauh lebih rendah daripada yang biasanya Anda dapatkan dengan menginvestasikan uang Anda. Jika Anda menyimpan $30.000 di rekening tabungan, Anda mungkin mendapat tingkat bunga 2%, sehingga menghasilkan $600 dari setoran itu pada tahun pertama Anda. Tetapi jika Anda memasukkan uang itu ke dalam akun pialang tradisional, Anda akan memiliki kesempatan untuk menginvestasikannya dan menghasilkan pengembalian yang jauh lebih tinggi.

Seberapa tinggi kita berbicara? Jika Anda berinvestasi besar-besaran dalam saham, Anda mungkin dengan mudah mencetak rata-rata pengembalian tahunan 7% atas investasi selama periode tujuh tahun atau lebih (dalam jangka pendek, pengembalian jauh lebih tidak dapat diprediksi). Kembali ke deposit $30.000 kami, itu berarti Anda bisa melihat pertumbuhan $2.100 di tahun pertama Anda, bukan hanya bunga $600.

Kelemahan dari akun pialang adalah prinsipal Anda tidak terlindungi. Jika pasar menurun dan nilai investasi Anda turun, Anda akan menghadapi kerugian finansial yang sebenarnya jika Anda menjual pada saat turun. Itulah mengapa Anda tidak dapat menyimpan dana darurat Anda di rekening perantara -- karena Anda harus dapat mengaksesnya dalam keadaan darurat tanpa harus khawatir kehilangan pokok Anda, dan hanya rekening tabungan yang menawarkan perlindungan itu.

Di sisi lain, jika Anda menyimpan terlalu banyak uang di bank, Anda berisiko kehilangan potensi pertumbuhan yang dapat mengubah gambaran keuangan jangka panjang Anda menjadi lebih baik. Selama periode 30 tahun, perbedaan antara rata-rata pengembalian 2% tahunan dengan jumlah $30.000 versus pengembalian 7% adalah $174.000. Menyerahkan selisih $30.000, atau enam bulan biaya hidup, sepadan dengan ketenangan pikiran karena tidak harus mengambil risiko menumpuk utang. Kecuali Anda memiliki kebutuhan yang benar-benar unik untuk tabungan darurat, Anda tidak boleh melupakan pertumbuhan tambahan untuk uang lebih dari enam bulan.