Cara Membuat Kebiasaan Keuangan Penting Ini Tetap

Selalu ada ruang untuk meningkatkan kebiasaan finansial -- ini sedikit bantuan. Sumber gambar:Getty Images.

Sepanjang tahun 2018, utang kartu kredit di Amerika terus mencapai titik tertinggi sepanjang masa. Pada saat yang sama, 40% orang Amerika mengatakan bahwa mereka tidak memiliki cukup uang yang ditabung untuk menutupi keadaan darurat $400 dan harus terpaksa menjual sesuatu atau meminjam uang -- meskipun tingkat bunga kartu kredit juga mencapai rekor tertinggi.

Tidak dapat disangkal bahwa situasi keuangan kita tidak selalu dalam kendali kita. Seringkali, itu ditentukan oleh faktor eksternal mulai dari upah yang stagnan, utang yang membengkak, dan biaya perumahan yang meningkat, hingga tagihan medis dan PHK yang tidak terduga. Tetapi faktor internal -- dengan kata lain, kebiasaan uang kita -- juga membentuk situasi keuangan kita. Untungnya, kebiasaan kita berada dalam kendali kita.

Bagaimana kebiasaan finansial diciptakan

Saat Anda berada di toko, Anda mungkin merasa seperti membuat pilihan sadar untuk membeli suatu barang, tetapi ada kemungkinan Anda benar-benar bertindak karena kebiasaan. Menurut Charles Duhigg, penulis The Power of Habit:Why We Do What We Do What We Do in Life and Business, sekitar 40% hingga 45% perilaku kita sehari-hari berasal dari kebiasaan.

Pertimbangkan istilah "pembelian impulsif", atau fakta bahwa sebagian besar rumah kita dipenuhi dengan barang-barang yang tidak benar-benar kita butuhkan. Lalu ada "Efek Target," fenomena di mana pembeli Target masuk untuk satu item dan pergi dengan 20 -- begitu umum hingga memiliki nama. Ini semua adalah hasil dari fakta bahwa kita diprogram untuk membeli tanpa membuat keputusan yang matang terlebih dahulu.

Itulah mengapa perilaku keuangan kita bisa sangat sulit untuk diubah -- kita bahkan tidak memikirkannya. Seperti yang dijelaskan Duhigg dalam sebuah wawancara dengan Harvard Business Review, kebiasaan bahkan tidak terjadi di bagian otak yang sama dengan pengambilan keputusan berdasarkan informasi. Sebaliknya, ketika perilaku menjadi rutin, perilaku tersebut berpindah ke bagian otak kita yang memproses berbagai hal secara otomatis tanpa menggunakan pikiran sadar.

Untuk membantu kita memahami bagaimana kebiasaan bekerja, Duhigg memecah struktur kebiasaan menjadi tiga bagian:isyarat, rutinitas, dan hadiah. Isyarat adalah pemicu yang memicu perilaku, rutinitas adalah perilaku itu sendiri, dan hadiah adalah manfaat yang Anda alami dari menyelesaikan perilaku itu. "Kebanyakan orang... fokus pada perilaku atau rutinitas," jelas Duhigg. "Tetapi apa yang telah kami pelajari adalah bahwa isyarat dan hadiahlah yang benar-benar menentukan mengapa suatu kebiasaan berkembang."

Jika itu masalahnya, maka mengubah kebiasaan belanja kita hanyalah masalah memeriksa isyarat kita dan mengubah imbalan kita.

Meneliti petunjuk pengeluaran kami untuk mengurangi pengeluaran yang berlebihan

Ketika datang untuk memeriksa isyarat Anda, kadang-kadang Anda akan menemukan bahwa mereka terhubung dengan kebutuhan. Misalnya, Anda melihat kertas toilet dan menyadari bahwa Anda hampir kehabisan. Lebih sering, Anda mungkin akan menemukan bahwa isyarat terhubung ke sesuatu yang lain. Mungkin Anda pergi berbelanja bahan makanan saat lapar, sehingga Anda mendapati diri Anda mengisi troli dengan makanan yang tidak akan Anda makan. Mungkin ini hari Jumat dan Anda mencoba menghilangkan stres setelah seminggu bekerja yang panjang. Sering kali, isyarat itu sebenarnya adalah pemasaran yang cerdas.

Periklanan adalah tentang menata ulang kebiasaan kita sehingga kita membeli produk tertentu, dan ini sering dilakukan dengan menanamkan isyarat ke alam bawah sadar kita. Dalam bukunya, Duhigg menjelaskan bahwa apa yang akhirnya menjual pasta gigi kepada massa pada awal 1900-an bukanlah peningkatan kebersihan, melainkan seorang pria iklan yang menciptakan pemasaran untuk meyakinkan orang bahwa ketika mereka merasakan lapisan pada gigi mereka, (isyarat), saatnya menggunakan pasta gigi.

Lain kali Anda berada di toko dan Anda memasukkan barang ke keranjang untuk membelinya, berhentilah sejenak dan pikirkan tentang isyarat apa yang membuat Anda mengambil barang itu, lalu tuliskan. Memindahkan isyarat tersebut ke dalam pikiran sadar Anda akan membantu Anda membuat keputusan pengeluaran yang lebih bijaksana.

Mengubah hadiah kami untuk mendorong penghematan

Alasan lain membelanjakan lebih mudah daripada menabung adalah karena melakukan pembelian memiliki imbalan yang lebih langsung dan jelas daripada memasukkan uang itu ke rekening tabungan Anda. Tetapi meskipun manfaat dari menabung lebih jauh, mereka juga cenderung lebih memuaskan.

Triknya adalah tetap memperhatikan hadiahnya, bahkan jika itu bertahun-tahun kemudian. Tetapkan tujuan spesifik untuk tabungan Anda -- tujuan jangka pendek seperti perjalanan ke Kosta Rika yang selalu ingin Anda lakukan, serta tujuan jangka panjang seperti pensiun -- lalu renungkan secara teratur. Penelitian telah menunjukkan bahwa orang-orang yang memiliki kebiasaan membayangkan pensiun ideal mereka lebih termotivasi untuk menabung. Anda juga dapat mengatur isyarat untuk diri sendiri, seperti menyetel layar kunci ponsel ke foto pantai Kosta Rika yang indah.

Anda juga dapat membuat hadiah langsung untuk diri sendiri. Tetapkan tujuan tabungan bulanan dan kemudian tambahkan $50 ke dalamnya. Untuk setiap bulan Anda mencapai tujuan Anda, Anda dapat membelanjakan tambahan $50 untuk sesuatu yang menyenangkan yang ingin Anda beli sepanjang bulan tetapi ditunda. Jika Anda tidak membelanjakannya, itu akan berguling, sehingga Anda bahkan dapat menyimpan hadiah untuk pembelian yang lebih besar.

Terakhir, salah satu cara termudah untuk menyiapkan hadiah untuk menghemat uang adalah dengan membuka rekening tabungan gratis dengan hasil tinggi. Rekening tabungan hasil tinggi terbaik memiliki tingkat bunga yang 20 kali lebih tinggi dari rata-rata nasional, sehingga Anda bisa mendapatkan sejumlah besar uang tunai setiap bulan. Tidak ada hadiah yang lebih memuaskan daripada melihat uang Anda menghasilkan uang untuk Anda. Selain itu, Anda dapat mengatur persentase dari gaji Anda untuk secara otomatis disetorkan ke rekening tabungan online Anda, sehingga Anda akan membangun kebiasaan baru untuk menabung bahkan tanpa mencoba.

Duhigg juga mempelajari sekelompok orang yang disebut "pengubah kuantum" -- yaitu, orang-orang di tengah kehidupan mereka yang tiba-tiba membuat perubahan drastis pada pola seumur hidup. Itu bisa dilakukan, sarannya, hanya dengan menjadi lebih sadar tentang kebiasaan kita. Moralnya? Tidak ada kata terlambat untuk mengubah keuangan Anda.