Apa itu Biaya Asal Pinjaman?

Saat membeli rumah, salah satu hal pertama yang akan Anda perhatikan adalah ada berbagai macam biaya yang muncul saat Anda menjalani prosesnya. Membeli rumah pada awalnya mahal, jadi Anda mungkin terkejut saat mengetahui bahwa seiring berjalannya waktu, ada biaya yang relatif kecil yang dapat membuat Anda menghabiskan ribuan lebih banyak untuk rumah daripada yang Anda harapkan.

Di antara biaya-biaya ini adalah biaya originasi pinjaman hipotek.

Inilah yang dapat Anda harapkan — serta apa yang dapat Anda lakukan untuk mengurangi kerugian finansial yang terkait dengan biaya awal hipotek.

Apa yang dimaksud dengan biaya originasi pinjaman?

Pada titik tertentu dalam prosesnya, petugas pinjaman harus memulai pinjaman Anda. Ada pekerjaan yang terlibat dengan mengumpulkan dokumen yang terkait dengan mengeluarkan pinjaman rumah. Selain itu, petugas pinjaman Anda memiliki beberapa tugas administratif yang harus dilakukan, termasuk:

• Mengatur dan meninjau dokumen yang Anda kirim
• Bekerja dengan departemen penjaminan emisi
• Melihat penghasilan Anda dan menganalisis bagaimana hal itu dapat memengaruhi kemampuan Anda untuk melakukan pembayaran bulanan
• Memverifikasi klaim Anda pada aplikasi pinjaman dengan dokumentasi yang Anda berikan dari bank, pemberi kerja, dan pengembalian pajak
• Memeriksa informasi dan kelayakan Anda terhadap program hipotek pemerintah yang tersedia
• Memverifikasi bahwa pinjaman Anda berpotensi dijual kepada investor

Meskipun kami suka berpikir bahwa jenis biaya ini "sampah" dan tidak perlu, kenyataannya adalah seseorang, di suatu tempat, harus melakukan pekerjaan itu. Namun, itu tidak berarti bahwa semua pemberi pinjaman membebankan jumlah yang sama untuk pekerjaan ini atau Anda tidak memiliki ruang untuk bernegosiasi.

Namun, kemungkinannya adalah Anda tidak akan selalu melihat istilah "biaya awal" saat melihat dokumen Anda. Periksa Perkiraan Pinjaman Anda untuk item seperti "biaya penjaminan", "biaya pemrosesan", dan "biaya aplikasi". Anda harus dapat mengidentifikasi biaya originasi Anda dengan cukup mudah dalam ringkasan tiga halaman ini. Jika Anda tidak dapat menemukan informasinya, mintalah petugas pinjaman Anda untuk menunjukkannya.

Lihat Pilihan Terbaik Kami untuk 2022 :

Pemberi Pinjaman Hipotek Terbaik

Poin Pembayaran

Meskipun tidak sepenuhnya merupakan biaya awal pinjaman, poin hipotek terkadang dibayarkan sebagai biaya dimuka dari pinjaman Anda. Untuk sebagian besar, poin mewakili 1% dari jumlah pinjaman. Anda dapat menerima potongan suku bunga untuk poin pembayaran.

Misalnya, Anda mungkin mendapatkan pengurangan 0,25 poin dalam pinjaman Anda untuk setiap poin yang Anda bayarkan. Jika Anda membayar dua poin untuk pinjaman sebesar $200.000, Anda membayar $4.000 di muka dengan imbalan pengurangan 0,50 pada tingkat bunga Anda. Jadi tingkat 4,75% mungkin akan menjadi 4,25% sebagai gantinya.

Bergantung pada ukuran pinjaman Anda dan berapa lama Anda memilikinya, pengurangan suku bunga itu bisa berakhir dengan poin yang Anda bayarkan di muka.

Pastikan Anda memahami apa yang Anda hadapi saat membayar poin. Terkadang pemberi pinjaman mungkin berbicara tentang "poin" sebagai 1% dari jumlah pinjaman bahkan ketika mereka berbicara tentang biaya originasi Anda. Mereka mungkin mengatakan sesuatu seperti, “biaya originasi Anda berjumlah satu poin.” Begitulah cara mereka mengatakan bahwa biaya awal Anda sama dengan 1% dari jumlah pinjaman Anda.

Pastikan bahwa jika Anda “membayar poin”, Anda mengurangi suku bunga, dan uang tersebut tidak hanya digunakan untuk membayar biaya administrasi pinjaman Anda.

Berapa biaya awal pinjaman biasa?

Setiap pemberi pinjaman berbeda, jadi Anda tidak akan menemukan jumlah yang seragam untuk biaya originasi. Namun, dalam banyak kasus, Anda akan menemukan bahwa pemberi pinjaman Anda membebankan persentase dari jumlah pinjaman Anda, biasanya berjumlah antara 0,5% dan 2% dari hipotek Anda.

Untuk beberapa peminjam, itu mungkin tampak sedikit aneh. Lagi pula, jika Anda mendapatkan pinjaman sebesar $200.000, dibutuhkan jumlah pekerjaan yang sama untuk mendapatkan pinjaman seperti halnya untuk pinjaman $400.000. Namun, ada kemungkinan peminjam yang membayar hipotek yang lebih besar akan membayar jumlah yang lebih tinggi.

Saat memutuskan berapa banyak Anda bersedia membayar untuk biaya awal pinjaman, penting untuk mempertimbangkan suku bunga dan biaya lain yang mungkin Anda bayar.

Sadarilah bahwa biaya originasi hipotek (dan poin juga) dapat dimasukkan ke dalam hipotek Anda. Jadi, jika Anda memutuskan untuk tidak membayar biaya dengan uang tunai dari saku Anda, Anda dapat menambahkannya ke saldo hipotek Anda — dan kemudian Anda harus membayar bunganya. Jadi, pertimbangkan hal ini dengan cermat saat memutuskan cara melanjutkan.

Kiat untuk Mengurangi Biaya Asal Pinjaman

Anda sudah membayar cukup banyak untuk hipotek Anda, jadi masuk akal untuk mencoba mengurangi biaya awal pinjaman Anda. Lagi pula, setiap sedikit yang dihemat adalah uang yang dapat Anda belanjakan untuk membeli perabotan baru untuk rumah baru Anda. Jika Anda ingin mengurangi biaya originasi Anda, berikut adalah lima strategi untuk dicoba:

1. Berbelanja di Sekitar

Apa pun yang Anda beli, salah satu cara terbaik untuk mendapatkan penawaran bagus adalah dengan berbelanja. Tanyakan antara tiga dan lima pemberi pinjaman hipotek untuk penawaran hipotek, termasuk berapa biaya originasi pinjaman mereka. Dapatkan jumlah total dolar untuk biaya di muka yang dibebankan, bersama dengan tingkat bunga yang dibebankan.

Jalankan angka untuk melihat di mana Anda akan mendapatkan penawaran terbaik. Ingat:terkadang ada baiknya membayar biaya yang sedikit lebih tinggi jika Anda bisa mendapatkan tarif yang lebih baik. Cari keseluruhan biaya pinjaman dari waktu ke waktu saat Anda membuat pilihan.

2. Negosiasi

Minta pemberi pinjaman hipotek untuk membebaskan sebagian dari biaya originasi. Identifikasi biaya yang berbeda, dan lihat apakah beberapa di antaranya dapat dihapus dari biaya. Lebih mudah untuk mendapatkan hasil jika Anda dapat menunjukkan penawaran dari pemberi pinjaman lain dan membandingkan biaya. Jika Anda adalah calon peminjam yang baik, pemberi pinjaman mungkin bersedia memberi Anda waktu istirahat untuk mendapatkan bisnis Anda.

3. Terima Suku Bunga Lebih Tinggi

Dalam beberapa kasus, jika Anda bersedia mengambil tingkat bunga yang lebih tinggi, pemberi pinjaman mungkin bersedia mengeluarkan uang untuk biaya penutupan Anda. Namun, sadarilah bahwa tingkat bunga yang lebih tinggi dapat membebani Anda lebih banyak uang selama masa pinjaman Anda, dan Anda mungkin lebih baik membayar biaya awal pinjaman saja.

Strategi ini terkadang dapat bekerja paling baik ketika Anda tahu Anda akan menjual rumah Anda dalam waktu yang relatif singkat. Dengan begitu, biaya bunga Anda tidak melebihi penghematan yang Anda terima dari mendapatkan diskon untuk biaya originasi Anda.

4. Minta Konsesi Penjual

Anda mungkin bisa mendapatkan biaya originasi Anda termasuk dalam biaya penutupan yang ditanggung oleh penjual rumah. Dengan begitu, penjual rumah menanggung biaya ini dan bukan Anda. Namun, Anda mungkin perlu sedikit menaikkan harga penawaran Anda tergantung pada situasinya. Selain itu, pastikan bahwa kondisi ini muncul dalam perjanjian pembelian.

5. Hadiah dari Kerabat

Dana yang diberikan dapat digunakan untuk membantu membayar biaya originasi hipotek. Namun, dalam hal ini, Anda harus jelas bahwa dana tersebut adalah hadiah. Selain itu, pemberi mungkin perlu memiliki hubungan darah dekat dengan Anda dan menyatakan bahwa dana tersebut adalah hadiah — tanpa ikatan — secara tertulis.

Jika Anda mengenal seseorang yang bersedia melakukan ini untuk Anda, ini bisa menjadi cara untuk menghemat sedikit uang ekstra. Dan Anda dapat membiarkan kerabat Anda lolos ketika datang untuk memberi Anda hadiah rumah atau hadiah ulang tahun untuk beberapa tahun ke depan.

Tetap Tajam dan Dapatkan Penawaran Terbaik

Membeli rumah pertama Anda adalah masalah besar. Namun, sayangnya, ini juga merupakan salah satu transaksi keuangan paling kompleks yang mungkin Anda lakukan selama hidup Anda. Untuk menghindari membayar lebih dari yang seharusnya, perhatikan baik-baik persyaratan hipotek Anda. Perkiraan Pinjaman adalah alat yang hebat untuk membantu Anda melihat total biaya pinjaman Anda.

Berbelanjalah, bandingkan pemberi pinjaman hipotek, dan tanyakan tentang biaya originasi sebelumnya. Beberapa pemberi pinjaman mencoba mengalihkannya ke judul lain atau mencari cara lain untuk menghasilkan uang. Namun, jika Anda membandingkan total biaya dan menghitung angkanya, Anda akan mendapatkan penawaran terbaik untuk Anda.