Cara Membiayai Kembali Hipotek (7 Langkah Mudah)

Tidak masalah berapa lama Anda membeli rumah Anda, apakah itu baru beberapa tahun atau beberapa dekade. Pertimbangkan untuk mengevaluasi kembali hipotek dan situasi kehidupan Anda saat ini untuk menentukan apakah pembiayaan kembali dapat menguntungkan dompet Anda.

Prosesnya hampir sama mendalamnya dengan mendapatkan hipotek baru, jadi kami akan menunjukkan kepada Anda kapan tepatnya Anda harus mempertimbangkan pembiayaan kembali dan bagaimana menyelesaikan prosesnya.

Kapan Anda harus membiayai kembali hipotek Anda?

Sebelum Anda terjun ke proses pembiayaan kembali, adalah bijaksana untuk memikirkan tujuan Anda. Ada kalanya merupakan ide yang baik untuk melihat ke dalam pembiayaan kembali hipotek, tetapi Anda juga harus selalu melihat gambaran besarnya.

Misalnya, jika suku bunga lebih rendah daripada saat Anda mendapatkan hipotek atau kredit Anda telah meningkat baru-baru ini, Anda mungkin memenuhi syarat untuk suku bunga yang lebih rendah. Anda dapat menghemat uang dalam jangka panjang dan juga dapat menurunkan pembayaran bulanan Anda.

Tapi inilah masalahnya.

Jika Anda mengunci suku bunga yang lebih rendah dan membiayai kembali hipotek 30 tahun lagi, Anda menambahkan waktu ke jangka waktu pinjaman. Ini mungkin bukan masalah besar jika Anda baru melunasi hipotek Anda selama beberapa tahun. Di sisi lain, Anda mungkin akan membayar lebih banyak bunga dari waktu ke waktu, bahkan dengan tingkat yang lebih rendah, jika Anda sudah beberapa tahun dalam jangka waktu Anda saat ini.

Minta pemberi pinjaman Anda untuk membuat beberapa perbandingan untuk Anda, atau lakukan sendiri menggunakan kalkulator pembiayaan kembali. Dengan begitu, Anda tahu pasti apakah Anda benar-benar menghemat uang atau tidak.

Turunkan Cakupan PMI Anda

Waktu lain untuk melihat ke dalam pembiayaan kembali hipotek Anda adalah jika Anda membayar asuransi hipotek pribadi dan telah mencapai 20% ekuitas dalam nilai rumah Anda. Pada saat itu, Anda mungkin dapat membiayai kembali dan membatalkan kontinjensi PMI tersebut.

Karena PMI biasanya menghabiskan biaya hingga 1% dari jumlah pinjaman Anda setiap tahun, Anda dapat menghemat banyak uang, terutama karena tidak digunakan untuk pokok atau bunga Anda.

Seperti biasa, pastikan juga untuk mempertimbangkan biaya penutupan yang menyertai pembiayaan kembali serta berapa banyak pinjaman Anda yang telah Anda bayar. Manfaat finansial dari pembiayaan kembali harus selalu lebih besar daripada pengeluarannya.

Pembiayaan Kembali Tunai

Alasan lain beberapa orang ingin membiayai kembali adalah untuk mengakses uang tunai. Mungkin mereka ingin mendanai proyek renovasi rumah atau melunasi hutang. Pembiayaan kembali uang tunai akan memungkinkan mereka memanfaatkan ekuitas di rumah mereka untuk mendapatkan uang tunai itu.

Seberapa cepat Anda dapat membiayai kembali rumah Anda?

Dalam hal pembiayaan kembali, pemberi pinjaman biasanya lebih melihat jumlah ekuitas di rumah Anda daripada lamanya Anda memilikinya. Hal ini terutama berlaku untuk pembiayaan kembali tunai, yang membutuhkan 20% ekuitas di rumah. Jika Anda hanya ingin mengubah suku bunga atau lama pinjaman, Anda memerlukan sekitar 5% hingga 10% ekuitas rumah.

Jika Anda sudah membiayai kembali rumah Anda sekali setelah pembelian awal, pemberi pinjaman Anda mungkin membuat Anda menunggu sebelum melakukannya lagi. Standar industri biasanya enam bulan, jadi selama Anda melebihi ambang itu, Anda tidak akan mengalami masalah.

Denda Pembayaran di Muka

Namun, satu masalah yang harus diperhatikan adalah potensi klausul pembayaran di muka dalam pinjaman rumah Anda yang ada. Meskipun jarang terjadi akhir-akhir ini, penalti ini dapat membebani Anda dengan biaya yang besar jika Anda melunasi hipotek Anda lebih awal.

Saat Anda membiayai kembali, itulah yang Anda lakukan:melunasi hipotek lama Anda (dan pemberi pinjaman) dengan hipotek baru yang bisa jadi melalui pemberi pinjaman baru. Periksa kontrak pinjaman Anda yang ada untuk memastikan pembiayaan kembali tidak akan disertai dengan penalti yang tidak terduga.

Berapa banyak yang bisa Anda bayar?

Beberapa klausul penalti pembayaran di muka disusun sehingga Anda membayar 80% dari bunga yang harus Anda bayar selama enam bulan ke depan. Itu dapat dengan mudah mencapai ribuan dolar, terutama jika Anda berada di awal hipotek dengan pembayaran bunga yang tinggi.

Cara Membiayai Kembali Hipotek

Refinancing rumah Anda tidak terjadi dalam semalam. Bahkan, ada beberapa langkah yang terlibat. Berikut adalah permainan demi permainan sehingga Anda tahu persis apa yang diharapkan.

1. Tentukan Jenis Pembiayaan Kembali yang Anda Inginkan

Kami telah berbicara tentang menetapkan tujuan untuk pembiayaan kembali Anda dan ini adalah bagian besar dari memulai proses. Anda mungkin menginginkan pembiayaan kembali standar yang hanya menyesuaikan tingkat bunga Anda. Atau mungkin Anda ingin menguangkan sebagian dari ekuitas Anda. Atau, Anda mungkin ingin membiayai kembali hipotek dengan suku bunga yang dapat disesuaikan ke suku bunga tetap atau mengalihkan jangka waktu Anda.

2. Periksa Skor Kredit Anda

Setelah Anda mengetahui jenis pinjaman yang Anda inginkan, saatnya untuk mulai mempersiapkan prosesnya. Mengetahui skor kredit Anda memungkinkan Anda mengetahui lebih banyak apa yang dapat Anda harapkan dalam hal kualifikasi pinjaman dan suku bunga.

Beberapa jenis pinjaman memiliki minimum absolut, sementara yang lain lebih fleksibel. Periksa skor kredit Anda terlebih dahulu sehingga Anda dapat mengetahui apakah Anda memenuhi persyaratan dasar pembiayaan kembali.

3. Perkirakan Nilai Rumah Anda

Selanjutnya, Anda perlu mendapatkan gambaran tentang berapa nilai rumah Anda saat ini. Cara terbaik untuk melakukannya adalah dengan melihat perusahaan di lingkungan Anda.

Periksa situs web seperti Zillow dan Realtor.com untuk mengetahui seperti apa harga jual saat ini, serta properti yang baru saja dijual. Lihat harga per kaki persegi untuk rumah ini dan terapkan angka tersebut pada luas persegi rumah Anda sendiri.

Tentu saja, itu tidak mutlak. Nilai sebenarnya rumah Anda bergantung pada beberapa faktor, termasuk peningkatan dan ukuran lot. Tetapi Anda dapat mempertimbangkan hal-hal ini untuk mendapatkan gambaran umum tentang nilai penilaian Anda.

4. Bandingkan Pemberi Pinjaman

Anda tidak perlu membiayai kembali dengan pemberi pinjaman hipotek Anda yang ada; sebenarnya, pintar untuk berkeliling untuk menemukan persyaratan pinjaman terbaik. Bandingkan semua rincian penawaran pembiayaan kembali Anda. Mendapatkan tingkat bunga yang lebih rendah jelas penting, tetapi Anda juga ingin mempertimbangkan potensi biaya penutupan dan biaya originasi.

Bagaimana pemberi pinjaman menyusun pinjaman baru juga penting dan dapat memengaruhi keputusan Anda. Jika Anda mencoba untuk menghemat berapa banyak uang tunai yang Anda belanjakan di muka, Anda mungkin lebih memilih pemberi pinjaman yang memungkinkan Anda memasukkan biaya penutupan Anda ke dalam jumlah pinjaman. Atau, suku bunga rendah mungkin menjadi faktor terpenting saat memilih pemberi pinjaman.

5. Persiapkan Aplikasi Anda

Setelah Anda memilih pemberi pinjaman dengan tingkat hipotek dan persyaratan yang Anda suka, saatnya untuk mulai mengumpulkan dokumentasi Anda untuk aplikasi pembiayaan kembali Anda. Anda mungkin memerlukan hal-hal seperti laporan mutasi bank, formulir pajak dari dua tahun terakhir, dan slip gaji.

Mengumpulkan semua dokumen ini terlebih dahulu dapat menghemat waktu selama proses aplikasi dan penjaminan emisi.

6. Bersiaplah untuk Penilaian

Bagian dari proses pembiayaan kembali adalah untuk mendapatkan penilaian profesional di rumah Anda. Pemberi pinjaman Anda biasanya memesan ini dan biayanya biasanya termasuk dalam biaya penutupan Anda. Pastikan rumah Anda bersih dan rapi. Anda tidak perlu membuat perubahan besar, tetapi mengambilnya lebih awal dapat menciptakan kesan yang baik bagi penilai, seperti halnya halaman yang baru dipangkas.

7. Antisipasi Kebutuhan Anda untuk Penutupan

Menutup pembiayaan kembali mirip dengan saat Anda awalnya menutup rumah Anda. Biasanya, pemberi pinjaman Anda akan mengatur pertemuan dengan notaris publik sehingga Anda dapat menandatangani semua dokumen Anda. Anda dapat membuat ini pada waktu dan tempat yang nyaman bagi Anda. Jika pinjaman yang dibiayai kembali atas nama Anda dan orang lain, seperti pasangan Anda, maka Anda berdua harus hadir untuk menandatangani.

Setelah dokumen selesai, Anda akan mulai melakukan pembayaran bulanan kepada pemberi pinjaman baru Anda seperti yang dijadwalkan dalam dokumen penutupan Anda. Setiap persyaratan atau tarif baru juga akan berlaku sehingga Anda dapat mulai membayar pinjaman rumah yang baru dibiayai kembali.