6 Opsi Jika Anda Berada di Bawah Air pada Hipotek Anda

Dari semua perubahan yang mungkin Anda lakukan untuk hidup lebih murah, yang paling mendasar adalah menemukan tempat tinggal yang lebih murah. Dengan sedih, itu adalah pilihan yang sebagian besar tertutup bagi orang-orang yang berada di bawah air pada hipotek mereka. Kecuali mereka memiliki uang tunai untuk menutupi perbedaan antara apa yang akan dijual rumah mereka dan apa yang mereka berutang, mereka cukup banyak terjebak. Berikut adalah enam pilihan untuk orang-orang dalam situasi itu. (Baca juga:Cara Memeriksa Apakah Pernyataan Hipotek Anda Benar)

Kecuali opsi No. 1, Anda pasti ingin mendapatkan nasihat hukum jauh sebelum benar-benar melakukan semua ini. Situasi berbeda dan aturan berbeda di negara bagian yang berbeda. Secara khusus, pilihan untuk hanya "berjalan" dari hipotek tidak tersedia di setiap negara bagian! Ada konsekuensi pajak untuk melakukan itu, dan beberapa kemungkinan lainnya. Konsultasi dengan pengacara bisa menghemat puluhan ribu dolar.

Dengan ketentuan itu, berikut adalah opsi yang bisa saya buat:

1. Menyedotnya.

Jika rumah Anda masih berfungsi sebagai tempat berteduh dan Anda masih mampu membelinya, tidak ada alasan khusus bahwa Anda tidak bisa terus hidup di dalamnya, cukup banyak tanpa memperhatikan nilainya versus apa yang Anda berutang pada hipotek.

Ini mungkin pilihan yang paling mahal:Anda tidak dapat memanfaatkan penghematan biaya pindah ke tempat yang lebih murah, plus Anda memasukkan sejumlah besar modal ke dalam investasi yang mungkin tidak akan pernah memberi Anda pengembalian yang baik. Tetap, selama Anda dapat melakukan pembayaran, ini mungkin opsi default, dan itu belum tentu buruk. Akhirnya — apa pun yang terjadi pada pasar real estat — Anda akan berada di atas air dalam hipotek. (Faktanya, akhirnya Anda akan melunasi hipotek dan memiliki rumah itu gratis dan bersih.)

2. Menyewakannya.

Jika Anda dapat menyewa rumah cukup untuk menutupi biaya kepemilikan, maka Anda bisa pindah ke tempat yang lebih murah dan tinggal di sana. Faktanya, bahkan jika sewa tidak cukup menutupi biaya, Anda masih bisa maju jika Anda dapat menemukan tempat tinggal yang lebih murah (dan penyewa yang dapat diandalkan).

Kurang drastis dari itu, Anda bisa menyewakan kamar. Itu bisa membuat tinggal di rumah seekonomis pindah tempat lebih murah. Faktanya, tidak perlu berhenti menyewakan satu kamar saja — jika Anda memiliki rumah besar, Anda berpotensi menyewakan dua atau tiga. Pada ekstrem yang jauh, Anda bisa pindah ke ruang bawah tanah dan kemudian menyewakan seluruh sisa rumah ke keluarga lain. Bukan apa yang Anda pikirkan saat membelinya, tapi mungkin lebih baik daripada kehilangan tempat untuk penyitaan.

3. Penjualan singkat.

Di sinilah Anda mendapatkan izin bank untuk menjual rumah kurang dari saldo yang jatuh tempo pada hipotek. Terkadang bank akan menyelesaikan harga jual dan menghapus hutang. Di lain waktu mereka masih mengharapkan Anda untuk membayar sebagian atau bahkan seluruh selisihnya — saldo yang jatuh tempo baru saja diubah menjadi pinjaman tanpa jaminan. Bahkan dalam kasus terakhir, Anda setidaknya berutang lebih sedikit uang. (Tentu saja, kamu juga tidak punya tempat tinggal.)

Ini adalah satu kasus di mana Anda benar-benar harus berkonsultasi dengan pengacara. Jika bank mengampuni salah satu pinjaman, IRS dapat memperlakukan jumlah itu sebagai penghasilan kena pajak.

4. Negosiasi ulang hipotek.

Ini mencakup banyak tanah. Jika pemberi pinjaman Anda setuju, hampir semua persyaratan hipotek Anda dapat dinegosiasikan — tingkat bunga, jumlah pembayaran, bahkan saldo jatuh tempo.

Pemerintah federal mendorong beberapa rencana berbeda untuk menyesuaikan persyaratan hipotek agar terjangkau. Salah satu yang pernah saya baca melibatkan penurunan harga ke harga pasar dan kemudian menyesuaikan saldo hingga tidak lebih dari 85% dari nilai rumah saat ini. Itu mungkin membuat rumah itu terjangkau untuk dipelihara. Itu mungkin hanya membuatnya terjangkau untuk dijual.

Jika ada masalah sementara dalam melakukan pembayaran (karena sesuatu seperti sakit atau pengangguran) yang sekarang telah diselesaikan, dimungkinkan untuk memasukkan semua pembayaran yang terlewat ke dalam saldo dan memulai dari awal.

5. Berjalan pergi.

Di beberapa tempat, hipotek sering dilakukan atas dasar non-recourse - yaitu, bank dapat mengambil rumah Anda, tetapi tidak dapat mengejar Anda untuk saldo apa pun yang jatuh tempo pada hipotek Anda. (Periksa dengan pengacara! Ini tidak benar di mana-mana — dan bahkan di tempat-tempat yang sering benar, itu tidak selalu benar.)

Seringkali lebih baik daripada benar-benar pergi begitu saja adalah menegosiasikan apa yang disebut akta pengganti, dimana bank setuju untuk mengambil akta dan mengampuni sisa hutang hipotek.

Cara melakukannya adalah dengan:

1. Menawarkan bank sebagai pengganti.
2. Berhenti melakukan pembayaran.
3. Terus tinggal di rumah.

Ini memberi Anda sejumlah leverage, karena menerima tawaran Anda menyelamatkan bank dari masalah penyitaan (dan risiko bahwa Anda akan menghancurkan rumah sehari sebelum mereka menyita). Ini juga (karena Anda hidup bebas sewa sampai bank ether setuju atau menyita) memberi Anda kesempatan untuk menghemat uang. (Simpan di bank lain!) Itu akan menjadi penting:Anda akan membutuhkannya untuk menemukan tempat tinggal lain, dan akses Anda ke kredit akan dibatasi untuk beberapa waktu jika Anda mencoba opsi ini.

6. Kebangkrutan.

Terutama jika banyak aset Anda dalam rencana pensiun (yang biasanya Anda simpan), kebangkrutan merupakan salah satu pilihan bagi rumah tangga dengan struktur biaya yang tidak dapat dipertahankan.

Sekali lagi, periksa dengan pengacara. Ada hal-hal tertentu yang bisa Anda simpan dalam kebangkrutan, tetapi mereka berbeda dari satu negara bagian ke negara bagian lainnya. Membuat langkah yang benar sebelum pengajuan kebangkrutan dapat menghemat ribuan dolar. Sebagai contoh, alat perdagangan Anda biasanya dilindungi, jadi Anda tidak ingin menjualnya sebelum pengajuan kebangkrutan — Anda akan mengubah aset yang dilindungi menjadi sesuatu yang bisa diperebutkan.

Itulah pilihan yang bisa saya pikirkan, untuk orang-orang yang berada di bawah air pada hipotek mereka, tetapi siapa yang ingin mempertimbangkan pilihan untuk memotong pengeluaran mereka dengan tinggal di tempat yang lebih murah. Mungkin satu atau lain akan berubah menjadi langkah yang tepat untuk Anda.