ETFFIN Finance >> Kursus keuangan >  >> Manajemen keuangan >> utang

Cara Terbaik Untuk Mengkonsolidasikan Utang:Panduan Lengkap

Mengkonsolidasikan hutang Anda menjadi satu pembayaran bulanan yang lebih rendah dapat sangat membantu dalam meningkatkan keuangan Anda. Berikut panduan lengkap kami untuk mengkonsolidasikan utang Anda.



Konsolidasi hutang adalah sesuatu yang menimbulkan ketakutan di hati Anda, atau membuka dunia peluang dan memungkinkan Anda untuk akhirnya mengatasi hutang Anda. Ada banyak alasan untuk mewaspadai konsolidasi utang, tetapi selama Anda bertanggung jawab, ini bisa menjadi pilihan yang sangat baik untuk pengurangan utang.

Ada banyak opsi konsolidasi utang di luar sana, jadi hari ini saya ingin membahas apa itu, dalam situasi apa mereka bekerja paling baik, bagaimana memilih opsi terbaik untuk Anda, dan cara menghindari kelemahan umum.

Mari kita mulai dengan ikhtisar singkat tentang konsolidasi utang

Konsolidasi hutang adalah proses yang relatif mudah:Anda mengambil banyak hutang, menggabungkannya menjadi satu hutang, dan bergerak maju dengan satu hutang yang lebih mudah dikelola. Tidak heran jika orang-orang sangat tertarik dengan opsi keringanan utang ini, bukan?

Salah satu hal yang paling disukai orang tentang konsolidasi utang adalah bahwa dibutuhkan beberapa pembayaran yang lebih kecil, masing-masing dengan tanggal jatuh tempo, tingkat bunga, dan jangka waktu sendiri, dan menggulungnya menjadi satu pinjaman dengan satu tanggal pembayaran, satu tingkat bunga, dan satu jangka waktu. .

Opsi pengurangan utang ini hadir dengan sejumlah manfaat, termasuk pembayaran bulanan yang lebih kecil (biasanya), lebih sedikit stres, lebih sedikit sakit kepala, dan lebih sedikit tagihan yang perlu dikhawatirkan.

Konsolidasi utang datang dalam berbagai bentuk, dan masing-masing memiliki pro dan kontra sendiri untuk diatasi.

Opsi satu:Transfer saldo

Opsi konsolidasi utang pertama yang dapat Anda lihat adalah mentransfer semua utang Anda ke satu kartu kredit. Ini adalah opsi yang sangat menarik jika Anda dapat memperoleh kartu kredit dengan suku bunga rendah atau setidaknya kartu yang menawarkan suku bunga pengantar rendah yang memungkinkan Anda menangani pokok pinjaman.

Jenis konsolidasi ini bekerja paling baik bila ada biaya transfer yang rendah, yang dapat berkisar antara dua dan empat persen dari saldo yang Anda transfer. Demikian pula, jika Anda hanya mendapatkan tarif perkenalan yang rendah, perhatikan berapa lama itu berlangsung. Umumnya, maksimal 18 bulan.

Selain itu, sebaiknya hindari menambahkan pembelian baru ke kartu setelah Anda mentransfer saldo. Biaya baru ini akan memiliki tingkat bunga reguler. Terakhir, ini berfungsi paling baik bila Anda memiliki jumlah utang yang dapat dikelola yang dapat Anda bayar sebelum tarif rendah berakhir.

Opsi dua:Pinjaman ekuitas rumah atau jalur kredit

Pemilik rumah beruntung karena Anda dapat menggunakan ekuitas yang telah Anda bangun di rumah untuk mendapatkan pinjaman atau jalur kredit yang akan digunakan untuk konsolidasi utang . Yang paling disukai orang tentang jenis pinjaman ini adalah tingkat bunganya jauh lebih rendah daripada kartu kredit dan jenis pinjaman lainnya.

Hal baik lainnya tentang opsi ekuitas rumah adalah Anda menukar utang buruk dengan utang baik. Hutang baik—yang mengacu pada hal-hal seperti pinjaman mahasiswa dan hipotek—adalah salah satu yang memberi Anda imbalan pada akhirnya.

Namun, satu detail penting untuk disebutkan tentang opsi ini adalah seberapa berhati-hati Anda. Ketika Anda mengambil pinjaman ekuitas rumah atau jalur kredit, Anda mempertaruhkan rumah Anda. Jika Anda gagal membayar, Anda bisa kehilangan rumah.

Apa perbedaan antara pinjaman dan jalur kredit? Pinjaman akan dicairkan ketika Anda selesai membayar pokok dan bunga, sedangkan kredit dapat digunakan lagi dan lagi:Saat Anda melunasi saldo, uang tersebut dibebaskan untuk Anda gunakan lagi.

Opsi tiga:Pinjaman pribadi atau konsolidasi utang

Ada beberapa jenis pinjaman berbeda yang dapat Anda ajukan yang memungkinkan Anda mengganti banyak hutang Anda dengan satu hutang . Pinjaman pribadi adalah salah satu opsi tersebut, dan ada beberapa opsi yang dapat Anda ajukan secara online (lebih lanjut tentang itu nanti).

Salah satu keuntungan dari pinjaman pribadi adalah tidak memerlukan agunan, artinya Anda tidak perlu mempertaruhkan rumah, mobil, atau aset lainnya untuk mengamankan pinjaman. Biasanya, Anda memerlukan nilai kredit yang baik untuk mendapatkan pinjaman ini, terutama jika Anda menginginkan tingkat bunga yang wajar.

FreedomPlus hanyalah salah satu dari banyak pilihan pinjaman pribadi yang bagus untuk konsolidasi utang. Anda dapat meminjam antara $10.000 dan $40.000 dari FreedomPlus. Anda akan mendapatkan bunga yang berkisar antara 6,99 persen hingga 29,99 persen APR, dan Anda memiliki waktu antara 24 dan 60 bulan untuk melunasi pinjaman baru Anda.

Pilihan lain untuk dijelajahi adalah pinjaman konsolidasi utang tertentu, yang dapat berasal dari bank atau perusahaan konsolidasi utang.

Penafian FreedomPlus:

Semua pinjaman yang tersedia melalui FreedomPlus.com dibuat oleh Cross River Bank, New Jersey State Chartered Commercial Bank, Member FDIC, Equal Housing Lender. Semua persyaratan pinjaman dan suku bunga tunduk pada batasan kelayakan, tinjauan aplikasi, skor kredit, jumlah pinjaman, jangka waktu pinjaman, persetujuan pemberi pinjaman, dan penggunaan serta riwayat kredit. Kelayakan untuk pinjaman tidak dijamin. Pinjaman tidak tersedia untuk penduduk semua negara bagian – silakan hubungi perwakilan FreedomPlus untuk perincian lebih lanjut. Batasan berikut, selain yang lain, akan berlaku:FreedomPlus tidak mengatur pinjaman di:(i) Arizona di bawah $10.500; (ii) Massachusetts di bawah $6.500, (iii) Ohio di bawah $5.500, dan (iv) Georgia di bawah $3.500. Jangka waktu pelunasan berkisar antara 24 hingga 60 bulan. Kisaran APR untuk pinjaman yang tersedia melalui FreedomPlus adalah 6,99% hingga maksimum 29,99%. April. Perhitungan APR mencakup semua biaya yang berlaku, termasuk biaya originasi pinjaman. Misalnya, pinjaman empat tahun $20.000 dengan tingkat bunga 15,49% dan APR terkait sebesar 18,34% akan memiliki perkiraan pembayaran bulanan sebesar $561,60 dan total biaya yang harus dibayar sebesar $7,948,13. Untuk memenuhi syarat untuk pinjaman APR 6,99%, peminjam akan membutuhkan kredit yang sangat baik untuk pinjaman dengan jumlah kurang dari $ 12.000,00, dan dengan jangka waktu sama dengan 24 bulan. Menambah rekan peminjam dengan penghasilan yang cukup; menggunakan setidaknya delapan puluh lima persen (85%) dari hasil pinjaman untuk langsung melunasi hutang yang ada; atau menunjukkan bukti tabungan pensiun yang memadai, dapat membantu Anda juga memenuhi syarat untuk mendapatkan tarif terendah yang tersedia.

Opsi empat:Pinjam dari asuransi jiwa dan rencana pensiun

Daripada mengambil pinjaman tertentu atau membuka kartu kredit baru, opsi lain yang dapat Anda lakukan adalah meminjam dari tabungan pensiun Anda sendiri atau polis asuransi jiwa.

Dengan pinjaman rekening pensiun, Anda mengambil uang dari tabungan yang telah Anda simpan untuk masa pensiun dan menggunakannya untuk membayar hutang Anda. Kemudian, Anda membayar kembali apa yang Anda terima dari program pensiun, ditambah bunga untuk diri Anda sendiri.

Pinjaman ini biasanya mudah untuk memenuhi syarat, tetapi Anda harus membayar denda dan pajak penghasilan jika Anda tidak membayar kembali pinjaman tepat waktu. Karena risikonya, ini biasanya digunakan sebagai upaya terakhir jika Anda tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman atau kartu kredit lain dan tidak memiliki ekuitas untuk dipinjam.

Pilihan lainnya adalah meminjam terhadap polis asuransi jiwa. Sebagian besar perusahaan asuransi akan membiarkan Anda meminjam hingga nilai tunai polis. Sebuah kata peringatan:Penerima manfaat Anda mungkin dibiarkan tinggi dan kering jika sesuatu terjadi pada Anda sebelum Anda membayar kembali pinjaman.

Mulai sekarang dengan mencari pemberi pinjaman online

Seperti yang dijanjikan, sekarang saatnya berbicara tentang pinjaman online dan bagaimana Anda dapat melanjutkan rencana konsolidasi utang Anda sekarang. Tiga pemberi pinjaman online terbaik dan terkemuka adalah Lending Club, Avant, dan PersonalLoans.com.

Lending Club menawarkan pinjaman pribadi hingga $40.000, dan mereka memiliki tarif yang bersaing. Karena pinjaman peer-to-peer, mereka cenderung lebih cerdas tentang siapa yang mereka setujui, dan jangka waktu maksimal yang akan Anda dapatkan adalah 60 bulan. Berikut ulasan lengkap kami tentang Lending Club.

Avant cenderung menyetujui pinjaman lebih cepat daripada Lending Club, dan mereka diarahkan untuk peminjam dengan nilai kredit yang lebih rendah. Dengan demikian, Anda akan memiliki suku bunga yang lebih tinggi, dan Anda akan dikenakan biaya keterlambatan pembayaran. Berikut ulasan lengkap kami tentang Avant.

PersonalLoans.com memiliki berbagai jenis pinjaman yang tersedia dengan jumlah hingga $35.000. Anda mungkin tidak dapat mengetahui terlebih dahulu jenis suku bunga apa yang akan Anda dapatkan, tetapi tarifnya kompetitif. Berikut ulasan lengkap kami tentang Personalloans.com.

Bagaimana cara menemukan opsi konsolidasi utang terbaik?

Tidak ada satu solusi konsolidasi utang yang bekerja untuk setiap peminjam. Untuk menentukan pilihan terbaik Anda, Anda harus mulai dengan melihat jumlah pinjaman yang Anda perlukan untuk melunasi hutang Anda.

Dari sana, cari tahu jenis pembayaran bulanan yang Anda mampu. Periksa skor kredit Anda untuk melihat tingkat bunga yang mungkin memenuhi syarat untuk Anda. Anda juga harus mempertimbangkan jenis jangka waktu yang Anda inginkan dan apa yang dapat Anda bayar setiap bulannya.

Saat meneliti opsi Anda, selalu cari biaya tersembunyi, penalti, dan cetakan halus lainnya yang dapat memengaruhi keputusan Anda. Luangkan waktu untuk melihat dengan cermat, dan pertimbangkan untuk meminta orang lain membacanya juga, jika Anda melewatkan sesuatu.

Untuk peminjam yang memiliki opsi yang tersedia, pinjaman ekuitas rumah dan jalur kredit biasanya merupakan opsi konsolidasi utang yang disukai . Setelah itu datang pinjaman atau transfer saldo, dengan pinjaman pensiun dan asuransi jiwa datang terakhir.

Pastikan Anda mengetahui cara menghindari kemungkinan jebakan konsolidasi utang

Konsolidasi hutang adalah pilihan yang bagus untuk sebagian orang, tetapi bagi orang lain, ini bisa menjadi piala beracun. Ini terutama benar jika Anda tidak mengatasi kebiasaan buruk yang menyebabkan masalah sejak awal.

Sebagai permulaan, pastikan Anda membayar kembali pinjaman dan tidak menambah hutang saat Anda melunasinya.

Hal lain yang harus diwaspadai adalah biaya dan denda karena ini bisa membuat usaha lebih mahal daripada hanya melunasi hutang individu. Berhati-hatilah terhadap konsolidasi utang dan perusahaan manajemen, karena sering kali ada biaya yang terkait dengan layanan mereka.

Juga pahami bahwa jika Anda memiliki pembayaran bulanan yang lebih rendah, Anda akan mendapatkan jangka waktu yang lebih lama, dan Anda dapat membayar lebih banyak dalam jangka panjang.

Kecuali Anda benar-benar tidak dapat memenuhi kebutuhan dan tidak dapat melakukan pembayaran minimum saat ini, solusi lain mungkin lebih baik.

Ringkasan

Konsolidasi hutang bisa menjadi strategi pengurangan hutang yang hebat, tetapi hanya jika Anda mengatasi kebiasaan buruk yang membuat Anda berhutang. Selain itu, konsolidasi utang, meskipun tidak selalu merupakan solusi yang ideal, jauh lebih baik daripada mengajukan kebangkrutan atau menunggu pembebasan biaya.

Pilihan utama yang tersedia bagi Anda untuk konsolidasi utang termasuk transfer saldo, pinjaman, dan pinjaman terhadap tabungan, kebijakan, atau ekuitas. Solusi yang tepat akan berbeda untuk setiap orang.

Baca selengkapnya

  • Perlu Melunasi Hutang Kartu Kredit Anda? Coba Salah Satu Dari Dua Metode Ini
  • Ulasan Pinjaman Makmur:Pinjaman Pribadi Untuk Alasan Apa Pun



Alat Terkait

  • Bandingkan Pilihan Kartu Kredit Terbaik Kami
  • Tarif Rekening Tabungan Online Terbaik
  • Dapatkan (Sungguh) Skor Gratis Anda Dalam 5 Menit






utang

utang