Berbagai Jenis Pinjaman:Primer

Suatu hari seorang teman saya bertanya kepada saya tentang berbagai jenis pinjaman, saat dia dalam perjalanan ke bank untuk mengkonsolidasikan beberapa hutang kartu kredit berbunga tinggi. Saya terkejut dengan pertanyaan yang tampaknya mendasar yang dia tanyakan - dia adalah gadis mapan yang cerdas yang cukup pandai dengan angka (utang kartu kredit adalah cerita lain).

Itu membuatku sadar bahwa mungkin dia tidak sendirian. Meskipun Anda mungkin tahu apa saja berbagai kendaraan utang dan jenis pinjaman, apakah Anda tahu semua karakteristik bawaan mereka? Jika Anda tidak yakin, di sini adalah pinjaman primer untuk menyegarkan pengetahuan Anda.

Dijamin vs. Tidak Aman

Semua pinjaman, tidak peduli apa mereka, baik dijamin atau tidak aman.

Pinjaman Dijamin

Ini dijamin (atau dipinjam) terhadap aset yang Anda miliki, seperti rumahmu, yang ditawarkan sebagai jaminan. Pada akhirnya jika Anda gagal membayar pinjaman, bank akan mendapatkan uang mereka kembali dengan cara menyita rumah Anda (atau dengan cara lain menyita agunan).

Tingkat bunga harus sangat rendah (dan sering dinegosiasikan), melayang mendekati harga prima. Semakin baik peringkat kredit Anda, semakin banyak kekuatan tawar-menawar yang Anda miliki dengan persyaratan, termasuk jumlah pinjaman dan jangka waktu pembayaran.

Syarat pembayaran fleksibel, dan bahkan dapat disusun sebagai "khusus minat".

Jika pinjaman dijamin dengan ekuitas di rumah Anda, proses aplikasi biasanya melibatkan "drive by appraisal" rumah Anda dan beberapa biaya hukum, yang bersama-sama berjumlah beberapa ratus (sampai seribu) dolar. Dengan demikian, biasanya yang terbaik adalah mengajukan jumlah kualifikasi pinjaman yang lebih tinggi daripada yang Anda pikir Anda perlukan (selama Anda cukup mengenal diri sendiri untuk tidak berutang lebih banyak secara tidak perlu). Dengan cara ini jika Anda ingin meminjam lebih banyak uang di kemudian hari, penilaian baru dan biaya hukum dapat dihindari.

Contoh pinjaman yang dijamin:

• pinjaman mobil
• Pinjaman perahu (dan kendaraan rekreasi lainnya)
• Hipotek
• Pinjaman ekuitas rumah
• Jalur kredit ekuitas rumah

Pinjaman Tanpa Jaminan

Ini (seperti yang terdengar) tidak dijamin terhadap aset apa pun. Bank hanya dapat menggunakan kolektor (dan membekukan akun Anda) jika Anda default.

Jumlah pinjaman yang diberikan sebagian besar disebabkan oleh riwayat kredit dan pendapatan/aset/hutang Anda pada saat aplikasi. Ada asumsi risiko yang jauh lebih tinggi di pihak bank dengan pinjaman tanpa jaminan. Dengan demikian, tingkat bunganya jauh lebih tinggi.

Contoh Pinjaman Tanpa Agunan:

• Pinjaman pribadi
• Jalur kredit pribadi
• Pinjaman mahasiswa
• Kartu kredit/kartu department store

Jenis Pinjaman

Ada beberapa cara berbeda yang dapat dilakukan bank untuk meminjamkan uang kepada Anda.

Jalur Kredit

Mirip dengan kartu kredit, Anda diberi saldo maksimum yang diizinkan, dan setiap bulan Anda dapat meminjam sebanyak yang Anda inginkan dari jalur kredit hingga maksimum.

Pembayaran minimum bulanan bervariasi dari persentase (misalnya 3%) dari saldo terutang (seperti untuk sebagian besar jalur kredit tanpa jaminan), hingga sesedikit bunga saja (seperti untuk beberapa jalur kredit aman).

Anda dapat membayar sebanyak yang Anda inginkan di atas jumlah pembayaran minimum, kapan pun Anda mau.

Beberapa jalur kredit datang dengan cek, atau dapat ditautkan ke kartu bank Anda untuk transaksi debit.

Dapat dijamin atau tidak aman.

Pinjaman Konvensional

Pinjaman konvensi termasuk pinjaman pribadi, pinjaman ekuitas rumah, pinjaman mobil, dll.

Persyaratan pembayaran dan amortisasi telah ditentukan sebelumnya dan konsisten. Sebagai contoh, $5, 000 hutang pinjaman selama 3 tahun dengan pembayaran yang sama dengan bunga 8%.

Anda tidak dapat menambah pinjaman ini tanpa mengajukan pinjaman baru sepenuhnya.

Anda biasanya dapat melunasi pinjaman lebih cepat dari jadwal tanpa penalti.

Pembayaran minimum bulanan seringkali akan lebih tinggi daripada yang mereka lakukan dengan Jalur Kredit, karena amortisasi yang lebih pendek (jangka waktu untuk membayarnya kembali).

Dapat dijamin atau tidak aman.

Hak Tanggungan

Hipotek selalu merupakan pinjaman yang dijamin, dengan agunan biasanya berupa real estat. Mereka untuk sejumlah besar uang, dan harus dibayar dalam jangka waktu yang lama.

Amortisasi maksimum (periode pelunasan) untuk hipotek berkisar antara 25 hingga 30 tahun, tergantung di mana Anda tinggal.

Anda dapat meminjam hingga persentase tertentu dari nilai properti yang dinilai, tunduk pada beberapa pembatasan dan ketentuan asuransi.

Istilah bunga dapat berupa tetap atau variabel. Bunga tetap mengunci suku bunga Anda untuk jangka waktu tertentu, biasanya lima tahun. Suku bunga variabel akan berfluktuasi dengan suku bunga utama, dan memiliki sedikit atau tidak ada periode penguncian.

Hukuman untuk mematahkan hipotek suku bunga tetap jangka menengah bisa keterlaluan. Jadi jika suku bunga turun drastis, Anda terjebak dengan tingkat yang Anda miliki sampai jangka waktu (misalnya lima tahun) habis. Di sisi lain, jika suku bunga naik drastis, tingkat bunga Anda dilindungi selama jangka waktu.

Semua bunga dibayar di muka. Dalam beberapa tahun pertama memiliki hipotek, hampir semua pembayaran Anda terdiri dari bunga, dengan hanya beberapa dolar mengurangi pokok. Tidak sampai tahun-tahun berikutnya dari hipotek bahwa pengurangan jumlah pinjaman pokok Anda mengambil momentum.

Meskipun Anda tidak selalu dapat membayar sebanyak yang Anda inginkan, Anda biasanya dapat melakukan pembayaran tambahan yang secara langsung mengurangi jumlah pinjaman pokok Anda.

Kartu kredit

Dikenal di beberapa kalangan sebagai antitesis dari semua hal yang baik dan murni, kartu kredit cenderung mendapatkan reputasi buruk. Tergantung pada bagaimana mereka digunakan dan disalahgunakan, mereka memang bisa menjadi berita buruk.

Anda dialokasikan saldo maksimum, dengan kebebasan untuk membebankan biaya sebanyak atau sedikit untuk itu dalam batas.

Kartu kredit standar selalu tanpa jaminan, jadi tingkat bunganya tinggi:biasanya 9-19% (dengan rata-rata mendekati 18%)

Pembayaran minimum biasanya cukup kecil — kadang-kadang dinyatakan sebagai persentase dari saldo terutang, tetapi dalam beberapa kasus itu tidak lebih dari sekadar minat.

Jika Anda melunasi saldo sebelum tanggal jatuh tempo, Anda biasanya tidak dikenakan bunga apapun (ini tergantung pada kartu kredit).

Setiap jenis hutang memiliki tujuan tertentu, meskipun mereka dapat dipertukarkan tergantung pada situasi Anda. Hal terpenting dalam mengelola utang Anda adalah bersikap realistis tentang apa yang dapat Anda tangani. Meremehkan jumlah uang yang harus Anda bayar untuk hutang Anda setiap bulan agar aman, agar tidak masuk terlalu dalam.